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Estrategias de consolidación de deuda

Peter Neeves Ph.D
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Estrategias de consolidación de deuda
Resumen de 6 segundos: Puede ser un salvavidas para familias que están luchando con sus obligaciones financieras. Pero, antes de que tomes este camino, analízalo con detenimiento.
La consolidación de deuda permite a los consumidores tomar varios créditos y consolidarlas en una sola deuda con un solo pago. En general, las estrategias de consolidación de deuda se utilizan para reducir el costo total al pagar menos intereses a lo largo del tiempo o para mejorar el flujo de efectivo al reducir el monto del pago mensual. Los dos objetivos no están necesariamente en conflicto; a menudo la consolidación de deuda logra ambos.

Reducir los intereses

Reducir el costo de los intereses suele ser el objetivo principal de la consolidación de deuda. No es raro que las personas se encuentren con múltiples deudas y altas tasas de interés. Esta puede ser una oportunidad para ahorrar dinero concentrándolas todas en un solo adeudo, a una tasa de interés más favorable. 

Esta estrategia funciona mejor cuando el consumidor ha estado pagando sus deudas a tiempo y tiene buen crédito. Puede funcionar con puntajes de crédito más bajos, pero es menos probable que sea una opción para personas con mal crédito. 

Mejorar el flujo de efectivo

El otro impulso importante para la consolidación de deuda es mejorar el flujo de efectivo. A menudo, las personas se encuentran luchando con las deudas que han acumulado. Los pagos combinados ejercen presión sobre el presupuesto y es difícil llegar a fin de mes. Un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar al reemplazar los pagos relativamente altos con un solo pago que es más bajo que el total de los demás. 

Esta estrategia también funciona mejor si el deudor tiene un buen puntaje crediticio porque cumple con sus pagos.

Los consumidores no deben esperar hasta que no puedan realizar los pagos; necesitan considerar la consolidación antes de que una deuda fuera de control dañe su crédito. 

Riesgos de consolidación

El mayor riesgo en la consolidación de deuda es no abordar la raíz del problema. Si vivir por encima de tus posibilidades es la causa de tu exceso de deuda, la consolidación puede posponer el ajuste de cuentas que, de todos modos, llegará. 

En muchos casos, el exceso de deuda no es el resultado de un gasto excesivo. Puede deberse a una deuda médica no asegurada u otra emergencia imprevista. 

No importa cuál sea la causa del exceso de deuda, como consumidor debes crear un fondo de emergencia y trabajar dentro de un presupuesto para protegerte contra la recurrencia del exceso de deuda. 

Formas de consolidación de deuda

La consolidación de deuda tradicional implica un préstamo de consolidación de deuda de una institución crediticia. Una alternativa común es utilizar ofertas de tarjetas de crédito sin interés o con bajo interés en sucesión, pero esa estrategia está plagada de riesgos. No hay garantía de que dichas ofertas estén siempre disponibles, y puedes volver a la misma situación en poco tiempo.

Reducir el riesgo implica eliminar incógnitas, y el uso de tarjetas de crédito como estrategia de consolidación de deuda abre muchas dudas y, por lo tanto, riesgo. Si tienes buen crédito, es fácil que puedas conseguir un préstamo bancario de consolidación.

Una forma alternativa de consolidación de deuda es utilizar el valor acumulado de tu vivienda.

Algunas personas que podrían no calificar para una tasa baja en un préstamo de consolidación de deuda no garantizada pueden obtener un préstamo más favorable con una garantía hipotecaria. Pero cada caso es individual. Naturalmente, esto tiene riesgos adicionales específicos, pero también es verdad que no todo el mundo tiene una vivienda para ofrecer un aval hipotecario. 

Forma alternativa de consolidación de deuda

Otra alternativa es utilizar un préstamo 401(k), o equivalente si tienes un plan de jubilación con una provisión de préstamo. La mayor ventaja es que estos préstamos generalmente no dependen de tu solvencia. Por lo general, puedes obtener un préstamo de tu 401 (k) incluso si tu crédito no es bueno. Naturalmente, esta estrategia también tiene desventajas y riesgos adicionales.

Cuando pides prestado de tu 401(k), ese fondo ya no se invierte. Se pierde cualquier ganancia que podrías haber obtenido si no hubieras tomado el préstamo. Esto probablemente durará un tiempo pero, dependiendo de la combinación de inversiones que tengas en tu plan, puedas recuperar algo de lo que perdiste si la bolsa sube.

Si renuncias a tu trabajo o lo pierdes, puedes terminar con una obligación tributaria por el préstamo. Puedes terminar con una multa por disposición prematura, además de los impuestos. Y de repente, algo diseñado para ayudarte se convierte en una pesadilla. La consolidación de deuda a través de préstamos 401(k) se realiza regularmente con éxito. Pero tiene un riesgo significativo adicional y algunas personas terminan con problemas más grandes que los que tenían al principio. Es importante tener precaución.

Mi conclusión

La consolidación de deuda puede ahorrar mucho dinero; una deuda con intereses reducidos es una buena alternativa para quienes, a pesar de la situación, se han esforzado en mantener al día sus créditos. Los intereses son más reducidos y representa un balón de oxígeno en una situación complicada. Pero como cualquier cambio financiero significativo u oportunidad financiera, debes considerarla después de un examen exhaustivo de tus opciones y riesgos. 

Si permites que la deuda continúe acumulándose, comenzarás a ver que las opciones se reducen y los problemas se incrementan. Tienes que establecer una estrategia de reducción de la deuda para mejorar tu liquidez antes de que haya un problema importante y se dañe tu crédito. 

La consolidación de deuda debe hacerse después de analizar y considerar toda tu situación financiera. Si la deuda es un problema, la consolidación de deuda puede ser una gran solución. La educación financiera, y tu enfoque en la elaboración de presupuestos y la administración del dinero, pueden ayudar a evitar que el problema se convierta en un ciclo.

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