Todos deben tener un plan financiero. Con una excepción para niños pequeños, así que iremos con adolescentes y en adelante. En su forma más básica, deberás aprender a escribir un plan financiero que describa dónde te encuentras, a dónde deseas llegar, cómo lo lograrás y cómo lidiarás con los obstáculos.
Muy a menudo, este es un documento largo, tal vez 100 o más páginas. Pero no tiene por qué serlo.
La parte más efectiva del plan es lo que armaste primero; hay rendimientos decrecientes del trabajo que pones en un plan más allá de lo básico. No hay nada de malo en tener un plan financiero detallado, incluso muy detallado. No hay ningún inconveniente en eso.
Hay una ventaja de saber cómo escribir un plan financiero rápido. La ventaja es que puede tener un plan financiero que cubra lo básico en aproximadamente 30 minutos.
No abordarás los problemas de donaciones planificadas o las transferencias de riqueza; esos no son temas de 30 minutos. Pero puedes abordar las cuatro áreas clave de dónde te encuentras, a dónde quieres llegar, cómo lo lograrás y cómo lidiarás con los obstáculos. Así es como puedes elaborar estrategias para un plan para tu dinero en media hora.
Dónde estás ahora
Donde te encuentras ahora tiene dos componentes: tu patrimonio neto y tu flujo de efectivo.
Tu patrimonio neto es la suma de lo que posees menos lo que debes. Enumera todos tus activos y su valor aproximado.
El número que deseas utilizar es el número por el que podrías vender el activo de manera realista. Sé específico con cosas grandes como automóviles, barcos, aviones y casas. Agrupar otras categorías, como poner un solo número en cualquier grupo de activos por valor de menos de $50,000.
Por ejemplo, si tienes menos de $50,000 en herramientas, pero tienes herramientas por valor de unos pocos miles de dólares, usa un número para el conjunto de herramientas. O si tienes menos de $50,000 en joyas, pero unos pocos miles de joyas, usa un número para las joyas. Y finalmente usa un número para el resto de los activos que no estaban en ninguna categoría.
Suma estos números; este es el total de tus activos.
A continuación, calcula tus pasivos, que es simplemente lo que debe. Es muy útil, y muy rápido, si tienes acceso en línea a todas tus cuentas de deuda.
Simplemente puedes conectarte en línea y buscar el saldo actual de cada responsabilidad. Asegúrate de incluir todas las tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos para automóviles, hipotecas y cualquier otra deuda que puedas tener, como el dinero que le debes a un amigo o a tus padres.
Suma todos estos números; esta es tu responsabilidad total.
Resta el total del pasivo del total de tus activos; este es tu patrimonio neto. Querrás rastrear esto a través del tiempo; el aumento del patrimonio neto es una señal de mejora de la salud financiera.
El otro aspecto de dónde te encuentras ahora es tu flujo de efectivo. Tienes dinero entrando regularmente (¡con suerte!).
Tienes gastos continuos y, con suerte, también ahorros. Más allá de lo que sale mensualmente, puede haber algo de sobra o puede haber un déficit. Este es el número que deseas; el excedente o menor de edad una vez que se hayan satisfecho todas tus necesidades.
Muchas personas tienen una idea general de este número: saben que sobra dinero o, por el contrario, saben que no hay suficiente y están aumentando su deuda.
Si sobra algo, puedes verificarlo fácilmente. Tiene que ir a alguna parte, y por lo general se acumulará en la cuenta en la que se deposita tu pago a menos que lo muevas.
Digamos, por ejemplo, que crees que te quedan alrededor de $500 por mes después de pagar todas las facturas. Si esto es cierto, el saldo de la cuenta en la que se deposita tu pago debería haber crecido en aproximadamente $1,500 en los últimos tres meses.
Si no sucede esto, hay dos posibilidades: hiciste algo con el dinero, como moverlo a una cuenta de inversión, o lo gastaste, en cuyo caso no sobra.
No necesitas hacer un presupuesto formal aquí. Necesitas saber cuáles son los pagos de tus deudas. Necesitas saber lo que ahorras sistemáticamente y dónde, y necesitas saber dónde terminas, por delante o en corto, y por cuánto. Este es un recurso con el que tienes que trabajar o un problema que debe solucionarse.
A dónde quieres llegar
Este es tu siguiente paso para aprender a crear un plan financiero.
A donde quieres llegar es a tus objetivos, tanto a largo como a corto plazo. Para muchas personas, esto incluye la jubilación y la educación de sus hijos. Puede ser cualquier objetivo para el que necesitaría tener una suma de dinero en una fecha futura. Podría ser para un reemplazo de vehículo o para unas vacaciones. Podría ser para una casa.
Para cada objetivo, debes saber cuánto necesitas y cuándo quieres tenerlo. Hay calculadoras en línea que pueden ayudar a establecer los detalles.
Además, aquí debes priorizar los objetivos. Identifica en qué objetivo trabajarías si pudieras tener solo uno. Ese objetivo es el número uno. Trabaja a través de ese pequeño proceso hasta que tengas los objetivos numerados en orden de prioridad.
Tu plan para llegar allí
Sabes lo que tienes desde el primer paso. Sabes lo que necesitas tener desde el segundo paso. Ahora debe asignar los recursos no asignados a sus objetivos más importantes.
Por lo general, los recursos de jubilación están en las cuentas de jubilación y eso está claro. Pero es posible que tengas una cuenta de corretaje u otra cuenta de inversión que no esté vinculada a un objetivo específico.
Para muchas personas es útil si las cuentas están destinadas a objetivos específicos.
Deja claro lo que se supone que se debe utilizar para cada objetivo. Y deja claro qué objetivos no tienen recursos asignados.
Una vez que los activos están claramente vinculados a los objetivos, es hora de dividir cualquier flujo de efectivo sobrante. La mayoría de las personas tienen demasiadas metas para sus recursos, y algo tiene que esperar. Si no hay flujo de efectivo sobrante, es un buen momento para encontrar algunos. Puede haber maneras de agilizar algunos de tus gastos y liberar algunos dólares para ayudar con tus objetivos.
La buena noticia es que hay un número finito de opciones. Puedes retrasar cuando necesita dinero para una meta, apuntar a una meta más pequeña, eliminar cualquier meta que no sea tan importante, invertir más para una meta o ser más agresivo en tu enfoque de inversión.
No te desanimes si no puedes financiar todos tus objetivos desde el principio. Eso es normal. Haz tu mejor esfuerzo en este punto y sigue adelante. Una vez que te estés moviendo en la dirección correcta, será más fácil ajustar tu curso. Lo más importante es empezar a avanzar; puedes optimizar más adelante.
Plan para obstáculos
La vida no fluye sin problemas sin obstáculos. No en la vida real. La vida real puede ser un poco demasiado real a veces. Y debemos estar preparados para las ramificaciones financieras de los desafíos de la vida.
Para el propósito de su plan de 30 minutos, querrás abordar si tienes o no un sistema para algunos de estos desafíos.
Debes tener un testamento, debe saber dónde está ese testamento y debes saber a dónde van sus activos. Y para cualquier cuenta que nombre beneficiarios, debes saber quiénes son esos beneficiarios. Esto generalmente incluirá todas tus cuentas de jubilación y, a veces, las cuentas de inversión.
Escribe quiénes son los beneficiarios en tu plan, con una fecha. Esto te ayudará a verificar si necesitas hacer cambios en algún momento.
Debes tener suficiente seguro de vida y suficiente seguro de discapacidad o cuidado a largo plazo, dependiendo de tu edad y de si has alcanzado o no la independencia financiera.
Si no ha alcanzado la independencia financiera, debes tener un seguro de discapacidad adecuado; si has alcanzado la independencia financiera, debes tener un seguro de cuidado a largo plazo adecuado. Si tienes mucho dinero, es posible que tengas ambos.
Debes tener un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos. Esto te permite navegar por muchos de los reveses financieros más comunes sin restar valor a tu financiamiento objetivo o incurrir en deudas. Esto es esencial. Si no tienes esto, debería ser una prioridad.
El resultado final sobre cómo escribir un plan financiero
En 30 minutos, puedes pintar una imagen clara de dónde te encuentras financieramente, dónde quieres estar y cómo llegar allí, junto con una comprensión de dónde te encuentras en relación con posibles obstáculos.
La idea no es ser perfecto, sino estar al 80 por ciento del camino: puedes refinar a medida que avanzas, y es mucho más fácil de optimizar mientras avanzas.
La rendición de cuentas es una gran parte del cumplimiento de los objetivos. Hay una razón para eso: el éxito financiero se trata de comportamiento. No se trata de tomar decisiones perfectas, sino de tomar medidas sobre buenas decisiones y ajustarse a medida que avanza. Pensar en las decisiones no te lleva a tus metas; actuar sobre ellos lo hace.
Un socio de responsabilidad puede hacer maravillas, ya sea un cónyuge o pareja, un amigo de confianza o un asesor financiero o entrenador financiero. Los asesores financieros generalmente no contratan a un asesor para sus propias situaciones porque piensan que otro asesor sabe más; los contratan para la responsabilidad.
La simplicidad gana. Saber cómo escribir un plan financiero en 30 minutos puede guiarte hacia tus metas. Puedes encontrar que deseas un plan más formalizado en algún momento, o puedes encontrar que actualizar tu plan de 30 minutos una vez al trimestre es suficiente. De cualquier manera, aquellos que planean tienen una probabilidad mucho mayor de lograr sus objetivos.
Si tus metas son importantes para ti, querrás tener un plan.
