¿Recuerdas muchas de tus primeras experiencias: tu primera cita, tu primer viaje en auto, tu primer día en una nueva escuela? Esos primeros momentos y acciones son algunos de los ritos de paso más poderosos de nuestras vidas. Simbolizan un nuevo comienzo, un nuevo comienzo o la primera frase de un nuevo capítulo.

En enero de 2016, mi esposo y yo nos despedimos de los rascacielos de Chicago y saludamos un mundo completamente diferente, un lugar lleno de vaqueros, cielos azules y amplios espacios abiertos. Dijimos hola a Wyoming.

La oportunidad estaba llamando nuestro nombre. Mi esposo recibió una excelente oferta de trabajo y parecía lógico mudarse a un lugar más barato mientras pagábamos nuestra deuda.

El ingreso anual requerido para un adulto soltero en Wyoming es de $27,425 antes de impuestos, según el Instituto de Tecnología de Massachusetts . Esto significa que el costo de vida en Wyoming es un 5 % más bajo que el promedio nacional, mientras que el de Chicago es un 23 % más alto . 

Cada dólar cuenta

Ahorrar durante la reubicación significaba asumir más trabajo de clientes y sacrificar pequeñas cosas como compras emocionales y facturación de maletas en nuestro vuelo.

Superamos la mudanza mediante el presupuesto.

Cada gasto fue contabilizado y documentado. Utilicé métodos en papel, hojas de cálculo y diarios para realizar un seguimiento de las facturas que fluían y el dinero que se nos debía. Presupuestar por cualquier medio posible fue una táctica de supervivencia para nosotros al volver a nuestro primer objetivo.

Mi esposo y yo establecimos la meta de pagar $20,001 para fin de año. En el mes de enero, el primer mes del año, logramos pagar $3,000 de esa deuda. Ahora, eso es lo primero de lo que estoy orgullosa.

El método de reembolso en efectivo

Se supone que febrero es el mes del amor . Lo celebramos convirtiendo todo en corazones rojos y flores rosas. Escribimos cartas de amor a nuestros enamorados y escuchamos melodías románticas: las melodías de Frank Sinatra son mis favoritas. Por lo general, pasamos el mes haciendo un esfuerzo adicional por los que amamos.

Pero pasé ese febrero menos como Cupido disparando flechas a los traseros desnudos y más como un guerrero en pie de guerra. Y el enemigo número uno era nuestra deuda.

Uno de los consejos más frecuentes que recibí cuando comencé a centrarme en mi deuda hace unos años fue el método de solo efectivo. La teoría es genial: cobras tus cheques de pago y usas solo ese dinero para pagar tus cuentas. 

Al final del mes, pones lo que te sobra para tus deudas. Requirió mucha planificación anticipada y simplemente nos quitó la energía. Pero si deseas que estrategias como esta funcionen, debes comprometerte por completo.

Pago de deuda de tarjeta de crédito

Elegí nuestra deuda más pequeña, una tarjeta de crédito que rara vez usamos, y la bajé poco a poco. Cada vez que tenía un dólar extra, lo tiraba a la deuda. Hice esto tanto que mi esposo se molestó por la cantidad de correos electrónicos que recibía confirmando cada pago: $5 aquí, $28 allá, siempre con montos diferentes.

Estoy orgullosa de haber podido pagar $3,624 de la deuda en el mes más corto del año, acercándonos mucho más a nuestra meta de pagar $20,001 para fin de año. Eso es un total que hubiera creído imposible solo unos meses antes. 

Pero me las arreglé para lograrlo haciéndolo, como canta Sinatra, a mi manera.

La regla de tres: contratiempos de deuda

El mes de abril fue todo desastres. Y la “Regla de Tres” fue el enemigo esta vez.

Tres cosas terribles tienen que suceder antes de que mejore. Es la situación de “cuando llueve, llueve a cántaros” que casi todos y cada uno de nosotros conocemos muy bien.

Para mi familia, la “Regla de los tres” no es solo una superstición. Es la realidad. Gran parte de nuestra deuda actual gira en torno a tres cosas malas que suceden antes de que podamos recuperarnos.

Por ejemplo, experimentamos mi embarazo y hospitalización, una cesárea que me impidió trabajar y tres visitas a la NICU/PICU para nuestra bebé durante los primeros tres meses de su vida. Esas tres cosas malas fueron costosas y dolorosas.

Lo que sucedió a continuación fue costoso para mí y doloroso para mi automóvil. Para resumir, estoy aprendiendo que mi nuevo estado de Wyoming no cuida muy bien sus carreteras durante la nieve, y mi pobre auto pequeño terminó en una zanja con el parachoques reventado. Hable acerca de los contratiempos hacia nuestras metas de pago de la deuda.

Los fondos de contingencia cuentan al pagar la deuda

Un poco más de dos tercios (64 por ciento) de los estadounidenses tienen suficiente ahorro para acceder a $400 para una emergencia sin pedir dinero prestado o vender algo que poseen, según el Banco de la Reserva Federal .

Permanecer en ese grupo es más importante para mi esposo y para mí que pagar nuestra deuda. Estar preparado para la próxima ronda de “Tres” es una prioridad mayor que la posibilidad de finalmente matar una tarjeta de crédito.

Eso significó que, para el mes de abril, nuestro total oficial de pago de la deuda fue de $600 (todo antes del desastre del automóvil), lo que nos llevó a un total de $12,067 pagados y $7,934 por pagar.

Cálculo del costo de oportunidad

Si el pago de la deuda fuera tan simple como leer un libro, tomar un curso o pagar a un experto para que maneje nuestras finanzas, los estadounidenses no tendrían una deuda promedio de $92,727, según un estudio reciente de Experian .

Parte de la razón por la que es tan difícil permanecer recto en ese camino hacia el pago de la deuda es porque ese camino no existe.

Permíteme darte un ejemplo: a principios de abril de 2016, tuve la oportunidad de mi vida de asistir a la Convención Nacional Demócrata en Filadelfia. Y como alguien que tiene una mentalidad política y aspira a postularse para un cargo, fue un sueño hecho realidad recibir credenciales y un lugar para asistir.

Creo que puedes adivinar la otra cara de esto. Asistir a una convención de este tipo es 100 por ciento autofinanciado: un estimado de $ 4,000 a $ 5,000 para el evento de cuatro días.

Pero como dijo mi papá, “No todos los días tienes la oportunidad de hacer lo que más quieres en la vida. Será mejor que aproveches las buenas oportunidades cuando se te presenten. No es tan difícil ver eso”.

Aprovechar esta oportunidad significaba suspender nuestros planes de pago de la deuda mientras yo ahorraba para el viaje. También significó renunciar a nuestras vacaciones familiares en septiembre que estábamos a punto de reservar y aprovechar una pequeña cuenta de ahorros para vacaciones/regalos.

Todavía logramos pagar $457 ese mayo, lo que nos llevó a un total de $12,521 pagados hacia nuestra meta de $20,001. Eso nos dejó con $7,480 para el final. 

Gestión de beneficios extraordinarios

Cuando miré hacia atrás en el pago de nuestra deuda principal durante la primera mitad del año, noté una tendencia: cada mes llegó con una ganancia inesperada de efectivo sustancial: una afluencia repentina e inesperada de dinero. Para nosotros, esa fue la devolución de nuestro depósito de seguridad para nuestro apartamento de Chicago en febrero, así como nuestro reembolso de impuestos en marzo.

Cada cantidad fue directamente a nuestra deuda sin siquiera visitar nuestra cuenta bancaria durante más de 24 horas. No pudimos soportar la tentación. 

Lograr una gran meta general no tiene que ser un montón de trabajo, pero requiere sacrificio y persistencia. Y si sales por buen camino, te da un gran subidón. Sentí que estábamos más cerca de la cumbre, habiendo subido a $13,271.

Controlando los gastos de verano 

Sol, cielos azules, toallas de playa esponjosas… lo último en lo que quería pensar ese verano era en las deudas. Pero la deuda no desaparece solo porque sube la temperatura. Siempre está ahí levantando su fea cabeza para recordarme que un verano de libertad no es gratis.

Es difícil escribir una confesión como ésta, especialmente cuando hablo de buen sentido del dinero todo el día. Pero por mucho que me duela, también creo que es importante abordar el tema del elefante en la habitación y el peso sobre mis hombros: no fuimos tan buenos con nuestro dinero ese verano.

Por ejemplo, gasté $8 en un libro de recuerdo para mi hija al que no podía decir que no (aunque lo sabía mejor) y $35 en una cena con un amigo que no había visto en mucho tiempo. Había viajes de $40 para arreglarme las uñas. Había vestidos de $30 que en realidad no necesitaba para un evento.

Y esas “pequeñas cosas”, como yo las llamo, se convierten en un gran problema tras otro. Principalmente, regresan como deuda.

Hubiera sido fácil para mí castigarme por la nueva deuda, pero no lo hice. En cambio, usé el final de julio como trampolín para los próximos cinco meses. Comenzó reabasteciendo nuestro fondo de emergencia a $1,200 mediante el uso de ahorros de las plataformas Ellevest y Acorns .

Una vez que me sentí más segura con nuestro dinero, decidí intentar pagar la deuda con $1,251 para eliminar una de nuestras dos tarjetas de crédito. Me había aferrado a esa pequeña deuda por lo que parecieron siglos. Esa tarjeta ahora vive en una caja cerrada.

Luego pagué la mayor parte de nuestra nueva deuda de verano, incluida una factura dental insana. Eso fue un total de $1,925. Mientras iba y venía sobre si hacerlo, decidí incluir esto en mi total, ya que la deuda es la deuda. No importa cuándo o por qué te involucraste.

Eso nos llevó a un gran total de $16,447 pagados con $3,554 restantes.

El camino hacia la eliminación de la deuda

En ese momento, uno de mis equipos deportivos favoritos estaba pasando por un período que muchos comentaristas deportivos llaman un “año de reconstrucción”. Si no está al tanto de la terminología deportiva, ese es un período de transición en el que, después de una temporada o más de mal desempeño, el equipo realiza cambios masivos.

Aunque esto es bueno para el equipo a largo plazo, por lo general significa tener una o dos temporadas en las que todos luchan por estar juntos bajo la nueva cultura. Me gusta pensar que el primer año en Wyoming fue una especie de “año de transición” para mi familia.

Reescribimos todo nuestro libro de jugadas y luchamos contra los impulsos de reemplazar la “nada” con “algo”. Eso significaba decir “no” muchas veces: no a las compras , no a salir a comer y no a los viajes extensos solo porque estábamos aburridos y teníamos un poco de dinero extra.

El resultado final del pago de la deuda

Para septiembre, mi esposo y yo teníamos solo $1,918 para el pago de la deuda y aún quedaban varios meses en el año. Así que dedicamos tiempo a repensar nuestro objetivo y decidir cómo deberíamos priorizar el pago de nuestra deuda.

La gran mayoría de nuestros éxitos se debieron a las lecciones que aprendimos en el camino (apartando casi la mitad de nuestros ingresos, enfocándonos en la frugalidad pequeña y asumiendo ajetreos secundarios cuando fue posible).

Lo que también funcionó para nosotros fue nuestra nueva ubicación. Ahora, no estoy diciendo que todos deban levantarse ahora mismo y mudarse a en medio de la nada. Pero no tener un Target a la vuelta de la esquina significa que tuve menos oportunidades de ir de compras por cosas que realmente no necesitaba.

Esos primeros meses fueron más difíciles de lo que me gusta admitir, y hubo muchos casos en los que pensé que no podría continuar con éxito el viaje. Lo logramos aprendiendo a sentirnos cómodos viviendo un año de transición y aceptando los obstáculos de probar cosas nuevas. 

Con el tiempo, mi esposo y yo aprendimos a amar un nuevo tipo de vida que se enfoca en ahorrar para poder construir un mañana mejor.