¿Qué tienen en común un informe crediticio y un pirata, y por qué son ambos tan importantes para llevar una vida financieramente solvente?

Todavía recuerdo el comercial de televisión con una banda, vestida de piratas, cantando sobre cómo un hacker robó la identidad del cantante principal y cómo ahora tenía que servir sopa a los turistas porque no tenía crédito disponible.

El comercial era una tontería, pero sí logró hacernos pensar en obtener una copia de nuestro informe crediticio. Hablemos de qué es un informe crediticio, por qué es importante y cómo leerlo.

¿Qué es un reporte de crédito?

Un informe crediticio proporciona información sobre tu historial crediticio.

Indica qué tipo de crédito que usas, cuánto tiempo han estado abiertas o cerradas tus cuentas, tu límite de crédito para cada tarjeta, el monto total de cada préstamo que posees y si pagas tus facturas a tiempo.

Esto es importante porque los prestamistas utilizan esta información para determinar cuánto crédito deberían considerar darte y a cuál tasa de interés.

El puntaje de crédito, por otro lado, es una medida mucho más limitada. Con los puntajes FICO en particular, el 30 por ciento de tu puntaje se refiere a deudas no pagadas, el 10 por ciento a crédito nuevo, el 15 por ciento a la duración del historial crediticio, el 10 por ciento a la combinación de crédito y el 35 por ciento al historial de pagos, según FICO.

El informe brinda una mejor imagen de tu historial crediticio y solvencia que tu puntaje crediticio.

Hay tres agencias de crédito principales que mantienen informes crediticios: Equifax, Experian, TransUnion. La información enviada a estas oficinas puede diferir. Por ejemplo, una empresa puede proporcionar información sólo a una de ellas. Como resultado, tu informe de crédito de Experian puede verse ligeramente diferente al de TransUnion.

¿Qué hay en tu informe de crédito?

Tu informe de crédito no incluye sólo tus tarjetas de crédito. Vienen incluidos tus direcciones anteriores, empleadores, préstamos estudiantiles, préstamos personales, hipotecas, etc.

Si hay algún error, ten en cuenta que estas cosas suceden ocasionalmente. Sin embargo, si ves cargos o nombres que no reconoces, es posible que seas víctima de un robo de identidad. Si sospechas que eres una víctima, informa sobre la actividad fraudulenta de inmediato para evitar tener que pagar cargos adicionales. Ésta es una buena razón para revisar tu informe con regularidad.

Si has sido víctima de un robo de identidad, asegúrate de abordar el problema rápidamente para ayudar a limpiar tu informe crediticio. “Primero, coloca una alerta de fraude de 90 días en tu informe de crédito con las tres agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion”, dice la educadora financiera Amy Maliga de la organización sin fines de lucro de educación financiera, Take Charge América.

“A continuación, comunícate con la Comisión Federal de Comercio en IdentityTheft.gov”, añade Maliga. “Proporciona todos los detalles que puedas sobre lo que sucedió y ellos crearán un plan de recuperación personalizado y te guiarán a través de cada paso del proceso, incluidos los formularios y cartas que debes completar previamente para enviar a tus acreedores, proveedores de servicios y otras empresas con las que trabajas financieramente “.

“Vigila de cerca tu informe crediticio todos los meses durante al menos un año. Fíjate si hay cuentas no autorizadas, cuentas de cobranza u otros errores que no te pertenezcan y abre disputas con los burós de crédito ”, concluye Maliga. “Finalmente, presenta un informe al departamento de policía local”.

Tu informe de crédito también incluirá deudas y otros datos financieros. Si no pagas tu factura de cable durante varios meses, por ejemplo, la compañía de cable podría enviar tu saldo impago a una agencia de cobros. Eso aparecerá en tu informe crediticio y afectará negativamente tu puntaje crediticio.

Tu deuda médica también aparecerá, además de otra información pública, como la bancarrota (que permanece por siete a diez años), embargos de hipotecas (que permanecen durante siete años) y cobros (que permanecen durante siete años).

¿Cuál es el propósito de un informe crediticio?

Cuando solicitas un préstamo, completas una solicitud para rentar apartamento o solicitas una nueva tarjeta de crédito, estás autorizando al prestamista verificar tu informe crediticio.

Una consulta profunda indica que has solicitado más crédito, como cuando solicitas un nuevo préstamo estudiantil, hipoteca o préstamo de automóvil.

Cuando estés comparando tarifas, debes agrupar las consultas.

Esto disminuye el impacto que tendrá en tu puntaje crediticio. También debes hacerlo en el menor tiempo posible, aunque no puedes evitar el impacto por completo.

“Las consultas rigurosas siempre alterarán tu puntaje crediticio”, dice un analista financiero autorizado Lou Haverty. “Pero las consultas tienen sólo una pequeña ponderación [10 por ciento] en comparación con tu puntaje total, por lo que no es muy significativo a menos que revises tu crédito excesivamente”.

Sin embargo, no todas las ventanas de compras son iguales. “El último Modelo de puntuación FICO permite que los consumidores tengan una ventana de compra de 45 días y el modelo de puntuación Vantage permite 14 días”, dice Nathalie Noisette, fundadora de Credit Conversion.

“Todas las consultas generadas dentro de ese tiempo no se contarán en tu contra y se agruparán en ‘una consulta' en lo que respecta al impacto en su puntuación”, dice Noisette.

Por otro lado, los empleadores u otras personas (como las compañías de seguros o los propietarios) que no buscan darte crédito realizan una investigación leve, según Haverty. Como tal, una consulta leve no influirá en tu puntaje crediticio, ya que no está vinculada a una solicitud de crédito específica.

Cómo obtener una copia de tu informe de crédito

Para obtener una copia de tu informe crediticio, necesitarás tu número de Seguro Social , fecha de nacimiento y direcciones de los últimos dos años.

Deberás responder preguntas de seguridad personal como, “¿En qué condado vivía en 2008?” o “¿Qué dirección de las siguientes no es la tuya?”

Una vez que abras tu informe de crédito, verás información personal, incluido tu número de Seguro Social y los nombres, direcciones y números de teléfono anteriores que hayas tenido.

También podrás revisar tus cuentas de tarjetas de crédito. Esto indicará si estás al día o atrasado en algún pago.

El informe también enumerará qué cuentas se han clausurado. Todas las consultas realizadas sobre tu informe también estarán allí, junto con tu deuda. Así es como funcionan los informes crediticios. Si encuentras que tu crédito necesita reparación, hay compañías que pueden ayudarte.

Tienes derecho a un informe gratuito por oficina cada 12 meses, disponible sólo en AnnualCreditReport.com. A menos que planees solicitar un préstamo, es posible que desees espaciar las solicitudes a lo largo del año. De esa manera, puedes monitorear cualquier cambio inesperado.

Si realizas un seguimiento de tu informe crediticio a lo largo del tiempo, estarás más al tanto de tus finanzas. Además, estarás mejor preparado si deseas solicitar un préstamo importante.

Los errores más comunes en los informes crediticios

Se recomienda que revises tu informe crediticio por lo menos tres veces al año para asegurarte de que toda la información esté listada correctamente. Algunas de las formas más comunes de inexactitudes en los informes de crédito incluyen:

  1. Errores en la información personal: Puedes encontrar que tu informe de crédito incluye tu nombre, dirección, número de teléfono u otra información de manera incorrecta. Esto podría ser una señal de un robo de identidad o simplemente podría tratarse de un error en el propio informe. Asegúrate de comunicarte con la oficina de crédito emisora ​​y la organización que proporcionó esa información a la oficina de crédito.
  2. Pagos incorrectamente marcados como atrasados: A veces, puedes encontrar que un pago que realizaste antes de la fecha de vencimiento todavía está marcado como atrasado. Esto se rectifica fácilmente, pero aún puede causar problemas para tu puntaje crediticio, así que asegúrate de abordarlo rápidamente.
  3. Información desactualizada no eliminada: Ten en cuenta la fecha en que los problemas anteriores, como la quiebra y los embargos hipotecarios, deben eliminarse de tu informe crediticio. Después de un máximo de 10 años, los registros deben eliminarse de tu informe crediticio.
  4. El divorcio no se refleja en el informe: Si estás divorciado(a), las deudas de tu cónyuge anterior deberían haber sido eliminadas de tu informe crediticio. Si no lo han sido, asegúrate de informar a las agencias de informes crediticios.
  5. Cuenta cerrada no debidamente marcada: Si has cerrado una cuenta de crédito recientemente, asegúrate de que no esté etiquetada como cerrada por el “otorgante”, ya que esto podría afectar negativamente tu perspectiva crediticia.

Si encuentras un problema con tu informe de crédito, asegúrate de visitar FICO para obtener más información sobre cómo disputar la información incorrecta. Asegúrate de informar lo más rápido posible, ya que este tipo de problemas pueden alertar a ti y a las autoridades de cualquier posible robo de identidad.