La educación financiera y el crecimiento financiero van de la mano. Es difícil tener uno sin el otro. Hay un debate sobre qué causa el otro: algunas personas exitosas creen que su éxito los hizo buenos con el dinero.
Pero en lugar de diseccionar la dirección de la causa, simplemente podemos movernos en la dirección de la mejora. La educación financiera puede tomar tiempo para construir en gran profundidad, pero la mejora significativa, puede comenzar de inmediato.
La deuda de los hogares está en un récord de 15,24 billones de dólares, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Desde una perspectiva de educación financiera, el compromiso con la mejora puede significar simplemente que ya no vamos a aceptar ser víctimas de deudas o sirvientes de dificultades financieras.
Nos comprometemos a estar a cargo y nos comprometemos a convertirnos en el dueño de nuestro destino financiero.
Tener conocimientos financieros simplemente significa desarrollar un conjunto de habilidades que te permitan tomar buenas decisiones financieras. Como cualquier habilidad, mejoras con la práctica. Esto puede tomar entre 18 días y 180 días, según una investigación publicada en la revista académica Frontiers in Psychology, lo que significa que construir mejores hábitos puede requerir una gran cantidad de esfuerzo y tiempo.
Tu primer paso hacia la educación financiera debe ser asegurarte de que estás practicando estrategias sólidas tan a menudo como puedas, en lugar de incumplir con los malos hábitos financieros, para que una mentalidad de crecimiento financiero saludable sea natural.
Aquí hay 10 maneras de comenzar a mejorar las habilidades de educación financiera mediante el desarrollo de buenas rutinas.
1. Haz un presupuesto (o actualiza tu presupuesto)
Un presupuesto es simplemente un plan de gastos para tus ingresos. Detalla lo que estás ganando y cómo se guardará o gastará. Puede ser extremadamente detallado o un aproximado. Pero debes detallar todas las fuentes de ingresos y todos los ahorros y gastos para que puedas ver dónde te encuentras en general.
¿Estás avanzando un poco cada mes, quedándote atrás o simplemente alcanzando el punto de equilibrio? Este es el punto de partida desde el que se toman todas las demás decisiones de crecimiento financiero. Podemos arreglar solo lo que sabemos que está roto, por lo que necesitamos rastrear lo que funciona y lo que no.
Puedes evaluar tu situación presupuestaria actual dividiendo un papel en dos columnas y enumerando las cosas que posees en un lado, mientras que pones las cosas que debes en el otro. Usa el valor de mercado para determinar a cuánto podrías, de manera realista, venderlo.
El lado deudor debe provenir de los estados de cuenta, ya sea los que recibes por correo o los saldos que puedes buscar en línea. Debe ser fácil asegurarte de que el lado de la deuda sea preciso. Una vez que hayas descrito los dos lados, resta las deudas de lo que tienes (activos). Este es tu patrimonio neto. Desde el principio, haz todo lo posible para realizar un seguimiento mensual; más tarde puedes pasar a trimestral, si lo deseas.
Si descubres que estás gastando más de lo que ganas, debes realizar un seguimiento de cada centavo y evaluar las áreas para liberar ahorros.
Si estás avanzando cómodamente, puedes ser un poco más laxo, pero aún debes ser muy claro sobre tus ahorros y la reducción de la deuda. Estas son tus prioridades, y es necesario apegarte a ellas si deseas mantener tu bienestar financiero.
“La parte más difícil de presupuestar es apegarse al plan esbozado”, dice Zachary A. Bachner, un planificador financiero certificado de Summit Financial Consulting. “Seguir un plan estricto requiere una fuerte dedicación y compromiso con la meta. Esto puede requerir un monitoreo diario, semanal o mensual para asegurarte de que no estás gastando de más en ninguna categoría específica”.
“Una vez que se reducen o eliminan los gastos innecesarios, se libera efectivo adicional que se puede colocar en ahorros para objetivos a corto o largo plazo”, agrega Bachner. “Tomar el control de tu presupuesto es el primer paso a dar hacia el éxito financiero”.
Si has estado trabajando con un presupuesto por un tiempo, puedes beneficiarte de actualizarlo; los ingresos y gastos cambian con el tiempo.
La actualización periódica de tu presupuesto pone la verdad de tu situación actual justo frente a ti.
Una mejor información conduce a mejores decisiones. Un presupuesto actualizado te permite lograr el crecimiento financiero de dos maneras. Primero, te ayuda a comprender exactamente cómo estás administrando tu dinero. Y, en segundo lugar, te ayuda a tomar mejores decisiones basadas en la información actual.
2. Revisa (y cuestiona) tus beneficios
Los paquetes de beneficios generalmente no son bien entendidos por los empleados que los tienen. Pero son paquetes valiosos que a menudo pueden ayudar financieramente.
¿Estás aprovechando al máximo el 401 (k) de tu empresa? ¿Puedes permitirte contribuir con dólares adicionales a un plan de contribución definida y ahorrar en impuestos actualmente mientras mejoras tu futura jubilación?
Tal vez tengas otros beneficios que podrían ayudar con los costos. Es importante no sólo saber en general qué beneficios tienes, sino también preguntarte cómo puedes ayudarte financieramente aprovechando todo lo que está disponible. Eso te hará más alfabetizado financieramente.
3. Revisa y ajusta tus retenciones de impuestos
La mayoría de los estadounidenses han pagado menos en impuestos federales en los últimos años como resultado de las Leyes de Recortes de Impuestos y Empleos. Debido a los cambios en las retenciones, muchas personas vieron esta ganancia inesperada como parte de sus cheques de pago, no en forma de un reembolso de impuestos más grande. Pero la mayoría de las personas todavía están sobre retenidas por los impuestos federales sobre la renta.
Ser retenido en exceso te cuesta dinero. El IRS no te paga intereses sobre tu dinero; básicamente estás haciendo un préstamo sin intereses al gobierno. Es posible que estés encantado de hacerlo, considerando todo lo que hacen por ti, pero probablemente ese no sea el caso.
También puedes perder oportunidades al no tener esos fondos disponibles. Después de todo, no puedes recuperar ese exceso de retención hasta que presentes tus impuestos. Entonces, si necesitas ese dinero o estabas pensando capitalizar ese dinero por otro lado, no tendrás buena suerte. No hay forma de conseguirlo.
El IRS no está terriblemente preocupado por tus finanzas personales.
Hacer impuestos no es ciencia espacial. Para el contribuyente estadounidense promedio, en realidad es bastante sencillo y predecible. Y la parte predecible es lo que facilita el ajuste de tu retención. No tanto que debas, sino reducir tu reembolso anticipado a una cantidad razonable.
No es necesario prestar dinero al gobierno. Pero si recibes algo de dinero a través de una retención más precisa, debes considerar aumentar tus ahorros o contabilizar esos fondos, en lugar de gastar ese dinero extra en gastos adicionales y probablemente innecesarios. De esa manera se puede lograr el crecimiento financiero. Es lo financieramente alfabetizado que hay que hacer.
4. Compara tus compras de rutina
Todos tenemos artículos que compramos regularmente, nuestros productos básicos. Es fácil adquirir el hábito de simplemente tirarlos al carrito de la tienda. Después de todo, generalmente son necesidades.
Pero incluso las necesidades vienen a precios diferentes. Y no necesariamente tienes que cambiar de marca para ahorrar dinero. Los productos idénticos tienen un precio diferente en diferentes tiendas y puntos de venta en línea.
Te conviene revisar el precio de las cosas periódicamente que vas a comprar de todos modos.
Las toallas de papel que prefiero son más baratas en Target que en la tienda de comestibles. Y como voy allí de vez en cuando, debería comprarlos allí, ahorrando dinero sin ningún costo mayor, ya que no tengo que hacer todo lo posible para conseguirlos. Pero solo sé que son más baratos porque reviso el precio en la tienda de comestibles periódicamente.
Saber cuánto cuestan las compras de rutina y asegurarte de que estás pagando el precio razonable más bajo es la forma financieramente informada de comprar, lo que promoverá el crecimiento financiero.
5. Toma un curso o taller
Hay una gran cantidad de información disponible, casi demasiada en estos días, parece. Parece que el principal problema en estos días no es tanto encontrar información como destilar toda esa información en algo procesable.
Hay miles de recursos financieros disponibles, que van desde fuentes gubernamentales hasta blogs y sitios web de bienestar financiero como CentSai. Con todos estos recursos, aprender más sobre el dinero es tan simple como cargar tu página favorita y leer un artículo rápido sobre cualquier tema que te interese.
También hay muchos cursos y talleres disponibles para ayudarlo a aprender a mejorar sus finanzas. Puedes tomar la ruta completa del curso de finanzas personales universitarias, pero hay muchas otras opciones. Puede encontrar mini-cursos y talleres en línea que tratan temas específicos que puede completar en una sola sesión, a menudo de forma gratuita.
Elige un tema en el que creas que podrías usar algo de ayuda. Si necesitas mejorar tus impuestos, puedes encontrar un curso específicamente sobre impuestos que puede ayudarte a tener más conocimientos financieros en esa área de inmediato.
6. Investiga un problema en línea
No todos los temas son algo sobre lo que necesitamos tomar un curso. Tal vez sea un problema o pregunta más simple. Tal vez calculaste una nueva cantidad para la retención de impuestos, pero no sabes cómo cambiarla. La información está a tu alcance.
Hay muchas preguntas que se pueden responder rápidamente con sólo un poco de investigación.
¿No sabes si debe usar un fondo de fecha objetivo en tu plan de jubilación? Verifica en línea. Recursos como CentSai, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la Comisión Federal de Comercio y MyMoney pueden ayudarte a ponerte en contacto con el acceso a toda la información que puedas necesitar para vivir una vida financieramente segura.
Puedes elegir un tema que pueda mejorar tu vida financiera y obtener más información al respecto en menos de cinco minutos. Y eso es algo financieramente alfabetizado que hacer.
7. Usa una calculadora en línea
La mayoría de las personas tienen metas financieras. Muchos menos saben dónde se encuentran en relación con esos objetivos.
Necesitamos saber dónde estamos parados en relación con nuestros objetivos para poder tomar buenas decisiones financieras. Las calculadoras en línea son una solución simple a este problema.
Si no estás seguro de si deberías ahorrar más para la jubilación, o si necesitas asignar más dinero para la educación de tus hijos, o una miríada de otras preguntas financieras numéricas, las calculadoras en línea pueden ayudar.
Aborda uno de estos objetivos futuros con la ayuda de una calculadora. Determina dónde te encuentras para que puedas comenzar a considerar tus opciones. Así es como se puede lograr el crecimiento financiero.
8. Conócete a ti mismo y a tu horizonte temporal
Depende de cada uno de nosotros individualmente determinar nuestro propio destino financiero. Todos tenemos limitaciones; tenemos diferentes habilidades, talentos y habilidades. Tenemos muchas diferencias. Tenemos un gran punto en común. Cada uno de nosotros puede decidir hacer lo mejor con la mano o las condiciones que se nos han dado.
Pero sólo podemos afectar el cambio en el ahora. Los hábitos tardan un promedio de 66 días en desarrollarse, según un artículo de la Oxford Research Encyclopedia, lo que significa que el cambio no es instantáneo.
“La mejor manera de formar hábitos financieros positivos es crear metas realistas a corto plazo”, dice Haley Tolitsky, planificadora financiera certificada de Cooke Capital. “Establece un marco de tiempo y una cantidad o porcentaje específico en dólares al establecer metas. ¡No olvides recompensarte cuando alcances una meta!”
Para facilitar la formación de estos hábitos, Tolitsky recomienda que automatices siempre que sea posible.
“Si te sientes cómodo, ten tus facturas configuradas para el pago automático, para que no te olvides de pagarlas”, dice Tolitsky. “Establece un monto o porcentaje específico en dólares de cada cheque de pago para que vayas directamente a tu cuenta de ahorros, y realices contribuciones automáticas desde tu cuenta bancaria a tu(s) cuenta(s) de inversión”.
Comienza a dar pasos positivos, sin la presión adicional de necesitar pasos perfectos.
La perfección es un concepto; ser positivo es una realidad. Debes hacer lo mejor que puedas; la perfección es donde apuntamos, pero en realidad no podemos alcanzarla.
Así es como se ve eso en la vida real: La persona que pone dinero en su 401 (k) ahorrará más para su jubilación que una que no lo hace. No necesitas conocer y entender todas las opciones.
Pero necesitas conocer y comprender tus hábitos y cómo puedes ajustarlos para mejorar tu crecimiento financiero. Puedes trabajar en eso, pero siempre tendrás más por empezar que por esperar; no hay otro resultado posible. Se gana simplemente avanzando.
Definitivamente debes pensar en lo que estás haciendo. Debes planificar para el futuro y tomar las mejores decisiones que puedas tomar, pero hazlas. No se puede ganar desde la barrera. Tienes que estar en el juego.
9. Entiende tu crédito
Aunque pueda parecer obvio, comprender tu crédito, y cómo usarlo sabiamente, puede ahorrarte decenas de miles a largo plazo. Con más estadounidenses que tienen deudas pendientes de tarjetas de crédito que hipotecas, según una investigación del Instituto Aspen, muchas familias se han encontrado en una posición difícil y financieramente limitante.
Pero, al comprender el crédito, puedes evitar endeudarte, al tiempo que logras mantener un puntaje de crédito alto. Incluso lo básico, como comprender lo que entra en tu puntaje FICO y lo que no, puede ser extremadamente útil para establecer tu crédito en primer lugar.
Saber para qué puede calificar tu puntaje de crédito también puede ayudarte a planificar una hipoteca, un fondo de emergencia y más. Al conocer tu crédito, incluso si no lo tienes, puedes obtener una comprensión más completa de tus futuras opciones de crecimiento financiero. Esto puede darte la oportunidad de mejorar tus planes para el futuro para asegurarte de que puedes cumplir con tus objetivos.
10. Busca una variedad de opiniones
No necesitas ser un experto financiero para administrar un presupuesto o equilibrar una chequera. Mejorar tus habilidades de educación financiera puedes venir hablando con amigos, familiares y aquellos que ya se consideran expertos.
Al tener conversaciones sobre dinero, puedes aprender cosas que tal vez nunca veas en un libro de texto. Pero, ten en cuenta que también podrías aprender cosas de un libro de texto que tal vez nunca escuche de otra persona.
Vivir una vida con conocimientos financieros requiere que utilices los recursos disponibles para lograr tus objetivos y crecimiento financiero.
Hablar con quienes lo rodean y usar recursos como CentSai puede ayudarte a aprender más sobre cualquier interés financiero que tengas. Incluso si te sientes seguro acerca de una meta o idea, un poco de investigación adicional no hará daño para asegurarte de que no cometerás un error en tus impuestos o en tu planificación de jubilación.
Cómo mejorar tu educación financiera: sumando todo
El conocimiento es una gran pieza de la educación financiera. Solo puedes tomar buenas decisiones financieras dentro de tu esfera de conocimiento.
Pero también hay que tomar medidas. Actuar con conocimiento crea resultados. Con él, puedes crecer financieramente. Puede comenzar hoy y ver resultados inmediatos.
Comprender que puedes manifestar cambios en tus propias finanzas a través de la conciencia es un incentivo clave, uno que puede ayudarte a profundizar un poco más y tomar el control de tu propio bienestar financiero.
