El consejo común para el tamaño de un fondo de emergencia es de tres a seis meses de gastos. Aunque ese es un buen consejo, también es un rango grande. Hay algunos factores que afectan cuánto debe mantener en fondos de emergencia. Considerar esto puede ayudarte a dirigirte hacia un número más específico según tus necesidades.

Seguridad de ingresos

Los fondos de emergencia sirven para varios propósitos. Sirven como un amortiguador contra gastos imprevistos que no se pueden absorber fácilmente en el presupuesto. Por lo general, se trata de emergencias más pequeñas y sin seguro, como una reparación importante de un automóvil o el reemplazo de un aparato fallido.

En estas situaciones, el fondo de emergencia proporciona una fuente de fondos para que se pueda evitar la deuda de alto interés, como las tarjetas de crédito. Esta es una función importante, pero no una que requiera varios meses de gastos acumulados listos para ser utilizados.

El fondo de emergencia también es un amortiguador contra una interrupción de los ingresos. En el caso de que un sostén de la familia no pueda trabajar, el fondo de emergencia está listo para ayudar a que la vida continúe durante algún período sin dificultades ni deudas. Esto podría deberse a una pérdida repentina de trabajo o incapacidad para trabajar en un trabajo debido a razones médicas o de otro tipo.

Este es el tema al que queremos ajustar el tamaño de nuestro fondo de emergencia: queremos poder cubrir nuestros gastos en caso de una pérdida prolongada de ingresos.

Esto también se ve afectado por algunos factores.

Fuentes de ingresos

Un hogar de ingresos múltiples puede tener un mayor grado de protección contra una pérdida completa de ingresos: es menos probable que se pierdan dos empleos al mismo tiempo. Sin embargo, no es imposible; aunque la probabilidad puede ser menor, no es necesariamente insignificante.

Hay algunos casos en los que dos personas que ganan ingresos trabajan para la misma organización, y la continuación de los ingresos se basa en esa entidad. Eso no significa por sí mismo el riesgo, pero debe considerarse un factor deriesgo que no está presente de otra manera.

Además de la posibilidad de perder un trabajo, se debe tener en cuenta la facilidad, o la falta de facilidad, con la que se podría encontrar un trabajo de reemplazo de ingresos equivalentes. En algunos casos, son abundantes, en otros no tanto. Si la razón de la falta de ingresos es la incapacidad para trabajar, la disponibilidad de empleos no es relevante.

Un enfoque intermedio es considerar qué recursos se necesitarían si el principal sostén de la familia perdiera sus ingresos por un período de hasta seis meses. Ten en cuenta que no todos los ingresos tendrían que ser reemplazados en tal emergencia, pero el objetivo debe ser evitar cualquier deuda adicional durante un período de tales dificultades.

Otras fuentes de fondos

Puede haber fondos de inversión que podrían utilizarse para complementar los fondos de emergencia. Los fondos de jubilación y los fondos de educación no deben considerarse fondos de emergencia disponibles.

Una razón para planificar emergencias es mantener intacto tu futuro financiero; planear robar tu futuro financiero en caso de una emergencia no servirá para ese propósito. En algunos casos, asaltar estas cuentas puede ser inevitable, pero no necesitamos planear lastimarnos a nosotros mismos como nuestra primera opción.

Otras cuentas de inversión no destinadas o destinadas a otros objetivos, como una segunda residencia, podrían ser un juego limpio, más allá de un fondo de emergencia mínimamente financiado. Sabemos que necesitamos el fondo de emergencia para gastos inesperados de todos modos, y nunca sería prudente tratar de mantener ningún fondo de emergencia.

Si existe una base de fondos de emergencia, tal vez tres meses de la ganancia del asalariado más grande, entonces se podrían considerar otros activos de inversión disponibles para respaldar una emergencia a más largo plazo. Si tú eres el único sostén de la familia, eso significa tres meses de todos los gastos necesarios.

La conclusión

No hay una buena razón para prescindir de un fondo de emergencia del tamaño adecuado. Sí, puede ser difícil liberar fondos para iniciar y construir un fondo de emergencia. Los casos en los que es más difícil construir son también los casos en los que es más importante tenerlo.

Si no puedes liberar unos pocos dólares para construir un fondo de emergencia, no podrás pagar ni siquiera un gasto imprevisto menor. Los fondos de emergencia pueden parecer un lujo de los ricos, pero son un salvavidas para la clase trabajadora.

Otro factor al que no se le da mucha consideración es el factor de poder “dormir por la noche”. Algunas personas simplemente no se sienten cómodas recortando sus fondos de emergencia por debajo de los seis meses de gastos, o incluso más. Está bien.

Está bien tener un fondo de emergencia de gran tamaño. En ese caso, debes asegurarte de que estás ganando para ti, y no simplemente perder poder adquisitivo debido a la inflación.

Hay muchas matemáticas, ciencias e historia que podemos aplicar que respaldan el rango típico de tres a seis meses de gastos como un nivel apropiado. Donde caes dentro de ese rango tiene mucho más que ver con tu comodidad que con las matemáticas.