El cierre de un año y el inicio de otro son tiempos de reflexión y compromiso con el cambio. A menudo, ese cambio toma la forma de una resolución, un compromiso con un cambio que puede ser desafiante o difícil. Las resoluciones pueden ser físicas, financieras o mentales, pero todas tienen un rasgo en común.
Las resoluciones comparten una característica común de fracaso, con más del 75 por ciento de las resoluciones que se abandonan antes de finales de febrero de cada año. Ese no es un historial de éxito.
El cambio puede ser positivo, noble y empoderador, pero no parece que lo hagamos bien forzando el cambio sobre nosotros mismos, al menos más del 75 por ciento de nosotros no lo hacemos. Quizás necesitemos un enfoque más realista.
Mejora en el ámbito financiero
La mayoría de las personas tienen una idea de dónde les gustaría mejorar financieramente. Tal vez quieran ahorrar más, construir para la jubilación o para las necesidades educativas, o simplemente ser más organizados y disciplinados financieramente. Tal vez incluso hacer resoluciones financieras para mejorarlas.
El cambio positivo en estas áreas no requiere un compromiso inquebrantable y una resolución férrea, aunque ninguno de esos son detrimentos. El cambio positivo en estas áreas simplemente requiere un cambio en los hábitos. Al hacer las cosas un poco mejor, consistentemente, construimos un futuro mejor para nosotros y nuestras familias. Requiere consistencia, pero no necesita requerir dificultades.
Las resoluciones financieras a menudo parecen muy atractivas antes de comenzarlas. Nos vemos luchando valientemente por nuestros futuros más brillantes, pero luego la realidad regresa. Nos enfrentamos a un conflicto con mantener la resolución o satisfacer otra necesidad. Y una vez que se rompe la resolución, es fácil alejarse.
Las recompensas a largo plazo no motivan cambios de comportamiento a corto plazo. Es por eso que necesitamos trabajar en los hábitos.
Hay cuatro áreas clave en las que ajustar nuestros hábitos puede marcar una gran diferencia. Y no necesitamos sufrir para hacer esas mejoras.
Intención y planificación
Uno de los hábitos de dinero que más alteran la vida que una persona puede adoptar es ser intencional con su dinero. Parece intuitivo; si queremos hacer nuestro mejor esfuerzo, siempre debemos seleccionar las opciones adecuadas.
La realidad, sin embargo, a menudo tiene planes diferentes.
Las personas pueden elegir tener el control de sus finanzas o que sus finanzas tengan el control de ellas. No elegir conscientemente a menudo resulta en que esto último suceda: las personas se vuelven controladas por sus finanzas.
En general, somos buenos en esto con algunas compras. Tendemos a poner mucha investigación y análisis en cosas como comprar una casa. Puede que no siempre tomemos la decisión óptima, pero tratamos de al menos tomar una decisión informada.
Aplicar este pensamiento a decisiones más pequeñas hace que haya grandes mejoras. Actuar intencionalmente con dinero mediante la planificación de comidas, la planificación de viajes o hacer algún tipo de análisis de las decisiones financieras de rutina produce grandes resultados.
Esta planificación puede tener un efecto compuesto. Cuando planifico las comidas, como mejor y al mismo tiempo gasto menos en comida. También ahorro tiempo, mucho tiempo.
Ahorro tiempo al hacer menos viajes a la tienda, lo que también me ahorra el costo de esos viajes. Desperdicio menos comida. Y paso menos tiempo cocinando porque estoy trabajando estratégicamente y no reactivamente. Y es menos probable que gaste dinero impulsivamente en comida para llevar. Hay muchos beneficios tangenciales en ese simple acto de resolución financiera.
Evitar compras emocionales
Las compras emocionales no son necesariamente malas; la emoción añade sabor a nuestras vidas. Podemos usar eso a nuestro favor en la selección de colores y el diseño de nuestros espacios.
También puede llevarnos a tomar decisiones que no son lo mejor para nosotros. Es posible que veamos una herramienta o un par de zapatos que realmente queremos, pero que tampoco necesitamos. El tirón de la emoción puede llevarnos a gastar cuando sería mejor que no gastáramos.
Como especie, los humanos no son buenos para resistir la tentación. Los anunciantes y los especialistas en marketing lo saben. Son muy buenos para hacer que nos separemos de nuestro dinero duramente ganado.
Una estrategia para evitar las compras impulsivas es poner un espacio antes de cualquier decisión financiera.
Por ejemplo, ves algo que realmente quieres. En lugar de comprarlo en el acto, espera 48 horas y ve si el deseo disminuye.
Tómate este tiempo para considerar si esto es algo que necesitas, o si tal vez algo que no urge, y es mejor mantener el dinero en su lugar.
No son solo los artículos de gran valor los que debemos tener en cuenta. Las pequeñas cosas se suman, y las decisiones impulsivas pueden descarrilar un presupuesto que de otro modo sería sólido. Ser conscientes de que estamos siendo atraídos por la emoción es una gran parte de la batalla. Entonces necesitamos construir un hábito de tomar la decisión correcta a pesar de la atracción emocional.
Gestión de impuestos y otras ganancias inesperadas
Uno de los errores financieros más comunes es “tronarte” tu reembolso de impuestos. Muchas personas son retenidas en exceso, lo que hace que obtengan reembolsos de impuestos grandes cada año. Hacen un préstamo sin intereses al gobierno, cuando esos fondos podrían estar ganando para ellos. Ese es el error menor.
El error más grande es usar ese reembolso en un capricho. La mayoría de las personas no podían decirle qué hicieron con su reembolso de hace cinco años. Obtuvieron algo que querían, pero probablemente no algo que necesitaban.
No somos buenos para privarnos de nosotros mismos, y no necesitamos serlo. Pero sabemos que lo hacemos mejor cuando somos intencionales con nuestro dinero, y este es claramente uno de esos ejemplos.
Una estrategia es comprometer la mayor parte de tu reembolso de impuestos, y cualquier otra ganancia inesperada, hacia tus objetivos a largo plazo. Tal vez tres cuartas partes hacia el futuro, y una cuarta hacia hoy. Eso todavía te da la emoción de tener algo de dinero extra para gastar, pero también te permite progresar hacia algo más significativo.
Idealmente, la mayoría de las personas deberían destinar el 100 por ciento de sus ganancias inesperadas a su futuro; lo necesitarán. Pero asignar la mayoría hacia el futuro es mucho mejor que volarlo todo en algún juguete o entretenimiento.
Lidiar con ello
Hay muchas personas que tienen algún tipo de esqueleto financiero con el que están evitando tratar. Puede ser una deuda antigua o no hacer ningún ahorro para la jubilación, algo que saben en su corazón que necesita cambiar, pero lo evitan.
Ahora es el momento de lidiar con eso. Si tienes un problema financiero, ya sea una deuda impaga, impuestos pendientes o sin declarar, cualquier problema pendiente, lo mejor que puedes hacer es tratarlo lo antes posible. No mejorará por sí solo.
Luego está el paso a seguir para ayudar a evitar que los problemas se repitan y para encaminarte hacia el futuro financiero que deseas. Ese paso es automatizar.
Si automatizas tus ahorros, ahorrarás. Si automatizas tus facturas, las pagarás. Si automatizas los aumentos de contribución, sucederán.
La automatización puede hacer que tu vida financiera sea más fácil y mejor al mismo tiempo. Es un paso que paga dividendos continuos. Inviertes una pequeña cantidad de esfuerzo para automatizar y luego mucho menos tiempo para verificar que las cosas están haciendo lo que quieres, ajustándolas según sea necesario. La automatización te ahorra tiempo y también mejora tus finanzas. Es un gran ganar-ganar.
La conclusión
La vida tiene desafíos. No hay forma de evitar eso. Sin embargo, podemos estar preparados para desafíos financieros inesperados y tomar decisiones financieras que nos preparen para nuestro mejor futuro financiero.
Los últimos dos años han traído muchos desafíos para muchas personas. Hay algunos nuevos desafíos en el horizonte, como la posibilidad de un episodio de inflación prolongada. No hay una bala de plata para hacer que el futuro sea todo color de rosa y agradable. Pero podemos hacerlo tan bueno como pueda ser financieramente. No tiene por qué ser difícil. Los hábitos superan las resoluciones financieras con el tiempo.