Recientemente ofrecí un seminario web de 90 minutos, 25 estrategias de planificación financiera para adultos mayores, para la Biblioteca Pública de Nueva York (NYPL). En preparación para el programa, los participantes registrados enviaron 75 preguntas por adelantado. Las preguntas brindan información única sobre las principales preocupaciones financieras de los adultos mayores.

Aunque, de ninguna manera, es una muestra representativa o datos empíricos, las preguntas de los participantes son ilustrativas para los educadores financieros y otros adultos mayores que pueden tener las mismas preocupaciones.

A continuación, se muestra una lista de las seis preocupaciones más frecuentemente mencionadas por los participantes y los pasos de acción sugeridos del seminario web:

Impuestos en la jubilación 

  • Mantén activos (por ejemplo, acciones o acciones de fondos mutuos) durante más de un año para obtener beneficios a largo plazo con tasas de ganancias de capital.
  • “Agrupa” deducciones fiscales mayores de lo normal en un solo año fiscal para superar la deducción estándar y detallada.
  • Como parte del agrupamiento, considera la posibilidad de establecer un fondo asesorado por donantes para que sea beneficioso detallar las deducciones.
  • Considera una distribución filantrópica calificada de una cuenta IRA tradicional para un retiro de distribución mínima requerida (RMD).
  • Considera bonos libres de impuestos, en lugar de valores de renta fija sujetos a impuestos, si corresponde a tu categoría de impuesto sobre la renta.
  • Consulta a un planificador financiero certificado (CFP) para explorar estrategias adicionales de minimización de impuestos.

Toma de decisiones de inversión

 No inviertas en nada que no comprendas completamente. Por ejemplo, si no eres capaz de explicárselo sencillamente a alguien más.

  • Diversificar clases de activos (por ejemplo, acciones, bonos, equivalentes de efectivo) y valores dentro de cada clase de activo.
  • Compra acciones, fondos mutuos de crecimiento y otras inversiones de capital para objetivos de más de cinco años en el futuro.
  • Mantén expectativas razonables: el rendimiento promedio de las acciones es de alrededor del 10 por ciento; con un rendimiento más bajo en bonos y efectivo.
  • Compra inversiones de bajo costo como fondos indexados, fondos cotizados en bolsa y otros fondos con tasas de gastos bajos.
  • No reacciones exageradamente al “ruido” del mercado diario en programas de noticias; mantente enfocado en objetivos de inversión a largo plazo.

Retiros de inversiones y sobrevivir a tus activos

 Crear un “sueldo” de jubilación con retiros regulares de ahorros y / o fondos mutuos de pagos administrados.

  • Considera la compra de anualidades de bajo costo para generar un ingreso mensual regular (vida soltera o pareja).
  • Establece una “escalera” de bonos o CDs (Permuta o swap de incumplimiento crediticio) comprándolos en una serie que pague un flujo de interés regular.
  • Comienza RMD desde ahorros para la jubilación con impuestos diferidos a los 72 años.
  • Obtén ayuda con preguntas sobre retiros y retención de impuestos para RMD de los custodios de cuentas. Prueba algunas calculadoras Monte Carlo en línea o reúnete con un CFP para analizar cuánto durarán tus ahorros.

Toma de decisiones sobre el seguro social

  • Elige una edad de inicio de 62 a 70; cuanto más esperes para reclamar el Seguro Social, mayor será el beneficio mensual.
  • Ten en cuenta el límite de ingresos del Seguro Social antes de la edad de jubilación ($18,960 en 2021) si trabajas.
  • Organiza la retención de impuestos o realiza pagos estimados trimestrales al IRS si tus beneficios son deducibles de impuestos.
  • Cuida a tu cónyuge (por ejemplo, las personas con mayores ingresos trabajan más tiempo para asegurar un beneficio conyugal mayor).
  • Lee toda la correspondencia del Seguro Social, incluidos los ajustes de costo de vida y montos de beneficios anuales.

Medicare y seguro médico

 Consulta la publicación Medicare and you para obtener detalles específicos sobre la cobertura y las cifras ajustadas a la inflación.

  • Comunícate con la oficina del Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP) local para obtener información sobre las pólizas Medigap proporcionadas por voluntarios capacitados.
  • Mantente al tanto de los cambios en seguro de salud para jubilados (por ejemplo, cambios en las aseguradoras), si lo obtienes de un empleador anterior.
  • Realiza un presupuesto para los costos de atención médica durante la jubilación (p. Ej., Medicare Parte B y D, copagos, deducibles, coaseguro).
  • Considera estrategias para reducir ingresos gravables si estás cerca de los límites de ingresos que causan recargos por Monto de Ajuste Mensual Relacionado con los Ingresos.

Gastos de atención a largo plazo

  • Desarrolla un plan de atención a largo plazo (LTC), que puede incluir autoseguro, una comunidad de retiro de atención continua (CCRC) o la compra de un seguro de LTC (LTCI).
  • Considera las alternativas de LTCI, como una póliza de seguro de vida con una cláusula adicional de enfermedad crónica o una cláusula adicional de LTC.
  • Considera anualidades de bajo costo con pagos acelerados por una enfermedad crónica o gastos LTC.
  • Considera cuántos ingresos están garantizados de por vida para pagar las facturas de LTC (por ejemplo, pensión, seguro social, anualidades).
  • Considera la viabilidad de autoseguro multiplicando el costo anual de los servicios LTC locales por tres a cinco años.
  • Considera un CCRC altamente calificado que brindará atención de por vida.
  • Obtén ayuda, cuando la necesites, de los asesores de SHIP, un CFP y / o un abogado de atención a personas mayores.

Lo más importante es…

El último tercio de la vida de la mayoría de las personas es el más complicado económicamente.

Pueden ocurrir muchos eventos importantes y / o inesperados que incluyen fuertes caídas del mercado, impuestos sobre la renta más altos y menos cancelaciones de impuestos, pérdida de ingresos del cónyuge al morir, necesidades de hijos y nietos adultos, costos crecientes de atención médica y atención a largo plazo.

Además, muchas personas “jóvenes” de entre 65 y 74 años tienen un punto ciego y piensan que su estilo de vida seguirá siendo el mismo cuando sean “mayores” (75 a 84) y “viejos” (85 en adelante).

Aquí está el Enlace de zoom para mi seminario web de NYPL, que incluye una transcripción con subtítulos. Funcionará hasta el 29 de julio (30 días a partir del seminario web del 29 de junio).

Para obtener información adicional sobre las transiciones financieras en la vida posterior, considera pedir mi libro Encender un interruptor: tu guía para la felicidad y la seguridad financiera en la vida posterior.