Todo el mundo sabe que la universidad no es barata, pero ¿tienes idea de lo cara que es realmente la educación superior? La matrícula anual promedio en el estado en una universidad pública de cuatro años es de aproximadamente $10,230, y una institución privada en el estado cuesta alrededor de $35,830, según un informe de College Board. Estos costos seguirán aumentando en el futuro y tampoco incluyen alojamiento y comida.
Si te preguntas cómo diablos vas a ayudar a pagar la futura educación universitaria de tu hijo, no estás solo. Seamos realistas, muchos de nosotros ya nos vimos muy afectados por los préstamos para estudiantes. Lo último que queremos es que nuestros hijos comiencen sus carreras seriamente endeudados.
La clave es que aunque inviertas tan solo $10 al mes, es importante que comiences hoy. Si bien es fácil posponer esto, comenzar temprano puede prepararte para el éxito financiero. Así es cómo.
El impacto de invertir dinero desde para la universidad desde temprano
El impacto de invertir temprano para los costos futuros de la educación universitaria de un hijo es enorme, gracias a dos factores principales. Primero, cuanto antes comiences a contribuir, más dinero podrás ahorrar. Esto parece obvio, pero es realmente importante porque la universidad no es barata.
Cuanto más tiempo tengas para acumular suficientes ahorros para gastos futuros, mejor.
Y aquí es donde nos adentramos en la belleza de interés compuesto. Al comenzar temprano, permites que tu dinero crezca durante un período de tiempo más largo. En el primer año, tu dinero obtendrá beneficios. En el segundo año, esos rendimientos del primer año ahora serán parte de tu saldo inicial en el año 2 y obtendrán rendimientos adicionales. Los rendimientos compuestos permiten que, entre más tiempo dejas tu dinero invertido, ganarás dinero en cantidades mayores .
Los efectos del interés compuesto
Aquí hay un ejemplo rápido que muestra el impacto de cuando comienzas a invertir para la educación universitaria de tu hijo. El ejemplo asume que tu comienzas a invertir en el cumpleaños de tu hijo del año indicado y que inviertes $250 por mes todos los meses hasta que tu hijo cumpla 18 años, con un rendimiento del 8 por ciento. Los números se calcularon utilizando el método de Dave Ramsey calculadora de inversiones online.
| Edad del hijo cuando comienzas la inversión de $250 por mes | Valor total de las contribuciones | Valor total a los 18 años asumiendo rendimientos del 8 por ciento |
| Al nacer | $54,000 | $121,338 |
| 3 Años de Edad | $45,000 | $87,972 |
| 6 Años de Edad | $36,000 | $61,485 |
| 9 Años de Edad | $27,000 | $40,459 |
| 12 Años de Edad | $18,000 | $23,768 |
| 15 Años de Edad | $9,000 | $10,518 |
Maneras de comenzar a invertir para la universidad
En teoría, podrías comenzar a invertir para la universidad en una cuenta de inversión imponible común y corriente.
Sin embargo, también existen vehículos de ahorro específicos que te ayudan a invertir dinero en gastos de educación. Además, hay otras cuentas que no son específicamente para gastos de educación, pero que la gente usa con frecuencia para ese propósito. A continuación se muestra una descripción general de alto nivel de cada tipo de cuenta. Compruébalo para ver si uno de ellos puede ser adecuado para tus ahorros universitarios.
1. Cuentas de ahorro para educación Coverdell (ESA)
Cuentas de ahorro para educación Coverdell (ESA) solían llamarse IRA de educación. Estas cuentas permiten que cualquier persona invierta hasta $2,000 por año por beneficiario, siempre que el beneficiario sea menor de 18 años y no exceda las limitaciones de ingresos.
La clave es que sólo se pueden aportar $2,000 por beneficiario, sin importar quién haga la contribución.
Los ESA no te dan deducción de impuestos para contribuciones, pero permiten que tus inversiones crezcan libres de impuestos siempre que uses el dinero para gastos calificados de educación primaria, secundaria o universitaria.
Si no utilizas el dinero para un gasto calificado, deberás pagar el impuesto sobre la renta ordinaria sobre las ganancias, más una multa del 10 por ciento. ¡Ay!
Puedes abrir una ESA en la mayoría de las grandes agencias de corretaje, por lo que puedes comparar precios para encontrar una cuenta que ofrezca tarifas bajas en las inversiones que deseas invertir.
Estas cuentas se consideran activos de los padres. Esta clasificación es mejor que los activos que pertenecen al niño para los cálculos de ayuda financiera federal. Si el estudiante no usa los fondos antes de los 30 años, debes distribuir el dinero o transferirlo a otro hijo.
2. Planes 529
Una de las opciones de ahorro para la universidad más populares es el Plan 529.
“Prefiero los planes 529 a Coverdell ESA”, dice RJ Weiss, planificador financiero certificado y fundador de Los caminos a la riqueza. Con los planes de ahorro 529, puedes ahorrar dinero sin pagar impuestos sobre la renta ni las ganancias de la inversión, siempre que utilices el dinero para gastos de educación calificados.
Aunque los planes de ahorro 529 no tienen límites de contribución, los estados pueden establecer un saldo máximo que puedes acumular en tus planes.
También cuentan como activos de los padres al calcular la contribución familiar esperada.
Diferentes opciones
Cada estado tiene sus propios planes 529 y, por lo general, puedes elegir el plan de cualquier estado que desees. Por lo general, no es necesario que vivas o planees asistir a la universidad en el estado en cuyo plan invertiste. Esto es importante porque el plan de cada estado puede ser administrado por diferentes compañías, pueden ofrecer diferentes opciones de inversión y cobrar tarifas diferentes. Encontrar un plan de ahorro 529 de bajo costo puede ayudarte a conservar una mayor parte del dinero que inviertes.
“No sólo puedes crecer tu dinero libre de impuestos usando un plan 529, sino que en muchos estados, puedes tomar una deducción de impuestos estatales en el año en que contribuyes”, dice Weiss.
Para obtener la deducción de impuestos, es posible que debas invertir en el plan 529 de un estado determinado. Los planes de cada estado tienen diferentes beneficios y tarifas, así que asegúrate de encontrar el mejor plan para tu situación.
“Un aspecto subestimado de los planes 529 es lo flexibles que son”, agrega Weiss.
“Puedes cambiar el beneficiario de un plan 529 o cambiar el propietario sin consecuencias fiscales. Esto los hace ideales para familias en crecimiento o para aquellos que no están seguros de sus planes educativos futuros “.
Si usas el dinero para otros costos que no sean gastos de educación calificados, tendrás que pagar el impuesto sobre la renta ordinaria sobre las ganancias y una multa del 10 por ciento en la mayoría de los casos.
Registrarse en un plan 529 es cada vez más fácil gracias a nuevos productos como UNest, una aplicación práctica que te permite registrarte para obtener una cuenta 529 en cinco minutos. Al menos tus hijos no tendrán que revivir la pesadilla de sus préstamos estudiantiles.
Evaluamos algunos productos en el mercado que facilitan abrir y administrar una cuenta 529. Esto es lo que encontramos:
- Un primer paso importante es elegir un plan 529 que funcione para tí. Sitios web como SavingForCollege te permite evaluar planes y encontrar el que mejor se adapte a tu presupuesto.
- Hay muchos planes 529 fuera del estado que ofrecen tarifas bajas, excelentes opciones de inversión y facilidad de uso. Entre los mejor calificados se encuentran New York, Ohio y Pennsylvania.
- Una vez que hayas elegido un plan, aplicaciones como U-Nest y Menta pueden brindarte acceso a tu cuenta fácilmente y desde tu teléfono, lo que te permite realizar un seguimiento rápido de tu progreso sobre la marcha.
3. Planes prepagados de matrícula universitaria
Con los planes 529, tienes otra opción: planes prepagados de matrícula universitaria. Estos planes te permiten comprar porciones de matrícula a las tarifas actuales y utilizarlas en el futuro.
Desafortunadamente, no muchos estados ofrecen estos planes y vienen con muchas restricciones. Por ejemplo, es posible que debas ser residente del estado para utilizar estos planes. Además, generalmente sólo es posible obtener el máximo valor asistiendo a universidades públicas del estado.
4. Cuentas de la Ley Uniforme de Donaciones a Menores (UGMA) o Transferencia Uniforme a Menores (UTMA)
Las cuentas UGMA y UTMA son una forma de transferir activos a menores sin establecer un fideicomiso. Estas cuentas no están diseñadas específicamente para ayudar a pagar los gastos universitarios. Sin embargo, muchos padres y abuelos los utilizan para este propósito.
Puedes abrir estas cuentas de custodia en la mayoría de las casas de bolsa principales y puedes invertir en acciones, bonos, fondos de inversión y fondos negociados en bolsa (ETF), entre otras opciones. No tienen límites de contribución.
Inconvenientes
Es importante tener en cuenta que los activos son propiedad de menores. Esto es un problema al calcular la contribución familiar esperada para apoyo financiero federal, ya que se espera que los activos de los hijos se utilicen a una tasa más alta para pagar la universidad que los activos de los padres.
Además, los hijos obtendrán acceso a los activos de estas cuentas cuando alcancen la mayoría de edad de acuerdo con las leyes UGMA o UTMA de tu estado. Por lo general, son 18 o 21. Pueden usar el dinero para cualquier cosa, por lo que podrían gastarlo en una motocicleta en lugar de usar el dinero para pagar la universidad, como habías planeado.
Consejos finales sobre cómo invertir para la universidad
Si tienes hijos y planeas ayudarlos a pagar la universidad, comienza a invertir dinero lo antes posible. Encuentra una manera de invertir que tenga más sentido para tu familia y actúa. Cuando tu hijo asista a la universidad, te alegrarás de haber comenzado a invertir temprano.
Informes adicionales con Connor Beckett McInerney.
