Cuando mis alumnos me preguntan sobre cómo aprender finanzas personales sin tomar una clase, mi respuesta es “Aprende de tus errores”. Me doy cuenta de cuántos errores financieros he cometido en mi vida mientras me preparo para enseñar cada semestre.

Incluso las personas en buena forma financiera están a solo una crisis de tomar una decisión imprudente. Incluso yo.

Cómo me encontré en un aprieto

Después de un cambio de trabajo y ubicación hace unos años, la confluencia de múltiples pérdidas de efectivo (un hijo en la universidad, uno en la escuela de posgrado en una ciudad cara, renta de una casa en la nueva ciudad y la hipoteca en nuestra casa vacía sin vender) y mi desempleo temporal significó que nuestras reservas de efectivo se estaban agotando rápidamente.

¿Es una buena idea una transferencia de saldo o no?

Este fue un momento en que el mercado aún se estaba recuperando. Como resultado, liquidar inversiones para pagar facturas no era una opción atractiva.

La casa vieja estaba a la venta y necesitaba arreglarse. Yo decidí pagar una reparación mayor (varios miles de pesos) con tarjeta de crédito. Cuando venció la factura de la tarjeta de crédito, estaba viendo un cheque de transferencia de saldo con cero intereses durante seis meses.

¿Debería o no debería? En seis meses, la casa probablemente se vendería, o el mercado mejoraría, o yo estaría trabajando, y no tendría problemas para pagar el saldo.

Usé la tarjeta, pensando que estaba haciendo un buen trabajo administrando el flujo de caja. ¡En lo que no era muy buena era para leer la letra pequeña!

Había emitido un cheque de uno de los principales bancos emisores de tarjetas de crédito para pagar otra tarjeta de crédito (redoble de tambores, por favor) del mismo banco. ¡Eso es un no-no!

Varios días después de enviar el cheque, comenzaron a llegar las cartas explicando por qué mi pago fue rechazado. Recibí un golpe con los cargos por pagos atrasados, intereses en el saldo, y un golpe en mi puntaje de crédito aún sin tener los fondos para pagar esta factura.

Al final, hubiera sido mejor simplemente pagar el saldo de la primera tarjeta de crédito a lo largo del tiempo con cualquier tasa de interés que me hubieran cobrado: sin cargos por mora, sin impacto en la puntuación de crédito.

Moraleja de la historia: las opciones de transferencia de saldo no son la solución que crees que son. Si las usas, asegúrate de saber a qué te estás inscribiendo.

La excepción

La única situación en la que la transferencia del saldo de la tarjeta de crédito tiene sentido es si tienes un saldo en una o más tarjetas de crédito con tasas de interés muy altas y puedes transferir el (los) saldo (s) a una tarjeta con una tasa más baja. Podrás pagar el saldo más rápido. Este es tu objetivo.

Si haces esto, ¡no cargues nada nuevo en ninguna de tus tarjetas! Transferir deuda continuamente de una tarjeta a otra no es algo inteligente y destruye tu crédito.

Como dicen, el diablo está en los detalles. Esto es cierto para las transferencias de saldo.

Lee lo que está en la letra pequeña. Lo último que quieres es meterte más en un agujero financiero. ¡Le puede pasar a cualquiera!

Cuidado con la letra pequeña en transferencias de saldo

A continuación, se muestran algunos ejemplos de detalles a los que debes prestar atención:

  • Si bien la tasa de interés establecida puede ser baja, por lo general hay una tarifa de transferencia de saldo que es la mayor entre una tarifa fija, digamos $500, y un porcentaje del saldo que se transfiere, digamos, 3 por ciento.
  • Si te retrasas aunque sea un día en pagar esto, se te cobrará la tasa de interés de transferencia de saldo normal (más alta que la tasa de interés de tus compras) durante todo el período.
  • Cualquier pago que realices en tu tarjeta en el ínterin se utilizará para cubrir tus compras primero, y no el saldo transferido.
  • La opción de transferencia de saldo no es válida en todas las transacciones.