Tu auto se descompone prácticamente. Te enfermas y no puedes ir al trabajo durante unos días. Y además tienes una gran factura pendiente para la que no has ahorrado ¿Algo de esto te es familiar?

Todos enfrentamos emergencias y gastos inesperados de vez en cuando. Si no tienes un fondo de emergencia para cuando surgen estos gastos, puedes sentirte presionado a tomar medidas desesperadas. Pero una de las peores cosas que puedes hacer cuando necesitas dinero rápido es obtener un préstamo de día de pago.

Por qué los préstamos de día de pago son malos

Durante años, vi a miembros de la familia obtener préstamos de día de pago para cubrir los gastos de las vacaciones o pagar facturas, y casi siempre terminaban mal. Aun cuando sintieron un alivio temporal al usar los fondos para cubrir sus gastos, en la mayoría de los casos perdieron una tonelada de dinero cuando llegaba el momento de pagar el préstamo.

Las tasas de interés para los préstamos de día de pago son ridículamente altas, con APR alrededor del 400 por ciento, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

“Los préstamos de día de pago tienden a reservarse para personas con mal crédito, por lo que los prestamistas a menudo pueden salirse con la suya cobrando tasas de interés tan altas”, dice Lisa Brewer, experta en crédito al consumidor.

“Lo peligroso de obtener un préstamo de día de pago es que a menudo te obliga a entrar en un ciclo peligroso de mayor endeudamiento y usar préstamos adicionales para ‘rescatarse a sí mismo' en cierto sentido”, agrega.

Haces “más daño que bien porque gastas mucho más dinero del que hubieras gastado originalmente, gracias a las tasas de interés infladas”.

Entonces, si los préstamos de día de pago podrían costarte cientos o miles de dólares adicionales, ¿qué puedes hacer cuando surgen gastos inesperados?

Formas de evitar los préstamos de día de pago

1. Crea tu fondo de emergencia

   
   Primero, intenta ahorrar al menos el valor de los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia. Prioriza la creación de un fondo de emergencia pagándote a tí mismo primero cada vez que recibas algún ingreso.

Guarda el dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento a través de un banco como CIT y conecta tu cuenta corriente para que sea fácil hacer transferencias cuando necesites dinero extra rápidamente.

Si no cuentas con un fondo de emergencia o suficientes ahorros, y necesitas obtener efectivo rápidamente para cubrir un gasto, considera las siguientes alternativas antes de obtener un préstamo de día de pago.

2. Retrasar la compra

No siempre funciona, pero a veces puedes retrasar una compra hasta que recibas tu próximo cheque de pago.

Si tienes una cuenta vencida o el pago de una deuda, pídele una prórroga a tu acreedor. Si tu automóvil necesita reparaciones, es posible que puedas compartir el automóvil para ir a trabajar durante una semana o tomar el transporte público hasta que puedas conseguir el dinero.

3. Gana algo de dinero extra

Si estás lidiando con una emergencia que no se puede posponer, intenta ganar algo de dinero extra rápidamente a través de un trabajo secundario.

Tal vez puedas vender algunas de tus cosas viejas en línea, hacer algunos trabajos de mantenimiento en tu vecindario, cuidar niños o pasear perros.

4. Pide prestado algo de dinero

Es posible que no te guste esta opción, pero podrías pedirle un préstamo a un amigo o familiar.

No me acostumbraría a pedir dinero prestado constantemente a la gente. Y si debes o no pedirlo también depende de cuánto realmente necesites. Si sólo necesitas $200 para pasar los próximos cuatro días hasta que te paguen, podría ser más factible que si necesitaras pedir prestado $2,000 para cubrirlo durante un mes.

5. Considera una tarjeta de crédito de bajo interés

Como último recurso, es posible que desees utilizar una APR del cero por ciento o una tarjeta de crédito de bajo interés. Usar una tarjeta de crédito para cubrir gastos de emergencia no es ideal porque querrás mantener tus saldos bajos y pagar la factura en su totalidad para mantener una buena puntuación.

Las tarjetas de crédito tienden a tener tasas de interés relativamente altas, pero esas tasas suelen ser aún más bajas que los préstamos de día de pago.

Además, algunos vienen con una tasa de cero por ciento durante unos meses como promoción introductoria. Luego, la tasa aumenta a cualquier lugar del 12 al 30 por ciento.

Aún así, esto es mucho mejor que lidiar con una tasa del 400 a 500 por ciento.

Si decides usar una tarjeta de crédito, asegúrate de desarrollar un plan para pagar la compra de manera oportuna.

En definitiva, prepárate

La clave para evitar un préstamo de día de pago es estar lo más preparado posible. Comienza a ahorrar para emergencias. Tal vez incluso apartar una reserva de efectivo para afrontar en caso de que tus gastos superen los mensuales.

Además, mejora tu puntaje de crédito pagando deudas y usando las tarjetas de manera inteligente para que nunca tengas que considerar obtener este tipo de préstamo.