Mientras millones de trabajadores esperan un alivio adicional del coronavirus, y el Congreso sopesa la posibilidad de enviarles a los estadounidenses $2,000 adicionales al mes durante la pandemia, muchas personas están considerando retirar de su fondo de jubilación.
Esto se debe en gran parte a que la Ley CARES permite a las personas retirar de sus cuentas de jubilación antes de los 59½ años sin tener que afrontar la multa habitual del 10 por ciento por un desembolso anticipado, siempre que hayan sido afectados negativamente por el COVID-19.
Además, si el retiro es de una cuenta con impuestos diferidos, las personas que realicen un desembolso anticipado no tendrán que pagar impuestos, siempre que devuelvan el monto retirado dentro de los tres años siguientes.
Los ingresos gravables se incluyen proporcionalmente durante los próximos tres años fiscales, a menos que el contribuyente elija incluirlos todos este año. Si bien el contribuyente podría reintegrar el monto retirado al final de los tres años y no adeudar impuestos sobre la distribución, habría pagado impuestos sobre una parte del valor devuelto durante cada uno de los primeros dos años y necesitaría presentar declaraciones enmendadas para reclamar su pago de impuestos.
La única forma de no pagar impuestos sobre el retiro, al menos temporalmente, sería reembolsarlo en su totalidad este año.
Dado que las cifras de desempleo continúan aumentando, y el Departamento de Trabajo informa una pérdida de 20.5 millones de puestos de trabajo en abril, es probable que algunos trabajadores con ahorros para la jubilación recurran a sus cuentas para obtener el alivio necesario.
Sin embargo, ante la inminente posibilidad de que muchos profesionales enfrentarán recortes salariales al regresar al trabajo, las personas que estén considerando un retiro anticipado deben tener mucha precaución para asegurarse de que sus cuentas no se agoten demasiado pronto.
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¿Debo retirar fondos de mi fondo de jubilación durante la pandemia de coronavirus?
La decisión de solicitar un desembolso anticipado de tu cuenta estará determinada por una serie de factores personales, que incluyen cuánto has ahorrado, cuánto necesitas para jubilarte cómodamente y cuánto tiempo más crees que permanecerás en la fuerza laboral.
¿Es absolutamente necesario?
Tu primera consideración debe ser si este retiro es absolutamente necesario, o si puedes compensar la pérdida de ingresos cambiando tu presupuesto.
“Es importante considerar primero si necesitas estos fondos como un suplemento de ingresos o si puedes hacerlo reduciendo los gastos”, dice el planificador financiero certificado Michael Kothakota de Wolf Bridge Financial. “Piensa en cuánto necesitas retirar realmente y si podrás o no reemplazar el dinero”.
También querrás sopesar de qué forma un desembolso afectará ahora el valor de tu cuenta a largo plazo, dado que sacar dinero ahora priva a estas inversiones del crecimiento futuro una vez que el mercado vuelva a la normalidad.
“Tomar un riesgo moderado y apropiado con fondos de jubilación a largo plazo es el enfoque prudente”, comentó el experto en educación financiera y columnista de CentSai Peter Neeves, Ph, D., en una publicación anterior. “Ese dinero necesita crecer, para valer más cuando llegue el momento en que lo necesites”.
Implicaciones fiscales de retirarse de un fondo de jubilación durante el coronavirus
Además, considera las implicaciones fiscales y la posibilidad de que no puedas devolver el monto retirado dentro de los tres años siguientes, antes de echar mano de tu IRA o 401 (k).
“Una vez que tengas plenamente en cuenta los impuestos por el retiro de tu cuenta de jubilación, incluso con la exención de la multa por retiro anticipado por razones de calificación, esta opción puede no ser la más atractiva”, dice el asesor financiero Wesley Botto, socio de Cornerstone Financial Group. “Si realizas un retiro, yo consideraría seriamente la posibilidad de retener los impuestos para que no recibas una sorpresa desagradable más adelante”.
Lo importante es…
Comprender los riesgos y las pérdidas potenciales de un desembolso anticipado puede ayudarte a tomar la mejor decisión para tí y tu dinero. Seguir la página COVID-19 de CentSai puede ayudarte a realizar un seguimiento de las consecuencias económicas que rodean al nuevo coronavirus y a prepararte con confianza.
