Quizás el consejo más común que se presenta a las personas que aspiran a lograr más logros financieros es omitir su café con leche diario. La idea es que ahorrar estos pocos dólares por día, durante un largo período de tiempo, producirá resultados fabulosos. Pero la realidad es que son los sistemas financieros, no los pequeños cambios en el gasto, los que mejorarán tus finanzas.

No hay nada drásticamente malo en este consejo; a menudo se requiere reducir el gasto para generar riqueza. No puede ahorrar mientras gasta de más; el gasto excesivo sólo construye una trampa de deuda que, en última instancia, debe tenerse en cuenta. Es una cuestión de costo de oportunidad; el pequeño sacrificio de hoy puede tener un impacto descomunal en un mañana lejano.

Sin embargo, en ausencia de sistemas financieros, el proverbial dinero del latte será absorbido por otros gastos sin ganancia. Obtienes el dolor sin la ganancia, y no es así como se supone que debe funcionar. No hay un lugar listo para poner esos cinco o siete dólares todos los días. Así que nadie, bueno, casi nadie, realmente hace eso.

Para la mayoría de las personas, el costo de oportunidad simplemente no es real. Ponderamos la necesidad presente y descontamos la necesidad futura. Después de todo, tenemos tiempo. No estamos programados para tomar esas decisiones económicas. No somos seres económicamente racionales. En muchos sentidos, eso es afortunado.

Cuando la decisión económica está en el punto de compra de café con leche, es demasiado tarde. Necesitamos mejores sistemas.

Sistemas Financieros

Es necesario sistematizar el ahorro para objetivos a largo plazo. Esta es la esencia del mantra “págate a ti mismo primero”.

Pagarte a ti mismo primero es pagar primero a tu yo futuro.  Asignas lo que es necesario para tus metas financieras de tu cheque de pago y puedes vivir de lo que queda. Esa es la “primera” parte: los objetivos financieros antes que cualquier otra cosa.

Teóricamente esto es genial. Prácticamente tiene algunos desafíos.

El mayor problema es el gasto excesivo actual, pero no en lattes.

El mayor gasto excesivo es en vivienda y transporte. Si vives en una casa que es mucho más cara de lo que tus ingresos pueden permitir, no hay cantidad de gastos discrecionales que puedas eliminar para encaminarte.

Lo mismo con los vehículos. Muchas personas tienen demasiado vehículo para su presupuesto. No todos los que viven en los suburbios necesitan una camioneta de $60,000, pero muchos los tienen. Más personas los tienen de lo que pueden pagarlos. Y esas personas no están ahorrando adecuadamente para el futuro.

Para muchas personas, hacer el cambio a pagarse a sí mismos primero llevará tiempo. Necesitan ajustar sus gastos principales para permitir los ahorros significativos necesarios para lograr los objetivos financieros a largo plazo. La mayoría de las personas necesitan ahorrar entre el 10 y el 20 por ciento de sus ingresos brutos para lograr sus objetivos, y eso es si comienzan siendo relativamente jóvenes.

Aquellos que se retrasen tendrán una subida más dura frente a ellos. Es probable que esperar requiera un estilo de vida de jubilación más pobre de lo deseado. Con demasiada frecuencia, simplemente no hay tiempo ni recursos para ponerse al día.

Todos los fondos para objetivos a largo plazo deben sistematizarse. Tu dinero debe provenir directamente de tu cheque y dispersarse en cuentas de jubilación, cuentas de ahorros para la educación, lo que sea necesario para tus propios objetivos.

El ahorro sistematizado es indoloro. No vemos el dinero y no tenemos que pensar en el costo de oportunidad. No necesitamos considerar la economía en absoluto; ya lo hemos hecho una vez.

Entonces no tienes que pensar más en el costo de oportunidad.

Costo de Oportunidad vs. Costo Alternativo

Si todos los ahorros futuros se sistematizan y estamos viviendo dentro de nuestras posibilidades, entonces no necesitamos pensar en el costo de oportunidad. En cambio, podemos pensar en un costo alternativo.

Repasemos “vivir dentro de nuestras posibilidades” para que todos estemos en la misma página. Si vivimos dentro de nuestras posibilidades, estamos financiando nuestros objetivos futuros y no utilizando la deuda para financiar nuestro estilo de vida. Nuestra deuda debería estar disminuyendo y nuestra deuda de consumo debería permanecer como cero.

Una decisión de costo alternativo no es lo mismo que una decisión de costo de oportunidad. No hay gratificación retrasada a largo plazo involucrada. No nos rendimos en el presente muy real por algo en un futuro abstracto. En cambio, estamos considerando dos o más cosas en el presente para el uso de nuestros fondos para nuestro placer óptimo. Ese es un lugar mucho mejor para vivir.

Las decisiones de uso alternativo para el café con leche son más como: ¿Debo omitir este café con leche y los próximos 10 lattes para poder obtener ese nuevo par de zapatos? O tal vez: ¿Debería omitir este café con leche y los próximos 10 lattes para poder obtener ese nuevo putter o jugar en un campo que es más caro que mi campo de golf actual?

O tal vez sea tan simple como pensar que saltarse los lattes de esta semana significa poder salir al cine este fin de semana. O viceversa: tal vez saltarme ir al cine significa que puedo tomar café con leche toda la semana.

De cualquier manera, una decisión de uso alternativo es una victoria. No hay un futuro abstracto dentro de muchos años en el que una versión más antigua y arrugada de mí mismo sea teóricamente feliz. De cualquier manera, ahora puedo ser feliz. En el presente. Puedo ser feliz en el presente porque estoy cuidando el futuro sistemáticamente.

El resultado final de los sistemas financieros

En general, no es fácil encaminarse hacia nuestros objetivos financieros futuros. Muchas personas necesitan tomar medidas y aumentar su financiación a lo largo del tiempo. Esto podría significar inscribirse en un plan 401 (k) inicialmente a un nivel bajo para aprovechar toda la coincidencia de la compañía, y luego aumentar la financiación cada año hasta que lo consiga donde debe estar.

Del mismo modo, puedes comenzar a financiar otros objetivos a un nivel inferior al que te gustaría, pero aumentar los fondos anualmente para encaminarte.

Si no estás ahorrando para tus objetivos, saltarse un café con leche no va a hacer que las cosas estén bien. Necesitas dar algunos pasos más grandes que eso. Tal vez deberías saltarte los lattes hasta que tengas todo sistematizado, date algún incentivo de esa manera.

Una vez que tengas todos tus objetivos a largo plazo en piloto automático, obtendrás libertad para disfrutar de lo que te sobra. Todavía necesitas ser responsable, pero al vivir dentro de tus posibilidades y sistematizar tus objetivos a largo plazo, puedes tomar las decisiones que desees con el dinero que sobra. ¿Lattes o zapatos? Ese es un mejor tipo de decisión financiera que tener que tomar.