Hay tres cosas en la vida de las que nunca podrás escapar: la muerte, los impuestos y las tasas de interés. ¿Qué es el interés, preguntas? Es lo que entra en nuestras vidas cuando pedimos prestado o ahorramos dinero.
Si pides un préstamo para comprar un automóvil, se te cobrará una tarifa, o simplemente un porcentaje del monto total del préstamo. Cuando abres una cuenta corriente o de ahorros bancarios, el banco te pagará intereses sobre tu dinero. También nos afecta de otras formas que van mucho más allá de los préstamos bancarios y las cuentas de ahorro.
Entonces, ¿cómo funcionan exactamente las tasas de interés? Esto puede variar dependiendo de si estás ahorrando o pidiendo prestado, entre otros factores.
¿Cómo funcionan las tasas de interés al pedir prestado?
Las tarifas funcionan de diferentes formas. Los bancos cobran tasas fijas o variables, según el tipo de préstamo que solicites, como hipoteca, tarjeta de crédito o préstamo personal. Las tarjetas de crédito suelen cobrar el interés más alto: tasas variables de dos dígitos en la mayoría de los casos.
Mientras tanto, las hipotecas tienden a tener las tarifas más bajas y la mayoría son fijas. Cuando solicité una hipoteca, sabía que la tasa se basaría en varios factores, como mi salario, patrimonio neto, carga de deuda, puntaje crediticio e historial y monto del anticipo.
Los bancos cobran intereses porque se arriesgan al prestarnos dinero.
Es dinero por el que no hemos trabajado, y el banco no prestaría si no pudiera obtener ganancias.
¿Cómo funcionan las tasas de interés al ahorrar?
El dinero que los bancos prestan a los prestatarios debe provenir de algún lugar, y eso significa de los ahorradores. Para atraer a las personas a ahorrar, los bancos ofrecerán pagar una tasa de interés sobre los depósitos de ahorro. Cuanto más dinero guardes en tu cuenta de ahorros, más podrás ganar en intereses.
Algunos bancos también pagarán intereses sobre el dinero de las cuentas corrientes. Por lo general, los bancos ofrecen tasas mensuales de alrededor del uno por ciento, una suma baja en comparación con lo que cobran por las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
Para los ahorradores, las mejores tarifas se pueden encontrar en certificados de depósito (CD) que bloquean tu dinero durante unos meses o años. Las mejores tarifas se pueden encontrar en línea utilizando un agregador como Bankrate. Para inversores, los bonos y los fondos del mercado monetario también pagarán un interés constante.
Haciendo cálculos
Los bancos calculan el interés de dos formas: interés simple o compuesto. El interés simple es fácil de entender. Es el dinero que tomas prestado multiplicado por los años del préstamo y la tasa de interés.
El interés compuesto, por otro lado, se calcula mensualmente sobre el saldo total de tu cuenta de ahorros o préstamo bancario, que incluye los pagos de intereses anteriores sobre el saldo.
Para los ahorradores, la capitalización lo es todo.
Pero para los prestatarios (especialmente los deudores de tarjetas de crédito), ese interés compuesto puede acumularse rápidamente. Por eso las deudas de tarjetas de crédito con un interés alto son una maldición y deben atacarse primero en cualquier plan de reducción de la deuda.
Tasas fijas o variables
Mi hipoteca es un préstamo fijo a 30 años con una tasa de porcentaje anual (APR) del 4.2 por ciento. Para ser claros, esa no es la verdadera tasa de interés. Mi tasa real es ligeramente más baja. Ese 4.2 por ciento de APR refleja el interés combinado con las comisiones bancarias.
Debido a que la hipoteca está vinculada al valor de mi casa, mi APR es baja en comparación con, digamos, lo que cobraría una compañía de tarjetas de crédito. Si no pago, el banco toma posesión de mi casa. Las tarjetas de crédito no están vinculadas a ninguna garantía, solo tu puntaje crediticio.
Mi hipoteca es fija, pero puedo pedirle al banco que reduzca o “refinancie” – mi APR; o cambie mi préstamo de tasa fija a una tasa variable más baja. La mayoría de las hipotecas variables comienzan como préstamos fijos a cinco o siete años. Después de eso, el APR se vuelve variable y está sujeto a la misericordia de las fuerzas del mercado.
Se combina con los altibajos de los bonos del Tesoro de Estados Unidos (deuda del gobierno federal). Hoy, estos bonos pagan tasas de interés más altas de lo que solían pagar. Esto significa que las personas con hipotecas variables pronto verán facturas hipotecarias mensuales más altas.
¿Por qué es importante todo esto?
Las tasas de interés pueden ser tus amigas o enemigas. Todos pedimos dinero prestado. Los préstamos (y las tasas de interés bajas) ayudan y sostienen la economía mundial. Pedimos prestado para crecer y alcanzar nuestros sueños. Y eso es manejable para muchos.
Pero, lamentablemente, muchos de nosotros pedimos prestado simplemente para sobrevivir, y ahí es donde la gente (e incluso algunos gobiernos) se meten en problemas. Si tus finanzas son precarias y tienes mal crédito, tendrás que pagar tasas de interés más altas al pedir prestado.
Tasas más altas significan menos dinero para gastar en ti mismo. Haz tu tarea y compara precios para que puedas encontrar las tasas de préstamo más bajas y las mejores tasas de ahorro posibles.
