Finalmente ahorraste lo suficiente para un pago inicial y estás listo para comenzar a comprar una casa. Odio ser quien te lo diga, pero es posible que no estés tan preparado financieramente como crees.
Aquí está mi historia de advertencia de la primera casa que compré: una casa adosada de $79,000, dos dormitorios y un baño y medio a sólo unas cuadras de la playa.
El precio de compra de $79,000 se convirtió en una bola de nieve en mucho más.
Seguro de propietario de vivienda e impuestos a la propiedad
Los propietarios experimentados saben que tendrán que pagar el seguro del propietario y los impuestos a la propiedad. Sin embargo, los compradores primerizos pueden no darse cuenta de lo rápido que se suman estos costos.
“El seguro de propietario de vivienda es un producto que paga por daños a tu hogar y / o posesiones personales en caso de una pérdida cubierta (incendio, huracán, tornado, tormenta de granizo, robo, etc.)”, explica el agente de bienes raíces y seguros, John S. Williams.
“El seguro de propietario de vivienda también pagará por ciertas cosas de las que se te considera legalmente responsable (como que alguien se lastime en tu propiedad)”, agrega Williams.
La prima promedio del seguro de propietario de vivienda cuesta alrededor de $1,211 al año según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Si has contratado una hipoteca para tu casa, es probable que tu banco te exija que tengas un seguro de propietario.
Los impuestos a la propiedad generalmente se calculan utilizando un porcentaje del valor tasado de la casa. En algunos lugares, los impuestos a la propiedad promedio son sólo del 1 por ciento o menos del valor real de la casa. Pero el promedio puede ser tan alto como 2.21 por ciento, según la Tax Foundation.
Nuestros impuestos a la propiedad eran razonables, llegando a $475 por año. Sin embargo, mi esposa y yo no podíamos creer el costo de asegurar nuestro humilde primer hogar. Nuestra casa estaba cerca de la playa en Florida, por lo que podíamos obtener un seguro contra huracanes sólo a través de una agencia respaldada por el estado. Eso hizo que nuestro seguro fuera caro: $ 1,912 por año. ¡Ay!
Costos de cierre
Cuando cierres el contrato de tu casa, es probable que debas pagar miles de dólares además de tu pago inicial por los costos de cierre. Puedes encontrar costos como tarifas de originación de su préstamo, sellos fiscales, impuestos de transferencia y tarifas de certificación y registro. Normalmente le pagas al vendedor por cualquier impuesto que haya pagado y que se aplique después del cierre.
Puedes anticipar estos costos, ya que la verdad en las leyes de préstamos se requiere la divulgación de todos los costos de cierre. Los costos de cierre pueden variar por diferentes razones. Para nosotros, los costos de cierre agregaron $3,200 adicionales a la compra de nuestra casa.
El agente de bienes raíces Anthony Szol agrega que el tamaño de la casa, el tipo (unifamiliar, condominio, casa adosada) y sus características (piscina y spa) pueden tenerse en cuenta al solicitar una inspección o tasación de la casa.
“Algunas formas de negociar son comparar prestamistas y preguntar sobre sus tarifas”, dice Szol. “Además, algunos prestamistas te permiten financiar el costo de cierre del préstamo. No recomiendo esto ya que tienes que pagar intereses por ello, pero es una opción para pagar menos por adelantado.
“Otra opción es pedirle al vendedor que pague sus costos de cierre en su oferta”, agrega Szol. “Esto es menos común en el mercado actual debido a que los vendedores reciben múltiples ofertas. Además, algunos estados tienen programas o subvenciones para compradores de vivienda por primera vez para ayudar con los costos de cierre”.
No estás solo en el proceso de convertirte en un nuevo propietario. Aquí hay algunos ejemplos de costos inesperados con los que se encontraron otros nuevos propietarios.
“Quizás los mayores costos inesperados que encontramos incluyeron un aumento de los costos recurrentes”, relata Brendan Hurley, quien se mudó a su casa en noviembre de 2020. “Pasamos de pagar un promedio de $50 por mes a $200 por mes (alrededor de cuatro veces más) por electricidad, gas y agua. Ser propietario de un automóvil (donde anteriormente no lo necesitábamos) agregó otros $400 al mes. El seguro de automóvil y hogar más los impuestos a la propiedad agregaron otros $300 por mes”.
Otro nuevo propietario, Mason Miranda, explica: “Nuestro primer costo inesperado dentro de una semana de mudarnos fue nuestra válvula principal de cierre de agua. Para solucionarlo, tuvimos que contratar a un plomero, que costó $500. Para compensar el gasto, pusimos toda la transacción en una tarjeta de crédito APR del cero por ciento, y nos permitió pagar ese dinero en el transcurso de un par de meses, sin intereses”.
Costos de mudanza
Después de que hayas cerrado el contrato de tu casa, es hora de mudarse allí. Desafortunadamente, mudarse no es gratis. La mayoría de las personas necesitan contratar mudanzas o alquilar un camión U-Haul o Penske. Luego, empacan sus pertenencias y las trasladan a su nuevo hogar.
Personalmente, mi esposa y yo siempre hemos seguido la ruta más barata. Empacamos nuestros propios artículos, alquilamos un camión, cargamos el camión con la ayuda de nuestros amigos y familiares, y luego descargamos todo en nuestro nuevo hogar.
Si solicitas la ayuda de otros, asegúrate de agradecerles con un poco de pizza y cerveza (al menos).
Mudarnos fue un artículo de costo relativamente bajo para nosotros, ya que íbamos a sólo una hora de distancia. Aún así, nos costó $235 adicionales.
Costos de renovación
Incluso si encontraste la casa perfecta, llegará un momento en que querrás renovarla, es parte de ser propietario. Mi esposa y yo normalmente compramos casas que necesitan un poco de trabajo, principalmente cosas estéticas. Esto nos permite obtener un mejor trato. Eso significa que presupuestamos más para renovaciones cuando compramos una casa.
Por ejemplo, después de mudarnos a nuestra casa adosada, nosotros:
- Reemplazamos todas las lámparas y ventiladores de techo
- Reemplazamos inodoros viejos con modelos de alta eficiencia
- Reemplazamos las viejas puertas de losa con puertas actualizadas de seis paneles
- Reemplazamos los herrajes de puerta que no coincidían con el hardware de níquel
- Reparamos un poco de madera podrida en nuestro cobertizo de almacenamiento.
Si estás considerando hacer cambios en tu nuevo hogar, asegúrate de tener en cuenta esos cambios en tu presupuesto. Los suministros de renovación y la mano de obra nos costaron $1,014.
Costos de mantenimiento
Finalmente, cuando te mudas a una casa, ésta no se cuida mágicamente a sí misma. Si estás acostumbrado a alquilar, es probable que el propietario solucione la mayoría de los problemas. Comprar una casa significa que tú eres el propietario.
Tendrás que mantener tu nuevo patio. Esto puede significar comprar una podadora u otras herramientas, que cuestan $63. Lamentablemente, nuestro césped estaba muerto cuando nos mudamos durante el calor del verano de Florida, y nos costó $326 poner césped nosotros mismos. Otros accesorios diversos nos costaron $67 adicionales.
Básicamente, si algo se rompe, deberás arreglarlo, pagarle a otra persona para que lo arregle, pagar para reemplazarlo o prescindir de ello.
Teníamos dos electrodomésticos que necesitaban ser actualizados cuando nos mudamos. Reemplazamos la secadora y el microondas a un costo de $685.
Estas cosas se acumulan con el tiempo, así que asegúrate de agregar una partida a tu presupuesto mensual para el mantenimiento. Si no usas el dinero un mes, asegúrate de ahorrarlo. Nunca se sabe cuándo se va a descomponer el aire acondicionado y necesitarás un reemplazo de $3,000. Comprar una casa requiere una inversión a más largo plazo que alquilar.
Ser propietario de una vivienda puede ser un logro increíble. Solo asegúrate de comprar una casa con los ojos bien abiertos. En el primer año después de comprar nuestra casa adosada, pagamos $7,977 adicionales en costos relacionados con el hogar. ¡Eso es más del 10 por ciento del precio de compra de nuestra casa!
Sin embargo, es importante tener en cuenta que puedes anticipar muchos de estos costos de antemano y planificarlos, o incluso distribuirlos durante los primeros años si no son inmediatamente necesarios. Evalúa lo que puede esperar en comparación con lo que debe hacerse ya, y presupuesta en consecuencia.
Aunque nuestro ejemplo puede ser extremo, a veces los costos adicionales hacen que la propiedad de la vivienda parezca menos atractiva que simplemente pagar el alquiler cada mes.
La conclusión
Comprar una casa nueva es un gran paso, y un gran gasto. Aunque los costos adicionales inesperados a lo largo del proceso de compra y mudanza de la propiedad de la vivienda pueden ser abrumadores a veces, tener una idea aproximada de cuáles serán estos costos puede hacer que la situación sea mucho menos desalentadora.
