¿Tienes hijos? Si contestaste que sí, apuesto a que has pasado tiempo preguntándote cómo vas a pagar su educación universitaria. La matrícula es obscenamente cara y solo ha ido empeorando. Entonces, ¿cómo se preparan las familias para este golpe masivo en sus cuentas bancarias?

¿Qué es un plan 529?

Claramente, las familias necesitan Guardar para los gastos de educación superior de sus hijos, y un plan de ahorro 529 es la opción más inteligente para hacerlo.

Estos planes funcionan como cuentas de jubilaciones individuales (IRA), que utilizan las ventajas fiscales como incentivo para que las personas ahorren y ahorren más. Y al igual que con una cuenta IRA Roth, no te abofetearán con impuestos federales sobre las ganancias de tu inversión cuando retires dinero del plan.

Pero, ¿qué hace que los planes 529 sean superiores a las cuentas IRA? Prácticamente no hay límite para las contribuciones.

Y algunas de esas contribuciones te permitirán obtener una deducción del impuesto sobre la renta en la mayoría de los estados.

Bajo el el proyecto de reforma denominado en inglés como “Tax Cuts and Jobs Act” , también puede usar su plan 529 para pagar la matrícula de la escuela privada de su hijo para la escuela primaria y secundaria.

¿Cómo funcionan los planes 529?

Los planes los ofrecen los estados, no Wall Street. Como una cuenta IRA Roth, puedes invertir tu dinero después de impuestos en un plan 529 y observas cómo crece tu dinero hasta que llegue el momento de retirarlo, libre de impuestos.

Puedes gastar el dinero en gastos como matrícula, alojamiento y comida, libros de texto e incluso computadoras. Además, puedes usar los planes para escuelas de pregrado o posgrado, escuelas técnicas o comerciales e incluso algunas escuelas acreditadas en el extranjero.

No todos los 50 estados tienen planes de ahorro 529, pero algunos ofrecen programas de matrícula prepaga como alternativa. En estos programas, fijas las tarifas de hoy.

¡Además es libre de impuestos!

¿Todos los planes 529 ofrecen exenciones de impuestos a los residentes del estado?

Solo 34 estados, más el Distrito de Columbia, te darán una rebaja de impuestos en tus impuestos estatales sobre la renta si abres un plan estatal o local. Por ejemplo, el 529 College Savings Program de Nueva York permite a los residentes del estado deducir hasta $ 5,000 (soltero) o $ 10,000 (casado que presenta una declaración conjunta) de sus impuestos.

Pero toma en cuenta que no se trata solo de exenciones fiscales. Evalúa todos los planes estatales. Cada uno ofrece una combinación única de beneficios, incentivos y tarifas. Los planes son fáciles de abrir. Puedes hacerlo directamente en línea con el gobierno estatal o mediante un intermediario como asesor financiero. Ve la siguiente gráfica de SavingForCollege para ver en qué categoría pertenece tu estado.

¿Quién puede abrir una cuenta 529?

Cualquiera puede abrir una, en verdad. Padres y abuelos normalmente tienen la mayor parte de ellos, pero otros familiares y amigos pueden participar. Solo necesitan ser ciudadanos estadounidenses o residentes.

Además de una función para obtener ayuda con los ahorros

¿Cómo se abre una cuenta 529?

Muchos estados no cobran tarifas de apertura de cuentas, pero la mayoría requieren que pagues una suma global mínima de apertura o que hagas contribuciones sistemáticas. Dicho esto, la contribución mínima puede ser bastante baja, normalmente $ 25 o menos.

Después de abrir una cuenta, lo primero que debes hacer es asignar un beneficiario, que puede ser un niño o un adulto. ¡Incluso puedes designarte a ti mismo! A continuación, debes determinar cómo el dinero será invertido y usado.

¿Existe un límite en las contribuciones anuales y de por vida?

A diferencia de las IRA, no hay límites de contribución anual para los planes 529. Pero cada estado impone límites de por vida que van desde $ 235,000 a $ 529,000. Estos límites reflejan el costo esperado de los gastos de educación superior del beneficiario promedio.

Un plan 529 está diseñado exclusivamente para ayudar a una familia a acumular ahorros para la universidad rápidamente.

Puedes cargarlo por adelantado con grandes contribuciones. Si eres tan afortunado, puedes contribuir (o “donar”) hasta $ 15,000 sin generar impuestos federales sobre donaciones. En total, puede contribuir hasta $ 75,000 (soltero) o $ 150,000 (casado) en solo un año. El obsequio se trata como si se hubiera realizado durante un período de cinco años. Los abuelos a menudo emplean esta estrategia de planificación de impuestos sobre el patrimonio.

¡Además es libre de impuestos!

Suena demasiado perfecto. ¿Cuál es la trampa?

Para Guardar para la universidad rápidamente, no se puede superar un plan 529. Obtienes dinero gratis del gobierno federal, así como (en muchos casos) de tu estado. Ten en cuenta que algunos planes 529 cobran una tarifa anual basada en la cantidad que has invertido, y esa tarifa debe tomarse en cuenta.

Una última cosa: si en cualquier momento decide finalizar el plan antes de tiempo y retirar el dinero, se te aplicará una multa del IRS del 10 por ciento si intentas utilizar las ganancias para gastos no calificados. Dicho esto, esta multa solo se impone sobre la porción de ganancias de tu plan y no afecta tus contribuciones iniciales.

Aún así, asegúrate de hacer tu tarea para encontrar el mejor plan de menor costo que funcione para ti y tu familia.

Información adicional de Jazmin Rosa.