Para proteger tu futuro financiero es importante considerar los diferentes caminos que podría tomar tu vida y prepararse para esas posibilidades. O tal vez no prepararse.

Pero ya sea que te prepares o no, tomar una decisión razonable basada en tus propios hechos y circunstancias a la luz del conocimiento es lo mejor que puedes hacer. Dicho esto, hay algunas cosas básicas que debes comprender sobre el cuidado a largo plazo.

El cuidado a largo plazo brinda asistencia a quienes no pueden cuidar de sí mismos. Puede ser necesario porque físicamente no puedan hacer lo que se necesita hacer para vivir por su cuenta o quizás debido a un deterioro cognitivo.

Generalmente asociamos el cuidado a largo plazo con los ancianos, y por una razón. Los ancianos son los mayores consumidores de servicios de atención a largo plazo. Pero hay muchas personas que necesitan atención a largo plazo antes de llegar a la edad de jubilación.

Muchas razones para el cuidado a largo plazo

Una enfermedad, lesión, discapacidad o simplemente la vejez pueden hacer que necesites atención a largo plazo (LTC). Las lesiones, las enfermedades crónicas y las discapacidades pueden llegar a cualquier edad.

Por lo general, tu capacidad para realizar actividades clave de la vida diaria (AVD) se utiliza para determinar si necesitas LTC o no. Estas ADL incluyen bañarse, vestirse, comer, trasladarse y usar el baño. Por lo general, necesitarás atención a largo plazo si no puedes realizar dos o más de las ADL sin ayuda.

La atención a largo plazo puede deberse a una necesidad médica o no. Es posible que necesites atención especializada o que solo necesites ayuda para hacer las cosas que necesitas hacer para sobrevivir.

El costo del cuidado a largo plazo

El cuidado a largo plazo es costoso. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos, el costo promedio de una habitación privada en un hogar de ancianos fue de $253 por día en 2016, sin duda aún más hoy. Eso es más de $92,000 por año. Pero podrías ahorrar para una habitación semiprivada a un promedio de $225 por día, o solo $82,000 por año. Y esos son solo los promedios. Espera números más altos en las grandes áreas metropolitanas.

No todas las personas que requieren atención a largo plazo deben ingresar en un asilo de ancianos. Algunas personas reciben atención en el hogar, otras en instalaciones de vida asistida. Cualquiera de los dos costaría considerablemente menos. Pero el problema es que no hay forma de pronosticar lo que puedes necesitar. Pero si te preparas para lo peor, estarás bien si no sucede lo peor.

Las estadísticas

A veces las estadísticas son importantes. Informan sobre el campo, la probabilidad de un evento y sus posibles consecuencias. A veces necesitamos este entendimiento para llegar a una conclusión significativa.

Enmarquemos esto en términos de costos. Después de todo, es por eso que esto importa. El costo total de una necesidad de atención a largo plazo sería el tiempo necesario multiplicado por el costo periódico. O simplemente el número de años multiplicado por el costo por año le da el costo total.

Usaré los números del Departamento de Salud y Servicios Humanos. Esa es una buena fuente sólida.

La mayoría de las personas mayores de 65 años necesitarán algún tipo de atención a largo plazo. Aproximadamente el 70 por ciento. Las mujeres, como de costumbre, reciben el trato vagabundo. Las mujeres tienen más probabilidades de requerir atención a largo plazo y, en promedio, la necesitarán por más tiempo. Para aquellos que necesitan atención, las mujeres requerirán, en promedio, atención durante 3,7 años, mientras que los hombres la necesitarán durante un promedio de 2,2 años.

Parecería que podrías simplemente multiplicarlo y descubrir qué necesitas para cubrirlo y bam, ya está todo listo. Pero no tan rápido. No funciona así.

Nadie es en realidad el promedio. Algunas personas, alrededor del 30 por ciento, nunca necesitarán atención a largo plazo. De los que lo hacen, algunos lo necesitarán por menos tiempo, otros por más tiempo. Alrededor del 20 por ciento lo necesitará durante más de cinco años. Y algunos lo necesitarán durante 15 años o más. Aquí es donde está el gran problema.

El gran problema de la atención a largo plazo (1)

El gran problema de la atención a largo plazo no es lo que sucede si ingresas a un centro de atención y muere; el problema es lo que sucede si ingresas a un centro de atención y continúas viviendo. Algunas personas están en centros de atención durante 10 o 15 años. Diez o 15 años en un asilo de ancianos de $82,000 a $92,000 por año, o más en un área metropolitana, es un problema. Un gran problema.

El gran problema de la atención a largo plazo (2)

Los grandes problemas tienen grandes consecuencias. La naturaleza de esas consecuencias depende de tu situación. Consideremos dos casos.

En el primer caso, considera que no tienes dependientes. Si no tienes a nadie dependiendo de tus ingresos o activos, puedes optar por ignorar el problema. Después de todo, no puedes obtener sangre de una piedra, te quedas sin dinero y eso es todo. Terminarás en algún lugar y no pagarás más por ello. Pero no tendrás nada que transmitir. Bueno, no a menos que tuvieras muchos activos.

O, en el otro caso, podrías tener a alguien dependiendo de tus ingresos o bienes, podría ser un cónyuge o tu pareja. Quien sea.

Si otras personas dependen de tus bienes e ingresos y tú te quedas sin esas cosas debido a una necesidad de atención a largo plazo, no eres el único que sufre.

Es probable que la persona que no vive en un hogar de ancianos soporte las mayores dificultades financieras si agota sus activos con una estadía en un hogar de ancianos. Ese es el otro problema real.

Es por eso que no puede simplemente multiplicar los años promedio por los costos y arriesgarse. El nivel de vida de otra persona depende de que tomes decisiones financieras prudentes. Y correr un riesgo innecesario con el nivel de vida de otra persona no es prudente.

El bocadillo de la clase media

Vimos dónde las mujeres sacan una pajita corta cuando se trata de la necesidad de atención a largo plazo. Ahora para la clase media. Consideremos lo que sucede en un rango de ingresos y activos. Empezaremos desde abajo.

Digamos que eres una de las masas desafortunadas que tienen pocos activos o ingresos para trabajar durante la jubilación. No hay mucho que proteger y tampoco mucho que puedas hacer para protegerlo. Básicamente, si tienes $200,000 o menos en activos y su principal ingreso es el Seguro Social, probablemente no deberías gastar dinero en un seguro de atención a largo plazo.

En el otro extremo del espectro, digamos que lo has hecho bien y no tienes uno sino dos o más millones ahorrados para la jubilación. Es posible que no necesites un seguro de atención a largo plazo. Si la principal preocupación es poder mantener un nivel de vida para un cónyuge que no vive en un hogar de ancianos, entonces deberías estar bien.

Por supuesto, probablemente querrás tener un seguro de atención a largo plazo y tomar otras medidas para preservar los bienes de sus herederos. Pero, ¿te lo puedes permitir? Puede que no estés contento con ello, pero puedes permitirtelo.

Luego tienes el sándwich de clase media. Estás atrapado entre aquellos que básicamente no tienen nada que perder y aquellos que tienen amplios recursos para trabajar. Tal vez tengas medio millón, o incluso un millón, ahorrado para la jubilación. Tal vez un poco de pensión para acompañarlo. Puedes vivir una jubilación agradable y cómoda porque has construido con prudencia como se suponía que debías hacerlo.

Pero esas malditas estadísticas vuelven a entrar en juego: ¿qué sucede si uno de vosotros ingresa en un hogar de ancianos y vive? No hay suficiente dinero para eso. Y el seguro de atención a largo plazo es condenadamente caro.

Realmente necesitas comprender cuáles son todas tus opciones: cómo posicionarse con o sin atención a largo plazo para que, pase lo que pase, no pierdas todo por lo que has trabajado tanto. Esa es la necesidad. Y ese será el tema de la columna de la próxima semana.