Las estadísticas alarmantes revelan casi a diario una triste situación financiera de los adultos, tanto jóvenes como mayores, aquí y en el extranjero. Tanto es así, que tenemos todo el mes de abril dedicado a la educación financiera.
Existe una presión notable para que se incluya la educación financiera entre las asignaturas de las escuelas públicas. Lo necesitamos, incluso a la luz de la investigación que sugiere que es en gran medida ineficaz.
Ha comenzado la carrera para desarrollar currículos efectivos y mecanismos de entrega para enseñar educación financiera.
¿Cómo nos metimos en este lío? Ciertamente no sucedió de la noche a la mañana. ¿Qué proporción de la generación de mis padres (nacidos en los años 20) tenía deudas que no podían manejar?
Eran de la generación que consiguió trabajo justo después de graduarse, que trabajó en un mismo lugar la mayor parte de su vida y que se jubilaría con una pensión.
Eran “pobres de casa” cuando compraron sus primeras casas. Esto se debe a que el valor de esa casa iba a crecer con el tiempo, al igual que sus ingresos.
Y tal vez usaron “tarjetas de cargo” (no tarjetas de crédito), que se pagaban en su totalidad cada mes. Vivieron la Depresión, lo que debió haberlos vuelto conservadores en lo que respecta al dinero y los ahorros.
Los adolescentes y adultos jóvenes de hoy tienen un camino más complicado por delante mientras navegan por la escuela, las deudas y el empleo.
La población en general parece convencida de que la deuda es la salida de los problemas financieros, más que el comienzo de los mismos.
Los jóvenes de dieciocho años que reciben dinero para la universidad no tienen ni idea de a qué se están comprometiendo.
¿Cómo debemos abordar la enseñanza de la educación financiera?
Tenemos que construir sobre lo que sabemos.
Necesitamos aprender de la investigación sobre el estado de la educación financiera y comenzar a construir sobre lo que sabemos que es verdad. Lewis Mandell, uno de los primeros defensores de la educación financiera y coautor de un estudio que concluye que es ineficaz, ahora aboga por una educación financiera “justo a tiempo”.
En teoría, esto tiene mucho sentido. ¿A cuántos jóvenes de 17 años les importará, y mucho menos retendrán, una lección sobre hipotecas en una clase de secundaria?
Como anécdota, veo la justificación del concepto “justo a tiempo” en la clase universitaria en la que enseño sobre finanzas personales. En cambio, los seniors obtienen mucho más de la clase porque están mucho más cerca de usar la información.
El papel de la familia en la enseñanza de la educación financiera
En mi opinión los padres deben desempeñar un papel importante en la educación financiera de sus hijos. Los niños necesitan aprender a retrasar la gratificación, lo que se refleja en saber mantener un esfuerzo persistente. Realmente no puedes decirles que los ahorros son importantes cuando aún están en la escuela secundaria. Tampoco puedes esperar que comiencen a ahorrar mágicamente.
Debes ayudarlos a desarrollar el comportamiento del ahorro, y debes comenzar antes de que los niños lleguen a la edad escolar.
No me gusta la palabra “hábito” porque creo que el ahorro debe ser un acto intencional, no sin sentido. Y puede enseñar a los niños dándoles un buen ejemplo.
Aprendiendo del pasado
Cuando era niña, las escuelas estaban involucradas en esto. Teníamos cuentas de ahorro y el maestro cobraba nuestros depósitos semanalmente. Tal vez el banco local simplemente estaba tratando de engancharnos pronto como futuros clientes potenciales, no obstante, ahorrar se convertía en una parte natural de nuestras vidas.
Todos participamos y todos aprendimos sobre el interés en el proceso (sí, esto fue en los años 60, cuando los bancos pagaban intereses sobre nuestros míseros ahorros).
Dado que los millennials prefieren ir al dentista a entrar a un banco, tal vez los bancos deberían restablecer estos programas.
Educación matemática y financiera
La otra cosa que sabemos es que si nuestros hijos saben aritmética, es mucho más probable que tengan conocimientos financieros.
Un estudio mundial de educación financiera encuentra una alta correlación entre la competencia matemática y la educación financiera. Esto es como decir que si conocen el alfabeto, es más probable que puedan leer. Nuestras finanzas tienen que ver con las matemáticas detrás de ellas.
En mi época, no podías salir del tercer grado sin saber las tablas de multiplicar. Este ya no es el caso. Cuando enseñé en la escuela secundaria, estaba horrorizado por la cantidad de estudiantes que tenían que sacar una calculadora cuando les preguntaban: “¿Cuánto es cuatro por cinco?”. ¡No es de extrañar que crezcan y se metan en problemas financieros!
