Una de las intenciones de enseñar habilidades de educación financiera es reducir la brecha socioeconómica. A través de un mejor acceso a los sistemas financieros y una mejor toma de decisiones financieras, aquellos que están más marginados deberían ver mejoradas sus condiciones financieras.
Si los sistemas existentes son suficientes para producir este efecto no es discutible, simplemente aún no son capaces de reducir significativamente la brecha. Se necesitarán esfuerzos específicos para hacer que la educación financiera sea inclusiva para todos.
Educación Financiera e Inclusión Financiera
La educación financiera carece de una definición común, pero puede definirse ampliamente como el conocimiento o las habilidades necesarias para utilizar eficazmente los sistemas financieros. El acceso a los sistemas también es importante: las habilidades financieras provienen en parte del uso; las personas tienden a mejorar a medida que adquieren experiencia.
La inclusión financiera es la igualdad en disponibilidad y oportunidades dentro de los sistemas financieros. Es un problema aparte. Abordar la educación financiera puede mejorar la inclusión financiera, pero los sistemas también deben cambiar. Ayudar a las personas a usar los sistemas de manera efectiva es parte del problema; necesitan tener los sistemas razonablemente disponibles para poder usarlos.
Tecnología Financiera
La tecnología financiera (fintech) puede servir a ambos temas. Fintech puede ayudar a que tanto la educación financiera como otros programas de educación financiera estén disponibles para cualquier persona con acceso a la tecnología. También puede llevar los sistemas a los usuarios. Algunas de las áreas de mayor necesidad parecen tener la peor infraestructura financiera de ladrillo y mortero.
Fintech puede saltar más allá de la necesidad de construir o reconstruir la infraestructura física. Al mismo tiempo, puede hacer que gran parte de la infraestructura física existente sea innecesaria u obsoleta. Fintech amplía alcance pero no llega a todo el mundo. Todavía hay segmentos de la población sin este acceso.
Enseñar habilidades de educación financiera a poblaciones marginadas
Según las Naciones Unidas, más de la mitad de la población activa adulta del mundo está excluida del sistema financiero. Los pobres, especialmente las mujeres, tienen más probabilidades de sufrir exclusión financiera. El costo de esta exclusión es fenomenal. Más de la mitad de la población activa del mundo está excluida del sistema financiero. Eso es enorme.
Parece haber una pregunta de gallina o huevo aquí: ¿Es que los más marginados están excluidos del sistema financiero, o son los más marginados porque están excluidos del sistema financiero?
Tal vez la respuesta sea una combinación de los dos. Tal vez es probable que los más marginados permanezcan marginados porque están excluidos del sistema financiero.
Instituciones Financieras
Las instituciones financieras tradicionales han adoptado la educación financiera. Hay una mayor conciencia del problema y un mayor número de posibles soluciones. Muchas instituciones financieras han agregado educación financiera a sus ofertas a sus clientes.
Naturalmente, una institución financiera que proporciona educación financiera a sus clientes es buena y deseable. Aborda una parte del problema, una parte del problema de la educación financiera, pero no el problema de la inclusión.
Si tú eres el cliente de una institución financiera que se beneficia de la educación financiera en su sitio web, entonces no eres uno de los excluidos financieramente.
Estos programas son significativos e importantes, pero carecen de alcance.
Deben alentarse y ampliarse los esfuerzos financieros por conducto de esas organizaciones. Pero son insuficientes en sí mismos para abordar el amplio alcance del problema.
Algunos otros enfoques pueden hacer más para abordar el problema de la inclusión. Las microfinanzas a menudo satisfacen a las personas donde están y abordan las necesidades de las poblaciones que tradicionalmente no son atendidas por los bancos u otras instituciones crediticias.
Las cooperativas de ahorro y crédito también pueden servir a algunas poblaciones remotas o desatendidas adicionales, ampliando el alcance más allá del proporcionado por las instituciones tradicionales. Las organizaciones comunitarias también pueden ayudar en áreas descuidadas por los grandes jugadores en el ámbito financiero.
El punto es que no va a suceder por sí solo. Las organizaciones deben hacer esfuerzos específicos para ser más inclusivas y abordar el problema.
El papel de las instituciones educativas
Las escuelas se promocionan como una solución, y los defensores piden educación financiera obligatoria en el sistema K-12 en los 50 estados. Actualmente, aproximadamente la mitad de los estados tienen algún tipo de educación obligatoria en finanzas personales. Esperemos que lleguemos a los 50 a medida que estos esfuerzos continúen ganando conciencia e impulso. Pero todavía hay un problema aquí.
¿Qué sucede en los distritos urbanos densos con tasas de graduación de menos del 50 por ciento? ¿Debemos creer que por algún milagro o intervención kármica aquellos estudiantes que de alguna manera se cayeron del sistema sin aprender a leer más allá de un nivel rudimentario de alguna manera obtuvieron habilidades financieras antes de alejarse? Parece poco probable.
Los mandatos son excelentes cuando se cumplen. Sería ingenuo de nuestra parte suponer que los mandatos son lo mismo que la realidad. Esperemos que los mandatos nos muevan en la dirección correcta; eso parece plausible. Los mandatos no van a hacer que todas las personas que ingresan al sistema educativo se vayan con una buena base financiera. Esa no es la realidad, no ahora.
A muchos de nosotros nos encantaría ver nuestro sistema educativo roto arreglado. Pero no podemos darnos el lujo de esperar a que este salga.
Necesitamos alentar la expansión de los esfuerzos de educación financiera en organizaciones comunitarias, iglesias, centros correccionales y empleadores. Necesitamos conocer a las personas donde están. Especialmente necesitamos encontrarlos donde están cuando ahí es donde no están las instituciones tradicionales.
El papel de la esperanza
Si crees que tu situación no tiene esperanza, crees que no puedes afectar el cambio. Y si crees que no puedes afectar el cambio, no vas a buscar formas de hacer ese cambio que sabes que no puedes hacer. La esperanza es necesaria para un cambio positivo.
El trabajo de los esfuerzos de educación financiera, especialmente con las poblaciones más marginadas, a menudo se extiende más allá del estricto conocimiento financiero y en el ámbito del comportamiento.
No sólo necesitamos mostrarles a las personas cómo mejorar sus situaciones financieras, también debemos mostrarles que pueden mejorar sus situaciones financieras. Necesitamos inculcar y fomentar la esperanza. Necesitamos educación financiera que trabaje con las personas a lo largo del camino desde donde están hasta donde podrían estar.
Necesitamos una educación financiera que empodere a las personas para que quieran ser sus propios agentes de cambio. Necesitamos educación financiera que haga que las personas exijan inclusión.
La conclusión
El crecimiento y la mejora de la educación financiera en los últimos 15 a 20 años es notable. La calidad de los esfuerzos y de las personas y organizaciones detrás de los esfuerzos es más que impresionante. Se ha logrado mucho. Me quedo asombrado.
También me asombra lo que aún queda por hacer. Se ha construido una base fantástica. La oportunidad de continuar moviendo esa base para que sea aún más amplia y más inclusiva es nuestro llamado colectivo en el futuro.
Las habilidades de educación financiera pueden empoderar y mejorar para todos. Para ser eso para todos, necesita incluir a todos. Necesita llevar los sistemas y programas desarrollados o en desarrollo más allá de las poblaciones a las que se está llegando actualmente.
Los esfuerzos actuales son loables. Sin embargo, podemos hacer aún más. Podemos hacerlo de manera más sistémica y podemos hacerlo de manera más inclusiva.
