Administrar sus finanzas puede resultar difícil. A veces se siente como si tuviera todo arreglado y luego una emergencia importante arruina completamente sus finanzas.

Por ejemplo, si no tiene seguro y luego tiene un problema médico importante, es fácil terminar con una deuda de decenas de miles de dólares. Desafortunadamente, los problemas médicos importantes pueden significar que tampoco puede trabajar. En este caso, es fácil ver cómo puede pasar rápidamente de estar en buena forma financiera a estar al borde de la bancarrota.

Capítulo 7 vs Capítulo 13 de bancarrota

Pero, ¿cómo funciona exactamente la quiebra y qué debe saber al respecto? Hay dos tipos principales de quiebras que las personas pueden presentar: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Esto es lo que necesita saber sobre cada tipo y las diferencias entre ellos.

Capítulo 7 Bancarrota

La bancarrota del Capítulo 7 se usa generalmente para borrar su deuda no garantizada. Esto incluye la deuda sobre elementos como tarjetas de crédito, facturas médicasy préstamos personales sin garantía. Sin embargo, solo ciertas personas califican para la bancarrota del Capítulo 7. En general, califica si gana menos que el ingreso medio en su estado para un hogar que coincide con su tamaño.

También podría calificar para la bancarrota del Capítulo 7 si cumple con la "prueba de recursos".

Esta es una fórmula complicada que podría calificarlo si tiene un ingreso disponible muy pequeño. Si gana demasiado dinero o tiene demasiados ingresos disponibles para calificar para la bancarrota del Capítulo 7, puede calificar para la bancarrota del Capítulo 13. Más de eso en un minuto.

Durante el proceso de bancarrota del Capítulo 7, un fideicomisario de la bancarrota venderá cualquier activo de su propiedad que exceda las exenciones ofrecidas por su estado. Luego, el fideicomisario utiliza esos ingresos para reembolsar a sus acreedores. Por esta razón, por lo general tiene más sentido declararse en bancarrota del Capítulo 7 si no tiene muchos activos que excedan las exenciones de su estado. Si no tiene activos no exentos, no hay nada que vender.

Capítulo 13 Bancarrota

La bancarrota del Capítulo 13 puede funcionar para usted si no califica para la bancarrota del Capítulo 7 debido a sus ingresos. La bancarrota del Capítulo 13 es muy diferente de la bancarrota del Capítulo 7.

“El Capítulo 13 es más una reorganización o consolidación de deudas”, explica Mapes. “En una bancarrota del Capítulo 13, el deudor hará pagos mensuales a un fideicomisario, y luego el fideicomisario devolverá a los acreedores una parte de lo que se les debe. El deudor deberá realizar pagos por un mínimo de tres años y un máximo de cinco años ”.

El plan de pago generalmente se basa en sus ingresos discrecionales. Tendrá que pagar ciertas deudas, llamadas deudas prioritarias, en su totalidad.

Estos incluyen cosas como manutención de los hijos), deuda tributaria y pensión alimenticia. También tendrás que seguir pagando tu hipoteca y préstamo de automóvil si no desea ceder su casa o automóvil. Si está atrasado en estos pagos, también tendrá que ponerse al día.

Sin embargo, es posible que no necesite reembolsar la totalidad de las deudas no garantizadas. Tendrá que pagar solo una cantidad equivalente a sus ingresos discrecionales sobrantes durante el plan de pago.

Si bien puede conservar todos sus activos cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13, tendrá que pagar a sus acreedores una cantidad equivalente a cualquier activo por encima de lo que permiten las exenciones de su estado.

Espere, ¿existen diferentes tipos de quiebras? ¿En un agujero financiero del que no puedes salir? ¿No está seguro de qué tipo de quiebra presentar? Lea nuestro desglose del Capítulo 7 frente al Capítulo 13 de bancarrotas. # quiebra # consejos de quiebraPros y contras del capítulo 7

El beneficio obvio de la bancarrota del Capítulo 7 es borrar su deuda no garantizada calificada. Con la deuda eliminada, ya no sufrirá la pesada carga de los pagos mensuales que solía tener que hacer. Otro beneficio de la bancarrota del Capítulo 7 es que el proceso es más rápido que el de la bancarrota del Capítulo 13. "Se termina en seis a ocho meses", dice Jeffrey D. Mapes, JD, abogado de quiebras certificado por la junta.

Desafortunadamente, la bancarrota del Capítulo 7 también tiene una gran desventaja. Es decir, permanecerá en su informe crediticio durante 10 años y dañará gravemente su puntaje crediticio al principio. Esto puede dificultar la obtención de préstamos después de salir de la quiebra. Puede trabajar para reconstruir su crédito, pero llevará tiempo.

Pros y contras del capítulo 13

La bancarrota del Capítulo 13 puede ayudar a las personas con altos ingresos o activos importantes, como una casa o un automóvil, a obtener alivio de la deuda y conservar sus activos. Desafortunadamente, deberá realizar los pagos de acuerdo con el plan de pago de tres a cinco años.

Al igual que con la bancarrota del Capítulo 7, la bancarrota del Capítulo 13 tendrá un gran efecto negativo en tu crédito. La bancarrota del Capítulo 13 permanecerá en su informe crediticio durante siete años. El efecto negativo en su puntaje de crédito dificultará la obtención de préstamos o dará como resultado tasas de interés más altas en los préstamos para los que califica.

Es posible que desee contratar ayuda

La quiebra no es algo para tomarse a la ligera. Si bien puede completar el papeleo y declararse en quiebra usted mismo, el proceso es extremadamente complejo. Si califica para la bancarrota del Capítulo 7, debe consultar Subir, un servicio que ayuda a las personas de bajos ingresos a declararse en bancarrota del Capítulo 7. Si reúne los requisitos, es posible que pueda obtener ayuda gratuita. Sin embargo, si no califica, es posible que desee contratar a un abogado para que lo ayude.

La bancarrota del Capítulo 13 tiene aún más partes móviles que la bancarrota del Capítulo 7. Los buenos abogados de quiebras pueden Guardarle dinero y evitar grandes dolores de cabeza ayudándole a diseñar estrategias para su caso. También se asegurarán de que no cometa ningún error al completar el papeleo complejo.

“Técnicamente no necesita un abogado para declararse en bancarrota de la misma manera que técnicamente no necesitas un dentista para sacar un diente. La diferencia es que si lo prueba usted mismo, probablemente habrá mucho más dolor ”, dice Mapes. Si surge algo de lo que no estaba al tanto, podría descarrilar completamente su caso de quiebra.

Incluso si califica para el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrota, puede que no sea la mejor opción. Asegúrese de explorar las alternativas en detalle antes de presentar la solicitud.