Las oportunidades de comprar ahora y pagar más tarde (BNPL) están proliferando como locas, apareciendo en las cajas en línea en todas partes, y también en algunas cajas de tiendas físicas.
Parecen lo suficientemente inofensivas. En muchos casos, obtienes tu mercancía ahora y pagas las próximas seis semanas; 25 por ciento en el momento de la compra, 25 por ciento cada una de tres veces más. Sin intereses, sin comisiones. ¿Qué hay de malo?
El encanto de obtener algo a cambio de nada es difícil de dejar pasar. Las compañías de BNPL están recaudando el dinero, pero ¿a qué costo y quién está pagando?
Cómo Comprar ahora Pagar Más Tarde Funciona para el Consumidor
Aunque hay muchas compañías diferentes que se suben al tren de BNPL y, por lo tanto, muchas variaciones en los detalles, hay principalmente dos tipos de sistemas BNPL.
Uno es un préstamo sin intereses a corto plazo. Tú obtienes la mercancía con un 25 por ciento de descuento y le debes a la compañía BNPL el resto. Tú seleccionas la opción BNPL al finalizar la compra y se te aprueba o deniega muy rápidamente.
Aunque es útil haber establecido una cuenta con un proveedor, puedes hacerlo al momento de pagar; así de rápido. Configura una tarjeta de crédito o débito para los pagos automáticos posteriores.
Los comerciantes ofrecen la opción BNPL a través de uno de los proveedores, posiblemente más de uno, pero uno es la norma. Debes pasar por la opción BNPL proporcionada; no puedes usarlos a menos que el comerciante esté configurado para ese proveedor. También tiene un requisito de compra mínimo para usar el servicio, generalmente alrededor de $35.
El proveedor de BNPL paga al comerciante, menos la tarifa. Si realizas tus pagos a tiempo, no pagas por el servicio.
Si pagas tarde, tendrás un cargo por retraso; si tu pago no pasa por ti, también tendrás un recargo. Algunos proveedores te dan opciones limitadas en las que puedes posponer un pago un par de días sin cargo.
Esto generalmente se limita a un par de veces al año; no puedes hacerlo repetitivamente. Si te retrasas de nuevo cuando el pago vence dos semanas después, se te aplica otra tarifa. Estas tarifas se acumulan rápidamente.
Eso es bastante directo: obtienes la mercancía con un 25 por ciento de descuento; tienes que hacer tres pagos más, cada uno con vencimiento dos semanas después del último. Afterpay es un ejemplo del sistema de tipo préstamo a corto plazo, y un gran jugador en este campo.
Otra forma en que esto funciona es como un préstamo a más largo plazo, pero aún a corto plazo, en el que seleccionas cuánto tiempo deseas tomar para pagar al proveedor de BNLP.
Por lo general, esto sería a lo largo de un período de tres meses a un año para la mayoría de las compras, o hasta tres años para algunas compras grandes. El proveedor de BNLP te muestra por adelantado cuál sería tu pago mensual y el costo total de los intereses; por lo general, tú pagas los intereses de este tipo de BNPL.
Puedes ver las opciones y seleccionar con cuál deseas comprar. En algunos casos la tasa de interés será cero, pero también puede ser muy alta si tienes un crédito menos que estelar.
A diferencia de los sistemas BNPL a muy corto plazo, estos verifican tu crédito e informan a las agencias de crédito. También puedes usarlos en los casos en que no haya una opción BNPL al momento del pago; puedes solicitar y obtener una tarjeta de un solo uso para la compra si se aprueba.
Estos también permiten compras potencialmente más grandes, con límites de alrededor de $15,000 para los consumidores con muy buen crédito. Affirm es un ejemplo de este tipo de sistema.
Cómo comprar ahora, pagar más tarde funciona para el comerciante
El comerciante paga una tarifa de transacción por su uso de BNPL. Esto suele ser más alto que la tarifa que pagarían por el procesamiento de tarjetas de crédito. Cuando el rango normal para las tarjetas de crédito es de uno a 3 por ciento por cada transacción, los proveedores de BNPL generalmente cobran de 4 a 6 por ciento por cada transacción.
Es posible que te preguntes por qué los comerciantes estarían dispuestos a pagar mucho más de lo que lo hacen por el procesamiento de tarjetas de crédito. Parece mucho. Después de todo, es mucho.
Los comerciantes reportan aumentos significativos en las ventas utilizando sistemas BNPL. No están reemplazando muchas compras con tarjeta de crédito con algo más caro, sino que están obteniendo ventas adicionales.
Parte de la literatura de ventas de BNPL informa aumentos típicos de las ventas de los comerciantes de más del 20 por ciento al agregar una opción de BNPL al momento del pago. Desde el punto de vista de un comerciante, es una forma de bajo costo para producir ese tipo de aumento en las ventas.
El comerciante recibe el pago por adelantado del proveedor de BNLP; para el comerciante funciona como una tarjeta de crédito, sólo que con un costo más alto.
Precauciones para los usuarios de Buy Now Pay Later
Es fácil entrar profundamente con BNPL. Aunque los proveedores generalmente limitarán sus compras totales, hay muchos proveedores. Los consumidores pueden extenderse demasiado fácilmente.
Los consumidores que aprovechan BNPL tienen más probabilidades de ser jóvenes y de bajos ingresos, a menudo estudiantes o trabajadores a tiempo parcial. Es posible que no tengan la experiencia financiera para administrar estos pagos adicionales y que no tengan recursos adicionales si surgen gastos inusuales.
Los consumidores también pueden encontrar que devolver artículos y obtener un reembolso es más desafiante. Muchas tiendas en línea ofrecen reembolsos muy rápidos por la mercancía devuelta.
Con el proveedor bnpl en el medio, hay una capa adicional de complejidad. Es posible que hayas realizado uno o más pagos en el momento en que realizas la devolución e incluso podrías incurrir en pagos adicionales mientras tu mercancía está en tránsito o antes de que la devolución se procese por completo.
Esto puede ser especialmente problemático para los consumidores de bajos ingresos que no tienen recursos excesivos para usar mientras esperan su reembolso.
Los consumidores que consideran BNPL generalmente se verían a sí mismos sin incurrir en tarifas; después de todo, si realizas tus pagos a tiempo, no pagas ninguna tarifa. Dicho esto, parece que muchos consumidores no están haciendo sus pagos a tiempo, poniéndose en aún más deudas inadvertidamente.
Cuando el crédito tiene sentido para el consumidor
Utilizado correctamente BNPL es un buen negocio para el consumidor. Tú obtienes la mercancía, en muchos casos con un préstamo a corto plazo sin intereses.
Los BNPL a corto plazo sin intereses no informan a las agencias de crédito a menos que estés tarde, por lo que puedes realizar transacciones fuera de la red de crédito. Si mantienes tu informe de crédito limpio para una próxima compra importante, esta podría ser una buena opción en lugar de crédito.
Hay situaciones en las que un consumidor puede querer hacer una compra contra fondos que llegarán pronto, como un cheque de bonificación o un reembolso de impuestos. BNPL puede permitirles obtener lo que iban a obtener de todos modos, pero obtenerlo antes y sin ninguna tarifa.
Sin embargo, no estamos hablando de ahorros que alteran la vida. Obtener un par de cientos de dólares en mercancía con un préstamo sin interés durante un par de semanas no cambiará la vida de la mayoría de las personas de ninguna manera apreciable. Puede ser agradable, pero no debería ser importante.
La conclusión
Comprar ahora pagar más tarde ya es grande, y se está haciendo más grande. Los principales emisores de tarjetas de crédito y otras instituciones financieras se están subiendo al tren.
La mayoría del uso de BNPL parece ser para compras de consumo, como ropa. Los consumidores están pidiendo prestado para los deseos, no para las necesidades.
Es posible que el consumidor no pueda hacer una compra de $300, pero se siente muy cómodo haciendo cuatro pagos de $75 cada uno. En realidad es lo mismo: estás gastando la misma cantidad en un corto período de tiempo. El problema es que hay menos dolor para el consumidor.
Los $300 que parece que estarían abarcando más de lo que puedes parecer muy digerible como cuatro pagos de $75. Es un espejismo: cuesta $300 de cualquier manera. El costo de $300 para el presupuesto sigue siendo de $300, ya sea que se gaste esta semana o en seis semanas.
Los mismos consumidores probablemente no harían la compra si los $ 300 completos vencieran en seis semanas; eso parecería demasiado. Dividirlo en bocados del tamaño de un bocado hace que parezca menos costoso cuando no lo es.
Los consumidores de BNPL son, en general, propensos a gastar dinero que no tienen. Ciertamente hay personas con fondos de emergencia sólidos y cuentas bancarias adecuadas que aprovechan el préstamo sin comisiones.
Pero ese no es el público objetivo. Si lo fuera, los comerciantes no estarían viendo los grandes aumentos en las ventas.
Están viendo los aumentos en las ventas porque están atrayendo a consumidores que antes no compraban. Están obteniendo ventas de personas que no podrían pagar la compra sin BNPL. Y BNPL no hizo las cosas más baratas, solo lo hizo más fácil.
El público objetivo no es positivo aquí. Con la demografía de los usuarios sesgada hacia los consumidores de bajos ingresos y menos inteligentes financieramente, el potencial de problemas es grande.
Los problemas no perjudicarán a los proveedores de BNPL; vieron que lo estaban haciendo bien. Es posible que a los consumidores individuales no les vaya tan bien. Afortunadamente, necesitas tener una tarjeta de crédito o débito para usar BNPL; al menos los no bancarizados no se verán arrastrados a problemas financieros adicionales.
BNPL puede permitir a los consumidores realizar compras y retrasar la mayor parte del costo por un corto período. Esto puede facilitar el flujo de efectivo temporal, o puede permitir a los consumidores comprar artículos cuando saben que los fondos llegarán en un futuro muy cercano. Los consumidores con conocimientos financieros pueden beneficiarse de la conveniencia, pero no es un beneficio que altere la vida. No hay ningún inconveniente en que BNPL se use correctamente.
Aquellos que luchan financieramente deben ser muy cautelosos con la idea, y deben tratar de pagar en el momento en que compran.
El potencial de meterse en problemas financieros gastando dinero que no tienes es muy real, eso no ha cambiado. BNPL solo hace que sea más fácil para algunas personas meterse en problemas.
