El cáncer, una enfermedad que no perdona a nadie, es particularmente desafiante para las personas de cualquier poder adquisitivo y sus familias. Si bien el costo físico y emocional es innegable, el costo financiero del cáncer puede ser igualmente devastador.

Pero no teman, mis amigos. En este artículo, analizaremos algunas cargas financieras únicas que enfrentan las personas adineradas que enfrentan cáncer y exploraremos algunas estrategias inteligentes para salvaguardar su riqueza y bienestar.

Desde comprender el costo real del tratamiento hasta considerar un seguro por discapacidad, profundizaremos en cómo puede prepararse y navegar las complejidades de un diagnostico de cancer. ¡Comencemos esta conversación crucial para que usted y sus seres queridos estén listos para enfrentar los desafíos impredecibles de la vida!

Para mí, lidiar con el cáncer es un tema personal. Siempre consideré que el cáncer es una enfermedad que afectaba solo a los ancianos. Mi bisabuela falleció de cáncer, y aunque fue triste, su muerte no fue trágica. Había vivido una vida plena y falleció rodeada de seres queridos.

Entonces, un día, mi mundo cambió cuando a cuatro miembros de mi familia les diagnosticaron cáncer en un solo año.

Fui testigo de cómo mi sobrino pasaba por tratamientos contra el cáncer y las dificultades financieras que lo acompañaban. Seis meses después de la muerte de mi sobrino, su madre recibió su propio diagnóstico de cáncer.

Durante este tiempo, mi suegra también sintió los efectos de esta horrible enfermedad. Hablaba con ella a diario. Me habló de todo el tiempo que perdió del trabajo como resultado de las costosas citas de quimioterapia.

Condición costosa

Me di cuenta de lo importante que era proteger no solo tu salud sino también tus finanzas.

Según el Instituto Nacional del Cáncer, aproximadamente 2,0 millones de personas serán diagnosticadas con cancer en 2023 solo en los Estados Unidos. Hay 29 niños diagnosticados con cáncer todos los días en los EE. UU. Es una enfermedad que afecta a personas de todas las edades y estilos de vida.

El costo financiero del cáncer para el tratamiento y otras necesidades médicas no es barato.

Según un informe del Instituto Nacional del Cáncer, el costo promedio del tratamiento del cáncer puede oscilar entre $10,000 y más de $100,000, según el tipo y la etapa del cáncer.

Más del 66 por ciento de las quiebras estaban relacionadas con facturas médicas, según un estudio de 2018 publicado en el American Journal of Public Health. Esto ocurrió a pesar de un aumento general de personas aseguradas bajo la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.

En promedio, los estadounidenses con cáncer colorrectal pueden esperar pagar más de $15,000 el primer mes en que reciben un diagnóstico, según una investigación realizada por Milliman Research. Mientras tanto, las personas con cáncer de pulmón pueden esperar pagar casi $25,000.

En los últimos años, los hospicios se han convertido en una opción importante para la atención al final de la vida, proporcionando un entorno cómodo y de apoyo para los pacientes con enfermedades terminales como el cáncer. Para las personas adineradas de los Estados Unidos, el costo del cuidado de hospicio puede variar significativamente según factores como la ubicación, el tipo de centro de cuidados paliativos y los servicios específicos ofrecidos.

Las instalaciones de hospicio de alto nivel, que se adaptan a las necesidades y preferencias únicas de los pacientes adinerados, pueden ser bastante costosas. Estas instalaciones a menudo ofrecen habitaciones privadas, planes de atención personalizados y una variedad de servicios especializados, como terapias alternativas, opciones de comidas gourmet y técnicas avanzadas para el manejo del dolor. El costo de estos centros de hospicio premium puede oscilar entre $ 500 y $ 1,000 por día o incluso más, según el nivel de atención y las comodidades brindadas.

Es importante tener en cuenta que muchos planes de seguro, incluido Medicare, cubren el cuidado de hospicio hasta cierto punto. Sin embargo, es posible que esta cobertura no se extienda a todos los servicios o comodidades que ofrecen los centros de cuidados paliativos de lujo, lo que deja a los pacientes adinerados a cargo de algunos o todos los costos adicionales. Para garantizar una transición sin problemas a la atención de hospicio y aliviar la carga financiera, las personas con un alto patrimonio neto deben explorar todas las opciones de seguro disponibles, considerar las pólizas de atención a largo plazo y analizar sus preferencias con sus proveedores de atención médica y asesores financieros.

En conclusión, si bien el costo del cuidado de hospicio para personas adineradas puede ser sustancial, proporciona un servicio valioso para garantizar que los pacientes reciban atención compasiva y de alta calidad durante sus últimos días. Al comprender el costo financiero del cáncer y tomar decisiones informadas, las familias ricas pueden asegurarse de que sus seres queridos reciban la mejor atención posible al final de la vida, adaptada a sus necesidades y deseos únicos.

  1. Evaluación de la cobertura de seguro: Su asesor financiero puede ayudarle a  a revisar sus pólizas de seguro de salud actuales para asegurarse de que tengan una cobertura adecuada para tratamientos contra el cáncer, incluidas cirugías, quimioterapia, radiación y otras terapias especializadas. Esto puede implicar evaluar la necesidad de un seguro complementario, como pólizas específicas para enfermedades críticas o cáncer.
  2. Planificación de gastos de bolsillo: Si bien el seguro puede cubrir una parte significativa de los costos del tratamiento del cáncer, aún puede haber gastos de bolsillo para que los clientes de alto patrimonio neto los consideren. Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes a presupuestar estos gastos, como copagos, deducibles, costos de viaje y tratamientos alternativos que no cubre el seguro.
  3. Planificación de cuidados a largo plazo: Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes adinerados a planificar las posibles necesidades de atención a largo plazo durante y después del tratamiento del cáncer. Esto podría incluir explorar pólizas de seguro de atención a largo plazo, reservar fondos para atención médica domiciliaria o centros de atención especializada, y planificar cualquier modificación necesaria en el espacio vital del cliente.
  4. Planificación patrimonial y heredada: Un diagnóstico de cáncer puede incitar a los clientes a revisar sus planes patrimoniales y heredados. Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes con las estrategias de transferencia de patrimonio, la actualización de testamentos y fideicomisos, las donaciones eficientes desde el punto de vista fiscal y garantizar que sus deseos se cumplan en caso de incapacidad o muerte.
  5. Donaciones benéficas y filantropía: Los clientes adinerados pueden desear contribuir a la investigación del cáncer, apoyar a organizaciones o establecer sus propias fundaciones benéficas. Los asesores financieros pueden guiar a los clientes sobre estrategias de donaciones benéficas eficientes desde el punto de vista fiscal, como fondos asesorados por donantes o el establecimiento de una fundación privada.
  6. Planificación de la sucesión empresarial: Si un cliente es dueño de un negocio, un diagnóstico de cáncer puede requerir la necesidad de crear o actualizar un plan de sucesión comercial. Los asesores financieros pueden ayudar con las estrategias para transferir la propiedad, garantizar la continuidad del negocio y minimizar las implicaciones fiscales de la transición.
  7. Mantenimiento de las estrategias de inversión: Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes adinerados a administrar sus carteras de inversión a la luz de un diagnóstico de cáncer, ajustando potencialmente la tolerancia al riesgo y los objetivos de inversión para tener en cuenta los cambios en la situación financiera, las metas y el horizonte temporal del cliente.
  8. Acceso a fondos de emergencia: Un asesor financiero puede ayudar a los clientes a evaluar sus fondos de emergencia existentes o crear un plan para crear una reserva para cubrir gastos inesperados relacionados con el tratamiento del cáncer, como tiempo libre en el trabajo o costos adicionales de atención.

Cuando los costos se suman

A medida que los tratamientos contra el cáncer se vuelven más especializados, las personas tienen que viajar más y más lejos para recibir atención. La madre de mi sobrino conducía una hora al día, tres o cuatro días a la semana, para sus tratamientos. Ella y mi hermano también viajaron cinco horas a la ciudad de Nueva York para consultar con especialistas a fin de recibir un examen de trasplante de médula ósea.

Mi suegra tuvo que salir del trabajo varias veces durante la semana para citas médicas, quimioterapia y radiación.

En el caso de mi bisabuela, ella vivía sola sin familia cerca. A menudo conducía sola, pero a veces necesitaba que amigos o familiares la ayudaran después de tratamientos o procedimientos difíciles.

Incluso para las familias adineradas, administrar los gastos del diagnóstico de cáncer implica mucho más que cubrir los costos médicos de bolsillo. Los costos de cuidado de niños y dependientes, tarifas de segunda opinión y más pueden sumarse rápidamente. Incluso los procedimientos simples como la quimioterapia pueden costar más debido al deducible más alto en los planes de atención de salud ricos. No permita que los gastos médicos agreguen estrés a un diagnóstico ya abrumador.

Sé de una familia que tuvo que mudarse a una hora de su casa. Dejaron a sus hijos con parientes durante toda la semana e hicieron que los niños viajaran al hospital de su padre los fines de semana. Es posible que a los niños no se les permita asistir a las citas médicas o que se les permita pasar la noche en los hospitales. Como tal, es posible que deba hacer arreglos adicionales.

Qué hacer con el costo del tratamiento del cáncer

Antes de mis experiencias personales, creía que las personas podían abordar estas situaciones teniendo una gran fondo de emergencia en una cuenta de ahorros. Eso, o tu familia podría cuidar de ti. Siempre pensé que es posible que no pueda prevenir el cáncer, pero puede prepararse para el costo financiero del cáncer a través de ahorros cuidadosos y una red de apoyo dedicada.

Aunque no siempre es posible contar con un fondo de emergencia inmediato, especialmente para aquellos que pertenecen a grupos económicamente más débiles, es crucial tener un plan para salvaguardar sus finanzas en caso de imprevistos. Esto es particularmente importante para los lectores adinerados como usted, que pueden tener más activos que perder. Para asegurar su estabilidad financiera frente a enfermedades como el cáncer, considere obtener un seguro por discapacidad. Brinda asistencia financiera y reemplaza sus ingresos cuando no puede trabajar. Además, la cobertura de enfermedades específicas, como la póliza de cáncer, se paga en una suma global o como un beneficio definido. Por lo tanto, no permita que eventos inesperados destruyan lo que ha trabajado tan duro para construir.

¿Qué es el seguro de discapacidad?

Los seguros de invalidez está diseñado para que pueda recibir un porcentaje de sus ingresos mientras está sin trabajo debido a una enfermedad o lesión.

La discapacidad a corto plazo (STD) generalmente dura menos de un año, mientras que la discapacidad a largo plazo (LTD) puede durar varios años para adaptarse a condiciones más debilitantes que le impiden regresar al trabajo. Dicho esto, ambos tienen períodos de eliminación o tiempo entre la lesión o enfermedad y la recepción de beneficios.

Las personas usan STD y LTD para una variedad de condiciones que les impiden trabajar, que van desde lesiones personales hasta enfermedades y embarazos.

Las futuras madres suelen utilizar los beneficios por discapacidad a corto plazo en los meses previos al nacimiento de su hijo.

“En promedio, el corto plazo generalmente dura de tres a seis meses, y el largo plazo dura para cualquier póliza de duración que compre, hasta los 67 años”, dice el agente de seguros Andrew Stewart de AMS Resources Network. “La incapacidad a corto plazo existe básicamente para cubrir el período de eliminación a largo plazo, que suele ser de tres a seis meses”.

Procesando los números para el seguro de discapacidad

Todo el mundo, independientemente de su empleo, debe inscribirse en un seguro de invalidez. Con ese fin, hemos desglosado los componentes clave de la discapacidad a corto plazo y la discapacidad a largo plazo para que pueda comprender lo que está pagando y qué beneficios recibirá:

  • Su prima mensual es cuánto paga en su seguro por mes para que pueda cobrar beneficios financieros en una fecha posterior.
  • En promedio, las primas por discapacidad a corto y largo plazo no le costarán más del 3 por ciento de sus ingresos anuales. De hecho, puede ser incluso menor, dependiendo de factores de salud.
  • “Una persona saludable de 30 años que trabaja en una oficina típica puede reemplazar el 60 por ciento de un ingreso anual de $60,000 con una prima mensual de $58, que en este caso es aproximadamente el 1 por ciento de sus ingresos”, dice Stewart.
  • Los empleadores suelen ofrecer STD de forma gratuita, pero puede contratar un plan privado si su empleador no lo hace. Más de la mitad de los empleadores medianos a grandes ofrecen LTD. También puede comprarlo en una agencia de seguros separada.
  • “El costo de la discapacidad a corto plazo es muy variable, pero por lo general es mucho menos costoso, en el rango de $10 por mes para la cobertura básica”, agrega Stewart.

Preparación para el costo del tratamiento del cáncer: el resultado final

Como individuo de alto patrimonio neto, es importante reconocer que el riesgo financiero no desaparece por sí solo. Tome medidas proactivas para proteger su patrimonio y bienestar. Considere acumular una reserva de efectivo o expandir una existente. Evalúe las opciones de seguro por discapacidad a corto y largo plazo. Revise su póliza de seguro para asegurarse de que su proveedor cubra adecuadamente los riesgos financieros.

Cuando a los miembros de mi familia les diagnosticaron cáncer, aprendí sobre las opciones de tratamiento y los costos involucrados. Desafortunadamente, muchas personas carecen de la protección necesaria si se presentaran emergencias similares. Si no está preparado para manejar los gastos, pregúntese qué pasos puede tomar para adquirir cobertura o establecer una red de seguridad. No permita que un diagnóstico de cáncer lo tome con la guardia baja y amenace potencialmente su seguridad financiera.

(Reporte adicional de Connor Beckett McInerney).