Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Para millones de hogares estadounidenses, administrar su deuda personal  es un problema que se prolonga durante años, y la respuesta a cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito sigue siendo difícil de alcanzar para muchos.

Aproximadamente el 45 por ciento de las familias en los Estados Unidos tienen deudas de tarjetas de crédito, según la Encuesta de Finanzas del Consumidor de, un aumento de dos puntos porcentuales desde 2016. 

Y aunque los estadounidenses redujeron su deuda promedio en el transcurso del año pasado, de $ 6,194 por hogar a $ 5,315, según Experian, descubrir cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede parecer desalentador, incluso si no debe mucho. 

Agreguemos a la ecuación las altas tasas de interés, y las cosas pueden parecer casi imposibles.

Cuando busques formas de pagar la deuda de tu tarjeta de crédito, es probable que los préstamos de consolidación estén entre las primeras opciones que encontrarás. Estos son préstamos que se utilizan para pagar todas sus tarjetas de crédito hoy y con los que puedes obtener una tasa de interés más baja que te permite ahorrar dinero a largo plazo.

Muchos bancos y otras instituciones financieras los ofrecen, y pueden parecer una forma maravillosa de salir de la deuda más rápidamente.

Los riesgos de usar un préstamo de consolidación para pagar la deuda de la tarjeta de crédito

Sin embargo, si profundizas, algunos expertos advierten contra el uso de un préstamo de consolidación. Dirán que solo pone un vendaje en un barco con fugas y solo conduce a endeudarse más.

Muchas personas terminan nuevamente endeudadas una vez que se dan cuenta de que pueden cargar saldos completos nuevamente en sus tarjetas de crédito (aunque algunos préstamos requieren cancelar tarjetas de crédito para evitar que esto suceda). Peor aún, estos préstamos pueden terminar costando más a largo plazo si no se administran correctamente, o si el beneficiario del préstamo sigue teniendo un saldo en su plástico.

Personalmente utilicé un préstamo de consolidación de deuda para pagar la deuda de mi tarjeta de crédito hace unos años. Desde entonces, me he deshecho de mis malos hábitos con las tarjetas de crédito. Así es como lo hice mientras me aseguraba de que los prestamistas codiciosos no se aprovecharan de mí o de mi dinero.

Por qué me mantuve endeudada

Hace algunos años, tenía una deuda de $8,000 en la tarjeta de crédito. Sabía que tenía que pagarla, pero parecía una tarea imposible. Estaba ganando solo $ 500 por semana en mi trabajo, ¿cómo podía pagar el saldo total?

Me quedé endeudada porque seguía teniendo la tentación de poner nuevos cargos en la tarjeta de crédito.

De todos modos, no podría pagarlo en su totalidad a fin de mes, entonces, ¿cuál era el daño en agregar unos cuantos dólares más?

Después de un tiempo, decidí dejar de usar mi plástico y dar los primeros pasos para pagar mis miles de dólares de deuda.

Cómo saldé la deuda de mi tarjeta de crédito

Hice pagos de mi deuda todos los meses; incluso traté de pagar más del mínimo. Pero aun así, el saldo siguió creciendo. Sabía que necesitaba una salida. Fue entonces cuando aprendí sobre los préstamos de consolidación de tarjetas de crédito y por qué no son la solución perfecta para todos. 

Decidí seguir adelante con eso, de todos modos. Y no he tenido un saldo desde que pagué mis tarjetas de crédito con el préstamo de consolidación.

La razón por la que superé el ciclo de la deuda de la tarjeta de crédito fue simple: me comprometí a cambiar mi comportamiento.

Cada vez que uso mi tarjeta de crédito, pago el cargo en uno o dos días. Normalmente es fácil para mí olvidar estas cosas, pero las pongo en mi lista de tareas diarias. Incluso lo incorporé a mi rutina diaria para que nunca se me olvide.

Cada mañana, después de preparar una taza de té, lo primero que hago es pagar los cargos del día anterior. ¿Extremo? Quizás. Pero funciona.

¿Debe usar un préstamo de consolidación?

La razón por la que la mayoría de los expertos aconsejan a las personas que no tomen préstamos de consolidación de tarjetas de crédito es porque los prestatarios no logran cambiar su comportamiento y continúan acumulando más deudas. 

“Lo principal a considerar cuando se analiza la consolidación es: ¿Puedes permitirte pagar tu deuda actual por tu cuenta?” asesora al analista de crédito Simon Nowak.

“Puede tomar un tiempo y puede hacer que las cosas se pongan complicadas para ti, pero si puedes pagar la deuda tú mismo, estarás en mejor forma que si obtienes un préstamo de consolidación. De lo contrario, solo estás acumulando más deuda”, agrega Nowak. 

No quería ser una estadística. Así que me comprometí conmigo misma a que si sacaba este préstamo de consolidación, pagaría mi tarjeta de crédito. De lo contrario, todo habría sido en vano.

Cómo pagar la deuda de la tarjeta de crédito con un préstamo de consolidación

Lo primero que necesitarás si desea intentar usar préstamos de consolidación de tarjeta de crédito es averiguar si realmente le resultará más barato hacerlo. Deberá anotar tres números: la tasa de interés (APR), el plazo del préstamo y el pago mensual, y emplear el uso de una calculadora de préstamo de consolidación.

Haz tus cálculos

Haz tus cuentas y valora la conveniencia de tus opciones.

“Por ejemplo, si pagó $10,000 durante 60 meses a una tasa de interés del 20 por ciento, pagaría $265 por mes; las tasas de interés que pagó ascenderían a un total de $5,894”, dice el experto en préstamos Joe Toms. 

“Si pudieras reducir la tasa de interés al 16 por ciento con un préstamo personal, durante el mismo período pagarías $243 por mes y ahorrarías más de $1,300 en gastos de intereses”, indica Toms. 

Al hacerlo, asegúrate de tener en cuenta el costo de las tarifas de apertura (los cargos en los que incurrirá por usar los servicios de la compañía de consolidación de deuda) en el contexto de tu nueva tasa de interés.

“Debes tener cuidado y asegurarte que las tarifas de apertura y el interés cobrado sean más bajos de lo que está pagando ahora, y que al final no paguen más dinero”, dice el analista financiero senior Michael Cetera. “Un préstamo de consolidación no es una buena opción para alguien con crédito dañado, ya que puede calificar para un préstamo personal a una tasa de interés más alta”. 

Las personas con mal crédito también deben considerar que el proveedor de préstamos pueden no informar su progreso a las agencias de crédito, lo que, por lo tanto, no mejorarás tu historial crediticio de inmediato. Sin embargo, pagar varias líneas de crédito simultáneamente (y de manera oportuna) puede ayudar a construir un historial de crédito positivo más rápido que un solo préstamo.

Investiga y pregunta

Si determinas que un préstamo de consolidación te ahorrará dinero, asegúrate de que la compañía que te otorga el préstamo sea de buena reputación. 

“Busque un prestamista con servicio al cliente disponible, ya sea en línea o en persona; que se vea experto y profesional”, recomienda Toms. “Lee reseñas de sitios no patrocinados y busca empresas que sean sinceras con respecto a las tarifas; que trabajen contigo para calcular la mejor fórmula para ti”.

Mi conclusión

Si te parece que ahorrarás dinero a largo plazo, plantea esta pregunta:  ¿Realmente puedo pagar la nueva cuota de consolidación? ¿Puedo comprometerme a no acumular saldo en mi tarjeta de crédito?

Si puedes responder afirmativamente a ambas preguntas, entonces la consolidación de préstamos podría ser una buena opción para ti.

Recuerda que te endeudaste por una razón. Cambiar tus hábitos de gasto, como lo hice yo, mientras trabajaba constantemente hacia una vida financieramente sobresaliente es lo que me ha mantuvo libre de deudas.