El crédito y los mitos que lo rodean se han vuelto tan estadounidenses como el béisbol y el pay de manzana. Es parte de lo que hacemos y cómo lo hacemos. Cada hogar tiene un promedio de seis tarjetas de crédito y gasta más en tarjetas de crédito que la mayoría de las otras naciones.
No lideramos en deuda per cápita. Pero esa estadística se debe más a los costos de la vivienda que a las tarjetas de crédito.
El crédito es una herramienta poderosa. Las herramientas potentes pueden ser peligrosas si no se utilizan correctamente. Comprender el crédito es clave para usarlo de manera inteligente. A continuación, presentamos seis de los mitos crediticios más comunes y las verdades sobre ellos.
1. El mito de “una puntuación”
Un mito común es que tienes un puntaje de crédito. Esto es falso.
Una puntuación de crédito es un número que una empresa de puntuación determina mediante un algoritmo diseñado para medir tu probabilidad de pagar tus deudas. Hay muchos tipos de deuda y las empresas de calificación crean modelos específicamente para cada tipo principal de deuda. Por ejemplo, la probabilidad de que un consumidor pague su hipoteca puede ser ligeramente diferente a la de pagar su préstamo de auto, que puede ser ligeramente diferente a pagar sus tarjetas de crédito.
Existen diferentes modelos de puntuación para diferentes tipos de deuda y variaciones entre empresas de puntuación.
Además, tus informes de crédito de los tres principales burós de crédito probablemente no sean idénticos. El mismo algoritmo produciría diferentes puntuaciones con diferente entrada. Y la información de tu oficina de crédito cambia continuamente a medida que realizas los pagos, etc.
Tus puntuaciones deben ser similares. Pero existe la posibilidad de grandes variaciones cuando los burós de crédito tienen información diferente. Las diferencias de 25 puntos aproximadamente son normales, pero en algunos casos son posibles diferencias de 100 puntos aproximadamente.
Tienes una serie de puntajes de crédito, que deberían tender hacia una cifra común.
2. El mito de la “puntuación hundida”
El mito del “puntaje en picada” dice que solicitar un crédito arruinará tu puntaje. No es exactamente cierto.
Una consulta con el propósito de otorgar crédito hará una pequeña diferencia en tu puntaje. Muchas consultas marcarán una gran diferencia, pero no siempre.
Oficinas de crédito esperan que busques crédito cuando estés considerando la compra de una casa, la compra o el arrendamiento de un automóvil o cuando obtengas préstamos para la escuela. Las consultas para estos fines se consideran una única consulta a efectos de puntuación cuando las consultas ocurren muy juntas. Sin embargo, lo que significa muy juntas puede variar un poco.
Diferentes algoritmos tratarán múltiples consultas como una sola en diferentes situaciones. Algunos algoritmos permiten hasta 45 días, pero esa no es la norma. Debes esperar que las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos escolares tengan al menos 15 días para buscar las mejores ofertas. Cualquier consulta para estos fines debe tratarse como una única consulta si las consultas se realizan dentro de un período de 15 días para el mismo propósito.
Una consulta sobre hipotecas y automóviles seguirían siendo dos consultas, pero ocho consultas sobre automóviles realizadas en una semana se calificarían como una sola consulta.
Para tener un buen crédito, debes mantener tus consultas bajas. Pero no te preocupes por estar buscando un préstamo para automóvil y creas que esto va a arruinar tu crédito, simplemente haz todas las búsquedas a la vez.
3. El mito de que “sin deuda se obtiene un crédito perfecto”
El mito del crédito “sin deuda es perfecto” dice que si no tiene ninguna deuda tendrás un gran crédito. Esto está muy mal.
Necesitas usar crédito para tener un buen puntaje crediticio. El factor individual más importante para determinar tu puntaje crediticio es el historial de pagos. Si nunca tienes deudas, nunca tendrás un historial de pagos y nuncas tendrá un buen crédito.
Esto no significa que tengas que acumular deudas. Puedes construir una gran puntuación sin tener una deuda significativa. Pero debes al menos cargar algo y pagarlo para tener un historial de pagos.
No puedes generar crédito sin usar crédito.
Relacionado con esto es que una sola vez no es suficiente. Obtener un préstamo para automóvil y cancelarlo el primer mes no hará mucho por tu crédito. Obtener un préstamo para automóvil y hacer los pagos programados a tiempo cada vez generará crédito.
4. El mito “Si llegas a la quiebra, nunca tendrás crédito”
Las quiebras y los juicios son perjudiciales para tu crédito. Pero el daño no es irreparable ni permanente.
La actualidad de un aspecto negativo importante como una quiebra o un juicio es importante. Algo que sucedió hace cuatro años es menos dañino que algo más reciente. Pero también necesitas ayudarte a tí mismo.
Suceden cosas malas. La gente termina con quiebras y sentencias. No significa que sean malas personas. Pero sí indica que han tenido, por alguna razón, un problema con el crédito.
Si has tenido tal problema, debes comenzar a reconstruir inmediatamente. Recuerda que obtienes un buen puntaje al usar el crédito de manera responsable. No hay otra manera. Eventualmente, el elemento negativo desaparecerá de tu informe. No necesitas esperar a que eso suceda. Lo que sucedió más recientemente es importante.
Si tienes un juicio o estás en bancarrota, comienza a construir una historia positiva de inmediato. Es posible que debas usar una tarjeta asegurada o una tarjeta para personas con mal crédito. Establecer inmediatamente un historial positivo posterior a la quiebra te ayudará a seguir adelante.
Haz eso durante un año o más y deberías poder obtener un préstamo para el automóvil y seguir construyendo desde allí.
5. El mito de “Tengo un mal crédito de mi cónyuge”
Tu puntaje crediticio se basa en tu historial crediticio. Tú tienes tu historia, otros tienen la suya. Los únicos elementos de crédito que pueden afectar tanto tu puntaje como el de tu cónyuge son las cosas que firmaron conjuntamente. Su uso individual del crédito no afecta tu puntaje; ni tu uso afecta el de ellos. Esto es cierto en cualquier relación, matrimonio o de otro tipo.
Si tienes buen crédito, casarse no dañará tu puntaje. Si tienes mal crédito, casarse no mejorará tu puntaje.
El problema de casarse con alguien con mal crédito es que puede ser más difícil calificar conjuntamente para una hipoteca u otra compra importante.
Siempre es una buena idea tener cuidado al usar tu buen crédito para ayudar a alguien con mal crédito. A ti te tomó tiempo construir un buen crédito y a ellos les tomó tiempo obtener un crédito pobre. Un cónyuge con mal crédito no es el fin del mundo. Pueden generar crédito; es posible que tengas que planificar cuidadosamente hasta que lo hagan.
6. El mito de que “no necesitas crédito”
Hay defensores de nunca usar crédito y nunca tener que preocuparse por un puntaje crediticio. Pero hay desventajas importantes en ese enfoque.
Comprar una casa u otra propiedad inmobiliaria es casi imposible para una persona promedio sin crédito. De hecho, casi imposible, excepto para los nacidos con mucho dinero. En muchas áreas, los precios de las viviendas aumentan más rápido de lo que puede ahorrar y mantenerte al día.
Es difícil pagar un alquiler alto y crear fondos para pagar una casa de medio o tres cuartos de millón de dólares en efectivo al mismo tiempo. Puede ser posible, pero eso no lo convierte en una gran idea.
También es difícil alquilar un coche sin una tarjeta de crédito importante. Algunas empresas de alquiler te permitirán alquilar un automóvil con una tarjeta de débito, pero a menudo existen restricciones. Y la mayoría tampoco acepta tarjetas prepagas de un solo uso.
No existe una forma siempre buena de alquilar coches sin una tarjeta de crédito.
La mayoría de las personas realizan transacciones en línea, que pueden realizarse con tarjeta de crédito o débito. Con una tarjeta de crédito tienes protecciones legales específicas. Con una tarjeta de débito, tus protecciones legales son generalmente limitadas, con algunas variaciones entre emisores.
Mucha gente hace compras importantes sólo con tarjetas de crédito por esta razón. Realmente no es un problema con $30 de gasolina o $50 en comestibles, pero definitivamente es un problema con compras más grandes o cuando no conoces al vendedor.
Un crédito deficiente o nulo puede costarte de otras maneras. En algunos estados, el costo del seguro de automóvil depende de tu solvencia. Las personas con crédito pobre o sin crédito pagan más por su seguro en esos estados.
Puedes arreglártelas sin crédito. En muchos casos, el no tener crédito puede perjudicarte más económicamente de lo que te ayudará.
Reflexiones finales sobre los mitos sobre el crédito
El uso del crédito permite a las personas lograr cosas financieramente que de otra manera no podrían. La mayoría de la gente nunca sería propietaria de una casa, y ciertamente no sería la casa de sus sueños, sin crédito. La mayoría de la gente se limitaría a comprar y conducir automóviles usados. Y el arrendamiento de autos estaría fuera de discusión. El crédito nos permite viajar con facilidad eso no sería posible sin crédito. Pero debemos usar el crédito con prudencia.
El abuso de crédito pone a las personas en problemas que probablemente podrían haber evitado. Las personas tienden a pensar que podrán manejar pagos que no pueden. Algunas personas confunden deseos con necesidades. No hay razón para ver exactamente cuánto puedes permitirte comprar a crédito. Es mucho mejor pecar de cauteloso, muchas personas se beneficiarían de usar menos crédito.
Como ocurre con la mayoría de los asuntos financieros, los conocimientos son una condición necesaria para lograr la efectividad. Comprender el crédito puede ayudarte a usar el crédito para construir y lograr cosas que no podrías sin crédito, y también te ayudará a evitar la trampa de usar el crédito para cosas que no puedes pagar.
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