El año pasado fue un año récord para los préstamos para automóviles. En general, los compradores puntajes de crédito eran más altos que nunca. Sin embargo, hay un pequeño problema. Actualmente, 7 millones de consumidores tienen 90 días o más de retraso en los pagos de su automóvil, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Eso es un gran ¡ay!

Los valores predeterminados son un récord en términos de números, pero no un récord como tasa. En otras palabras, si bien hay muchos valores predeterminados, en términos relativos, ese número no es tan malo como en el pasado.

Los incumplimientos de préstamos para automóviles son más frecuentes entre los consumidores menos solventes: los prestatarios de alto riesgo. Pero aunque este grupo tiene más problemas para pagar sus préstamos para automóviles (para sorpresa de nadie), casi todos corren el riesgo de pagar más de lo necesario al comprar y financiar un automóvil.

Comprender el proceso y estar debidamente preparado puede ayudarlo a obtener el mejor trato posible. ¡Y reducirá su estrés, para empezar!

Desglose de los precios de los automóviles nuevos

Es un mundo de información y hay una gran cantidad de información disponible para el público que compra un automóvil. No hay excusa para entrar a un concesionario sin estar preparado.

Los automóviles se enumeran al precio minorista sugerido por el fabricante (MSRP). Este es un número fijo y debe aparecer en el Pegatina Monroney, comúnmente conocido como etiqueta de ventana. Lo que no está en esa etiqueta, pero está disponible, es el costo de la factura del concesionario por el vehículo.

Ya sea que desee un automóvil nuevo o uno viejo, asegúrese de obtener la mejor oferta posible. Aprenda a comprar un automóvil sin que lo despilfarren. #CentSai #frugaltips #savingtipsmoney #carbuyingtips #carbuyinghacks #carbuyingtipsnewEsta información es crucial para determinar un precio justo para un vehículo nuevo. Puede utilizar cualquiera de los recursos web para encontrar este número.

El distribuidor paga menos que esto en la mayoría de los casos. La mayoría, pero no todos, los fabricantes ofrecen a los distribuidores una "retención", normalmente el tres por ciento del monto de la factura del distribuidor. Los distribuidores también pueden tener incentivos en efectivo e incentivos por volumen que pueden reducir aún más su costo y aumentar sus ganancias.

Si un concesionario le vende el automóvil por el monto de su factura, aún obtiene una ganancia pequeña, o incluso mediana.

Es posible que también tenga un reembolso del fabricante. Los fabricantes suelen ofrecer reembolsos para mover el inventario. Si bien esto puede suceder durante todo el año, se usa más comúnmente para mover el inventario y dar paso a un nuevo año modelo. Los reembolsos del fabricante consisten en dinero que ofrece el fabricante para incentivarlo a comprar un vehículo. Dado que el distribuidor no contribuye a estos reembolsos, aún así debería darle un descuento apropiado además de eso.

 Financiamiento de automóviles

Pagar de más por un automóvil suele ser menos perjudicial que pagar de más por su financiación. Y los distribuidores hacen que muchas personas paguen de más por el financiamiento. Por lo general, es una parte importante de cómo ganan dinero con las ventas de automóviles. Comprender cómo los comerciantes ganan dinero es fundamental para combatir su traición.

Los concesionarios a menudo tratan de organizar el financiamiento por usted. Esto puede ser a través de la financiación del fabricante o mediante bancos u otras instituciones crediticias. Casi cada vez que el concesionario organiza el financiamiento, se les paga por hacerlo. Incluso en un contrato de arrendamiento, que es una forma de financiación del fabricante.

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Cómo pagan los préstamos a los concesionarios

Se le puede pagar al concesionario una tarifa fija específica por el préstamo, o se le puede pagar una comisión por marcar un préstamo de automóvil. Aquí es donde entra la gran cantidad de dinero. Y el consumidor rara vez tiene idea de que lo han tenido.

A los concesionarios se les paga una tarifa fija por colocar un préstamo, incluidos los arrendamientos, a la mejor tasa de la institución prestamista. Por lo general, ganan $ 150 o más con una tarifa fija.

Cuando los concesionarios compran tarifas por usted, los bancos responden al concesionario con una tasa de "compra", la tasa a la que comprarán el préstamo. Si un concesionario coloca el financiamiento utilizando la tasa de compra, generalmente se le paga una tarifa fija por hacerlo.

Pero no tiene que presentar ni revelar la tasa de compra. Por ejemplo, digamos que la mejor tasa para regresar es 2.9 por ciento. Cualquier cosa que el concesionario le presente más del 2.9 por ciento resultará en una ganancia para el concesionario.

Cómo presentan los concesionarios las tarifas a los clientes

La tasa que presenta el concesionario es la tasa de "venta". La mayoría de las instituciones crediticias limitan la tasa de venta al dos por ciento sobre la tasa de compra, aunque hay excepciones.

En nuestro ejemplo, esto significa que el concesionario podría ofrecerle una tasa de 4.9 por ciento sin revelar nunca que está marcando ese número.

El comerciante puede ganar miles de dólares en un préstamo de auto marcado en un dos por ciento más que la tasa de compra, y está pagando miles de dólares más en pagos para subsidiar las ganancias del distribuidor.

Recuerde, el banco en nuestro ejemplo habría estado dispuesto a prestarle el dinero al 2.9 por ciento y pagarle al concesionario un pequeño piso por colocar el financiamiento. La cantidad que gana el concesionario depende del tamaño y la duración del préstamo y de cuánto lo marcan.

Efectivamente, pueden hacer lo mismo con un contrato de arrendamiento. Simplemente están presentando un pago más alto de lo necesario, recompensando a la compañía financiera (generalmente el fabricante) con una bonificación que comparte con el concesionario.

Cuando se trata de financiamiento, es un concesionario poco común que no busca arruinarlo. Esta es una gran parte de cómo los distribuidores ganan dinero.

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Cosas sospechosas ilegales

Uno pensaría que no necesitaríamos hablar sobre cosas ilegales y turbias en la era de la información, pero lo hacemos. Y el truco ilegal y turbio número uno es empacar el pago.

¿Qué es el pago por embalaje?

Esta práctica implica presentarle intencionalmente a usted, el comprador, un número de pago acolchado con el fin de usar esta cantidad para venderle otros servicios o aumentar el precio.

Así es como funciona: Al principio del proceso, los concesionarios pueden presentar una variedad de pagos basados ​​en tasas de interés. Pero una vez que haya acordado el precio de compra del automóvil y hayan enviado su información al banco, algunos concesionarios buscan aprovecharlo.

Digamos, por ejemplo, según el precio y plazo de compra acordados, así como la tasa de interés aprobada por el banco, su pago asciende a $ 424.75 por mes. El concesionario le muestra los números, todo está correcto, pero el representante le dice que el pago es de $ 449.75 por mes.

El concesionario ha incluido $ 25 en su pago, que tratará de que gaste sin saberlo.

Puede intentar usarlo para complementos, como decirle que puede agregar una garantía extendida por solo un par de dólares al mes cuando en realidad es $ 25 más un par de dólares. Si el concesionario no consigue que muerda un complemento de alto beneficio, en realidad puede alterar el precio que le está dando por el automóvil para tratar de obtener el beneficio de su número de pago exagerado.

¡Comprueba los números!

Tenga en cuenta que esta práctica es ilegal en los 50 estados, pero continúa en la actualidad. Debe estar preparado para verificar los números que le presenta el concesionario.

Para darle una idea de la prevalencia del problema, algunos sistemas de software del concesionario permiten que el concesionario agregue una cantidad fija en dólares a un pago al preparar la propuesta. Los fabricantes de software no lo harían si los concesionarios no lo exigieran. Es ilegal, pero todavía sucede.

La posventa

El proceso en la mayoría de los concesionarios es que, después de acordar el precio de compra del vehículo, se reúne con un especialista en finanzas y seguros: el "tipo de F&I".

El trabajo de la persona de F&I es ganar dinero adicional para el concesionario. La forma principal de hacer esto es a través del financiamiento, que hemos discutido anteriormente. Luego están los productos del mercado de accesorios.

El trabajo de la persona de F&I es venderle anticorrosión, protección de pintura, protección de tela y grabado de ventanas. Y tal vez un reemplazo para tu seguro de auto. Debe saber con anticipación qué desea o necesita de estas cosas, si las hay. También debe conocer los costos competitivos para minimizar el aprovechamiento de los mismos.

El juego del intercambio

Es posible que se sorprenda al descubrir que esta es otra forma en que los concesionarios de automóviles pueden aprovecharse de usted. Como regla general, puede vender su vehículo existente por más de lo que le darán. Pero pueden presentarlo de manera diferente.

La estrategia más común es agrupar el descuento que le otorga el concesionario en el vehículo nuevo en el precio de canje.

Los representantes del concesionario le dirán que le están dando más por el comercio de lo que realmente le están dando.

Por ejemplo, quizás piense que su vehículo debería generar $ 5,000 en el canje. Digamos que el concesionario está dispuesto a darle $ 4,000, pero también está dispuesto a ofrecerle $ 1,000 de descuento sobre el precio de etiqueta del vehículo nuevo. Los representantes le dicen que pueden darle $ 5,000 por su intercambio, pero no pueden descontar el vehículo nuevo. Simplemente están tergiversando lo que está sucediendo.

Si pudiera vender su vehículo por $ 5,000, aún podría obtener miles de descuento en el precio de compra del nuevo vehículo y estar por delante del juego.

Cómo comprar un automóvil con sus conocimientos

Ahora que está en camino de convertirse en un consumidor inteligente de compra de automóviles, debe reunir este conocimiento. Y debe abordarlo en un orden específico.

Haciendo su investigación

Puede investigar su vehículo previsto en línea. Debe entrar en el proceso de compra de un automóvil sabiendo exactamente el monto de la factura del concesionario para el vehículo específico que le interesa y cuánto está dispuesto a pagar por ese vehículo. Y esté dispuesto a marcharse en cualquier momento.

También debe comparar sus opciones de financiamiento antes de ir a comprar el vehículo. Existen conceptos erróneos sobre cuántas consultas dañarán su puntaje crediticio. Y para diferentes modelos de puntuación, existen algunas diferencias en el impacto.

Empieza ahora

Pero al buscar un préstamo para automóvil, todas las consultas dentro de un período de dos semanas se tratarán como una sola consulta. Algunos modelos te dan 45 días, pero los más ajustados duran solo dos semanas. Mantenga sus compras y compras dentro de esa ventana, y puede tener múltiples consultas sin un efecto negativo adicional en su puntaje.

Negociación

Negociar el precio del vehículo sin negociar el pago. Los concesionarios intentan engancharte con el pago, pero no tienes que jugar a su juego. Negocie el precio que pagará, recordando que los incentivos de cualquier fabricante son su dinero de todos modos; el concesionario debe negociar como si no existieran.

No discuta el valor comercial hasta después de haber negociado el precio del vehículo sin ningún intercambio.

Esto evita que los concesionarios tergiversen lo que realmente le están dando por el intercambio.

Una vez que haya negociado el precio del vehículo y la asignación de intercambio, estará listo para hablar sobre el financiamiento, pero no antes. Y luego puedes hacerle saber a la persona de F&I que no quieres ninguna de sus cosas. A menos que lo haga, pero tenga cuidado. Los concesionarios ganan mucho dinero vendiéndote esas cosas con grandes ganancias.

También debe saber que el vendedor amable, amable y servicial suele recibir una comisión. Cuanto más pague por el automóvil, más se le pagará a esa persona. Ella está incentivada a venderte el auto por lo máximo que pueda hacer que pagues. Use la discreción al confiar en aquellos que están incentivados a arruinarlo.

Todo lo que necesita saber antes de comprar un automóvil. Ya sea que desee un automóvil nuevo o uno viejo, asegúrese de obtener la mejor oferta posible. Aprenda a comprar un automóvil sin que lo despilfarren. #frugaltips #savingtipsmoney #carbuyingtips #carbuyinghacks #carbuyingtipsnew

Consejos finales para la compra de automóviles

Por último, el financiamiento de autos nuevos y usados ​​es básicamente el mismo, al igual que los temas de canje. El precio es bastante diferente. Los concesionarios suelen hacer más por vehículo con coches usados de lo que hacen desde nuevos.

Está en una posición mucho mejor sabiendo lo que sabe ahora, pero tiene trabajo adicional que hacer para determinar un precio justo para su vehículo nuevo. Y nunca olvides que puedes irte en cualquier momento si algo no se siente bien. Hay muchos lugares para comprar tu auto. No es necesario que te lleven a dar un paseo.

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