El adagio dice, se necesita dinero para ganar dinero. La falta de acceso al capital puede ser un problema importante para las pequeñas empresas en una variedad de circunstancias.
Tal vez recién estás comenzando y tienes costos de configuración o lanzamiento. O estás tratando de crecer y necesitas invertir en espacio o inventario. O peor aún, una pandemia golpea y pierdes clientes.
Como propietaria de una pequeña empresa, compartiré lo que necesitas saber sobre la búsqueda de un préstamo comercial.
Determinación de tu elegibilidad
Hay criterios que debes cumplir antes de que un banco considere prestarte.
- Debes tener una cuenta de cheques comercial y demostrar que mantienes tus finanzas comerciales y personales separadas.
- Debes haber estado en el negocio durante al menos dos años mostrando rentabilidad con los clientes que pagan.
- Debes estar dispuesto a proporcionar una garantía personal sobre el préstamo para que, si algo sale mal, el banco pueda venir por tus activos personales para pagar el préstamo.
- También necesitas un puntaje de crédito razonablemente
Si planeas buscar préstamos bancarios, comienza aquí. Cuando abras tu cuenta de cheques comercial, inicia una relación con el banquero comercial.
Cuéntales sobre tu negocio. Mantenlos informados sobre tus éxitos.
Asegúrate de que sepan quién eres para que un día, cuando vengas a pedirles dinero, ya tengan una relación básica contigo para crecer.
Limitar tu exposición crediticia
Los bancos tienen límites de préstamos para las pequeñas empresas, al igual que la SBA cuando se trata de la garantía. Los bancos no quieren ver que la deuda de tu negocio crezca a más del 20 por ciento de tu negocio.
Dependiendo de la industria, este porcentaje podría oscilar un 5 por ciento en cualquier dirección. Por lo general, en mi experiencia, he visto esta medición aplicada en términos de ingresos anuales.
En otras palabras, si tienes $500,000 en ingresos, quieren ver tu deuda en $100,000 o menos.
Esta exposición incluye toda la deuda en el balance de tu negocio. Eso significa que si tienes un préstamo familiar de $25,000, cuenta para la exposición del 20 por ciento, incluso si el banco está en línea frente a ellos para el reembolso.
Obtención de préstamos de la SBA
La SBA tiene un programa a través del cual agregará protección a tu préstamo, dando la mayor parte de ella la garantía total respaldada por el gobierno de los Estados Unidos.
Esta garantía es adicional a la tuya. Esto protege al banco y les da incentivos para hacer préstamos para pequeñas empresas. Todavía tienes que calificar para el préstamo, pero hace que sea mucho más fácil para el banco arriesgarse contigo.
Opciones de préstamos comerciales fuera de un banco
Hay otras instituciones que tienen un medio para ayudarlo además de un banco. Dependiendo del tipo de negocio que estés iniciando y operando, aquí hay otras opciones a considerar.
- Financiamiento del proveedor: Si compras artículos que se utilizan para fabricar el producto final que vendes, es posible que puedas obtener los términos de crédito del proveedor.
- Por ejemplo, si estás comprando ingredientes alimenticios para hacer alimentos preparados, la compañía donde compras los ingredientes puede darte “términos”. Esto significa que puedes recibir los ingredientes y luego pagarlos 14 o 21 días después.
- Esto te da tiempo para hacer el producto terminado y venderlo para que tengas el dinero para pagar la factura del Estas relaciones de crédito con el proveedor son importantes, ya que pueden servir como referencias para ti en el futuro con el banco u otros lugares donde estés buscando términos de crédito.
- Depósitos de clientes: Puedes desarrollar un modelo de precios que te permita cobrar efectivo por adelantado antes de hacer o entregar el artículo que estás vendiendo. Esto te daría efectivo disponible para pagar la fabricación y las operaciones.
- Microprestamistas: Si estás buscando una pequeña cantidad de efectivo para comenzar, hay microprestamistas que brindan pequeños préstamos (por ejemplo, $10,000) para ayudarte a despegar. Estos préstamos a menudo vienen con tasas de interés más altas, por lo que necesitarás un plan para pagarlos tan pronto como puedas.
- Tarjetas de crédito: No es raro que los dueños de negocios aprovechen los buenos historiales de crédito personales para tomar tarjetas de crédito personales y básicamente prestarse el dinero. Una vez más, primero conoce tu flujo efectivo si sigues esta ruta, incluido un plan para pagar las tarjetas.
Construyendo relaciones con tu banquero
Cada vez más, los bancos pequeños están demostrando ser más amigables con las pequeñas empresas que los grandes bancos. Dicho esto, los bancos pequeños tienden a tener sus propias especialidades de nicho, por lo que querrás elegir sabiamente.
Por ejemplo, un banco puede estar orientado a los préstamos inmobiliarios, mientras que otro banco puede estar más acostumbrado a las pequeñas empresas operativas.
Independientemente del banco con el que se asocies, no hay relación financiera más importante que con tu banquero.
He estado dirigiendo pequeñas empresas desde 2008, y diré que estas relaciones se están volviendo más difíciles de construir a medida que los bancos dependen de equipos de suscripción de back office que no te conocen en absoluto para administrar sus políticas de préstamos. Esto deja a tu banquero en un aprieto a veces, ya que quieren darte un préstamo, pero no pueden.
Con el tiempo, sin embargo, estas relaciones son importantes y estos banqueros pueden guiarte con respecto a cómo deben ser tus finanzas para calificar para el préstamo.
Esta información puede desempeñar un papel importante en tus planes de crecimiento empresarial, y con paciencia, puedes administrar tu empresa de una manera que te permita calificar para el financiamiento bancario.
Usar tu crédito una vez que lo obtengas
Una vez que obtengas la aprobación del préstamo, usa los fondos y págalos a tiempo para establecer un historial con el banco. Están en el negocio para hacer préstamos, por lo que quieren hacerlos.
Al mostrarle al banco que eres solvente con tus acciones de pago, hace que sea más fácil para el banco decir que sí nuevamente en el futuro a medida que creces.
Si tienes una línea de crédito, úsala un poco cada mes, incluso si no la necesitas. De esa manera demuestras que eres responsable y que el dinero no está ahí sin ganar nada.
El banco puede retirar el préstamo en la renovación anual si siente que no les está haciendo ganar dinero. El mejor momento para mantener una línea de crédito es cuando no la necesitas. De esa manera, cuando un día lo necesites, lo tendrás. Por lo tanto, no lo pierdas una vez que lo tengas.
Convertirse en “financiable” es un rito de iniciación como propietario de una pequeña empresa. Cuando tu banco esté listo para darte un préstamo, debes sentirte orgulloso y reconocer que tu negocio ha alcanzado otro nivel.
Esto es importante para cumplir con tus objetivos comerciales que te ayudaron a comenzar en primer lugar: apoyar a tus clientes, empleados, tu familia y tu comunidad.
Belinda DiGiambattista es una emprendedora en serie, entrenadora de negocios y controladora financiera subcontratada, y se puede encontrar en 02