La jubilación es la meta universal. Muchas personas tienen varios objetivos financieros; pero la jubilación es la única meta que todos tienen. Puedes llamarla de otra manera, independencia financiera o algún otro término. Es posible que planees nunca dejar de trabajar, pero mucha gente tiende a querer saber que están trabajando para llegar a ese punto en el que la jubilación sea asequible y el trabajo se vuelva opcional. Incluso aquellos que no quieren jubilarse quieren saber que pueden permitírselo. Es una idea universal y también es un objetivo en el que la gente comete muchos errores de inversión.
Los errores de inversión para la jubilación tienden a ocurrir de dos maneras. Es posible que la gente no sepa qué hacer y, con frecuencia, no hagan nada; otros tienden a escuchar lo que se dice a su alrededor y toman decisiones equivocadas. Echemos un vistazo a los cinco principales errores de inversión para la jubilación y cómo evitarlos.
1. No ahorrar lo suficiente
El mayor obstáculo para no tener suficiente dinero en la jubilación es no ahorrar lo suficiente antes de la jubilación. A menudo, esto es una combinación de no comenzar a ahorrar a tiempo, lo que luego aumenta el monto que necesita ahorrar cada mes. Otro error es ahorrar menos de lo que podemos.
A la gente no le gusta tomar decisiones en la incertidumbre; nos gusta tener claras las cosas. Este es un gran problema cuando se enfrentan metas lejanas, a largo plazo ,como la jubilación. A menudo, las personas no creen que estarán con su empleador por mucho tiempo, por lo que no se inscriben en el plan de jubilación patrocinado por la empresa. O no quieren admitir que no saben qué inversiones elegir, por lo que no se toman el tiempo de revisar los paquetes de inversión cuando es apropiado.
La solución es empezar y luego hacer más.
No es posible saber exactamente lo que se necesita hacer, pero sin duda no es buena idea dejarlo para luego. Si eres joven, tienes que aprender a ahorrar al menos la misma cantidad que la empresa si tienes un plan laboral disponible. Si no eres joven y estás empezando, tienes que darte prisa y hacer mucho más que eso. Muchísimo más que eso.
Puedes comenzar con fondos indexados o carteras básicas en tramos de edad; pero ten cuidado de no ser demasiado conservador; ese es un problema más común que ser demasiado agresivo.
Luego aumenta el porcentaje de ahorro cada año. Por ejemplo, si comenzaste con el 6 por ciento de tus ingresos brutos para aprovechar al máximo la igualación del empleador, el próximo año sube al 7 por ciento, el año siguiente el 8 por ciento, y así sucesivamente.
2. No aprovechar el plan de jubilación de tu empresa
Si no estás aprovechando el plan de ahorro de tu empresa, estás dejando dinero gratis sobre la mesa y probablemente no estés ahorrando lo suficiente para la jubilación, como mencionamos antes anteriormente.
Lo más común es que tu empleador aporte un porcentaje del salario base y tú por ley un porcentaje equivalente. Sin embargo, puedes incrementar tus contribuciones y por tanto incrementar tu ahorro. Otra cosa importante es que valores dónde tienes tus ahorros. Esa es tu decisión y como en todo, hay una gran competencia. Valora las tasas de interés, los beneficios y el servicio al cliente que te brinden. Siempre puedes cambiar y, por tanto, mejorar tus condiciones.
En este ejemplo, tu ingresas el 6 por ciento de tu salario bruto; tu empresa igualará el 50 por ciento, lo que significa que tu empleador aportará un 3 por ciento adicional de su salario bruto. Tu contribución del 6 por ciento se incrementa en un 50 por ciento desde el principio. Este es un beneficio fenomenal y la mayoría de la gente no puede permitirse el lujo de dejarlo pasar.
Asegúrate de contribuir al menos tanto como sea necesario para obtener todos los fondos de contrapartida. No dejes dinero gratis en los bolsillos de tu empleador cuando podría estar en los tuyos.
3. No ser lo suficientemente agresivo antes de la jubilación
Hay un par de conceptos que se unen aquí. ¿Cómo aumentar nuestro poder adquisitivo en los años de jubilación para contrarrestar la inflación futura mientras transcurre nuestra vida laboral? La inflación es el aumento general de los precios de los bienes y servicios a lo largo del tiempo. Podemos aumentar nuestro poder adquisitivo solamente si aumentamos nuestras inversiones por encima de la inflación. No hay otra manera.
Muchas inversiones, o cosas que la gente considera inversiones, no superarán la inflación y, por lo tanto, no aumentarán nuestro poder adquisitivo futuro. Las inversiones en efectivo, los certificados de depósito y los fondos del mercado monetario (tanto los mercados monetarios bancarios como los fondos mutuos del mercado monetario) no superarán la inflación con el tiempo. Cuando pones dinero en estos, solo garantizas que podrás comprar menos con el dinero en el futuro. Te aseguras una pérdida de poder adquisitivo. Es poco probable que disminuyan en valor nominal, con toda seguridad podrás comprar menos con ese dinero.
La gente tiene más miedo de perder dinero que de no tener suficiente dinero. Pero la volatilidad, que son las fluctuaciones de precios a corto plazo, no es perder dinero. Una cuenta pierde dinero si hay menos dinero allí cuando necesitas gastarlo. Los activos que superan la inflación tienden a tener cierta volatilidad. Los inversionistas deben asumir una cantidad razonable de riesgo o sus inversiones no crecerán. La mayoría de las personas nunca podrían darse el lujo de acumular lo que necesitarán para jubilarse si invierten de manera conservadora. La mayoría de las personas deberían ser más agresivas de lo que son. No locamente agresivas, pero razonablemente agresivas.
4. No ser lo suficientemente agresivo durante la jubilación
Este es otro gran problema. Hay cierta sabiduría convencional que viene de la década de 1970 que todavía se está difundiendo como evangelio hoy, y está lastimando a la gente.
En ese entonces, las personas trabajaban con frecuencia hasta finales de los 60 y luego morían probablemente a los 70. Su jubilación fue corta. Su objetivo de inversión era preservar lo que habían construido. Probablemente también tenían una pensión como su principal fuente de ingresos, y sus inversiones estaban por encima de eso. Podían darse el lujo de ser conservadores en la jubilación.
Pero ahora no es entonces.
Las personas se jubilan antes, viven más y financian la mayor parte de sus necesidades de jubilación a través de sus propias inversiones. En lugar de morir de ocho a 15 años después de la jubilación, viven 30 años o más después de su retiro. Es una situación diferente. El consejo de ser conservador con todas sus inversiones generalmente es un mal consejo. Puede ser un consejo razonable si tienes un problema de salud y se espera que vivas solo un par de años o si tu jubilación básicamente no tiene fondos y solo tienes unos pocos de miles ahorrados. Entonces puedes ser conservador. De lo contrario, es un mal consejo.
La mayoría de las personas tendrán una jubilación prolongada y necesitarán mucho más de sus activos durante los últimos años de lo que necesitarán durante los primeros años. Necesitan su dinero para seguir trabajando.
Se debe poner algo de dinero en inversiones conservadoras para financiar los primeros dos años, y algo en inversiones moderadamente conservadoras para completar el saldo de los próximos cinco años más o menos. Pero el dinero que necesitas a 10 años, a 20 años, a 30 años e incluso posiblemente a 40 años aún debe invertirse como si fuera dinero de inversión a largo plazo, porque lo es.
Ser demasiado conservador demasiado pronto puede arruinar tus últimos años de jubilación.
5. No abrir una cuenta de jubilación con beneficios fiscales
Somos afortunados de tener planes de jubilación con ventajas impositivas que nos ayudan a crear activos para la jubilación. Tenemos planes 401(k) y 403(b) que nos permiten hacer contribuciones antes de impuestos y permiten que nuestras inversiones crezcan con impuestos diferidos.
Y tenemos versiones Roth de algunas cuentas que no permiten contribuciones antes de impuestos, pero nuestras inversiones crecen con impuestos diferidos y los retiros en la jubilación están libres de impuestos.
La mayoría de las personas que invierten aprovechan uno o más de estos vehículos. Pero algunos se resisten; no quieren inmovilizar el dinero o tener algún otro sesgo hacia las cuentas de jubilación, generalmente sin fundamento.
Poder usar tu dinero antes de gravarlo con impuestos es un multiplicador de resultados. Esto es lo que quiero decir con esa audaz afirmación.
Supongamos que calculas que puedes permitirte invertir $100 por semana en tu plan de jubilación laboral. Y supongamos que tienes una tasa impositiva marginal federal y estatal combinada del 33 por ciento, una carga impositiva común para muchos en estados con impuestos altos.
Si invierte $ 100 por semana de su salario, su ingreso neto se reducirá en aproximadamente $ 67 por semana; el resto se financia con ahorros fiscales. Sabiendo esto, puede emplear la magia de preimpuestos e invertir en su lugar $ 150 por semana de su salario, lo que reducirá su ingreso neto en aproximadamente $ 100 por semana que pensó que podía pagar. Ha utilizado efectivamente las contribuciones antes de impuestos como un multiplicador de resultados: su contribución de bolsillo de $100 ha puesto $150 en su cuenta de inversión debido al efecto de los ahorros fiscales en sus contribuciones.
Observaciones
Sería negligente si no incluyera un par de menciones de honor en esta breve lista de errores de inversión para la jubilación; estos por sí mismos merecerían un lugar por derecho propio en una lista más larga.
La falta de planificación y la falta de planificación para la inflación es un problema importante para muchos inversionistas de jubilación. No saben lo que necesitan, no saben cuánto costará y no saben cuánto tendrá que trabajar su dinero para llevarlos a donde deberían estar, si supieran dónde está eso. . No es posible tomar las mejores decisiones en una ausencia total de información.
La solución puede ser doble. Las personas más jóvenes, digamos entre los 20 y los 30 años, pueden sentirse cómodas de que al menos están cerca de estar encaminadas si están invirtiendo al menos el 15 por ciento de sus ingresos brutos para su jubilación.
Si tiene más de 30 años, debe tener algún tipo de plan financiero formal. Es posible que pueda hacerlo usted mismo o hacerlo con la ayuda de algunas calculadoras financieras o hacerlo con la ayuda de un asesor financiero.
Otra mención de honor es la deuda y otros gastos excesivos.
Algunas personas viven con deudas, y sus jubilaciones pueden morir con deudas. La deuda ahoga la vida de su salud financiera. Una hipoteca razonable, para la mayoría de los asalariados de clase media, un pago razonable del automóvil, eso está bien. La deuda del consumidor no está bien, no para la mayoría de las personas y no para la jubilación. Cuanto antes limpie el lastre de la deuda, mejor. No nade hacia la jubilación con el ancla de la deuda sobre sus hombros.
El resultado final
La jubilación es una meta universal; todos queremos llegar a un punto en el que podamos vivir libres de preocupaciones financieras. Es una de las cosas más importantes que la gente emprenderá en su vida financiera. Dado que estamos lidiando con futuros inciertos, estamos obligados a cometer algunos errores, pero no necesitamos cometer errores innecesarios.
Necesitamos ahorrar lo suficiente, debemos aprovechar las cuentas antes de impuestos como un multiplicador de resultados, debemos aprovechar el ajuste de la empresa y debemos aceptar un grado de volatilidad de la inversión para producir resultados a largo plazo tanto antes como durante la jubilación. Los conceptos básicos están ahí; solo tenemos que trazarnos metas y aplicarlos. En muchos casos, podemos hacerlo mejor con un plan formal: uno de nuestro propio diseño si es nuestra intención, o uno hecho por un profesional si es lo mejor para nuestra situación. La jubilación, uno de nuestros objetivos más importantes, no debe dejarse al azar.
