Tómate un segundo para pensar en el activo más importante y valioso que tienes. ¿Tu carro? ¿Tu anillo de compromiso? ¿Esa colección de Beanie Babies de la década de 1990? Te perdiste el único activo que está muy infravalorado y que a menudo está completamente desprotegido: tu propia capacidad para generar ingresos.
Voy a decir eso otra vez, pero de manera diferente: tu capacidad para ganar dinero es tu activo más importante.
Poder ganarnos la vida es el motor que impulsa todo lo que hacemos. Incluso impulsa nuestra capacidad para adquirir activos más “valiosos”. ¿Y qué hacemos por nuestros activos más importantes? Los protegemos. Aseguramos nuestros autos, nuestras casas, nuestras pertenencias (incluso nuestros anillos de compromiso) y nuestra salud. Y, sin embargo, muy pocas personas ven la importancia de proteger sus ingresos con un seguro de discapacidad.
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Por qué es importante el seguro por discapacidad
Aproximadamente 41 millones de estadounidenses viven con discapacidades, según datos de la Oficina del Censo de EE. Eso es solo en los Estados Unidos. Además, uno de cada cuatro de los jóvenes de 20 años de nuestra nación asegurados por discapacidad quedará discapacitado antes de llegar a la edad de jubilación.
¿Cuántos de tus compañeros saben que tienen un 25 por ciento de posibilidades de sufrir una discapacidad durante su vida laboral? Probablemente ninguno de ellos.
Es más probable que quedes discapacitado que ganar la lotería (uno en casi 14 millones) y por mucho. Sin embargo, la mayoría de nosotros gastamos toneladas de dinero en boletos de lotería cada año y no pensamos en un seguro por discapacidad. Somos mucho más vulnerables a las lesiones y enfermedades de lo que pensamos, pero no estamos haciendo mucho al respecto.
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Aunque el 48 por ciento de las personas cree que necesita un seguro por discapacidad, solo el 20 por ciento de ellos realmente cuenta con uno según un estudio de 2019 realizado por LIMRA, una organización que realiza investigación financiera
Estas personas sin seguro que quedan discapacitadas tendrán que depender de sus ahorros personales para mantenerse a flote, y posiblemente a toda su familia. Sus ahorros tendrán que ser suficientes para cubrir los gastos de subsistencia regulares, además de los costos adicionales relacionados con la propia discapacidad.
Lamentablemente, cuatro de cada 10 adultos tendrían que pedir prestado o vender algo para poder pagar un gasto inesperado de $400, según un informe de la Reserva Federal. Entre los trabajadores de EE. UU., el 78 por ciento vive de cheque en cheque, con un sorprendente 56 por ciento de ellos ahorrando menos de $ 100 por mes, según un estudio de Career Builder.
Cómo obtener cobertura
Sabemos que no todos tienen acceso a la cobertura por discapacidad a través de su empleador.
Si tienes una póliza a través del trabajo, esta es la forma más económica de cubrir tu mayor activo.
Pero si no lo hace, todavía es posible proteger tus ingresos. Veamos tus opciones.
Seguro de discapacidad de corto plazo
La discapacidad a corto plazo (STD, por sus siglas en inglés) brinda protección salarial, a menudo hasta el 80 por ciento del salario. Se aplica a los empleados que tienen una enfermedad o lesión calificada y no pueden regresar al trabajo. Después de un breve período de espera de hasta 14 días, el empleado discapacitado podría recibir cobertura en el transcurso de dos semanas a dos años, según su plan.
La discapacidad a corto plazo puede cubrir una enfermedad prolongada, un parto o una lesión que afecte su trabajo.
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Seguro de discapacidad de largo plazo
La discapacidad de largo plazo (LTD) es similar a una STD pero brinda cobertura durante un período de tiempo mucho más largo. Una LTD ofrece protección salarial, generalmente a una tasa más baja.
“Muchos LTD limitan tu reemplazo de ingresos al 60 por ciento de tu salario”, dice Andrew Stewart, fundador de AMS Resources Network. Los planes a menudo continuarán pagando hasta que el empleado discapacitado cumpla 65 años. Sin embargo, algunos planes pagan solo por un período de cinco a 10 años.
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¿Qué sucede si trabajas por cuenta propia o tu empleador no te proporciona este tipo de seguro?
Si trabajas por cuenta propia o tu empleador no te brinda el beneficio de la cobertura de seguro por discapacidad, puedes obtener esta cobertura por tu cuenta.
Si no puedes pagar el costo de la discapacidad a corto y largo plazo, intenta tener un fondo de ahorro de emergencia. Este fondo debería cubrir tus gastos de una cobertura a corto. Entonces, con tus ingresos actuales podrás pagar la prima de una póliza de discapacidad a largo plazo.
“Usar un fondo de emergencia es una excelente manera de mitigar las necesidades inmediatas de una discapacidad”, aconseja Stewart.
“Siempre recomiendo que un cliente compre su propia póliza LTD en lugar de la de un empleador porque, si dejas el trabajo, deberás calificar médicamente para la nueva póliza LTD y es posible que no te plantees hacerlo de inmediato. Compra tu propia póliza; la puedes llevar contigo sin importar dónde trabajes; solo tienes que calificar una vez, y si lo haces cuando eres joven y saludable no tendrás ningún problema”.
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Lo más importante que debes tener en cuenta al obtener tu propia cobertura es saber cuánto necesitas que te paguen de una póliza de discapacidad. Además, debes saber cuánto tiempo permanecerá activa esa póliza y en qué condiciones la compañía de seguros te pagará si quedas discapacitado.
Cuanto más tiempo estés en el negocio como trabajador por cuenta propia, mejor estarás cuando intentes obtener una póliza de discapacidad. Asegúrate de que tu póliza tenga renovación garantizada, de modo que mientras pagues tus primas a tiempo, la compañía debe mantener la póliza al mismo precio y con los mismos montos de beneficio que negociaron al principio.
