Hay un enigma cuando se trata de crédito: se necesita crédito para construir crédito. Aquellos con buenos puntajes tienen fácil acceso a instrumentos para mejorar aún más su posición. Mientras tanto, aquellos con poco o negativo crédito tienen mucho menos acceso al mismo crédito que se requiere para construirlo.
Pero aquellos con poco o ningún crédito no necesitan ser víctimas de opciones de altas tarifas y altos intereses que hacen que construir o reconstruir el crédito sea extremadamente costoso. Una tarjeta de crédito asegurada puede ser una herramienta útil para establecer, o restablecer, un historial de crédito positivo. Y un historial de crédito positivo es la base para obtener más crédito favorable.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?
Las empresas ofrecen tarjetas de crédito aseguradas como alternativa a las tradicionales. Obtener uno requiere un depósito de seguridad, que protege a las instituciones financieras el riesgo de que el consumidor no pague su factura.
Pero aparte de proporcionar un depósito de seguridad, obtener una tarjeta de crédito asegurada no es muy diferente a obtener una no garantizada.
En la mayoría de los casos, tu depósito de seguridad es su límite de crédito. Si proporcionas un depósito de seguridad de $200, obtendrás un límite de crédito de $200. Si proporcionas un depósito de seguridad de $500, obtendrás un límite de crédito de $500. Por lo general, debes proporcionar una seguridad de al menos $200 para abrir una cuenta.
La institución emisora mantiene tu depósito como garantía. Te emite una tarjeta, que funciona exactamente como una tarjeta de crédito típica y sin garantía. Haces compras, te facturan, pagas la factura. Repetir. Negocios como de costumbre.
Es decir, a menos que no pagues la factura. Luego, la institución financiera tiene el derecho de tomar tu garantía y cerrar tu cuenta.
Una tarjeta de crédito asegurada es fácil de obtener, y proporciona una opción para aquellos con un historial de crédito pequeño o negativo para establecer uno positivo, que es el requisito previo para obtener crédito en términos favorables.
Tarjetas de crédito aseguradas vs. prepagadas
La diferencia entre las tarjetas de crédito aseguradas y las prepagadas es grande. Son completamente diferentes.
Una tarjeta prepagada se emite en una cantidad por la que tú compras la tarjeta. Luego usas tu propio dinero para hacer compras.
Con una tarjeta prepagada, no se extiende ningún crédito. Estás usando tu propio dinero. Esta es una diferencia fundamental y monumental.
Cuando usas una tarjeta segura, realiza compras con el dinero de la institución financiera. Te están extendiendo crédito, aunque restringido a la cantidad de tu límite de crédito. Con una tarjeta prepagada, no se extiende el crédito. Por lo tanto, no hay nada que informar a una agencia de crédito. Las tarjetas prepagadas no construyen ni establecen crédito porque no hay crédito involucrado.
Tarjetas de crédito aseguradas vs. aquellas para personas con “mal crédito”
Algunas instituciones emiten tarjetas a consumidores cuyos puntajes de crédito son muy pobres. Desde la perspectiva del emisor, la diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada y una tarjeta no garantizada para consumidores con mal crédito es la forma en que el emisor está gestionando el riesgo.
Con una tarjeta asegurada, el emisor limita el riesgo al requerir una garantía, generalmente en el monto del límite de crédito. Con las tarjetas para consumidores con mal crédito, los emisores no tienen seguridad, por lo que compensan el riesgo relativamente mayor de incumplimiento cobrando más en tarifas e intereses. Saben que tendrán más consumidores incumpliendo, por lo que necesitan cobrar el exceso de los que pagan.
La diferencia desde la perspectiva de un consumidor es que generalmente puede encontrar términos más favorables (tarifas más bajas y tasas de interés más bajas) con tarjetas aseguradas que con tarjetas no garantizadas para consumidores de bajo crédito. Con las tarjetas aseguradas, los consumidores tienen el riesgo de perder su depósito. A cambio, a menudo tienen costos más bajos.
Cómo usar una tarjeta asegurada para reconstruir el crédito
El factor más importante en la calificación crediticia es el historial de pagos. Para tener un historial de pagos, debes realizar pagos. Obviamente. Debes usar la tarjeta y realizar un pago antes de cada fecha de vencimiento.
El segundo factor más importante en la calificación crediticia es la utilización del crédito. Tu índice de utilización de crédito es la relación entre el crédito usado y el crédito disponible. Es simplemente la cantidad que debes dividida por tu límite de crédito total. Esto parece estar en conflicto con la construcción de su historial de pagos:
Debes usar la tarjeta para crear un historial de pagos, pero no usarla para mantener tu utilización baja. La clave está en cómo lo usas.
Para construir un puntaje de crédito positivo lo más rápido posible, debes usar la tarjeta regularmente, pero solo por una pequeña cantidad. Deseas tener una factura cada ciclo de pago, pero deseas que el saldo pendiente sea pequeño para que tengas un buen índice de utilización.
Esto es especialmente cierto con las tarjetas que tienen límites bajos. Un saldo de $50 en un límite de $1,000 es solo el cinco por ciento, pero un saldo de $50 en un límite de $200 es del 25 por ciento. Cuando tienes un límite de crédito pequeño, debes prestar mucha atención a la utilización, ya que puede cambiar muy rápidamente.
Efectos a largo plazo
A largo plazo, el uso positivo de una tarjeta prepagada conduce a mayores oportunidades de crédito. A menudo puedes obtener un aumento del límite de crédito de tu emisor después de demostrar una buena administración de crédito durante un período de un año más o menos. O incluso podrías obtener una tarjeta no asegurada en términos razonables en ese momento.
Comparar precios
Una tarjeta de crédito asegurada no es la mejor respuesta para todos. A veces, las personas que recién están comenzando pueden obtener una tarjeta no asegurada con costos razonables. Aquellos que han dañado el crédito son más propensos a necesitar ir por la ruta asegurada. Pero en todos los casos, debes comparar las opciones para asegurarte de que estás obteniendo los términos más favorables disponibles en ese momento.
Una tarjeta asegurada puede ser una excelente manera de volver a ingresar al mercado de crédito. Al usar uno de manera responsable a lo largo de un período de tiempo, puedes restablecer un historial positivo y hacerte elegible para oportunidades de crédito adicionales en términos favorables.
A largo plazo, esto podría conducir a mayores oportunidades. El costo puede ser más alto que el de una tarjeta para personas con gran crédito, pero a veces hay un costo para salir adelante. Al seleccionar cuidadosamente la mejor opción, puedes avanzar hacia la obtención de crédito futuro en términos favorables.