La pandemia de coronavirus ha puesto de relieve la necesidad de mejorar la educación financiera. La carga financiera de la pandemia golpeó a las poblaciones más marginadas con más fuerza que a otras poblaciones.
Los más propensos a perder sus trabajos eran aquellos que más los necesitaban. Los trabajos que desaparecieron durante la pandemia fueron aquellos en manos de mujeres, según cálculos de la firma consultora McKinsey y compañía, creando una carga de género.
Los ricos no parecen haber sufrido las mismas consecuencias financieras. La pandemia parece haber costado a todos de alguna manera, pero las poblaciones marginadas probablemente soportaron un costo financiero mayor. Y tenían los menores recursos para hacer frente a la adversidad financiera.
Los programas gubernamentales y los controles de estímulo aliviaron algunas de las dificultades. Pero gran parte de esa financiación se destinó a personas que no estaban pasando por grandes dificultades.
Esto se evidencia claramente en la significativa reducción de la deuda durante la pandemia. Muchos estadounidenses tenían recursos para pagar sus deudas. Pero no todo el mundo lo hizo.
El desafío de la educación financiera durante la pandemia
La educación financiera ha sufrido un problema de credibilidad, ya que ha habido poca evidencia empírica de su eficacia a largo plazo.
Los académicos y profesionales no han tenido dudas, habiendo visto de primera mano los resultados en aplicaciones localizadas.
Pero los resultados generales han faltado o han sido decepcionantes. Hay dos aspectos importantes de estos resultados que merecen un escrutinio.
Alfabetización financiera tradicional donde los programas se basan en el conocimiento. Los esfuerzos de educación financiera con programas estrictamente basados en el conocimiento no mostrarán resultados inmediatos. Plantan semillas; la forma en que las personas se comportan a lo largo de su vida financiera no se puede medir rápidamente. Y aquí están muchos otros factores afectando los resultados financieros, agravando el problema de la medición.
Basado en el comportamiento. Los programas de educación financiera son más nuevos y menos numerosos. A medida que los principios de las finanzas conductuales continúen ganando aceptación generalizada, es probable que esto mejore. Los programas que cambian comportamientos cambian vidas.
El argumento de los programas sociales
La educación financiera no es el fin de los problemas financieros del mundo. Incluso con la educación financiera universal, tendremos personas pobres y marginadas, ya sea que haya una crisis de salud mundial a la mano o no. Algunos defienden que no necesitamos más conocimientos financieros, necesitamos más sistemas de seguridad social.
Los defensores de los sistemas de seguridad social en lugar de la educación financiera ignoran la agencia de un individuo. Los programas sociales son necesarios para hacer frente a algunos problemas, incluidas las personas que por razones mentales o físicas no pueden actuar como sus propios agentes.
La mayoría de las personas pueden actuar como sus propios agentes y tomar decisiones independientes en su propio interés. Es posible que no tomen la decisión que tú tomarías, ni la que yo tomaría, pero pueden tomar una decisión.
La educación financiera puede ayudar a las personas a mejorar su situación, permitiéndoles tomar mejores decisiones financieras para satisfacer sus mejores intereses financieros.
Los programas sociales son importantes, pero, en términos generales, no mejoran la situación.
Si uno aboga por aumentar o disminuir los programas sociales no es directamente relevante para los efectos de la educación financiera. Las personas que obtienen poco o nada de los programas sociales se beneficiarán de la educación financiera y lograrán más con sus recursos, si esos recursos son escasos o abundantes.
Las personas que requieren una intervención social financiera significativa también se beneficiarán de la educación financiera, lo que permitirá un mejor uso de sus recursos limitados. La educación financiera debe adaptarse a la audiencia, pero es beneficiosa para todos los casos.
Mejores prácticas de alfabetización financiera
La Estrategia para la Educación Financiera del 2020 de la Comisión de Educación sobre Alfabetización Financiera de EE. UU. (FLEC) contiene un maravilloso conjunto de mejores prácticas para educadores financieros.
La lista de mejores prácticas consta de ocho elementos, cinco de los cuales identificaría como que se aplican directamente a la aplicación y los otros tres a los propios educadores. De los cinco que se aplican directamente a la solicitud, todos se relacionan implícitamente con la agencia.
- Conoce la población. Los programas deben adaptarse de manera que sean significativos, identificables y útiles para la población. Esto se refiere no sólo a las necesidades del grupo demográfico, sino también al individuo y a su propia preparación y capacidad.
- Proporciona información procesable, relevante y oportuna. Este patrón de aborda la deficiencia histórica de los programas basados en el conocimiento: que el conocimiento es transitorio. Los programas deben estar dirigidos a las necesidades de los participantes en el momento de la entrega, no meramente orientados al producto o de naturaleza muy general.
- Mejorar las habilidades financieras clave. Mejorar las habilidades en torno a la toma de decisiones financieras proporciona a las personas herramientas que pueden usar durante toda la vida, una vida de mejores decisiones financieras.
- Aprovecha la motivación. Este patrón de reconoce que los impulsores internos producen resultados duraderos que las fuerzas externas no pueden. La gente necesita conocer y desarrollar su agencia; aquellos que no saben que probablemente no lo harán. La motivación se parece mucho a un músculo; puede desarrollarse o atrofiarse.
- Facilita la toma de buenas decisiones y el seguimiento. Esto enfoca tanto la entrega como el seguimiento. La educación financiera necesita encontrar a las personas donde están y luego servir como un recurso en el futuro. Eliminar las barreras lo hace más fácil; brindar apoyo mejora los resultados. La educación financiera necesita saber que está en el negocio de los resultados.
La estrategia de educación financiera 2020 del FLEC se publicó en octubre pasado, durante el fragor de la pandemia. Las mejores prácticas deben resistir la prueba del tiempo; son aplicables en una variedad de circunstancias externas.
Alfabetización financiera dentro de los marcos
Los individuos tienen diferentes necesidades y circunstancias. Las circunstancias externas pueden limitar las oportunidades u opciones. Este es el ámbito del cambio social: nivelar el campo de juego de oportunidades y opciones.
La igualdad de resultados no es posible incluso en entornos estrechos como las familias, donde los aportes pueden ser casi idénticos. La primera obligación de la sociedad debería ser nivelar las oportunidades. La educación financiera puede ayudar a las personas a aprovechar sus oportunidades y a estar mejor preparadas para las adversidades inevitables de la vida.
Lo más importante es…
La educación financiera era una necesidad y un problema mucho antes de la pandemia. Aquellos con mayores grados de educación financiera tenían herramientas a su disposición, y con suerte estaban mejor preparados que los que carecen de estas habilidades.
Los programas sociales son necesarios y pueden ayudar en circunstancias, especialmente cuando las personas, por cualquier motivo, no pueden hacerlo por sí mismas. La educación financiera no es una alternativa; es beneficioso independientemente de las circunstancias de un individuo. La oportunidad de hacerlo mejor existe en todos los niveles.
La educación financiera cambia vidas. Podemos mejorar la eficacia de los programas haciendo uso de las mejores prácticas del FLEC, tanto las destacadas aquí como las otras, que se aplican específicamente a los educadores.
Se puede ayudar a los pobres y se puede ayudar a la clase media: las necesidades difieren y las soluciones ofrecidas también deben ser diferentes.
Los problemas existían antes de la pandemia y existen hoy. Existieron antes de que cualquier persona rica se lanzara al espacio y continúan existiendo después. Las oportunidades de mejorar la vida de muchas personas a través de la educación financiera son reales.
Quizás más personas puedan ver eso ahora, un pequeño rayo de luz en un conjunto de circunstancias muy trágicas.
