El autosabotaje financiero es, lamentablemente, un comportamiento muy común. Hace unos años, ofrecí un taller un sábado por la mañana en marzo llamado “¿Qué hacer con tus devoluciones de impuestos?”

Tenía más de 30 personas inscritas. Dejaron comentarios como, “¡Realmente podría usar esto!” y “¡Esto es exactamente lo que necesito!” Pero cuando llegó el día del taller, se presentaron un total de cero personas.

Eso es correcto, cero. ¿Dónde estaban las personas que pensaban que lo necesitaban tanto?

Metas a corto y largo plazo

La verdad es que a la mayoría de la gente no le gusta que le digan qué hacer con su dinero, incluso si realmente no saben cómo utilizarlo.

Y la sensación de tener de repente una gran suma de dinero a la vez, como un generoso reembolso de impuestos, puede hacernos sentir poderosos. En ese momento, podemos hacer cosas por nosotros y por nuestra familia que normalmente no podríamos hacer.

Por ejemplo, una madre soltera puede tener un trabajo de tiempo completo y, por lo general, gana lo suficiente para sobrevivir. Pero cuando declara sus impuestos y recibe un reembolso, en este caso, digamos más de $2,000, puede regalarse a sí misma y a sus hijos cosas que normalmente no puede.

Puede llevarlos a cenar, comprar ropa cara o arreglarse el cabello o las uñas. Incluso podría hacer un pago inicial para un automóvil. Esto puede parecer bonito, pero la verdad es que es un autosabotaje.

“Vivimos en una sociedad que insiste en que cuanto más es mejor, y constantemente nos muestran mensajes de marketing en los medios que te recuerdan que no eres suficientemente bueno hasta que compras su producto”, dice un consultor financiero colegiado. Jenifer Sapel, Director ejecutivo de la empresa de planificación financiera Utor Wealth. “Es una verdadera receta para el desastre financiero”.

“Cuando nos sentimos incómodos durante períodos prolongados de tiempo, como [estar en] un hogar económicamente inseguro, derrochar en compras proporciona algo de comodidad temporal que necesitamos desesperadamente, por lo que el ciclo continúa”, agrega Sapel.

Las tentaciones de derrochar parecen estar a la vuelta de cada esquina. Pero cuando las personas hacen estas compras, se olvidan de adelantar las facturas o pagar deudas.

En esos momentos de “riquezas” temporales, los individuos no están inclinados a tomar el camino frugal y responsable.

Es posible que termines gastando porque los fondos están en tu cuenta y sientes que te mereces una pequeña recompensa con el efectivo que tanto te costó ganar. En ese momento, no piensas en la posibilidad de volver a estar donde estabas el mes anterior a recibir tu reembolso de impuestos.

Así que allí estaba ofreciendo una clase dinámica con la esperanza de señalar a algunas personas interesadas y aparentemente motivadas hacia el éxito, y nadie decidió asistir. ¿Por qué? Porque ya habían decidido qué hacer con su dinero. No querían que los juzgara por ello ni que tratara de disuadirlos.

Lo entiendo: todas esas noches de insomnio preocupándose por el dinero y cómo vas a llegar a fin de mes. Todos esos días preguntándote qué comerán tú y tu familia o dónde encontrar el dinero para las excursiones o los zapatos de fútbol de tus hijos.

Todo queda en el camino a favor de la gratificación instantánea: lo quieres ahora, así que lo estás comprando ahora. Así es como funciona el autosabotaje.

Toda esa precaución previa se pierde cuando se trata de prepararse para un futuro mejor. Pero, ¿y si te dijera que puedes salir de cualquier depresión financiera en la que te encuentres? y aprender ¿cómo dejar de vivir de cheque en cheque de pago? Sí, retrasarás esa gran compra que querías hacer. Pero te llevará a un lugar de equilibrio financiero.

El camino correcto

Primero, espérate a comprar algo con tu reembolso de impuestos. A menos que sea un auto o una reparación de vehículo que necesitas para poder ir y venir de tu trabajo, retrasa todas las compras no esenciales. En su lugar, detén cualquier riesgo de autosabotaje reservando el monto total de tus gastos mensuales. Digamos que tus gastos mensuales suman $2,000.

Aparta esa cantidad de tu reembolso y usa el resto para ponerte al día con las facturas. Toma esos $2,000 anteriores y paga todas tus facturas el primer día del mes. No uses dinero de tu cheque de pago, solo el dinero que apartaste.

De ahora en adelante, ahorra el dinero que te pagarán durante el próximo mes. Luego, en el primero, usa ese dinero para pagar tus facturas nuevamente.

¡Ahora has creado un pequeño fondo de emergencia y ya no vives de sueldo a sueldo!

Esta gratificación retrasada es el primer paso, pero esencial, para vivir una vida de bienestar financiero.

Más consejos y trucos para realizar elecciones de dinero inteligentes

Aproximadamente dos tercios de los estadounidenses admitieron que han estado viviendo de cheque en cheque desde que golpeó la pandemia, en una encuesta de la firma de investigación de consumidores Soluciones Highland. Pero muchos de ellos aún pueden asegurar un futuro financiero cómodo si pueden evitar el autosabotaje.

Si siempre sientes que está un paso atrás en el pago de facturas, considera estos consejos sobre cómo ordenar tus finanzas y acumular dólares en una pila:

1. Reduce tus gastos

Revisa todos tus gastos fijos y checa si hay algo que puedas eliminar. Habla con tu arrendador sobre los requisitos para recibir asistencia con el alquiler o comunícate con tu banco para ver si pagar una hipoteca reducirá tus gastos. No está de más pedir o incluso ofrecer servicios de trueque, si corresponde.

2. Págate a ti mismo primero

No te autosabotees obstaculizando tus ahorros. Si tu trabajo puede depositar dinero automáticamente en tu 401 (k), reserva la misma cantidad por tu parte. Te sorprenderás porque crees que vas a extrañar esos $150 que vas a perder, pero ni te darás cuenta que no están a la hora de gastar.  

Si tienes que hacerlo tú mismo, checa si puedes redirigir esos dólares a una cuenta de ahorros configurando transferencias automáticas desde tu cuenta corriente los días de pago.

3. Reducir gastos variables

¿Realmente necesitas una manicura todos los meses? ¿Qué pasa con las membresías o suscripciones recurrentes? Echa un vistazo a tu estado de cuenta bancario y la facturas de tu tarjeta de crédito y ve si hay elementos que puedas eliminar.

Otro movimiento inteligente es eliminarse de las listas de correo electrónico de comida, restaurantes, ropa o experiencias favoritas. Elimina la tentación.

4. ¿Crédito? Olvídalo

Si llevas deudas de tarjetas de crédito mes a mes, deja de usar esas tarjetas ahora. Depender de ellas es una de las mejores formas de autosabotaje financieramente.

Las tarjetas de crédito suelen tener altas tasas de interés. Como resultado, si gastas $1,000 con tu tarjeta de crédito, pero pagas sólo el saldo mínimo adeudado (digamos, $50 por mes), estás acumulando una deuda de alto interés sobre los $950 restantes. Si esa tasa de porcentaje es del 20 por ciento, terminarás agregando $190 dólares de pago de intereses el primer mes.

“Las personas financieramente vulnerables deben mantenerse especialmente alejadas de las tarjetas de crédito”, dice un contador público certificado con sede en Nueva York, Michael Potorti.

“Lo más probable es que las tarjetas de crédito te causen muchos problemas: no te das cuenta del verdadero costo de algo (cuando calculas los cargos por intereses y las tarifas) cuando pagas el artículo a lo largo del tiempo”, explica Potorti.

En pocas palabras: tarde o temprano terminas pagando más intereses  que el valor del artículo que querías comprar. Esta es la razón por la que el crédito sólo debe usarse cuando puedas pagar el saldo todos los meses o en caso de una emergencia grave y no tengas otras opciones.

5. Mantén tus ojos en el premio

Escribe tus tres objetivos financieros principales. Después de mirar tu presupuesto, decide lo que necesitas hacer para lograrlos. Por ejemplo, si deseas ahorrar $1,000 este año para invertir en el mercado de valores, ¿qué gastos puedes reducir? o ¿qué trabajo adicional puedes hacer para ganar más dinero?

Tal vez desees pagar tu deuda más rápidamente o reservar dinero para la educación superior de tu hija. Tus metas pueden cambiar con el tiempo, pero establecerlas puede ayudarte a mantenerte motivado y concentrado en mejorar tu futuro financiero.

6. Piensa fuera del banco

“Un pago mensual razonable de una póliza en un Índice de vida universal (IUL) es una excelente manera de que tu dinero se acumule con el tiempo a tasas excelentes y tarifas más bajas”, explica Potorti.

“Las IUL también agregan protección para tu capital, te permiten pedir dinero prestado para eventos de la vida (como la universidad), genera ingresos libres de impuestos en el momento de la jubilación y tus beneficiarios pueden recibir un pago libre de impuestos”, agrega Potorti.

Además de eliminar la tentación de gastar, considera cómo se pueden usar fondos adicionales para impulsarte hacia un futuro financiero más satisfactorio.

“Me encantan las aplicaciones para principiantes, como Robin Hood, y Acorns. Te quitan todo el trabajo duro (y las tarifas innecesarias) de la inversión, mientras te enseñan lentamente los conceptos básicos. Puedes comprar fracciones de acciones y empezar con poco”, aconseja Crystal Nickson, una trabajadora social financiera certificado.

La gama de opciones es amplia. Ya sea que busques pólizas de seguro de vida o algo tan simple como descargar una aplicación, es fundamental que comiences por alguna parte.

Tómate un momento para pensar en el panorama general antes de realizar una compra que sólo te proporcionará una gratificación instantánea. Créeme cuando te digo que tu futuro te agradecerá la estabilidad y el consuelo que se obtiene al evitar el autosabotaje.