Al igual que un paraguas que cubre tu cabeza para protegerte de una tormenta, una póliza de responsabilidad civil de paraguas “cubre” tu otro seguro de propiedad, proporcionando así protección adicional.
Los beneficios de la póliza comienzan donde terminan otras políticas. Por ejemplo, después de que las reclamaciones excedan los $300,000 de cobertura de responsabilidad civil en una póliza subyacente de automóviles o propietarios de viviendas.
Las pólizas paraguas brindan cobertura por $1 millón, o incrementos de un millón de dólares por encima de los límites de responsabilidad de seguro de automóviles, botes y / o inquilinos subyacentes del titular de la póliza.
Otro buen término para describir cómo funcionan las pólizas de responsabilidad civil general es “piggybacking”.
Si fuiste demandado por $850,000 por lesiones causadas a otros y tenías $300,000 de cobertura de responsabilidad civil de seguro de propiedad subyacente, una póliza paraguas de $1 millón cubriría los $550,000 restantes, lo que “acumularía” $550,000 en $300,000.
Las pólizas paraguas también pagan los honorarios legales involucrados en una demanda.
Para resumir, el seguro general protege los activos de los asegurados de grandes reclamos cuando se encuentran culpables.
Las personas generalmente compran una póliza cuando acumulan activos significativos ($1 millón +) que requieren protección contra posibles demandas y juicios de responsabilidad.
A continuación, se presentan algunos puntos clave a considerar:
- Las pólizas paraguas protegen los activos y / o las ganancias futuras de los daños que surjan de demandas o acuerdos.
- Las primas generalmente cuestan alrededor de $250 a $400 anuales por un monto inicial de $1 millón de cobertura; compara precios.
- Los incrementos adicionales de $1 millón de cobertura generalmente cuestan alrededor de otros $150 a $250 por año
- Las pólizas generalmente requieren la compra de propietarios de viviendas subyacentes y un seguro de automóvil de la misma compañía.
- Los descuentos de la póliza pueden estar disponibles cuando varios tipos de seguro de propiedad están “agrupados”.
- Las políticas paraguas pueden proteger contra cargos de difamación y calumnia.
- Las pólizas también cubren los daños derivados del servicio como director o funcionario de la junta de una organización sin fines de lucro.
¿No crees que necesitas un seguro paraguas? Considera estos posibles escenarios de responsabilidad:
- El hijo de un vecino se sumerge en tu piscina y queda paralizado.
- Un repartidor o cartero se rompe una pierna en tus escalones y demanda por pérdida de ganancias y daños.
- Una junta sin fines de lucro en la que eres miembro es demandada por negligencia y tiene una cobertura inadecuada para sus miembros.
- Tu hijo conductor adolescente causa un accidente automovilístico de varios autos que resulta en muertes.
- Tienes una piscina, bañera de hidromasaje o perro y vives en un vecindario con niños pequeños.
- Eres demandado por daños que involucran un barco que rentaste en vacaciones.
- Empleas a un contratista, niñera o limpiador de casas que no tiene seguro de responsabilidad civil o compensación del trabajador.
- Tu hijo organiza una fiesta no autorizada con alcohol en tu ausencia y los invitados borrachos se lesionan.
- Eres considerado responsable de los daños a la propiedad causados por un automóvil que alquilaste en el extranjero.
Un punto clave a considerar es que el alcance de las reclamaciones por lesiones puede ser grandes cantidades en dólares que están muy por encima de los límites estándar de la póliza y generalmente están fuera de su control. Por ejemplo, facturas médicas y / o daños a la propiedad como resultado de un accidente o el reemplazo de décadas de salarios perdidos para una persona gravemente lesionada de altos ingresos.
Más del 80% de las pérdidas de la póliza paraguas están relacionadas con el uso del automóvil, que es algo a considerar si tienes un largo viaje al trabajo o tienes que conducir en carreteras que pueden volverse traicioneras en el clima helado del invierno.
Un gran reclamo por lesiones personales puede poner en riesgo años de ahorros acumulados para la jubilación y / o décadas de ganancias futuras. Si tienes la suerte de ganar un buen salario o de haber podido acumular riqueza con el tiempo, considera proteger tu dinero duramente ganado con un seguro general.
Incluso si no eres millonario, tus ingresos y activos futuros podrían estar en peligro con un gran reclamo. Por alrededor de $25 / mes, puedes tener $1 millón en protección de responsabilidad y tranquilidad.