La evidencia preliminar sugiere que la pandemia ha puesto de relieve la necesidad de conocimientos financieros, tanto ahora como en el futuro cercano.
Esto no debería ser una sorpresa. Una crisis financiera personal es a menudo el punto de entrada de una persona en la búsqueda de una mejora financiera y muchas personas experimentaron crisis financieras relacionadas con una pandemia. La necesidad de conocimientos y habilidades financieras ha ido creciendo durante mucho tiempo. Hemos puesto una carga cada vez mayor sobre las personas de ser responsables de sus propias jubilaciones.
Las pensiones de prestación definida son escasas y distantes entre sí; los jubilados obtienen menos de las empresas y los futuros jubilados esperan recibir menos del Seguro Social.
La carga se está trasladando a las personas al mismo tiempo que el mundo financiero se vuelve cada vez más complejo y es probable que el futuro requiera que las personas mantengan una mayor comprensión de la educación financiera.
La variedad de nuevos productos y servicios financieros es alucinante. Y la tecnología ha seguido democratizando las finanzas al aumentar la accesibilidad.
Las personas tienen acceso a más opciones que nunca, pero a menudo carecen de los conocimientos suficientes para tomar decisiones informadas.
La criptomoneda es un gran ejemplo; mucha gente tiene al menos una idea general de lo que es, pero pocos podrían explicarlo o articular los riesgos de invertir en él. Pero cualquiera que tenga un teléfono puede comprarlo.
Las crisis financieras no afectan a todos por igual. Aquellos que perdieron empleos o ingresos durante la pandemia por lo regular son personas con menores ingresos y personas que no podían permitirse el impacto financiero. Pocos habían adoptado la educación financiera antes de la pandemia. Ojalá esa puerta esté un poco más abierta ahora.
El futuro de la educación financiera tradicional
Un pequeño porcentaje de personas tiene un gran interés en asuntos financieros y buscan conocimiento por sí mismos. Muchos otros parecen no tener suficiente tiempo o interés hasta que se encuentran sumergidos hasta las rodillas en una crisis financiera.
El punto de entrada para la educación financiera suele ser un problema: el dolor impulsa la búsqueda de una solución.
Puede ser un pequeño dolor, como la falta de ahorros para pagar la reparación de un automóvil, o un dolor mayor, como la bancarrota.
Los eventos de la vida también presentan estas oportunidades. Un nuevo hogar o un nuevo bebé pueden ir acompañados de preguntas sobre cómo afrontar este gran nuevo futuro. Los acontecimientos de la vida son puntos de entrada en la búsqueda del conocimiento financiero.
La educación financiera tradicional ha estado esperando pasivamente a que aparezcan estas perspectivas. Hay una gran cantidad de recursos disponibles bajo demanda, ya sean libros o cursos físicos, o ayudas y recursos en línea.
Existe una gran riqueza de recursos y una comunidad activa de personas interesadas en las finanzas personales. Pero no se considera a muchos de los más vulnerables.
Esto no es un callejón sin salida, de ninguna manera. Todavía existe una sólida demanda de canales tradicionales.
Educación financiera obligatoria por el Estado
Varios estados, un poco menos de la mitad de ellos, ahora exigen la educación en finanzas personales en las escuelas. Algunos estados requieren que los estudiantes hayan tomado un curso independiente de economía o finanzas personales para graduarse.
Más requieren que la educación en finanzas personales se incorpore a otras clases. De cualquier manera, estos estados tienen un requisito para la educación en finanzas personales.
Esto es fantástico, pero muy por debajo de lo que se necesita. También puede ser menos de lo que parece.
El componente de educación financiera puede ser solo un par de horas en una sola clase sin ningún objetivo significativo. No tengo ninguna duda de que a las escuelas y a los maestros les encantaría hacer un gran trabajo con esto; les encantaría graduar a los niños con un grado de conocimiento financiero que les faltaba a las generaciones anteriores.
La realidad es más compleja. Hay bastante enseñanza para tener éxito en las pruebas obligatorias, y hay muchos otros problemas en la educación que tienen prioridad sobre la educación financiera.
Es más probable que los cursos de educación financiera se ofrezcan en los distritos suburbanos ricos y menos probable que se ofrezcan en los distritos del centro de la ciudad. Algunas escuelas tienen problemas más grandes con los que lidiar. Los mandatos están ahí, pero no tienen manera de garantizar que se cumplan.
La educación en alfabetización financiera exigida por el estado para que realmente funcione es esencial. Ha habido grandes avances y se están haciendo grandes cosas. Aún no estamos cerca de la línea de meta.
El papel de la tecnología en la enseñanza de las finanzas personales
La tecnología elimina las barreras de entrada y hace que el financiamiento esté disponible para las masas. También hace que la educación financiera esté disponible para las masas.
Algunos aprovechan este último antes de saltar al primero. Pero no hay un filtro; los productos y servicios financieros están disponibles para las personas que carecen de conocimientos o recursos suficientes para utilizarlos. Afortunadamente, también pueden ingresar con montos muy bajos y es posible que no sufran daños irreparables.
Los consumidores se han beneficiado ampliamente de la unión de las finanzas y la tecnología. Ha habido una explosión de opciones de menor costo y una gran cantidad de oportunidades para ahorrar tiempo.
Los bancos tradicionales, que eran el pilar de la gestión del dinero en el pasado, ahora parecen innecesarios para los inversores expertos en tecnología. Aquellos que tienen habilidades financieras pueden hacer casi cualquier cosa con un alto nivel de conveniencia y un bajo nivel de costo que hubiera sido impensable hace unos años.
La tecnología está cambiando el panorama de la educación financiera. La tecnología permite que la educación financiera llegue a las personas donde se encuentran de una manera que los programas tradicionales de educación financiera no pudieron. La tecnología permite una modularidad justo a tiempo y específica de la situación que ningún programa completo puede igualar.
La tecnología también puede ayudar a guiar a las personas con la creciente necesidad de comprender los aspectos de comportamiento de las finanzas y cómo pueden, sin saberlo, obstaculizarse a sí mismos.
Los videos, juegos y cuestionarios pueden enfocarse en situaciones específicas y necesidades específicas para llegar directamente al meollo del problema. Los seminarios web pueden ser una gran herramienta interactiva para profundizar adicionalmente sobre un tema.
Las historias pueden servir como mini casos de estudio y guiar a las personas por caminos que otros han recorrido, o hacerles conscientes de los escollos que tal vez no hayan considerado.
Las historias también permiten un nivel adicional de conexión a medida que los lectores se interesan por el éxito del narrador en su búsqueda de crecimiento o mejora financiera. De esa manera, las historias pueden proporcionar un gancho muy necesario que atrae a los lectores una y otra vez.
Historias, juegos y pruebas pueden ayudar a que la educación financiera sea agradable. Las personas que nunca soportarían lo que considerarían la monotonía de tomar un curso harán lo mismo que se les entrega de una manera no amenazante.
La gran fortaleza de la tecnología es que puede ofrecer cualquier cosa a cualquier persona en cualquier momento. Su gran debilidad es que cualquiera puede intervenir, ya sea que entienda lo que está haciendo o no. La tecnología facilita la impartición de educación financiera, pero también puede hacer que la educación financiera sea aún más importante.
Conclusión sobre el futuro de la educación financiera
El campo de la educación financiera es un lugar amplio y emocionante. Abundan las oportunidades. No importa dónde se encuentre en la esfera financiera, hay un lugar para encajar y contribuir.
No hay falta de necesidad; no hay competencia por un mercado pequeño. El mercado es casi ilimitado; la necesidad es mayor de lo que creemos.
En última instancia, la educación financiera se trata de decisiones. El resultado final del futuro financiero de cualquier individuo es la suma total de las decisiones financieras que toma durante su vida.
Puede haber factores en los que no se puede influir y agujas que no se pueden mover, pero dado lo que tienes para trabajar, tus decisiones serán el principal factor determinante de tus resultados.
El futuro de la educación financiera es brillante, tiene que serlo. No hay ningún programa o metodología que será dueño del futuro. Las personas no son las mismas y sus necesidades no son las mismas.
Es necesario que haya una variedad de programas y opciones disponibles para conocer a las personas donde se encuentren.
Necesitamos involucrar a las personas en su punto de entrada y, con suerte, ayudarlas a encontrar un interés en tomar el control de su futuro financiero.
La educación financiera es más que solo conocimiento. Es un conjunto de habilidades, e incluso esas habilidades seguirán cambiando a medida que evolucione el sistema financiero.
Existe una necesidad y una oportunidad sin precedentes. Ya sea que estés involucrado con la educación financiera como vocación o como consumidor, es un momento emocionante. El futuro está abierto de par en par.
