La deuda tiene su propia jerga. Esto puede hacer que un tema ya complejo parezca abrumador. Fundamentalmente, podemos dividir la deuda en tipos en función de las características y el uso, lo que hace que la deuda sea más comprensible.
Primero debemos distinguir entre crédito y deuda, que no son lo mismo. La palabra crédito tiene múltiples usos en los negocios y las finanzas; para nuestros propósitos necesitamos considerar solo uno.
Desde el punto de vista de las finanzas personales y el préstamo de dinero, o el crédito es una cantidad que un prestamista pone a su disposición para pedir prestado. Por ejemplo, las tarjetas de crédito se emiten con una línea de crédito, la cantidad de dinero que puede cargar con la tarjeta.
El límite de crédito es la cantidad que puede pedir prestada, pero no hay deuda hasta que use la tarjeta. La deuda es la cantidad principal que debe. Inicialmente es la cantidad que pidió prestada, pero la deuda disminuye a medida que la paga.
Tipos de deuda
La deuda generalmente se divide en una de cuatro categorías: garantizada, no garantizada, renovable e hipotecaria.
La deuda garantizada está respaldada por un activo que tú has prometido como garantía para el préstamo. Esto podría ser un automóvil en el caso de un préstamo para automóviles, o podría ser otro activo que garantice un préstamo, como acciones o un certificado de depósito.
La deuda garantizada es menos riesgosa para el prestamista: si tú no realizas tus pagos, el prestamista puede tomar tu garantía. La deuda garantizada generalmente tiene tasas de interés más bajas que la deuda no garantizada comparable debido a su menor riesgo para el prestamista.
La deuda no garantizada está garantizada solo por su promesa de pago. La deuda de la tarjeta de crédito generalmente no está garantizada; el prestatario generalmente no pone ningún activo como garantía de la deuda. La deuda no garantizada tiene más riesgo para el prestamista; los prestamistas tienden a cobrar intereses a tasas más altas para compensar su mayor riesgo.
La deuda renovable es abierta: el prestatario puede continuar pidiendo prestado y pagando de forma continua. La deuda de tarjeta de crédito es la forma más común de deuda renovable; el crédito permanece disponible para que tú pidas prestado una y otra vez a medida que pagas lo que pediste prestado anteriormente.
Las hipotecas son una forma de deuda garantizada, pero garantizan su propia categoría debido a las características únicas de esta forma de deuda. Una hipoteca suele ser la deuda más grande que una persona asumirá en su vida.
Formas de deuda y sus usos
Los tipos de deuda se utilizan para diferentes propósitos. Cada uno afecta las finanzas de una persona de manera diferente: algunos pueden ser beneficiosos para tu salud financiera a largo plazo; otros con frecuencia tienden a ser dañinos. Hay una tendencia a definir la deuda como “buena” o “mala”, pero esa nomenclatura no es absoluta.
La deuda es inanimada; no hace cosas malas a menos que permitas que sucedan. No es el instrumento el que causa el problema; es el uso del instrumento lo que causa el problema. Si alguna vez hubiera un lugar apropiado para usar la expresión “demasiado de algo bueno”, la deuda sería eso.
Deuda hipotecaria
Las hipotecas permiten a las personas comprar una casa en lugar de alquilarla. En muchos casos, una persona o una pareja pueden comprar una casa por menos de lo que podrían alquilar un lugar equivalente durante un largo período de tiempo.
No siempre tiene sentido comprar, pero con frecuencia lo haces si vas a permanecer en un área durante un largo período de tiempo.
Los alquileres suben. La inflación hace que suban aún más. Comprar una casa estabiliza la mayor parte de los costos de vivienda. Todavía hay costos que aumentan cuando tú eres dueño de una casa: los impuestos inmobiliarios tienden al alza al mantenimiento y el mantenimiento también tiende al alza.
La deuda hipotecaria puede ayudar a las personas a salir adelante financieramente cuando se usa correctamente. La mayoría de las personas nunca podrían ahorrar lo suficiente para comprar su casa sin usar deudas.
Muchos otros sólo podrían hacerlo recurriendo a la frugalidad extrema durante un período prolongado. Las casas aumentan de valor, y ahorrar por adelantado para una casa no es un buen consejo convencional. Funciona para unos pocos, pero no para la mayoría.
Préstamos Estudiantiles
Los préstamos estudiantiles son un tipo de deuda no garantizada. Se utilizan para permitir que las personas puedan pagar una educación que de otra manera no podrían pagar. Esto funciona bien para muchas personas; son capaces de obtener un título que de otra manera no podrían obtener, y posteriormente ser capaces de obtener un trabajo bien remunerado que de otro modo no habrían podido obtener.
Para otros, esto no va tan bien. Algunas personas comienzan la universidad y no la terminan, terminando con préstamos pero sin un trabajo bien remunerado. Otros terminan, pero no son capaces de encontrar un empleo lucrativo.
Para aquellos que consideran préstamos estudiantiles, debe haber un análisis cuidadoso del costo y los beneficios de la deuda universitaria. Desafortunadamente, esta decisión generalmente recae en alguien que está emocionalmente involucrado en la decisión y carece de experiencia en la toma de este tipo de decisiones. Si hay un aspecto de los préstamos estudiantiles que pide mejoras, el asesoramiento sobre préstamos es ese.
Préstamos para automóviles
El mayor problema con los préstamos para automóviles no es que las personas los usen para comprar automóviles, sino que los usan para comprar autos que no pueden pagar.
En nuestra sociedad, muchas personas necesitan tener automóviles para llegar al trabajo y a otros lugares. El transporte público no es, ni será, una opción. Puede estar en algunos centros urbanos, pero no en la mayor parte de los Estados Unidos. La propiedad de un automóvil es una necesidad para muchas personas.
Las personas a menudo compran el automóvil que quieren en lugar del automóvil que necesitan. Podrían, por ejemplo, comprar una camioneta grande que consume mucha gasolina cuando tienen un viaje largo y poca o ninguna necesidad de un vehículo utilitario de este tipo. Los automóviles son un lugar donde los compradores a menudo toman decisiones emocionales y sufren consecuencias financieras como resultado.
Los préstamos para automóviles son una necesidad para muchas personas. Pero no tienen por qué ser a largo plazo. Puede ser necesario utilizar un préstamo para comprar un coche que necesita ahora, pero no el que necesita dentro de cinco o siete años.
Haz lo que necesitas hacer hoy, pero sigue los pasos para que no tengas que volver a tomar un préstamo la próxima vez. Y compra sólo lo que necesitas. Eso podría significar un automóvil usado, o podría significar un automóvil eficiente.
Otra deuda a plazos
Otra deuda a plazos se utiliza para compras que generalmente caen en la categoría de “deseos” no de “necesidades”. La deuda a plazos se utiliza a menudo para compras como barcos, casas rodantes y aviones. También se utiliza, desafortunadamente, a menudo para compras como televisores.
Si estás en camino de alcanzar todos tus objetivos financieros a largo plazo y tienes exceso de dinero, no hay nada de malo en tener un barco, una casa rodante o un avión.
La clave es estar en camino para todos tus objetivos a largo plazo primero. No es financieramente prudente usar la deuda para hacer este tipo de compras a menos que estés en camino de alcanzar todos sus objetivos. Y es difícil imaginar una situación en la que alguna vez sería prudente usar la deuda para comprar un televisor.
Deuda de tarjeta de crédito
Las tarjetas de crédito son una necesidad en nuestra sociedad. Compramos cosas en línea y necesitamos una forma de pagarlas. No es seguro llevar la cantidad de efectivo que necesitamos para algunas compras; llevar tarjetas de crédito tiene mucho menos riesgo.
Las tarjetas de crédito son la razón principal de los problemas financieros de muchas personas. Pueden ser una herramienta útil, o pueden endeudarnos fácilmente de los que no podemos salir fácilmente.
El problema no son las tarjetas, es cómo se usan. Las tarjetas de crédito no deben usarse para financiar compras de consumidores o para financiar un estilo de vida. Las tarjetas de crédito no deben usarse para comprar cosas que de otra manera no podríamos pagar. Deben ser una cuestión de conveniencia, no una fuente de deuda.
El crédito debe hacer la vida más fácil, no más difícil. Si no puedes pagar los saldos de tu tarjeta de crédito cada mes, debes considerar seriamente deshacerte de tus tarjetas. Ya no se usan como deberían usarse; te están lastimando, no ayudándote.
Si tienes una relación tóxica con las tarjetas de crédito, debes terminar la relación.
La conclusión
Hay formas de deuda que no se han abordado anteriormente, y estas deben considerarse caso por caso, como la deuda médica.
Aunque buy now pay later (BNPL o compre ahora pague después) no se aborda aquí, debe verse como una deuda de tarjeta de crédito. Desde un punto de vista práctico, BNPL es una deuda sin intereses, pero una deuda que generalmente es para un deseo, no una necesidad. Y nunca necesitamos endeudarnos por un deseo.
La deuda se puede utilizar para su ventaja financiera si se usa de manera adecuada y con moderación.
La deuda es apropiada típicamente con deuda garantizada, donde tú estás comprando un activo; la deuda no garantizada rara vez es financieramente ventajosa.
La mayoría de las personas no pueden vivir toda su vida sin deudas; eso simplemente no es práctico. Sin embargo, podemos avanzar en esa dirección.
Necesitamos tener una hipoteca para comprar una casa, pero debemos pagar esa hipoteca tan pronto como podamos. Es posible que necesitemos un préstamo de automóvil para comprar un automóvil cuando somos jóvenes; a medida que avanzamos en nuestras carreras y construimos recursos financieros, debemos trabajar hacia un lugar donde ya no necesitemos pedir prestado para comprar un automóvil.
La deuda no causa problemas sin la intervención humana. No se apodera de tu vida a menos que asumas más tipos de deuda de las que deberías tener.
La deuda tampoco desaparecerá sin la intervención humana. Si tienes un problema de deuda, debe abordarse lo antes posible. No mejorará por sí solo. Comprender la deuda y usarla de manera apropiada, y con moderación, puede ayudar a prevenir problemas de deuda innecesarios.
