El Seguro Social es probablemente el programa social más importante de los Estados Unidos, y no solo ayuda a las personas mayores. De hecho, se podría argumentar que es el programa antipobreza más exitoso de la historia del país. Ha mantenido a decenas de millones de estadounidenses, incluidos millones de niños, fuera de la pobreza.
Un tercio de todos los estadounidenses mayores cobran un mensual de beneficios del Seguro Social . Para la mayoría de los jubilados, su beneficio es la mayor fuente de ingresos para su jubilación. Si queda discapacitado mientras trabaja, también puede recibir beneficios.
Sin embargo, el éxito del programa del billón de dólares enoja a algunas personas. Durante décadas, ciertas fuerzas (antisociales, digo) han estado tratando de matar o debilitar la Seguridad Social. Los críticos sostienen que el programa se está arruinando, citando un informe de este mes que estima que el Seguro Social enfrentará un ajuste de cuentas en 2035.
La sombría perspectiva del informe es una vieja historia. A los críticos les encantan estos informes y hacen que parezca que el Seguro Social es un programa de derechos derrochador que surge de la burocracia.
Pero lo que olvidan los detractores es que el Seguro Social está financiado por un impuesto sobre la nómina dedicado que se deduce de nuestros cheques de pago. Los trabajadores pagan en el programa. No hay almuerzo gratis aquí. Es tu dinero. Y a pesar de las críticas, el gobierno puede resolver fácilmente los problemas de flujo de efectivo del programa. Es sólo una cuestión de voluntad política.
Ahora es un buen momento para superar la confusión, los mitos y las “noticias falsas” que rodean al programa.
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¿Qué es el Seguro Social y cómo funciona?
El programa se financia principalmente con los impuestos de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA), que provienen de nuestros cheques de pago. La Administración del Seguro Social impone un impuesto del 12,4 por ciento sobre nuestros ingresos brutos, dividido en partes iguales entre usted y su empleador (6,2 por ciento cada uno).
Extrañamente, solo gravan hasta $137,700 de los ingresos de un individuo. Esto puede explicar los problemas de financiación del programa.
El Seguro Social aún obtiene algunos ingresos de los impuestos sobre la renta recaudados sobre los beneficiarios de mayores ingresos. El dinero se destina directamente a pagar beneficios o, si hay un superávit en la recaudación de impuestos, se coloca en dos fondos fiduciarios que invierten en bonos pagan un interés del tres al cuatro por ciento.
El fondo tiene aproximadamente $ 3 billones en ahorros. El Seguro Social pagará todos los beneficios hasta 2035 con la fórmula de financiación actual de impuestos sobre la nómina, impuestos sobre la renta de los ricos e intereses devengados por los bonos del gobierno en los fondos fiduciarios. También tendrá que aprovechar el saldo de capital en los fondos fiduciarios. Después de eso, el programa pagaría solo las tres cuartas partes de los beneficios prometidos.
¿Quién puede reclamar los beneficios del Seguro Social?
Los beneficiarios de los beneficios se dividen en tres clases: personas de 62 años o más, trabajadores discapacitados y sobrevivientes de un beneficiario (cónyuge o hijo) que ha fallecido. Casi el 85 por ciento de los beneficios van a los jubilados y sus familias.
Para ser elegible para los beneficios, debe tener algo de experiencia en el juego: debe haber trabajado 40 trimestres (un trimestre es un período de tres meses) y haber ganado al menos $1,300 por período. El gobierno cita sus mejores 35 años en los que ganó la mayor cantidad de dinero para calcular sus ganancias mensuales indexadas promedio.
Luego, eso se aplica a una fórmula que determina su beneficio mensual básico, llamado monto de su seguro primario o PIA. Se paga de por vida y puede recibir un por costo de vida ajuste
El beneficio mensual máximo para alguien que se jubila a la “plena edad de jubilación” de 66 años en 2022 es de $3240.
Incluso puede cobrar un beneficio, aunque sea reducido, mientras trabaja. Una vez que deje de trabajar, tiene derecho a su beneficio completo.
Aun así, querrá asegurarse de poder complementar esto con ahorros para la jubilación a través de cuentas como IRA y 401(k).
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Solicitar beneficios de jubilación es un proceso bastante fácil. Pero los trabajadores lesionados en el trabajo y discapacitados como resultado enfrentan un camino mucho más difícil cuando solicitan el seguro de discapacidad del Seguro Social.
El gobierno es tacaño en la aprobación de beneficios y requiere que los solicitantes proporcionen una gran cantidad de documentación y papeleo. Solo el 33 por ciento aprueba. Cerca de 19 millones de estadounidenses cobran por discapacidad, que paga un beneficio mensual promedio de alrededor de $1,200. Y a diferencia del beneficio de jubilación, los pagos del seguro por discapacidad no están garantizados de por vida.
La ciencia detrás de la solicitud de beneficios
Los trabajadores que alcanzan esa edad especial de 62 años después de décadas de arduo trabajo necesitan pensar mucho sobre cómo y cuándo reclamar sus beneficios. Las personas inteligentes comienzan a reflexionar sobre una estrategia de cobro mucho antes de llegar a los 60 años.
El gobierno realmente no quiere que empieces a cobrar beneficios a los 62 años.
Tío Sam quiere que trabajes más tiempo y sigas pagando impuestos! Como incentivo, el gobierno le otorgará un beneficio mensual mayor si espera unos años más para reclamarlo. Por ejemplo, la Administración del Seguro Social considera que la “edad plena de jubilación” es 67 años para los trabajadores nacidos en 1960 o después.
Nací en 1965, así que si decido reclamar los beneficios a los 62 años, recibiré solo el 70 por ciento de mi PIA. Si cobro a los 65, obtendré el 87 por ciento. Si me salteo los 67 y espero una unidad hasta los 70, ¡puedo aumentar mi beneficio mensual en otro 24 por ciento! Ese es el resultado ideal, basado en la buena salud y en tener otras fuentes de ingresos de jubilación para vivir.
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Cómo el matrimonio afecta sus beneficios del Seguro Social
Cuando llega el momento de reclamar beneficios, las parejas casadas y divorciadas pueden disfrutar de algunos beneficios que los solteros no obtienen. Las viudas y los viudos reciben un beneficio de sobreviviente equivalente al 100 por ciento del beneficio de su cónyuge. (Con suerte, es más que su propio beneficio). Y cuanto más esperen para presentar un reclamo, mayor será su beneficio mensual.
Mientras tanto, un niño obtiene un beneficio de sobreviviente equivalente al 75 por ciento del beneficio del Seguro Social de los padres y equivalente al 50 por ciento del beneficio por discapacidad. Y las personas divorciadas pueden calificar para beneficios conyugales si estuvieron casados con su ex esposa o esposo durante al menos 10 años y no se han vuelto a casar.
El beneficio conyugal viene con otra bonificación: el cónyuge puede obtener un beneficio mayor que presentar una declaración como soltero jubilado. Los cónyuges pueden reclamar beneficios al mismo tiempo.
Sin embargo, solo uno de los cónyuges tiene derecho a los beneficios en función de su propio registro de ingresos. Ese cónyuge presenta primero. Como resultado, el otro cónyuge debe reclamar beneficios conyugales. Esto se limita al 50 por ciento del beneficio del primer cónyuge si esa cantidad es mayor.
Las reglas del programa realmente benefician a las parejas casadas , tanto que los dúos inteligentes pueden aprovechar los entresijos de varias estrategias de reclamo para ganar más de $200,000 en pagos adicionales durante su vida.
Por qué el Seguro Social llegó para quedarse
En pocas palabras, el programa funciona. Ayuda a la gente. Pero los críticos se quejan de que el programa es insostenible y se dirige a la bancarrota.
Argumentan que los jubilados están cobrando 10, 20 e incluso 30 años de beneficios, cuando el programa fue diseñado (en 1935) para pagar beneficios por períodos mucho más cortos, ya que la mayoría de las personas no vivían más allá de los 70
años. Otra preocupación es que no hay t Suficientes jóvenes contribuyendo al Seguro Social porque sus sueldos y salarios son inferiores a la media y no pueden generar suficientes impuestos sobre la nómina para financiar el programa adecuadamente. Pero esa tendencia y otros vientos en contra no deberían impedir que el programa obtenga una puesta a punto importante para seguir funcionando durante otros 100 años.
Recuerde, el gobierno solo grava los ingresos hasta $137,700 por individuo. ¿Por qué no elevar el umbral a $500,000 o $1 millón y gravar solo al individuo y no a su empleador? El dinero está ahí. Pero el Congreso y los caciques del Seguro Social buscarían elevar la edad de jubilación, ahora a los 67 años, antes de aumentar los impuestos. Lo han hecho dos veces antes.
Simplemente ignore a los que le duelen la barriga al programa. Millones de estadounidenses, jóvenes y mayores, consideran que el Seguro Social es un salvavidas. Son los viejos fieles de los programas sociales del gobierno, y no van a ninguna parte.
