Tómate un segundo para pensar en tu activo más importante y valioso. ¿Tu carro? ¿Tu anillo de compromiso? ¿Esa colección de Beanie Babies de la década de 1990? Te saltaste el activo más infravalorado y que a menudo queda desprotegido: tu propia capacidad para generar ingresos.
Voy a decir esto mismo de nuevo pero de manera diferente: tu capacidad para ganar dinero es tu activo más importante.
Ganarnos la vida impulsa todo lo que hacemos. Incluso impulsa nuestra capacidad para adquirir activos más “valiosos”. ¿Y qué hacemos por nuestros activos más importantes? Los protegemos. Aseguramos nuestros autos, nuestras casas, nuestras pertenencias (incluso nuestros anillos de compromiso) y nuestra salud. Y, sin embargo, muy pocas personas ven la importancia de proteger sus ingresos con un seguro de discapacidad.
Por qué es importante el seguro de discapacidad
Uno de cada cinco estadounidenses, o 56 millones, vive con discapacidades, según el Programa de Discapacidad del Seguro Social de EE.UU. Esa es una de cada cinco personas solo en los EE.UU. Además, uno de cada cuatro de los jóvenes de 20 años de nuestra nación asegurados por discapacidad quedará discapacitado antes de llegar a la edad de jubilación.
¿Cuántos de sus compañeros saben que tienen un 25 por ciento de posibilidades de sufrir una discapacidad durante su vida laboral? Probablemente ninguno de ellos.
Es más probable que quedes discapacitado a que ganes la lotería (uno en casi 14 millones) por mucho. Sin embargo, muchos de nosotros gastamos toneladas de dinero en boletos de lotería cada año y no pensamos en un seguro por discapacidad. Somos mucho más vulnerables a las lesiones y enfermedades de lo que pensamos, pero no hacemos mucho al respecto.
Aunque el 48 por ciento de las personas cree que necesita un seguro por discapacidad, sólo el 20 por ciento de ellas realmente tiene un seguro por discapacidad, según un estudio de 2019 realizado por LIMRA, un instituto de investigación financiera.
Estas personas sin seguro que quedan discapacitadas tendrán que depender de sus ahorros personales para mantenerse a flote, y posiblemente a toda su familia. Sus ahorros tendrán que ser suficientes para cubrir los gastos de subsistencia regulares, además de los costos adicionales relacionados con su discapacidad.
Lamentablemente, cuatro de cada 10 adultos tendrían que pedir prestado o vender algo para poder pagar un gasto inesperado de $400, según un informe de la Reserva Federal. Entre los trabajadores de EE. UU., el 78 por ciento vive de cheque en cheque, con un sorprendente 56 por ciento de ellos ahorrando menos de $ 100 por mes, según un estudio de Career Builder.
Cómo obtener cobertura
Sabemos que no todos tienen acceso a la cobertura por discapacidad a través de su empleador.
Si tienes una póliza a través del trabajo, esta es la forma más económica de cubrir tu mayor activo.
Pero si no lo haces, aún es posible proteger tus ingresos. Veamos tus opciones.
Seguro de discapacidad a corto plazo
La discapacidad a corto plazo (STD, por sus siglas en inglés) brinda protección salarial, a menudo hasta el 80 por ciento del salario. Se aplica a los empleados que tienen una enfermedad o lesión calificada y no pueden regresar al trabajo. Después de un breve período de espera de hasta 14 días, el empleado discapacitado podría recibir cobertura en el transcurso de dos semanas a dos años, según su plan.
La discapacidad a corto plazo puede cubrir una enfermedad prolongada, un parto o una lesión que afecte su trabajo.
Seguro de discapacidad a largo plazo
La discapacidad a largo plazo (LTD, por sus siglas en inglés) es similar a la STD, pero brinda cobertura durante un período de tiempo mucho más largo. LTD ofrece protección salarial, generalmente a una tasa más baja.
“Most LTD limita su reemplazo de ingresos al 60 por ciento de tu salario”, dice Andrew Stewart, fundador de AMS Resources Network. Los planes a menudo continuarán pagando hasta que el empleado discapacitado cumpla 65 años. Sin embargo, algunos planes pagan solo por un período de cinco a 10 años.
¿Qué sucede si trabajas por cuenta propia o tu empleador no proporciona nada?
Si trabajas por cuenta propia o tu empleador no brinda el beneficio de la cobertura de seguro por discapacidad, puedes obtener cobertura por tu cuenta.
Si no puedes pagar la factura de la discapacidad a corto y largo plazo, intenta tener un fondo de ahorro de emergencia. Este fondo debería cubrirte a corto plazo. Así podrías cubrir la prima de una póliza de discapacidad a largo plazo.
“Usar un fondo de emergencia es una excelente manera de mitigar la necesidad de enfermedades de transmisión sexual”, aconseja Stewart.
“Siempre recomiendo que un cliente compre su propia póliza LTD en lugar de la de un empleador porque si deja el trabajo, debe calificar médicamente para la nueva póliza LTD y es posible que no lo haga en ese momento posterior. Contrata tu propia póliza, y hazla portátil para siempre: solo tienes que calificar una vez mientras eres joven y saludable”.
Lo más importante que debes tener en cuenta al obtener tu propia cobertura es saber cuánto debes pagar de tu póliza de discapacidad. Además, debes saber cuánto tiempo permanecerá activa esa póliza y en qué condiciones la compañía de seguros debe pagarte si te quedas discapacitado.
Cuanto más tiempo estés en el negocio como empleado por cuenta propia, mejor calificarás cuando intentes obtener una póliza de discapacidad. Asegúrate de que tu póliza tiene renovación garantizada, de modo que, mientras pagues tus primas a tiempo, la compañía deba mantener su póliza al mismo precio y monto de beneficio que negoció al principio.
