Cuando Joseph Kutz, un conductor de camión de 27 años de Pepsi y estudiante a tiempo parcial en Alexandria, Virginia, compró un automóvil nuevo en 2020, hizo lo que hacen muchos compradores de automóviles: eligió su vehículo primero y aceptó un préstamo del concesionario en lugar de darse una vuelta por otros lugares. Eso es lo que llevó a Kutz a investigar la refinanciación de automóviles.
Resultó que podría haber calificado para una tasa de interés más baja y ahorrar dinero en sus pagos. Entonces, cinco meses después de comprar un nuevo Subaru hatchback, Kutz refinanció ese préstamo para automóvil a través de su cooperativa de crédito.
La tasa de su préstamo a 72 meses cayó a 3.8 por ciento, desde 5.35 por ciento, y su pago bajó a $375 por mes, desde $440.
El préstamo del concesionario fue conveniente, pero resultó que no era el mejor trato.
“Superviso mi propio puntaje crediticio y supe que mi crédito era bueno”, dice Kutz. “Después de comprar mi auto, hablé con algunas otras personas sobre sus tarifas y descubrí que mi 5 por ciento estaba en el extremo superior”.
El gran negocio de los préstamos para refinanciamiento de automóviles
Los estadounidenses tenían casi $1.4 billones en préstamos para automóviles en el primer trimestre de 2021, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Eso convierte a los préstamos para automóviles en la tercera categoría más grande de deuda para los hogares estadounidenses. Después siguen las hipotecas ($10 billones) y préstamos estudiantiles ($1.6 billones).
Y los coches, por supuesto, son artículos caros. El costo promedio de un automóvil fue de $42,258 en junio de 2021, según el Kelley Blue Book, que realiza un seguimiento de los precios de los automóviles. Con precios como ese, los préstamos para automóviles son una realidad para muchos estadounidenses.
Un préstamo significa que estás pagando el precio del automóvil, menos el pago inicial, más los intereses a lo largo del tiempo.
La agencia de crédito Experian realiza un seguimiento trimestral de las tendencias de financiación de automóviles. Esta agencia dice que en 2020, el 85 por ciento de los automóviles nuevos y el 36 por ciento de los usados se compraron con financiamiento (préstamo o arrendamiento). Y los préstamos a tres y cuatro años son en gran parte cosa del pasado; el año pasado, el período de amortización inicial promedio de un préstamo para automóvil alcanzó un récord de 72 meses, según los hallazgos de Experian.
Existe la opción de buscar financiamiento antes de comprar un automóvil, pero la mayoría de la gente no lo hace. Siete de cada 10 préstamos para automóviles se otorgan a través de concesionarios de automóviles como parte de la compra en sí, según la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles.
El prestamista suele ser el brazo financiero del fabricante o un banco que ha hecho arreglos para ofrecer préstamos a través del concesionario.
La conveniencia es el principal beneficio de las compras integrales; la desventaja es que es posible que no obtengas la mejor oferta si no comparas.
Es por eso que siempre es recomendable investigar los préstamos para automóviles con anticipación y entrar a la sala de exposición con una carta de precalificación en la mano.
Sin embargo, si no planificaste con anticipación y aceptaste el financiamiento del concesionario, eso no significa que estés atrapado con lo que obtuviste. Aún puedes comparar precios y refinanciar si tiene sentido financiero.
La refinanciación puede liberar flujo de caja para permitirte liquidar el préstamo más rápido o pagar otras deudas. El refinanciamiento de automóviles también puede tener sentido si tu puntaje crediticio ha mejorado desde que pediste prestado originalmente o si las tasas de interés han bajado.
Cómo obtener una mejor oferta en tu préstamo de refinanciamiento de automóvil
Los siguientes consejos, aunque no son exhaustivos, pueden encaminarte hacia una mejor oferta en un préstamo para automóvil. La clave es mirar algunas opciones, asegurarte de comprender los términos y condiciones y luego decidir cuál es la adecuada para ti.
- Mantén tu objetivo enfocado. La refinanciación debería permitirte reducir tu tasa de interés, tu pago mensual o ambos. No refinancies a menos que sea claramente una mejor oferta.
- Comparar notas. Una forma de recopilar información es preguntar a amigos y familiares sobre sus propias experiencias de préstamos. Fue la madre de Joseph Kutz, Diane, quien lo instó a reemplazar su préstamo original. “Le había dicho lo fácil que era unirse a mi cooperativa de crédito para poder refinanciar”, dice Diane, profesora de piano en Cessna Park, Illinois. “Había investigado y sabía que tenían mejores tarifas de las que él pagaba”.
- Asegúrate de que el refinanciamiento sea una opción. Los términos de refinanciamiento probablemente no serán favorables si tu préstamo actual tiene una multa por pago anticipado. Tampoco si te has atrasado en los pagos o si estás “sumergido” en tu préstamo, es decir, debes más de lo que vale el automóvil . Un préstamo para automóvil refleja tanto tu calificación crediticia como el valor de la garantía, es decir, el automóvil en sí.
- Verifica tu informe crediticio antes de presentar la solicitud. Puedes obtener una copia gratuita de tu informe crediticio anualmente de cada una de las tres agencias de informes crediticios a nivel nacional a través de Informe de crédito anual. Es prudente revisar tu informe de crédito para ver si hay errores y disputar cualquier error que puedas encontrar.
- Tómate el tiempo suficiente para tomar una buena decisión, pero no te demores. Hay dos buenas razones para comparar préstamos en poco tiempo. Primero, los autos son activos que se deprecian. Entonces, cuanto antes busques refinanciar, más valor debería tener tu vehículo, lo que facilitará la obtención de un nuevo préstamo. En segundo lugar, cuando solicitas un préstamo y el prestamista verifica tu crédito, se genera una calificación crediticia. Varias verificaciones de crédito de los prestamistas en un corto período de tiempo, generalmente entre 14 y 45 días, según el Consumer Financial Protection Bureau – contará como una sola consulta de crédito, y una consulta es mejor para tu puntaje de crédito que varias consultas.
- Evita extender la duración del préstamo. Un plazo de préstamo más largo significa pagos mensuales más bajos, pero también significa más, pagos y más, intereses. A Kutz se le ofreció un préstamo de 72 meses para reemplazar el que ya había comenzado a pagar, pero decidió continuar desde donde lo dejó. “Pedir prestado durante un período más largo habría reducido mi pago aún más, pero no quería renunciar al progreso que había logrado”, dijo.
- Haz preguntas. Tienes todo el derecho a esperar que un prestamista te explique exactamente cómo funciona el refinanciamiento de automóviles. Debes saber cuál sería tu tasa de porcentaje anual y tu pago mensual, y cómo se comparan los nuevos números con el préstamo que tienes. También debes averiguar las tarifas, como las tarifas de originación del préstamo y cualquier pago anticipado u otras multas en las que puedas incurrir. Debes tener todo esto en cuenta en tu decisión. Y no seas reacio a negociar términos más favorables.
Lo más importante es…
Sobre todo, recuerda que tu kilometraje puede variar. Y la decisión que resultó ser la mejor para tu amigo puede no ser la mejor para ti, porque tu solvencia depende de los detalles de tu situación financiera única.
Considera lo que varios prestamistas tienen para ofrecer para asegurarte de que estás obteniendo el mejor trato para tus circunstancias, y no dudes en preguntarle a tu prestamista actual si puede hacerlo mejor por ti.