Tu guía definitiva para los seguros de automóviles y vehículos recreativos

¿Cómo funciona el seguro de automóvil?

Los peligros potenciales asociados con la conducción implican daños a tu propiedad o la de otra persona (vehículos y estructuras circundantes) y lesiones físicas para ti, otro conductor y tus respectivos pasajeros, si los hubiera.

Como tal, las pólizas de seguro de automóvil deben cubrir una amplia variedad de escenarios en los que el asegurado u otro conductor causan daños relacionados con el vehículo asegurado. Una póliza de seguro es un contrato entre tú y una compañía de seguros que está diseñado para evitarte pérdidas financieras en cualquiera de esos escenarios.

La cobertura del automóvil depende de los componentes médicos, de propiedad y de responsabilidad:

1. La cobertura médica cubre cualquier lesión que tú u otros puedan sufrir en el caso de un accidente. Esto incluye los costos de tratamiento, fisioterapia, etc. Algunas pólizas incluso incluyen salarios perdidos y gastos funerarios.
2. La cobertura de propiedad se encarga de los vehículos en sí, incluidos los daños mecánicos y cosméticos, y puede cubrir para pérdidas como robos o desastres naturales. También incluye objetos físicos dañados en un choque como cercas, señales de tráfico o barreras, postes de servicios públicos, semáforos, etc.
3. La cobertura de responsabilidad cubre la causa del accidente y sirve para administrar la cuestión de quién será considerado responsable de compensar a quién. Para un conductor individual, la cobertura de responsabilidad es por accidentes o lesiones causadas con tu vehículo.

Casi todos los estados requieren legalmente que los conductores con licencia tengan un seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales y daños a la propiedad como mínimo. Si estás financiando el vehículo asegurado, es probable que tu prestamista requiera más que el mínimo estatal (consulta el seguro de brecha a continuación).

Las ofertas de pólizas adicionales que puedes esperar de la mayoría de los proveedores de seguros de automóviles incluyen:

• Cobertura de automovilista sin seguro: esta cobertura es lo que parece: estás involucrado en un accidente de atropello y fuga o una colisión en la que el otro conductor no tiene seguro (y, por lo tanto, no hay nadie con quien puedas presentar un reclamo por lesiones / daños). A veces, una póliza cubre tanto a conductores “sin seguro” como “con seguro insuficiente”. A veces son políticas independientes. El seguro insuficiente cubre el desafortunado escenario en el que estás involucrado en un accidente causado por otra persona, y su póliza de responsabilidad no cubre el costo total de los gastos médicos o la reparación de la propiedad a la que tienes derecho.
• Protección contra lesiones médicas o personales (PIP): esta política se centra específicamente en las lesiones y los gastos médicos asociados con un accidente automovilístico. Esto incluye los salarios perdidos y el reembolso por rehabilitación o terapia mencionados anteriormente. También, a menudo,  cubre al conductor asegurado y a todos los pasajeros de un vehículo en el momento del accidente (ya sea que aparezcan en la póliza o no). Por último, esta es una póliza “sin culpa”, lo que significa que incluso si tú eres responsable del accidente con la lesión, los gastos médicos siguen cubiertos hasta el límite de la póliza.
• Colisión: esta cobertura se enfoca en cualquier situación en la que tu vehículo choca con otro vehículo o un objeto estacionario como un poste de luz, una barandilla, etc. Por lo general, en este escenario tú (o la persona que conduce tu automóvil) tienes la culpa, pero esta cobertura a lo mejor pueda tomar en cuenta los daños a tu automóvil por accidentes atípicos como golpear a un animal grande o incluso pasar sobre un gran bache.
• Vidrio: La mayoría de las pólizas incorporan la cobertura de vidrio, ya que el daño del parabrisas es común y puede requerir o no un deducible, independientemente de la culpa.
• Integral: una póliza integral cubre esencialmente cualquier incidente extraño que pueda dañar o destruir tu vehículo que no sea el resultado de un accidente de tráfico. Esto incluye desastres naturales como incendios, inundaciones, granizo, caída de árboles y el robo o vandalismo. Esencialmente, es cualquier escenario que no involucre a otro automóvil o conductor, en el que tu automóvil se haya dañado sin haber sido conducido.
• Seguro de brecha: todos los vehículos (incluidos los RVs) se deprecian rápidamente, lo que significa que al comprar un vehículo nuevo / usado, al sacarlo del lote valdrá menos en el mercado (en algunos casos, mucho menos). Las pólizas de seguro de automóvil cubren sólo el valor de mercado del vehículo, que muy probablemente será menos de lo que pagaste por él, así que es recomendable ingresar al seguro de brecha. Para cualquier persona que financie un automóvil, habrá un período de tiempo en el que un incidente que requiera el reemplazo completo del vehículo no cubrirá lo que adeuda. El seguro de brecha cubre la diferencia entre el valor de mercado del automóvil (cubierto por la póliza del automóvil) y el saldo del préstamo, por lo que a menudo los prestamistas lo exigen.

¿Quién está cubierto con el seguro de automóvil?

Una póliza de automóvil estándar para un conductor y un vehículo cubrirá:

• Al conductor y cualquiera de sus familiares, que conduzcan el vehículo asegurado.
• A ti cuando estés conduciendo el vehículo de otra persona con su permiso.
• A un familiar nombrado en tu póliza, que conduce el vehículo de otra persona con su permiso.
• Alguien que no está en tu póliza, conduciendo tu vehículo asegurado con tu permiso.

Si parece complicado, es porque sí lo es. Puedes encontrar un análisis más extenso de los detalles en este Artículo de Claims Journal. Teniendo en cuenta los diversos escenarios en los que los miembros de la familia comparten, piden prestado o intercambian vehículos, y la posibilidad de que ocurra cualquier cosa, desde un choque en el guardabarros hasta una colisión grave, la complicación comienza a tener sentido.

Es importante tener en cuenta que si utilizas tu vehículo asegurado con fines comerciales (es decir, reparto de pizzas, viajes compartidos, etc.), no estará cubierto si ocurre un accidente mientras estás trabajando. Muchos de los principales proveedores de seguros ofrecen pólizas complementarias si va a utilizar su vehículo personal comercialmente, por lo que si pasas incluso unas pocas horas a la semana ganando dinero de esta manera, proteger esos ingresos con un seguro puede ser una buena idea.

¿Se requiere seguro para conducir?

Sí, las pólizas de seguro de automóvil activas son legalmente requeridas en 49 de los 50 estados, con detalles específicos en cuanto al requisito mínimo que varía de un estado a otro (consulta los requisitos de tu estado visitando el sitio del DMV). Casi todos requieren un mínimo de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad. Las pólizas de automóviles generalmente son válidas en incrementos de seis meses o un año, por lo que los conductores deben asegurarse de que la documentación de una póliza activa esté en su persona al conducir.

Cómo comparar cotizaciones de seguros de automóviles

Al comprar cualquier tipo de seguro, incluido el seguro de hogar, RV o de vida, se requiere que envíes información básica sobre ti, el activo que estás tratando de asegurar (en este caso, tu automóvil y / o RV) y el alcance de cobertura que necesitas a varios proveedores. A su vez, te dan una estimación de lo que cobrarán, lo que se denomina cotización.

La razón de este proceso es que las pólizas de seguro no son ni pueden ser iguales para todos. Todos tienen diferentes circunstancias que, desde el punto de vista del proveedor, los hacen más o menos propensos a presentar reclamaciones.

Los elementos clave que afectan tu cotización y, en última instancia, lo que pagas por la cobertura son:

• El lugar donde vives
• Tu historial de conductor (un historial con muchas infracciones de tránsito o accidentes funcionará en tu contra)
• Tu edad, sexo y estado de propietario
• Tu nivel educativo
• Tu puntaje de crédito
• Tu vehículo

Buscar múltiples cotizaciones de distintos proveedores es una de las mejores estrategias para obtener una buena oferta sobre tu seguro.

De hecho, es una buena idea comparar precios incluso cuando no estés asegurando a un vehículo o conductor nuevo, solo para ver si puedes ahorrar dinero en tus primas existentes.

¿Cómo funciona el seguro de RV?

Cuando el seguro de automóvil gira en torno a un conductor, vehículo, que causó el incidente y daño físico / a la propiedad, el seguro de RV adapta estas mismas ideas a los vehículos que pasarán tanto (o más) tiempo como una residencia estacionaria como un vehículo en tránsito.

Comienza con la clase de vehículo y cómo planeas usarlo. El término RV puede describir cualquiera de los siguientes cinco vehículos, según lo define Autotrader:

Clase A: Estas son casas rodantes construidas sobre el mismo chasis que un autobús chárter o un camión grande, donde los electrodomésticos de baño y cocina, así como para dormir hasta 10 adultos, son autónomos en un vehículo. Estos son el tipo de vehículo recreativo más lujoso y costoso e incluyen compartimentos de expansión para más pies cuadrados e incluso espacios de garaje para “transportadores de juguetes” que acomodan vehículos pequeños (motocicletas o cuatriciclos) o almacenamiento para artículos como muebles de exterior.

Clase B: Los RVs de Clase B a menudo se conocen como una “autocaravana”: tienen un chasis más pequeño (imagínate el tamaño de una camioneta de reparto) e incluye elementos como un lavabo, ducha e inodoro, además de espacio para dormir para dos adultos. Es un alojamiento autónomo dentro de un vehículo por un precio más bajo que uno de Clase A, y es lo suficientemente maniobrable para caber en la mayoría de los espacios de estacionamiento de tamaño normal.

Clase C: La Clase C es un híbrido entre las clases A y B: los fabricantes comienzan con una cabina de chasis (una camioneta o camioneta grande con un remolque de plataforma en blanco) y un proveedor externo diseña y fija las habitaciones. Estos son un compromiso de más espacio que una Clase B sin comprometerse con el precio (y las habilidades de conducción requeridas) de una Clase A.

Remolque / remolque de viaje: Esta es la categoría de RV más versátil. Los remolques de viaje se pueden remolcar con un enganche de remolque estándar, vienen en todas las formas y tamaños y son una casa rodante eficaz, ya que se pueden estacionar mientras conduces tu vehículo a cualquier lugar al que necesites ir.

Remolque de quinta rueda: Un remolque de quinta rueda es similar a un remolque trasero, ya que requiere ser remolcado, pero estos se conectan solo a camionetas con enganches especiales montados en la caja del camión. Pueden ser más grandes y más maniobrables que otros remolques para acampar, ya que las camionetas pueden remolcar pesos más pesados ​​desde un enganche de caja y conducir en curvas más cerradas.

¿Qué me dices de los campers?

El término camper a veces se intercambia con RV, por lo que la diferencia entre los dos se vuelve confusa. En general, los campers son cualquier tipo de remolque o plataforma de camión que no esté diseñada para servir como espacio habitable a largo plazo.

Los campers emergentes pueden ser lo suficientemente livianos como para remolcarlos con un vehículo más pequeño, tener secciones expandibles (generalmente hechas de lona) y colapsar en un remolque plano de bajo perfil para viajar. Los camiones tipo camper son unidades que se deslizan sobre las cajas de los camiones estándar y se montan en ellas con modificaciones mínimas. Tanto los emergentes como los camiones pueden incluir comodidades como baños e incluso cocinas pequeñas, pero no están hechos de materiales lo suficientemente resistentes como para servir como viviendas de tiempo completo.

¿Dónde influye mi póliza de automóvil?

La forma principal en la que una póliza de automóvil está vinculada al seguro de RV es que, por lo general, puedes incluir un RV o una caravana en tu póliza de automóvil existente para ahorrar dinero, especialmente si tienes un buen historial de manejo y / o un proveedor de seguros sólido.

Los expertos recomiendan encarecidamente a aquellos que buscan asegurar un RV que comiencen a buscar un descuento de pólizas múltiples con su proveedor actual. Para cualquiera que asegure una casa rodante por primera vez, la entusiasta del esquí Christine Wang sugiere: “Comienza con tu compañía de seguros actual, es decir, la compañía a través de la cual tienes tu póliza de automóvil regular, y ve lo que pueden hacer por ti. Aún querrás comparar precios para encontrar la mejor oferta que se adapte a tu situación, pero a menudo, al combinar tu automóvil normal con un seguro de RV, puedes obtener una buena oferta”.

El fundador de MyRVBroker.com y veterano de 20 años en RV, James Upham, advierte contra abordar el seguro de RV desde el punto de vista del propietario.

“Aunque muchos compradores nuevos consideran comprar un seguro para vehículos recreativos con el seguro de propietario de su vivienda, puede que este no siempre sea el mejor curso de acción, ni siempre les brinde la cantidad de cobertura que realmente necesitan tener”, dice Upham. “Los vehículos recreativos se deprecian mucho más rápido que los automóviles. Asegúrate de obtener una cotización de seguro que incluya este [aspecto] para comparar. Finalmente, ve cuánta garantía de fabricación (si corresponde) le queda a la RV. Asegúrate de saber qué está y qué no está cubierto por la garantía y cuándo caduca”.

Dependiendo de la garantía, algunos aspectos de una casa rodante (especialmente aquellos que incluyen cosas como electrodomésticos de cocina) pueden no necesitar tanta cobertura como podrías estar esperando, y brindan la oportunidad de una póliza más barata.

¿Cuánto cuesta el seguro de RV?

Al igual que el seguro de automóvil, los costos y mínimos del seguro para vehículos recreativos varían según el estado, por lo que la respuesta más precisa a “cuánto costará” provendrá de la recopilación de cotizaciones basadas en tu información específica.

En algunos estados, el seguro para vehículos recreativos a tiempo completo está a la par con el seguro real para propietarios de viviendas. Por lo tanto, para aquellos que estén considerando una casa rodante de tiempo completo como una opción de vivienda alternativa (como una casa pequeña), la asequibilidad y la flexibilidad del seguro son una gran ventaja.

Debido a que el seguro para vehículos recreativos depende en gran medida de cómo lo usarás, un residente de vehículos recreativos a tiempo completo puede crear un plan muy específico en torno a sus necesidades y ahorrar dinero de formas que con una póliza de propietario de vivienda no serían posibles. Por ejemplo, los propietarios de vehículos recreativos pueden investigar un poco y descubrir que pueden almacenar y asegurar artículos valiosos a un precio más económico que incluirlos en su póliza.

En algunos casos, es posible que necesites más seguro que las pólizas de propietario.

“Si usas la RV para trabajar, es posible que las costosas herramientas de tu trabajo no estén cubiertas por robo. Si tu RV también es una oficina en casa o se utiliza en una empresa comercial, como un camión de comida o un salón de peluquería de mascotas móvil, es posible que necesites una cobertura especial para el equipo y la responsabilidad. En pocas palabras: es importante utilizar una aseguradora que se especialice en coberturas para vehículos recreativos ”, dice Janet Groene, autora de Living Aboard Your RV.