Guía definitiva para el alivio de la deuda

¿Ahogándose en deudas? ¿Necesitas ayuda? Aprenda qué es el alivio de la deuda, cómo funciona y si es la opción correcta para usted con la ayuda de esta guía completa. #CentSai #debt #personalfinance #debtmanagementUna parte aparentemente ineludible de la vida adulta en el mundo actual es la abrumadora deuda con la que la mayoría de nosotros nos encontramos lidiando en algún momento. Puede ser gracias a factores que escapan a nuestro control como perder un trabajo o tener que lidiar con emergencias médicas, o puede deberse a algo tan simple pero perjudicial como gastar de más. La deuda total de los hogares experimentó un aumento asombroso de $ 92 mil millones solo en el tercer trimestre de 2019, según el Centro de datos microeconómicos.

Lo que es aún más sorprendente es que la deuda total de los hogares ha aumentado de manera constante y sin parar desde el segundo trimestre de 2013. Independientemente de la causa, el resultado es una cantidad abrumadora de estrés financiero que comienza a afectar nuestra vida cotidiana, cambiar nuestro estilo de vida e incluso afectar nuestra salud mental y emocional.

Afortunadamente, siempre hay pasos que podemos tomar para mejorar nuestra situación financiera, ya sea un cambio dedicado en las finanzas personales, un programa de alivio de deudas, consolidación de deudas, liquidación de deudas o (como último recurso) la bancarrota.

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¿Qué es el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda se refiere al proceso mediante el cual un individuo o una empresa trabaja con los deudores para reducir o incluso eliminar la deuda. El núcleo del alivio de la deuda es negociar la condonación de la deuda. Puede hacerlo la persona que está realmente endeudada si sabe cómo comunicarse con sus deudores de manera productiva, pero el proceso se realiza mucho más fácilmente a través de una empresa de alivio de deuda de terceros profesional.

¿Cómo funcionan las empresas de alivio de la deuda?

Las compañías de alivio de la deuda generalmente le cobrarán una tarifa por sus servicios e intentarán ayudarlo a administrar su deuda hasta que sea cancelada o perdonada. La mayoría de las veces, la compañía de alivio de la deuda consolidará su deuda o la liquidará por usted, y cada opción tiene sus pros y sus contras.

Consolidación de deudas

En la consolidación de deuda, esencialmente obtiene un préstamo más grande y usa ese dinero para pagar sus saldos. Este método es preferible para muchas personas porque no te obliga a dañar tu historial de pagos y hace que solo tengas que planificar un pago mensual. Para aquellos que tienen un puñado de tarjetas de crédito y préstamos personales, cada uno con su propio pago mensual separado, esto puede minimizar el estrés en gran medida.

Sin mencionar que el nuevo pago mensual que estaría haciendo a menudo es significativamente menor que la cantidad que estaba pagando cuando cada cuenta individual tenía su propia cantidad adeuda. Es más, los programas de consolidación de deudas a menudo tienen tasas de porcentaje anual mucho más bajas que las de cualquiera de sus tarjetas de crédito (generalmente de un solo dígito), por lo que está pagando menos intereses y, posteriormente, acortando mucho el plazo de pago.

Sin embargo, una desventaja de este método es que la mayoría de las empresas de consolidación de deudas le pedirán que cierre las tarjetas de crédito que se paguen como parte del programa. Hacer esto significa que el factor de "Edad crediticia" de su puntaje crediticio probablemente disminuirá considerablemente, junto con el número total de cuentas abiertas que tiene. Ninguno de estos son factores de "alto impacto", pero afectan su puntaje crediticio.

Además, algunos servicios prestados por empresas de consolidación de deudas podrían ser manejados por el individuo por su cuenta. Es importante tener por escrito exactamente cuál es el proceso de la empresa antes de aceptar pagar cualquier tarifa.

Antes de decidir realmente pasar por un programa oficial de consolidación de deudas, es posible que vea si calificaría para una línea de crédito personal lo suficientemente grande como para pagar primero sus otras deudas más pequeñas. Si es así, básicamente puede hacer todo el proceso por su cuenta sin tener que pagar a una empresa separada para que lo haga por usted.

También podrá decidir si desea o no mantener sus tarjetas de crédito abiertas y bajo llave para que su crédito recién disponible tenga la oportunidad de beneficiar su puntaje. El uso de la tarjeta de crédito tiene un impacto mucho mayor en su puntaje, por lo que verá un aumento inmediato si puede liberar algunas (o todas) de esas tarjetas.

Pago de la deuda

Este método hace más daño a su informe de crédito, pero puede ser la mejor opción para aquellos que no han podido mantenerse al día ni con sus pagos mínimos. Es importante tener en cuenta que es ilegal que una empresa de liquidación de deudas solicite una tarifa antes de comenzar. Deben negociar con cada uno de sus deudores (principalmente tarjetas de crédito) para reducir o eliminar la deuda antes de cobrar una tarifa.

Ahora, esto funciona solo si los deudores tienen motivos para creer que no van a recibir ningún dinero de usted. Esto significa que antes de que la empresa de alivio de la deuda pueda comenzar a negociar, su cuenta debe estar vencida, generalmente por más de 90 días.

Durante el tiempo que le toma a su cuenta estar vencida, se recomienda que canalice esos pagos mensuales a una cuenta de ahorros. De esta manera, una vez que la empresa de liquidación de deudas haya hecho su trabajo, puede realizar pagos de suma global, lo que retrasa su parte del acuerdo y elimina esas deudas para siempre.

¿Es legítimo el alivio de la deuda?

El concepto de alivio de la deuda es absolutamente legítimo y existen numerosas empresas legítimas de alivio de la deuda. Sin embargo, también hay muchas compañías estafadoras que prometen ayudarlo, aceptar cualquier tarifa que les pague, pero lo dejarán con la deuda y no harán nada del trabajo prometido. Nuevamente, recuerde que es ilegal que pidan una tarifa por adelantado. Consulte el rastreador de estafas de The Better Business Bureau en busca de estafas si está buscando algún tipo de empresa de alivio de la deuda.

¿Cómo puedo saber la diferencia entre una empresa legítima o una estafa?

Antes de que realmente se registre con cualquiera de estas empresas, puede ser útil asegurarse de que no figuran como una empresa actualmente bajo investigación con la Comisión Federal de Comercio (FTC). La FTC tiene una lista de compañías de alivio de la deuda que tienen casos reales en su contra, por lo que si la que está considerando está en esa lista, NO les dé dinero y denúncielo de inmediato. Puede consultar la lista de la FTC y también ver cualquier noticia relacionada con estos casos.

Una forma infalible es si piden honorarios por adelantado sin hacer nada del trabajo.

¿Qué cobran las empresas de liquidación y consolidación de deudas?

Esta respuesta varía según la empresa a la que decida acudir, pero la tarifa para las empresas de liquidación y consolidación de deudas generalmente oscila entre el 15 y el 25 por ciento. De manera similar, algunas empresas requerirán que la tarifa se pague por adelantado antes de comenzar a trabajar con su deuda. Otros cobrarán esa tarifa solo después de que se hayan liquidado sus deudas.

Entonces, digamos que tiene una deuda total acumulada de $ 10,000. Una vez que la compañía haya hecho su parte para aliviarlo de esa deuda, le cobrarán entre $ 1,500 y $ 2,500.

Ahora, su deuda original de $ 10,000 se dividió entre tres tarjetas con APR variables entre 16.49 por ciento y 22.49 por ciento (un rango común para aquellos con puntajes de crédito más bajos) y un pago mínimo combinado adeudado de $ 514 (ya que la mayoría de los pagos mínimos están entre 2 y 5 por ciento del saldo total). Tal como están las cosas, podrá pagar ese saldo en dos años si se apega a los mínimos mensuales.

Entonces, para reiterar, su plan de deuda original es liquidar $ 10,000 durante dos años con pagos mensuales de $ 514.

Después de una consolidación, con una tasa de interés proyectada del 5 por ciento, sus pagos mensuales se reducen a aproximadamente $ 439 sin dejar de cumplir con esa fecha de pago de dos años. Esto le Guardar un total de alrededor de $ 1,800 en pagos de intereses, mientras que vuelve a poner $ 75 en su bolsillo cada mes. Sin mencionar que a veces puede optar por un período de recuperación más largo para reducir aún más sus pagos mínimos si el alivio inmediato es más importante para usted.

Otra cosa que debe calcular antes de firmar cualquier papeleo es si el programa que está considerando le Guardará más dinero que la tarifa cotizada. También evalúe si el tiempo que su programa le Guardar vale la pena, ya que la consolidación de deudas puede reducir años de su plazo de amortización. De lo contrario, el programa de alivio de la deuda puede no ser su mejor opción y valdría la pena buscar otras posibilidades.

¿Funcionan realmente estas empresas?

Los programas de alivio de la deuda pueden funcionar, la palabra clave es enlatado . Para que puedan aliviarlo con éxito de su deuda, debe hacer su parte. Si ha optado por la liquidación de deudas, debe apartar la cantidad que se haya acordado en una cuenta de ahorros.

De esa manera, una vez que el deudor haya acordado un monto de liquidación, usted estará listo para pagarlo directamente o al menos establecer un plan de pago acordado por el monto menor. Si no lo hace, no podrá completar el programa e incluso puede provocar pagos en mora, una gran cantidad de cuentas de cobranza que se agreguen a su informe y (obviamente) los saldos impagos completos que aún se reflejan como vencidos.

Si decide utilizar la consolidación de deudas, debe preocuparse por realizar solo ese pago mensual. Sin embargo, se recomienda que pague más del monto mínimo adeudado si puede, aunque sólo sea para pagar la deuda más rápido. Además, antes de aceptar los términos de la consolidación de deuda, asegúrese de calcular realmente si el nuevo monto de su pago mensual sería realmente menor que el total actual de todos sus pagos mínimos combinados.

¿La liquidación o consolidación de deudas arruina su crédito?

Ambas opciones pueden afectar negativamente su crédito. Existen numerosos factores que afectan su puntaje de crédito, algunos de los cuales son el historial de pagos, el número de cuentas, la antigüedad de las cuentas de crédito y las marcas despectivas. Es probable que todos estos se vean afectados por los programas de alivio de la deuda, aunque algunos tendrán más impacto que otros.

Las empresas de liquidación de deudas le exigirán que deje que sus cuentas estén muy atrasadas, lo que reducirá drásticamente la parte del historial de pagos de su puntaje. Este es uno de los factores con mayor impacto en su puntaje crediticio, por lo que debe ser un último recurso (antes de la quiebra).

Además, es posible que elegir esta ruta pueda llevar a que las cuentas entren en cobranza, lo que cuenta como comentarios despectivos. Ahora, una liquidación de deuda exitosa reflejará que esas cuentas se liquidaron (es decir, pagó una parte de la deuda total y el deudor acordó condonar el resto), pero la marca permanecerá en su cuenta hasta por siete años.

Las empresas de consolidación de deuda a menudo le exigen que cierre las tarjetas de crédito que liquida mediante el préstamo de consolidación. Tiene sentido, dado que la idea es liberarte de la deuda de la tarjeta de crédito de forma permanente, pero cerrar tus tarjetas puede dañar tu puntaje crediticio de diferentes maneras.

Uno, hacerlo reduce la cantidad de cuentas que tiene abiertas. Dos, reduce su edad crediticia promedio, ya que el tiempo que sus tarjetas de crédito hayan estado abiertas ya no será relevante. Por supuesto, estos dos factores afectan su puntaje crediticio menos que su historial de pagos y las marcas despectivas, por lo que esta sigue siendo una opción preferible a la liquidación de deudas en términos de daños crediticios.

¿Cuánto tiempo lleva recuperarse financieramente de la liquidación de deudas o la consolidación de deudas?

Cualquier efecto de la liquidación o consolidación de su deuda puede permanecer en su informe crediticio durante un máximo de siete años, pero algunos de estos efectos ni siquiera durarán tanto tiempo si se ocupa de la salud de su crédito. Por ejemplo, si opta por la consolidación de deudas y cierra sus tarjetas de crédito al momento del pago, luego continúa haciendo sus pagos mensuales sin falta, su historial de pagos se mantendrá estable y tendrá la oportunidad de abrir y crear nuevas cuentas en el años.

Por supuesto, no desea abrir de inmediato nuevas tarjetas de crédito y acumular más deudas, pero no estaría de más obtener una tarjeta de gasolina o una tarjeta de tienda aquí y allá por el bien del historial crediticio.

Sin embargo, en el caso de la liquidación de deudas, hay un par de opciones disponibles si está dispuesto a esforzarse un poco más. Debido a que esos pagos atrasados ​​y cuentas de cobranza son factores de “alto impacto” y pueden permanecer en su informe de crédito durante los siete años completos, es posible que desee considerar comunicarse con los deudores involucrados una vez que se hayan liquidado sus cuentas.

A veces, un deudor puede estar dispuesto a retirarse de su informe de crédito si ve que la cuenta ha sido pagada o perdonada. Tienen el poder para hacerlo, y vale la pena tener esa conversación con ellos. Incluso eliminar una o dos cuentas de cobro de su informe crediticio puede mejorar drásticamente su puntaje. Puede hacer lo mismo con los pagos atrasados ​​que aparecen en su informe.

Siempre habrá formas de reconstruir su crédito después de que el daño esté hecho. Si recibir un golpe en su puntaje crediticio ahora mejorará drásticamente su bienestar financiero actual y le dará un nuevo comienzo para estar libre de deudas, puede valer la pena invertir en la opción de alivio de la deuda y construir a partir de ahí. Puede usar tarjetas de crédito aseguradas, hacer sus pagos a tiempo todos los meses y mantener sus saldos bajos (por debajo del 33 por ciento de su límite de crédito total) para mejorar su puntaje con el tiempo.

¿Puede el gobierno ayudar con el alivio de la deuda?

La respuesta corta es no, no directamente. Hasta la fecha, el gobierno no patrocina ningún programa propio de alivio de la deuda. Sin embargo, supervisa todos y cada uno de los informes enviados sobre empresas de alivio de la deuda que se sospecha son una estafa. Si se descubre que una empresa ha estado estafando a sus clientes, el gobierno castigará activamente a dicha empresa y, a menudo, ofrecerá compensaciones o reembolsos a sus víctimas. Esta es una gran parte de las funciones de la FTC y aquí puede realizar un seguimiento de los casos activos.

¿Cómo sé si la liquidación de deudas es adecuada para mi situación?

En última instancia, la liquidación de deudas debería ser su última opción. Cuando no puede pagar sus mínimos mensuales, no tiene opciones disponibles para refinanciar o consolidar su deuda a través de un préstamo personal, y no tiene una manera de ponerse al día con sus pagos, la liquidación de deudas puede evitar que tenga que solicitar bancarrota. Si puede utilizar un método diferente para pagar sus deudas, debe intentar hacerlo antes de intentar trabajar con una empresa de liquidación de deudas.

La liquidación de deudas puede parecer una salida más fácil que otras opciones. Después de todo, no paga sus mínimos mensuales y su deuda se reduce a una fracción de su monto original. Sin embargo, como se explicó anteriormente, optar por la liquidación de deudas puede afectar negativamente su puntaje crediticio de varias maneras.

Esos pagos mínimos "perdidos" se registran en su historial de pagos y permanecen allí hasta siete años, lo que daña su porcentaje de pagos a tiempo. Pagar menos de lo que debe en un saldo también dañará bastante su puntaje crediticio. Si puede reducir sus deudas de manera que no afecte negativamente su puntaje crediticio, hacerlo lo ayudará a largo plazo.

Sin embargo, eso no es posible para todos, y es precisamente por eso que existen empresas de liquidación de deudas. La bancarrota permanece en su informe crediticio por un máximo de siete años, y esa es una marca horrible en su contra a los ojos de los prestamistas. Incluso puede afectar las oportunidades de vivienda y las ofertas de trabajo. Los programas de liquidación de deudas, por otro lado, le brindan la oportunidad de pagar una parte de su deuda y aún así limpiar la pizarra.

Sí, su puntaje crediticio se verá afectado, pero no tanto como lo haría con una quiebra. Además, puede mejorar su puntaje mucho más rápidamente una vez que no tenga que desembolsar cientos de dólares en pagos mínimos cada mes.

El resultado final de las empresas de alivio de la deuda

Las compañías de alivio de la deuda pueden ser útiles si se ha quedado sin opciones para manejar su deuda por su cuenta. No hay nada de malo en necesitar ayuda, y la mayoría de nosotros sabemos cómo se siente estar abrumado por las deudas, independientemente de lo que nos haya llevado allí. Si se encuentra en esa posición, aquí están nuestras recomendaciones:

  1. Primero, asegúrese de tener un presupuesto claro que represente todo su flujo de caja entrante y saliente. Haga un presupuesto para alimentos y gasolina, Starbucks y cualquier otra cosa que se entregue regularmente y que no quiera recortar. Calcula cuánto dinero te queda después de que todos tus gastos se hayan descontado de tus ingresos mensuales. Si esa cantidad es negativa o es demasiado baja para sostenerlo razonablemente, continúe con el siguiente paso.
  2. Haz tu investigación. Considere todas sus opciones y decida si la consolidación de deudas podría funcionar (es decir, si está al día con todos sus pagos, pero un pago mensual más bajo contribuiría en gran medida a mejorar su estabilidad financiera) o si la liquidación de deudas es más apropiada (es decir, , si está atrasado en sus pagos y realmente no podrá pagar sus saldos en el corto plazo, pero es posible que pueda reservar dinero para ofertas de liquidación).
  3. Seleccione una compañía de alivio de la deuda de buena reputación después de asegurarse de que no esté en ninguna lista de vigilancia y no haya sido reportada como una estafa. Busque aquellos que no requieran una tarifa inicial de su parte y que tengan buenas críticas.
  4. Siga adelante con su plan de acción. Si el programa que ha elegido requiere que reserve dinero, asegúrese de hacerlo y no trate ese dinero como ahorros reales. Cuando llegue el momento de pagar la deuda, debe poder pagarla o volverá a estar donde comenzó.
  5. Una vez que haya concluido su programa hasta el final y sus saldos estén pagados o liquidados, disfrute de su libertad del peso aplastante de su deuda y ¡reconstruya!

Todo se reduce a asegurarse de que el alivio de la deuda sea su mejor opción, elegir una empresa que realmente trabaje para liberarlo de sus deudas y apegarse al programa hasta que esté libre. Una vez que haya llegado al final, sin duda se encontrará en un mejor estado financiero del que tenía antes y podrá reconstruir su crédito mientras respira un poco más tranquilo.