La elección de la póliza de seguro de salud incorrecta puede ser un error muy caro. Desafortunadamente, la mayoría de las personas toman la decisión solo sobre la prima. Pero la prima es solo una parte de tu costo.

Hay muchos términos asociados con los costos de atención médica: tienes primas y deducibles, coseguros y copagos, límites de desembolso personal para individuos y familias. No es de extrañar que a las personas les resulte difícil seleccionar la política que mejor les funcione en su propia situación particular.

No tiene por qué ser tan difícil. Los distintos números pueden mostrar un panorama general de los costos de la atención médica bajo diferentes políticas.

Elección de las primas del seguro médico

Las primas del seguro médico son los costos que los asegurados pagan a la compañía de seguros por tener la póliza. Aceptas pagar una cierta cantidad; la compañía de seguros acepta brindarte cobertura. Tú pagas por esta cobertura, generalmente a través de una deducción de nómina a través de tu trabajo o directamente de tu banco. 

El seguro médico es caro. La atención médica es cara y el dinero para pagarla tiene que provenir de alguna parte.

Hay muchos factores que influyen en la cantidad que pagas en primas por una póliza de seguro. Existen diferencias geográficas de costos y otros factores que afectan los costos. Uno de los factores más importantes es el costo compartido; cuánto pagas tú y cuánto paga la compañía de seguros. Cuanto más se te transfiera la carga de costos compartidos, menor será la prima.

Si deseas que la compañía de seguros pague por todo, te costará un brazo y una pierna. Si estás dispuesto a compartir una cantidad significativa de los costos, tu prima se vuelve más manejable. 

Ahí es donde mucha gente se mete en problemas. Seleccionan el plan con los costos de prima más bajos. Luego, descubren que no pueden permitirse usar el plan cuando necesitan atención. Este es un problema muy real y muy común.

Debemos pensar en nuestros costos de atención médica no como una prima; tenemos que pensar en total. El primer gran número que debemos considerar es el deducible de la póliza.

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Considerando los deducibles de la póliza

El deducible de la póliza es la cantidad que pagas por los servicios de salud antes de que entre en funcionamiento el seguro de salud que elegiste. Las visitas de atención médica a menudo están fuera del deducible de la póliza; la aseguradora paga por aquellos, hayas alcanzado el deducible o no. 

Veamos un par de ejemplos. Digamos que tu deducible es de $ 1,500 por año. Pagarías los primeros $ 1,500 de tu seguro médico cubierto antes de que tu aseguradora comience a cobrar su parte. Sin embargo, si tu deducible es de $ 5,000 por año, deberás pagar $ 5,000 por sus gastos de salud cada año antes de que la compañía de seguros comience a pagar su parte. 

Esa es una gran diferencia. En igualdad de condiciones, la prima de la póliza de deducible mayor seria mucho mas baja.

Puede parecer mucho más atractivo. Pero también podría impedirte ir al médico cuando sabes que debes hacerlo. 

Una vez que alcanzas el deducible, todavía tienes costos. Por lo general, tendrá un copago o co-seguro. 

Copagos y co-seguro

Los copagos y el co-seguro son formas en las que la aseguradora hace que pagues una parte de tus costos; son una forma de participación en los costos. Tú pagas el 100 por ciento hasta que se alcanza el deducible, luego pagas a una tasa menor. 

Un copago te obliga a pagar una cantidad fija específica según el tipo de servicio. Por ejemplo, es posible que tengas un copago de $ 20 por una visita a tu médico o $ 25 por ver a un especialista. 

El coseguro es similar, pero es un porcentaje en lugar de una cantidad fija en dólares. Por ejemplo, podrías ser responsable del 20 por ciento de los costos de una visita al consultorio de tu médico de cabecera o especialista.

Éstas son una situación de una u otra. Tienes uno o el otro pero no ambos.

Tu costo compartido bajo copagos o co-seguro puede ser significativo. El nivel de tu participación también se refleja en tu prima; Las pólizas en las que pagas un porcentaje mayor por la atención que recibes generalmente tendrán primas más bajas. Si seleccionas una póliza basándote únicamente en la prima, puedes encontrar que estás pagando mucho más de lo que anticipaste por tu atención. Hasta que alcances un límite.

Recuerda los límites de gastos de bolsillo

Las pólizas tienen montos máximos que se te pueden pedir que pagues en un año de póliza. Para pólizas que cumplan con los requisitos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA por sus siglas en inglés), el desembolso máximo para 2020 es de $ 8,150 para una póliza individual y $ 16,300 para una póliza familiar.

Estos límites son el total que podrías tener que pagar por los servicios cubiertos bajo la póliza. Los límites no incluyen el costo de tus primas, servicios o procedimientos no cubiertos por la póliza, o gastos fuera de la red. 

Incluso cuando tienes un plan con un deducible alto, existe un límite en tus gastos totales de bolsillo. Esto está diseñado para ayudar en caso de una gran crisis de salud, ya que los costos de los procedimientos cardíacos o los tratamientos del cáncer pueden ascender fácilmente a cientos de miles de dólares. 

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Tomar una decisión sobre el seguro médico

El costo de la prima no siempre es un buen indicador del costo de la atención médica. Para aquellos que son más jóvenes y saludables, puede ser un indicador razonable si no tienen un accidente o problemas de salud. Para la mayoría de las personas, que necesitan al menos servicios de salud ocasionales, no es un buen indicador de los costos totales. Para las personas que necesitan servicios de salud continuos, el costo de la prima es un indicador deficiente de los costos totales. 

Los costos totales son la mejor forma técnica de abordar el problema; anticipa tu uso y selecciona el que tenga el costo total más bajo, si tan solo el mundo real fuera tan fácil.

A partir de lo que sucedió en el pasado con respecto a la salud, a menudo podemos extrapolar lo que sucederá en el futuro con respecto a la salud. Pero también deberíamos considerar la posibilidad de que ocurra algo más drástico. Podríamos experimentar mayores necesidades de atención médica, lo que plantea la pregunta de cómo administrar mejor esos costos. Necesitamos considerar los costos totales en el peor de los casos, no solo para los negocios como de costumbre. 

Optando por una cobertura catastrófica

Existe una opción de cobertura catastrófica que aún cumple con los requisitos de la ACA. Las personas menores de 30 años pueden cumplir con el requisito de seguro médico de la ACA con un plan de cobertura catastrófica.

Estos planes brindan poca o ninguna cobertura para eventos de rutina, pero funcionan en caso de un evento de salud importante y sus costos potencialmente catastróficos. Estos planes también califican para personas con dificultades económicas o exención de asequibilidad.

Lo más importante es... 

En ausencia de un fondo de emergencia suficiente o una cuenta de ahorro de salud, deberíamos darle una mirada seria a una póliza con niveles más altos de cobertura. Para actuar con conocimientos financieros, debemos considerar los posibles costos y tener los medios para abordarlos en caso de que ocurran. Quizás eso signifique un deducible más bajo o copagos / coseguro más bajos hasta que acumulemos suficientes fondos de emergencia.

Los problemas de salud ocurren; a menudo no son predecibles ni baratos.

Necesitamos estar preparados a través de un seguro o mediante una combinación de ahorros y seguros. De lo contrario, ponemos en riesgo nuestros futuros financieros. 

En última instancia, las necesidades de atención médica son el factor determinante más importante de la elección de políticas, al menos deberían serlo. Seleccionar una póliza que no puede permitirse usar realmente no ayuda. Pero podemos avanzar en la dirección de elegir el seguro médico que mejor se adapte a nuestras necesidades y administrar los costos a través de seguros y ahorros. Pero eso no sucede a menos que lo hagamos realidad.

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