La vida después de incumplir con tus préstamos estudiantiles

Marie Blanc lloró al ver su asombroso estado de cuenta. No había visto su factura de préstamo estudiantil en los varios meses desde que había perdido su trabajo en un centro de distribución local. De hecho, no lo había mirado en absoluto desde que había configurado pagos automáticos.

Ahora debía más de $52,000 por un título que no estaba usando.

Blanc se había graduado de la escuela secundaria con honores y pensó que el mercado laboral estaría lleno de oportunidades. Optó por obtener un título universitario en comunicaciones para abrir las puertas a lo que pensaba que era una industria floreciente. Ella firmó préstamos estudiantiles federales y, según todas las cuentas, estaba haciendo todo bien.

Siete años más tarde, Blanc perdió su trabajo cuando su empresa se declaró en bancarrota. Y así, incumplió con sus $684 en pagos mensuales de préstamos estudiantiles.

¿Qué significa incumplir con los préstamos estudiantiles públicos?

Alrededor del 15 por ciento de los préstamos estudiantiles están en mora en un momento dado, según Education Data. No realizar un pago no conduce automáticamente al incumplimiento. El día que pierdes un pago te conviertes en moroso. Aunque la morosidad no se informa a las tres principales agencias de crédito nacionales durante 90 días, es esencial tomar medidas inmediatas.

Aunque los préstamos federales generalmente ofrecen tasas de interés más bajas, los préstamos estudiantiles privados son otra forma de pagar la universidad si superas el máximo del préstamo estudiantil federal. (Ve a continuación las consecuencias del incumplimiento de los préstamos privados).

¿Cuáles son mis opciones si no puedo pagar mis préstamos estudiantiles públicos?

Recuerda que hay opciones si te encuentras en una situación en la que no puedes cumplir con tus pagos mensuales.

Aunque da miedo deber dinero que no puedes pagar de inmediato, no hacer nada es la peor opción. El primer paso es leer tu contrato de préstamo. Busca ayuda de un familiar o amigo de confianza si tienes dificultades para entender algunos de los términos. Crea un presupuesto realista, para que sepas exactamente dónde puedes reducir los costos y poner dinero en el pago de la deuda.

A continuación, decide si una de estas opciones tiene sentido para ti.

La primera opción es un plan de pago basado en los ingresos. Todos deben considerar esta opción primero porque, para muchas personas, un plan basado en los ingresos tendrá un pago de cero.

Recuerda, tu administrador de préstamos probablemente querrá trabajar contigo para asegurarse de que reciban su dinero de vuelta. Es esencial ponerse en contacto con tu administrador de préstamos de inmediato para negociar los pagos que puedas pagar de manera realista.

Otra opción es el aplazamiento de préstamos estudiantiles, que te permite dejar de hacer pagos temporalmente. El aplazamiento se usa comúnmente cuando hay un evento desencadenante, como regresar a la escuela, y puede ser por un período prolongado de tiempo, por ejemplo mientras obtienes un título avanzado. Durante el aplazamiento, no se acumulan intereses sobre los préstamos subsidiados o Perkins.

Si no calificas para el aplazamiento, tu siguiente y última opción es la indulgencia. Esta es una pausa o reducción temporal del pago de tu préstamo estudiantil, que solicitas con tu administrador de préstamos, según el Departamento de Educación de los Estados Unidos  (DOE). La indulgencia es de hasta 12 meses, luego debes volver a solicitar.

Ten en cuenta, una diferencia clave entre la indulgencia y el aplazamiento: en el aplazamiento, tus préstamos estudiantiles dejan de acumular intereses sobre el saldo adeudado, mientras que en la indulgencia los intereses continuarán acumulándose.

“Entre los dos, el aplazamiento es claramente más ventajoso, aunque generalmente está disponible sólo para préstamos estudiantiles federales subsidiados o para prestatarios que cumplen con los criterios de calificación, como estar desempleado o enfrentar dificultades financieras significativas”, afirma el planificador financiero certificado Thomas J. Block.

“Para las personas que no califican para el aplazamiento, la indulgencia puede ser un camino prudente para superar las dificultades financieras a corto plazo. El proceso de solicitud es relativamente sencillo y no se deben cumplir criterios de calificación específicos. Sin embargo, la indulgencia no es una solución sensata para los problemas financieros a largo plazo”, continúa Block.

“En estas situaciones, los planes de pago basados en los ingresos son mucho más efectivos. Este tipo de planes vinculan los pagos mensuales a las ganancias, lo que puede ayudar a los prestatarios sobrecargados a administrar mejor sus presupuestos a largo plazo”, agrega Block. Muchos de estos planes ofrecen el beneficio adicional de la condonación de la deuda, después de un período de pago.

Sin embargo, a pesar de tener estas opciones disponibles, algunas personas se enfrentan a un incumplimiento del préstamo. Esto generalmente significa que una persona no ha presentado un pago en más de 270 días, según el DOE.

El Programa Federal de Préstamos Perkins es una excepción a esto, ya que permite al titular del préstamo declarar que el préstamo está en mora si el pagador no realiza ni siquiera un pago programado, según el DOE. (Desde que el Programa Federal de Préstamos Perkins  finalizó en 2017, sin embargo, los nuevos prestatarios no necesitan preocuparse por esto).

El incumplimiento del préstamo estudiantil se puede resolver rápidamente, pero deberás hacer arreglos de pago comunicándote con tu administrador de préstamos. Si la situación no se resuelve, hay muchas consecuencias financieras.

Las consecuencias de ignorar los avisos de préstamo

Debido a que Blanc había ignorado su factura durante 11 meses (mucho más allá del límite de 270 días), no calificaba para planes de pago, indulgencia o aplazamiento.

En cambio, Blanc vio cómo su puntaje de crédito de 700 se desplomaba rápidamente. “Podrías identificar el día en que me volví delincuente por la gran caída en la tabla de mi puntaje”, señaló más tarde.

Debido a que su puntaje de crédito cayó en picado, Blanc se quedó atascada, atrapada bajo el peso de su crédito ahora de 600. Nadie le daría un préstamo para un auto usado que necesitaba; tampoco nadie le alquilaría un apartamento nuevo. Regresar a casa y confiar en la amabilidad de sus padres jubilados era su única opción.

Entonces, comenzaron las llamadas telefónicas.

Blanc bloqueó los números “desconocidos” uno por uno hasta que se frustró y simplemente colgó antes de que pudieran saludar. Después de que incumplió, sus préstamos se vendieron a múltiples cobradores y tenía un nuevo conjunto de facturas con las que lidiar en lugar de su pago único a través de su administrador de préstamos anterior.

Para empeorar las cosas para los morosos, hay otras consecuencias, según el DOE. Los morosos pueden perder las opciones de plan de pago y los salarios pueden ser embargados. Los titulares de préstamos pueden presentar una demanda, y el resto del préstamo vence de inmediato. Las escuelas pueden incluso optar por retener las transcripciones si las deudas no se pagan.

Incumplimiento de un préstamo privado frente a un préstamo federal

El incumplimiento puede tener diferentes consecuencias dependiendo de si el prestatario tiene préstamos estudiantiles federales o privados. Aunque los préstamos federales permiten a los prestatarios pagar sus deudas y eliminar un registro de su incumplimiento, los préstamos privados no son tan indulgentes.

“A diferencia de los préstamos federales, los préstamos estudiantiles privados no tienen programas para ‘deshacer' un incumplimiento de préstamo”, dice Leslie H. Tayne, abogada de resolución de deudas y fundadora de Tayne Law Group. “Es importante actuar rápidamente y ponerte en contacto con tu prestamista porque muchas compañías de préstamos privados enviarán préstamos a cobros y cobrarán el préstamo después de cuatro meses de pagos perdidos”.

“También podrían enviar el préstamo incumplido a un abogado para una demanda”, agrega Tayne. “Si te encuentras en esta situación, puedes buscar una empresa confiable que te ayude a resolver la deuda con tu administrador”.

Ser honesto acerca del incumplimiento

Para Blanc, un amigo que compartía su historia la llevó a una solución. Él también había incumplido con un préstamo de $35,000 unos años antes. Se había beneficiado de enfrentar su problema de frente a través de un programa de rehabilitación de préstamos federales.  Estos programas trabajan con el departamento de préstamos para establecer un plan de pago.

“Rehabilitar los préstamos estudiantiles federales incumplidos puede eliminar el incumplimiento del historial crediticio del prestatario. Esto requiere hacer nueve de cada 10 pagos mensuales voluntarios consecutivos razonables y asequibles como parte de un acuerdo de rehabilitación de préstamos”, afirma el experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz.

“Los pagos mensuales de préstamos bajo un plan de pago basado en los ingresos se consideran razonables y asequibles. En algunos casos, el prestatario puede calificar con un pago mensual de préstamo más bajo. El principal inconveniente es que la rehabilitación del préstamo es una oportunidad única. Si vuelves a incumplir, tu única opción será pagar la deuda en su totalidad”, agrega Kantrowitz.

Aunque los programas de rehabilitación de préstamos pueden tardar meses en completarse, si calificas para uno y sientes que puedes seguir con el programa, tu puntaje de crédito puede mejorar y tu pago mensual puede disminuir.

Después de seis meses de pagos a tiempo, los préstamos se restablecen y se liquida el incumplimiento.

Blanc finalmente tuvo el coraje de llamar y consiguió que su pago mensual se redujera significativamente. Comenzó a trabajar de mesera y a trabajar en otros lugares de medio tiempo para obtener ingresos adicionales. Pronto tuvo suficiente para hacer seis pagos mensuales de su préstamo, restableciéndolos efectivamente.

Una vez que sus préstamos volvieron a estar en orden, Blanc abordó su crédito mejorando lentamente su puntaje. Sin embargo, un año después, ha aumentado su número solo a 650. Las consecuencias de incumplir con un préstamo estudiantil todavía la siguen.

Recuperación después de incumplir con la deuda estudiantil

Blanc y el 9 por ciento de los prestatarios de préstamos estudiantiles que actualmente están en mora, según el Banco de la Reserva Federal, han descubierto que la vida después del incumplimiento es difícil. Deben lidiar con el costo real de incumplir con un préstamo estudiantil de frente. Pero hay soluciones.

Una solución es refinanciar los préstamos estudiantiles como una forma de reducir los pagos mensuales. Esto se logra cuando puedes calificar para tasas de interés más bajas que reducen los costos de reembolso.

La refinanciación también puede ayudar a consolidar todos los pagos a un prestamista, lo que hace que sea más fácil mantenerse al tanto de las fechas de vencimiento. Tu puntaje de crédito se beneficia enormemente de los pagos oportunos.

Otra opción: “Comunícate con tu administrador de préstamos de inmediato para elaborar un plan de pago y explica por qué no has podido pagar tu préstamo”, dice Tayne. Si tienes un préstamo estudiantil federal, la rehabilitación del préstamo y la consolidación del préstamo son opciones a considerar”.

“El programa de rehabilitación de préstamos se inicia contactando a tu administrador de préstamos y aceptando hacer nueve pagos mensuales consecutivos (calculados por el administrador)”, agrega Tayne. “Una vez que se hayan realizado los pagos, el préstamo ya no estará en mora, y los beneficios federales, incluida la condonación del préstamo, el aplazamiento, el cambio del plan de pago y la indulgencia, estarán disponibles nuevamente”.

“Si bien los pagos atrasados realizados seguirán apareciendo en tus informes de crédito durante siete años”, continúa Tayne, “el incumplimiento se eliminará de los informes”.

Con la consolidación de préstamos, Tayne explica: “Debes acordar con tu prestamista pagar el préstamo de consolidación a través de un plan de pago basado en los ingresos o hacer tres pagos completos a tiempo seguidos antes de consolidar”. Sin embargo, hay inconvenientes para buscar esta opción. La consolidación no elimina el registro de “incumplimiento” de los informes de crédito.

La conclusión

Incumplir con tus préstamos estudiantiles no es el fin del mundo. Siempre que tomes los pasos correctos y actúes rápidamente, puedes recuperarte del incumplimiento y conservar tu crédito. No será fácil, pero es posible.

Informes adicionales de  Ellie Schmitt  y  Lukas Shayo.

La información de antecedentes adicional para este artículo fue proporcionada por la abogada de resolución de deudas y fundadora de Tayne Law Group, Leslie H. Tayne, Esq.