El seguro de vida, como dice simplemente el término, es un seguro que protege tu vida.
Si eres joven y soltero, probablemente no te importe un comino comprar una póliza. Pero si estás casado y formando una familia, necesitas una. Eso no es una sugerencia, es una orden. En pocas palabras, el sustento de tu familia depende del seguro de vida.
Digamos que eres el sostén de la familia y mueres. ¿Qué le sucede a tu cónyuge e hijos? ¿Cómo pagará tu pareja la hipoteca, los pagos de tu automóvil, las facturas médicas de los niños y todos los gastos de la vida sin tus ingresos?
El seguro de vida puede aliviar las cargas financieras y quizás brindar cierto consuelo emocional en un momento en que los seres queridos están lidiando con tu pérdida.
¿Cómo funciona el seguro de vida?
Cuando compras una póliza de seguro de vida, firmas un contrato con una compañía de seguros. A cambio de pagos de primas, la empresa ofrece un pago de suma global – llamado beneficio por fallecimiento – a los beneficiarios de la póliza (tu cónyuge o hijos) tras la muerte del titular de la póliza. Ese pago único, que generalmente está libre de impuestos, puede ser significativo.
La finalidad es que este dinero garantice la seguridad económica de tu familia.
Tu cónyuge también puede contratar una póliza. De esa manera, tu y tu familia están cubiertos en ambos extremos.
Los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida
Elabora una política basada en las necesidades y metasde tu familia. Para comprender tus opciones, es mejor centrarte en los tres tipos más populares de pólizas de seguro de vida: seguro de vida a término, universal y de vida entera. Cada plan difiere en su objetivo, costos y beneficios.
1. Seguro de vida a término
El seguro de vida a término es, por mucho, el plan más popular debido a su asequibilidad y facilidad de uso. Está diseñado para brindar protección financiera durante un período de tiempo determinado: más de 10, 20 o 30 años. El monto de tu prima permanece constante durante el período de cobertura que elijas, pero puede aumentar sustancialmente después de que finalices tu período de cobertura.
2. Seguro de vida entera
Este tipo de seguro de vida permanente es más caro que el de término, ya que proporciona una cobertura de beneficio por muerte de por vida.
Las primas son fijas, pero a diferencia de una póliza a término, el seguro de vida entera ofrece un componente de ahorro. Parte de tu prima se invierte y tus ganancias acumuladas o se puede aprovechar para pagar o reducir los intereses de tus primas. O puedes pedir prestado contra el efectivo que has acumulado libre de impuestos.
3. Seguro de vida universal
Este es otro tipo de seguro permanente que ofrece un beneficio por fallecimiento, cobertura de por vida y un componente de ahorro. Pero a diferencia del seguro de vida total, los montos de las primas de un plan universal son flexibles y pueden ajustarse utilizando el valor en efectivo del plan. También puedes acceder a tus ingresos y utilizarlos para aumentar o disminuir el beneficio por fallecimiento.
Las personas que compran pólizas completas o universales tienden a ser ricas. Ellos usan el seguro de vida para ayudar a preservar su patrimonio al transferirlo a los beneficiarios.
Cómo comprar un seguro de vida
Si trabajas a tiempo completo, probablemente tengas un seguro de vida temporal proporcionado por tu empleador. El beneficio por fallecimiento generalmente es igual a tu salario anual. Sin embargo, tu cobertura finaliza tan pronto como dejes la empresa, así que no confíes en tu plan de trabajo.
Puedes encontrar fácilmente algunas de las mejores coberturas y planes de precios con sólo buscar en línea.
Si eres de la vieja escuela, puedes recurrir a un corredor independiente. En realidad, esta es una decisión inteligente porque un ser humano de la vida real que sabe lo que hace puede encontrar la mejor política adaptada a tus necesidades. Sólo compara precios.
¿Cuál es el tipo de seguro de vida más práctico?
Mantenlo simple y ve con la opción de término. Es como tener un seguro de auto. Simplemente pagas tus primas según sea necesario y estarás bien.
Además, el seguro a término puede ser bastante económico. Por ejemplo, digamos que eres un veinteañero sano, no fumador, con un cónyuge y dos hijos. En este escenario, podrías obtener una póliza de $20 millones durante 1 año a un costo de alrededor de $20 al año.
El seguro de vida está diseñado para reemplazar los ingresos perdidos, por lo que deberás sumar todos tus gastos (actuales y anticipados) y trazar un cronograma entre ahora y el año 2038.
Reflexiones finales sobre seguros de vida
Solo recuerda que a medida que envejeces, las pólizas de seguro de vida se volverán más caras, las opciones de cobertura se reducirán y las aseguradoras podrían negarte la cobertura debido a tu mala salud o elecciones de estilo de vida. Con el tiempo de tu lado, es mejor comprar ahora y fijar esas tarifas bajas para proteger a tu familia de posibles dificultades financieras.
