Mi esposa y yo somos muy conscientes del estrés que puede causar la compra de una casa. Soóo en los últimos años, compramos tres casas y sacamos tres hipotecas.
Cuando planeas comprar una casa, obtener una hipoteca requiere una atención especial. La hipoteca con la que termines podría ser la transacción de deuda más grande de tu vida, y obtener la mejor tasa de interés posible puede ahorrarte mucho dinero a lo largo de los años.
Por ejemplo, si tomas una hipoteca de $300,000 al 4.0 por ciento durante 30 años, obtendrás $515,610 en pagos totales. Pero si esa tasa sube al 4.25 por ciento, tu pago total termina siendo $531,295.20. Eso es $15,685.20 adicionales durante la vida de la hipoteca, simplemente aumentando la tasa de interés en un cuarto de por ciento.
Uno de los factores más importantes que determinará la tasa de interés de tu hipoteca es tu puntaje de crédito.
Con ese fin, recomiendo aumentar tu puntaje en los años antes de que desees comprar una casa.
Pero incluso si estás a sólo un par de meses de ser propietario de una vivienda, todavía hay tiempo para aumentar tu puntaje de crédito.
Para mejorar tu puntaje crediticio de manera legítima, es mejor comenzar por abordar los cinco criterios de lo que constituye un buen puntaje.
Centrarse en las cinco categorías de puntaje crediticio
Tus puntajes crediticios se calculan en función de cinco categorías, cada una de las cuales constituye un porcentaje específico de tu puntuación. Si tienes tiempo o recursos limitados, concéntrate en las categorías más importantes. Dicho esto, todas las categorías te otorgan puntos de puntaje crediticio, lo que te acercará a tu mejor tasa de interés hipotecaria.
1. Historial de pagos (35 por ciento)
El historial de pagos es la mayor parte de tu puntaje crediticio. Aparte de disputar pagos atrasados reportados erróneamente en tu informe de crédito, lo único que puedes hacer es realizar todos tus pagos a tiempo en el futuro, lo que deberías intentar hacer de todos modos.
2. Cantidades adeudadas (30 por ciento)
“Cantidades adeudadas” es la segunda parte más grande de tu puntaje crediticio. Aquí puedes tomar medidas prácticas para mejorar tu puntaje; en particular, querrás deber lo menos posible.
Para mejorar tu puntaje en esta categoría, manten tu índice de utilización de crédito bajo en tus tarjetas de crédito. Definitivamente no deseas tener ningún plástico al máximo, ya que puede afectar negativamente tu puntaje.
Si es posible, trata de mantener tus saldos en cero pagándolos justo antes de la fecha de tu estado de cuenta.
Por lo general, el monto adeudado en tu informe de crédito es el mismo que muestra tu estado de cuenta. Como tal, los pagos oportunos (o anticipados) a la compañía de tu tarjeta de crédito pueden tener un impacto positivo directo en tu puntaje general.
Esta es un área en la que mi esposa y yo nos enfocamos específicamente antes de solicitar una hipoteca. Nuestro objetivo era mantener los saldos de los extractos de nuestras tarjetas de crédito lo más cerca posible de cero en cada ciclo.
3. Duración del historial crediticio (15 por ciento)
La duración del historial crediticio es una categoría más pequeña, pero fácil de mantener. Evita solicitar un crédito nuevo antes de contratar una hipoteca. Las tarjetas nuevas reducirán la antigüedad promedio de todas tus cuentas de crédito.
“Es necesario crear un historial crediticio para que los prestamistas puedan determinar la probabilidad de que pagues tus deudas a tiempo”, dice el analista de la industria crediticia Nathan Grant de Credit Card Insider.
“Un historial más largo con una combinación de crédito diversa de cuentas de crédito, así como una variedad de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles, pueden mostrar más experiencia en el manejo de pagos”, agrega Grant,“y por lo tanto pueden tener más impacto al solicitar préstamos personales o una hipoteca”.
¿Quieres alargar tu historial crediticio? Si tienes un amigo o un familiar con una tarjeta de crédito antigua, puede ser útil que te agreguen como usuario autorizado a esa cuenta. A veces, ese historial se transfiere a ti, lo que aumenta la antigüedad de tu cuenta más antigua y aumenta la edad promedio de tu historial crediticio total.
Además, si recientemente adquiriste una tarjeta de crédito, pero tienes una larga experiencia en el pago de gastos clave de manera oportuna, puedes incorporar esos pagos en tu puntaje crediticio mediante algunos pasos adicionales.
“Mucha gente no se da cuenta de que ciertos pagos mensuales como el alquiler, los teléfonos móviles, los servicios públicos y el seguro no aparecen en sus informes de la oficina de crédito”, indica Marco Buhlmann, cofundador de la aplicación de creación de crédito Zingo. “A menos que ‘hagas que suceda', no obtendrás crédito por estos pagos mensuales”.
Al tomar la iniciativa, puedes construir y alargar tu historial crediticio y fortalecer tu puntaje crediticio, asegurando que te beneficiarás de todas las ventajas de un buen crédito cuando solicites un préstamo o una hipoteca importante.
4. Combinación de créditos en uso (10 por ciento)
Tu combinación de crédito es una pequeña parte de tu puntaje, pero cada punto cuenta. Trata de tener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos a plazos en tu informe de crédito.
5. Crédito nuevo (10 por ciento)
El nuevo crédito es muy sencillo de administrar antes de obtener una hipoteca. Haz todo lo posible para evitar solicitar un crédito nuevo durante al menos unos meses antes de solicitar una hipoteca. Si es posible, intenta esperar un año antes de abrir cuentas nuevas.
Esta categoría es difícil para mi esposa y para mí, ya que nos encanta ganar bonos de registro de tarjetas de crédito y usarlos para viajar. Aun así, dejamos de solicitar un nuevo crédito tan pronto como sabemos que vamos a obtener una nueva hipoteca.
Incluso el 0.125 por ciento marca la diferencia cuando se trata de tasas de interés hipotecarias. Trabajar en tu puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca puede ahorrarte unos octavos de porcentaje y miles de dólares durante la vigencia de tu préstamo.
Asegúrate de que tu informe crediticio sea exacto
Lo primero que debes hacer es acceder a tus informes de crédito gratis. Puedes hacer esto una vez cada 12 meses para cada una de las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experiany TransUnion. La información de tu informe crediticio es exactamente la que utilizan las empresas de calificación crediticia para calcular tu calificación.
Una vez que tengas tus informes de crédito frente a ti, asegúrate de que sean totalmente correctos.
Revisa cualquier información negativa en tus informes para verificar su precisión.
Si hay un elemento negativo en tu informe (estos incluyen pagos atrasados, cobros de deudas, recuperación, cancelaciones, ejecución hipotecaria, bancarrota, y gravámenes fiscales) y esa información es incorrecta, discútela de inmediato. Lo mismo ocurre si descubres que has sido víctima de un robo de identidad.
Puedes intentar disputar el artículo con el acreedor directamente, pero también querrás presentar una disputa con la oficina de crédito de la que se extrajo el informe. Aquí es donde es esencial mantener registros financieros detallados. Expon tu caso con pruebas y sé honesto durante la disputa para tener la mejor oportunidad de éxito.
La importancia de mejorar legítimamente tu puntaje
Muchas personas pueden sentirse tentadas a hacer cosas innovadoras para mejorar su puntaje. Pueden pedirles a sus padres que los agreguen como usuarios autorizados en sus tarjetas. Sacan un préstamo con la esperanza de que aumente su puntuación. Algunos abren “estratégicamente” nuevas líneas de crédito.
A corto plazo, si buscas una hipoteca, estas cosas pueden funcionar y funcionan, pero no siempre es recomendable si buscas una mejora a largo plazo.
Es fácil entender por qué algunas personas buscan atajos de crédito cuando intentan aumentar su puntaje crediticio para una hipoteca. Mucha gente quiere piratear la vida. Otros quieren resultados con el mínimo esfuerzo.
Cuando se trata de crédito, no hay atajos para mejorar tu puntaje.
A veces necesitamos mirar las situaciones desde la perspectiva de otra persona. Como tu banquero, por ejemplo. Cuando el oficial de préstamos obtiene tu informe de crédito, ¿qué le gustaría ver? Alguien que está dando tumbos para obtener préstamos al azar, abrir líneas de crédito, no pagar préstamos rápidamente y mantener saldos. ¿O alguien que paga sus deudas pequeñas de manera constante?
4 formas de mejorar tu puntaje de crédito
Pero cuando el tiempo no está de tu lado, hay un par de medidas que puedes tomar para aumenta tu puntaje crediticio a corto plazo. Considera las siguientes cuatro estrategias si necesitas un impulso lo antes posible.
1. Conviértete en un usuario autorizado
Como se indicó anteriormente, ser agregado a una cuenta de crédito de larga data puede alargar tu historial crediticio y mejorar tu puntaje. Pero tanto tú como el titular de la cuenta deben tener cuidado. Si no son tan financieramente responsables como creen, su plan puede ser contraproducente y ambas calificaciones crediticias podrían verse afectadas.
2. Solicita un aumento del límite de crédito
Puedes solicitar a los proveedores de tu tarjeta de crédito que aumenten los límites de todas las tarjetas que posees. Si tienes un historial de pagos puntuales con el proveedor de tu tarjeta de crédito, es muy probable que lo negocien. Esto mejorará tu tasa de utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que tienes frente a tus límites de crédito totales. Esto es un factor importante que contribuye a tu puntaje crediticio.
3. Paga tus tarjetas
Tu tasa de utilización de crédito también mejorará si pagas los saldos de tu tarjeta de crédito. Si tienes algunos fondos adicionales, considera realizar pagos adicionales en tu tarjeta de crédito lo antes posible. Trata de mantener tu tasa de utilización por debajo del 30 por ciento del límite.
4. Solicita una nueva puntuación
Un truco menos conocido es preguntarle a tu prestamista acerca de una nueva calificación rápida. Los prestamistas hipotecarios generalmente brindan servicios de recuperación rápida cuando los solicitantes están a punto de calificar para una mejor tasa de interés. La reactivación rápida puede ayudar a actualizar los informes crediticios o corregir errores rápidamente, lo que puede ser útil si planeas solicitar una hipoteca en un futuro próximo.
Información adicional por Connor Beckett McInerney y Will Lipovsky.