Tienes la idea, el impulso y, con suerte, la financiación, pero como propietario de una pequeña empresa, te enfrentarás a una gran cantidad de decisiones desde la concepción hasta las operaciones del primer día. Elegir la institución financiera adecuada no es la menor de ellas.
Se debe tener en cuenta cuidadosamente al depositar en su proveedor de servicios financieros.
Las pequeñas empresas representan el 99.9 por ciento de las empresas en los Estados Unidos, informa la Administración de Pequeñas Empresas, por lo que no es de extrañar que la mayoría de las instituciones financieras compitan por tu negocio.
Como era de esperar, más de dos tercios (79 por ciento) de los encuestados en una encuesta de 600 propietarios de pequeñas empresas (con un ingreso anual de hasta $20 millones) utilizan la misma organización financiera para sus necesidades financieras personales y comerciales, según el Instituto de Administración Bancaria, una firma de investigación de servicios financieros sin fines de lucro con sede en Chicago.
Otra encuesta, realizada por PwC, a 570 pequeñas y medianas empresas realizadas durante la pandemia de COVID-19 muestra que poco más de una quinta parte (22 por ciento) está considerando cambiar de institución financiera en los próximos 12 meses.
El ejercicio de su debida diligencia comienza por educarse sobre lo que puede y debe esperar de tu institución financiera.
Lo que su institución financiera puede hacer por ti
En lugar de proporcionarte una lista aburrida, entrevistamos a propietarios de pequeñas empresas para pedirles algunos consejos sobre lo que ayudó a sus resultados finales y qué características buscan en un banco.
1. Entiende las necesidades de mi negocio
El consejo bancario más esencial es que debe recordar que tú eres el cliente. Tus necesidades bancarias son lo primero. Eso es lo que Rachel Worley, arquitecta y fundadora de Three Dot Design se dio cuenta cuando comenzó su negocio mientras criaba a sus hijos.
Worley inicialmente se quedó con su banco local para abrir su cuenta comercial, pero la sucursal no era una buena opción para un cliente con niños a cuestas.
La configuración de la cuenta comercial de Worley tomó casi dos horas mientras un nuevo empleado estaba siendo capacitado en el trabajo. Al ver a sus hijos en edad preescolar mientras esperaba, recuerda: “Probé las mentas gratis, los bolígrafos gratis, preguntando cuánto tiempo más, ¡cualquier cosa!”
Después de su experiencia, Worley buscó un nuevo banco y eligió tres para probar cerca. Worley sabía que necesitaba una sucursal amigable para los niños, por lo que miró el ajetreo de la sucursal, cómo los empleados trataban a los clientes y cómo la trataban como una clienta con un niño.
“Hubo un claro ganador cuando el gerente del banco me dio su teléfono celular personal y me dijo que podía llamarla o enviarle un correo electrónico sobre cualquier cosa, ella ha cumplido con su palabra. También sacudieron el proceso del Programa de Protección de Cheques de Pago (PPP)”.
2. Construye una relación de confianza
“La transparencia tanto para mí como para el banco es un gran problema para mí”, dice Matthew Paxton, fundador de Hypernia,un sitio de revisión de equipos de juego. “Necesito saber todos los detalles, como cualquier tarifa oculta”.
Agrega que “la comunicación abierta es primordial cuando se genera confianza con sus socios comerciales. Quiero saber que puedo contactarlo en cualquier momento que necesite información sobre nuestra situación financiera”.
3. Valores más altos de los de un prestamista
Busca una institución que entienda a lo que te enfrentaa. “Muchos bancos también son pequeñas empresas”, señala Bill Kroll, ex vicepresidente ejecutivo de la Asociación Americana de Banqueros.
“Deja que tu banco comunitario sea un asesor de confianza para ayudarte en este momento (COVID-19). El sello distintivo de la banca comunitaria es que no estás llamando a un número 800 con sede en Tucson: tu banco conoce tu comunidad, desde si nevó mucho anoche hasta lo difíciles que son los tiempos”.
4. Ofrece tecnología y conveniencia
La banca en línea es una necesidad en el mundo financiero actual. Más de una cuarta parte (27 por ciento) de los propietarios de pequeñas empresas han cambiado a la banca en línea desde el comienzo de la pandemia, según muestra la encuesta de PwC. Es notable que el 6 por ciento también cambió a la banca de sucursales en este tiempo.
Una institución que proporcione un fácil acceso no sólo a tus finanzas, sino a otras características, como depósitos de cheques en línea y transferencias de dinero desde la comodidad de tu hogar en línea es esencial.
Considera si la institución ofrece servicios como apertura de cuentas digitales, banca móvil, pagos peer-to-peer como los ofrecidos por Venmo y Zelle, o tal vez inteligencia artificial para promover una experiencia bancaria más fluida y reducir los tiempos de espera, si, por supuesto, realmente los usarás y te beneficiarás de ellos en tu día a día.
5. Tiene una estructura de tarifas clara
No deberías tener que profundizar para averiguar qué tarifas pagarás por cada servicio. Haz tu investigación de antemano para ayudar a evitar sorpresas en el futuro.
Es posible que algunos lenguajes bancarios no sean claros, así que siempre debes estar listo para hacer preguntas y buscar consejos útiles.
Los bancos a menudo limitan el número de transacciones que se pueden realizar en un mes y pueden cobrar una tarifa si excede ese límite. Las instituciones financieras también pueden cobrar una tarifa por emitir varias tarjetas a una cuenta, por lo que si planeas dar tarjetas a los empleados para realizar compras comerciales, investiga esto de antemano para que estés al tanto del costo.
“Mira más allá del marketing y concéntrate en la letra pequeña”, dice John Bedford, fundador del sitio de tecnología de cocina Viva Flavor. “Cuando investigué bancos para mi nuevo negocio en 2019, descubrí que el diablo siempre estaba en los detalles. Muchos ofrecen un período de gracia para las tarifas mensuales recurrentes, pero mira cuidadosamente los costos que se activan cuando expira el período de gracia”.
“Un período de gracia más largo puede parecer tentador cuando te lanzas, pero es una economía falsa si termina costándote más. También debes tener una comprensión clara de cómo recibirás los pagos”, agrega Bedford. “Estudia la letra pequeña antes de comprometerte”.
6. Proporciona acceso a la alta dirección
Un consejo bancario esencial que Kroll señala es que es vital que los bancos den a los clientes acceso a la alta dirección. “Los bancos a menudo ignoran a sus mejores clientes: piensan que un gerente de relaciones es suficiente para atender al cliente. Pero los bancos bien administrados se toman el tiempo para conocer las necesidades de las personas detrás de las pequeñas empresas”.
Kroll recuerda un banco comunitario en Maryland, cuyo presidente organizaba un día de golf y comida al aire libre para sus prestatarios comerciales y los miembros ejecutivos del banco. Generó buena voluntad entre los propietarios de pequeñas empresas y les dio la oportunidad de convivir. “Ese toque personal ayuda mucho, en tiempos normales, por supuesto”, agrega Kroll.
Los bancos que valoran tu relación pueden estar mejor equipados para proporcionar el servicio necesario a tu negocio a largo plazo.
Bill Kroll enumera sus principales consideraciones antes de establecerte con un proveedor de servicios financieros.
- Acceso: La institución debe tener un sitio web o portal accesible para dispositivos móviles o tabletas. “Los bancos comunitarios están luchando porque puede ser costoso para ellos mantenerse al día”, dice Kroll. “La tecnología tiene que valer la pena para el banco y para los clientes. Personalmente creo que ‘gratis' no es lo que están buscando, sino la relación calidad-precio y el acceso”.
- Lidiar con los pagos: Cada vez más empresas realizan transacciones internacionales gracias a Internet: tener un proceso de pago seguro es esencial. “La gente vende cosas fuera de su casa y las envía a todo el mundo. Pregúntate cómo está la institución financiera asegurando ese pago y agilizándolo para el cliente”.
- Velocidad de pago: ¿Cuánto tiempo tarda la institución financiera en procesar los pagos entrantes y salientes?
- Big Bank o Community Bank: Si tu negocio tiene menos de $10 millones en ventas anuales, un banco comunitario debe estar bien equipado para manejar tu negocio. Cualquier cosa por encima de $10 millones, o si dependes de transacciones internacionales, considera una institución financiera más grande. Por lo general, hay tarifas más altas en las transacciones internacionales con bancos comunitarios más pequeños.
7. Tiene un sólido historial operativo
Si la consistencia y la confianza te importan, comprender la credibilidad de tu institución financiera y la duración de su historial operativo es primordial.
“Quiero ver suficiente experiencia en el trabajo de una institución antes de decidir confiarle mi negocio”, dice Nick Chernets,CEO de Data for SEO, una compañía que proporciona interfaces de programación de aplicaciones para empresas de software SEO. “Desafortunadamente, he tenido malas experiencias en el pasado, por lo que soy tan cauteloso”.
“Hace varios años, decidí inscribirme en un programa de crédito en un banco recién formado que parecía ser profesional. Fue un gran programa de crédito de bajo interés y se centró en apoyar a los propietarios de pequeñas empresas, por lo que mi idea era usar el crédito para ampliar nuestro trabajo”.
“Sin embargo, unos meses después de que me inscribí en el programa, el banco cambió de liderazgo, y fue cuesta abajo a partir de ahí”, agrega Chernets.
“De repente, no podía contactar a los asesores fácilmente. El banco introdujo nuevas condiciones para todos los clientes, y se sintió como una tortura cuando completé el programa. Para evitar un escenario similar, siempre busco el historial laboral de una institución financiera”.
Un buen lugar para comenzar a evaluar una institución financiera es ver si están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos en el caso de los bancos o por la Asociación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito para cooperativas de ahorro y crédito.
8. Se adapta a cualquier cosa, como una pandemia
Otro consejo bancario importante es que, como muestra COVID-19, podemos enfrentar desafíos financieros inesperadamente. El valor de un proveedor de servicios financieros que es maleable y estar allí para ti en las buenas y en las malas no puede ser subestimado.
La última prueba para los servicios financieros fue la rapidez con la que podían implementar los préstamos PPP.
Estos préstamos fueron diseñados para ayudar a los propietarios de pequeñas empresas durante la pandemia, pero algunos clientes se sintieron frustrados por su experiencia.
La principal queja de los clientes fue la falta de transparencia en torno a los criterios de calificación del gobierno federal, seguida de cerca por la frustración por la velocidad con la que se procesaron los préstamos, según la misma encuesta de PwC.
Casi una cuarta parte de los encuestados quería que su banco simplificara el proceso de solicitud y esperaba canales de comunicación más claros para las preguntas durante el proceso de solicitud.
Lo que necesitas para abrir una cuenta de negocios
Aquí está la lista de documentos que puedes necesitar traer para abrir tu cuenta:
- Prueba de identificación: en forma de pasaporte, licencia de conducir o una tarjeta de identificación de no conductor
- Un número de identificación del empleador o tu número de Seguro Social
- Comprobante de domicilio: tanto personal como comercial, si corresponde
- Cualquier licencia comercial, ya sea que sea una compañía de responsabilidad limitada (LLC), una empresa unipersonal, S-Corp o C-Corp
- Artículos de organización, específicos para LAS LLC
- Artículos de incorporación, si tu negocio es una corporación
- Doing Business As Registration, si estás realizando negocios con un nombre diferente
- Acuerdo de asociación, si tu empresa tiene varios socios
Además, los bancos pueden requerir información sobre tu negocio, como la industria, el historial de ingresos o transacciones, y la duración del tiempo en el negocio. Puede ser útil buscar a otros en su industria para pedirles consejos sobre los documentos necesarios al realizar operaciones bancarias.
La conclusión
Hay una multitud de factores a considerar al elegir una institución financiera para apoyar tu floreciente negocio.
Las instituciones más grandes pueden tener más tecnología, por ejemplo. “La banca en línea es mucho más conveniente y consume menos tiempo”, dice el empresario Kevin Mercier.
“Desafortunadamente, los servicios de banca en línea son más comunes en los bancos comerciales más grandes”, agrega Mercier. “Los bancos comunitarios más pequeños ofrecen tasas de interés más competitivas. Si deseas elegir un pequeño banco comunitario para tu negocio, asegúrate de que ofrezca servicios de banca en línea”.
Los bancos más pequeños, sin embargo, pueden tomar decisiones de riesgo más ventajosas cuando las cosas no se ajustan al molde. Dónde debes estar tiene mucho que ver con dónde estás y qué quieres; realmente no es una talla única para todos.
Solo tú sabes si es un buen momento para iniciar un negocio. Ya sea que elijas ir con un banco nacional, regional, local o cooperativa de crédito, asegúrate de trazar un mapa de tus “imprescindibles”, “lo que sería bueno tener” y productos o servicios que no son indispensables.
