Préstamos con garantía hipotecaria: ¿cuál es mejor para usted? Con tasas de interés hipotecarias históricamente bajas y un aumento del valor líquido de la vivienda disponible, los propietarios pueden utilizar el valor acumulado de su vivienda para buscar préstamos a tasas bajas. Consulte nuestros consejos sobre préstamos con garantía hipotecaria para usted. #CentSai #homequityloantips #homeequity #homecalculator #realestate

Préstamos con garantía hipotecaria: ¿cuál es mejor para usted? Con tasas de interés hipotecarias históricamente bajas y un aumento del valor líquido de la vivienda disponible, los propietarios pueden utilizar el valor acumulado de su vivienda para buscar préstamos a tasas bajas. Consulte nuestros consejos sobre préstamos con garantía hipotecaria para usted. #CentSai #homequityloantips #homeequity #homecalculator #realestate

Préstamos con garantía hipotecaria: ¿cuál es mejor para usted? Con tasas de interés hipotecarias históricamente bajas y un aumento del valor líquido de la vivienda disponible, los propietarios pueden utilizar el valor acumulado de su vivienda para buscar préstamos a tasas bajas. Consulte nuestros consejos sobre préstamos con garantía hipotecaria para usted. #CentSai #homequityloantips #homeequity #homecalculator #realestate

Los propietarios de viviendas en todo Estados Unidos tienen acceso a un récord de $ 6.5 billones de dólares en capital extraíble, según el informe más reciente de la empresa de soluciones de datos y análisis. Caballero negro, Inc. Esta cifra es superior a la $ 6.2 billones disponible para 44.7 millones de propietarios a finales del año pasado.

El valor líquido extraíble se define como la suma que los propietarios pueden pedir prestada sin dejar de tener el 20 por ciento del valor líquido del valor de su casa. Al mismo tiempo, las tasas de interés hipotecarias cayeron a un mínimo histórico de 3.01 por ciento el 23 de julio de 2020, en comparación con el 3.75 por ciento en la misma época del año pasado, según Encuesta sobre el mercado hipotecario primario de Freddie Mac.

Si usted se encuentra entre estos rangos de propietarios de viviendas ricos en el valor neto de la vivienda pero pobres en efectivo, ahora puede ser un buen momento para aprovechar el valor líquido de su vivienda y aprovechar las bajas tasas de interés para realizar inversiones a corto plazo, como mejoras en el hogar, pagar la universidad. o incluso invertir en un negocio.

¡Aproveche el valor de su vivienda ahora!

¿Qué es la equidad de la vivienda?

El valor acumulado de la vivienda, en términos simples, es la diferencia entre el valor de mercado de su vivienda y lo que aún debe por la propiedad. Generalmente se habla en términos de porcentaje: la diferencia antes mencionada entre el valor de mercado de su casa y lo que todavía debe, dividido por el valor de mercado actual total de su casa. El valor acumulado de la vivienda también se puede denominar un número: es decir, el monto en dólares del valor de mercado de su casa menos el monto de la hipoteca impaga.

Por ejemplo, si usted es dueño de una casa por valor de $ 350,000 y le quedan $ 50,000 para pagar la hipoteca, tendría $ 300,000 dólares en valor neto de la vivienda (85 por ciento del valor neto).

Una de las medidas más importantes del valor líquido de la vivienda para determinar si, y por cuánto, califica para un préstamo con garantía hipotecaria es su relación de “préstamo con valor combinado” (CLTV).

Los prestamistas utilizan el CLTV de una vivienda como una herramienta importante para determinar el riesgo de otorgar préstamos a posibles prestatarios, y la cantidad de garantía hipotecaria que pueden aprovechar como garantía. Para calcular su CLTV, simplemente calcule la suma de todas las hipotecas garantizadas por su casa y divídala por el precio de mercado de esa casa.

Los propietarios de viviendas normalmente pueden pedir prestado hasta 85 por ciento CLTV del valor acumulado de su vivienda a través de un préstamo antes de que los prestamistas puedan comenzar a cobrar tasas de interés más altas, según su solvencia.

Este rango difiere de un prestamista a otro, ya que cada prestamista evalúa el riesgo que está dispuesto a asumir de manera ligeramente diferente según su historial crediticio, el valor de mercado de su casa y cuánto gana. Cuanto mayor sea su CLTV, más préstamo existente tendrá en relación con el valor de mercado de la casa y, por lo tanto, más riesgosa le parecerá a un prestamista su solicitud de préstamo con garantía hipotecaria (y viceversa).

Aplica aquí

Volviendo al ejemplo de una casa de $ 350,000, en este punto tiene $ 300,000 de valor neto de la vivienda y su CLTV en este punto es 14.3 por ciento ($ 50,000 dividido por $ 350,000). Si asumimos que su prestamista de préstamos con garantía hipotecaria tiene un CLTV máximo del 80 por ciento al que le prestará a tasas de mercado, normalmente puede pedir prestado dinero utilizando su capital como garantía, siempre que se mantenga el monto del préstamo hipotecario combinado de esa garantía. dentro de $ 280,000 (80 por ciento de $ 350,000). Pero dado que todavía debe $ 50,000 en su primera hipoteca, el valor líquido de la vivienda que puede aprovechar es de $ 230,000 ($ 280,000 menos $ 50,000).

“Puede usar el valor acumulado de una vivienda para invertir en otra propiedad, o realmente en cualquier cosa que desee, a menos que el prestamista le limite a un determinado artículo. Sin embargo, no existe un requisito habitual, ya que está utilizando el valor líquido de su propia vivienda ”, afirma Reef Merhi, oficial de préstamos en Texas United Mortgage.

Un préstamo con garantía hipotecaria es esencialmente un tipo de segunda hipoteca, suponiendo que su primera hipoteca aún no se haya cancelado, en la que está utilizando su casa como garantía para un préstamo garantizado.

Préstamos garantizados frente a préstamos no garantizados

Un préstamo garantizado es simplemente un préstamo que requiere que el prestatario utilice un objeto de igual o mayor valor como garantía en caso de que el prestatario no cumpla con su préstamo. En ese caso, el prestamista tiene el derecho legal de tomar posesión de la garantía y venderla para recuperar el dinero que perdió por incumplimiento del prestatario.

El prestamista tiene la garantía de no perder su dinero invertido, o al menos tanto como lo haría de otra manera, independientemente de si el prestatario puede hacer pagos o no. Por el contrario, los préstamos sin garantía son simplemente préstamos otorgados sobre la base de la solvencia crediticia evaluada del prestatario sin la promesa de una garantía como red de seguridad para el prestamista.

Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria, por definición, están garantizados por la casa del prestatario, a menudo ofrecen a los propietarios tasas de interés más competitivas que los préstamos sin garantía, como los préstamos personales o los préstamos para estudiantes.

¿Cómo se puede aprovechar el valor acumulado de la vivienda para obtener un préstamo?

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda se obtienen con mayor frecuencia sobre viviendas que ya se han prometido como garantía de sus primeras hipotecas, ya que aproximadamente el 62 por ciento de todos los propietarios todavía tienen que pagar sus hipotecas existentes, según el Oficina del Censo de los Estados Unidos. Los prestamistas de las primeras hipotecas tienen primero el derecho a la posesión de su casa en caso de incumplimiento, mientras que los prestamistas con garantía hipotecaria tienen el segundo.

Aprobación en tan solo 5 minutos

Es decir, si el valor de mercado de la casa cae de modo que sea menor que la primera hipoteca y la segunda hipoteca (su préstamo con garantía hipotecaria), su prestamista con garantía hipotecaria es el que más le preocupa que no se le reembolse. Por lo tanto, los préstamos con garantía hipotecaria generalmente ofrecen tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía, pero más altas que las primeras hipotecas.

Hay dos tipos principales de préstamos con garantía hipotecaria: préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija y líneas de crédito con garantía hipotecaria.

¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija?

Los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija son los más sencillos de entender: usted recibe un pago en efectivo de una suma global a través del préstamo utilizando su casa como garantía. Si no cumple con su préstamo, su casa puede ser ejecutada. Todos los meses, realiza un pago fijo, con intereses y capital incluidos, para pagar su préstamo durante el período de vigencia, generalmente entre cinco y 15 años.

Tenga en cuenta que se cobran intereses sobre la suma total del préstamo a partir del momento en que se desembolsa, sin importar qué tan lento o rápido use esos fondos (o con qué propósito).

Su tasa de interés se fija a la tasa de mercado en el momento en que sacaste el préstamo para que la cantidad que pague cada mes sea la misma. Esta cantidad de pago mensual predecible es una característica atractiva de los préstamos de tasa fija porque puede tenerse en cuenta fácilmente en su planificación financiera.

Si tiene una fuente constante de ingresos, los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija son los mejores para gastos específicos únicos con un costo conocido, siendo los más comunes las mejoras o el mantenimiento de la vivienda.

“Si estoy remodelando mi cocina y sé que tendré un costo fijo de $ 50,000 y me siento más cómodo con una tasa fija, entonces podría optar por un préstamo con garantía hipotecaria en lugar de una línea de crédito ”, dice Ian Grove, asesor asociado de Robert Green & Company, quien anteriormente trabajó en banca hipotecaria durante 15 años.

Además, su préstamo con garantía hipotecaria puede ayudarlo a aprovechar al máximo su reembolso de impuestos.

Los prestatarios de préstamos con garantía hipotecaria pueden deducir los intereses pagados sobre un límite de $ 750,000 de fondos utilizados para "comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que garantiza el préstamo [con garantía hipotecaria]". de acuerdo con el IRS. Si está casado y presenta una declaración por separado, usted y su cónyuge pueden deducir los intereses de (hasta) $ 375,000 de fondos específicos para este propósito.

Declara impuestos personales hoy

Puedes renovar tu cocina o instalar un nuevo sistema de seguridad y cancele los intereses pagados en su declaración de impuestos: aumente el valor de mercado de su casa y mejore su calidad de vida de una sola vez.

Aunque el Ley de recortes de impuestos y empleos de 2017 Impuso restricciones más estrictas sobre la cantidad y el tipo de interés deducible sobre los gastos de su préstamo con garantía hipotecaria ($ 750,000 por debajo del límite anterior de $ 1,000,000), aún vale la pena presentar cualquier cantidad de deducción de impuestos. Considere consultar a un contador para explorar completamente sus opciones de deducción para mejoras en el hogar.

¿Qué es una línea de crédito de capital?

Una línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC, utiliza su vivienda para garantizar un préstamo al igual que lo hace un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija, pero difiere en la forma en que desembolsa los fondos y los términos de pago.

“Cuando la mayoría de la gente piensa en un préstamo con garantía hipotecaria, está pensando en un HELOC: una línea de crédito con garantía hipotecaria”, dice Grove. “Es más fácil pensar en la analogía de una tarjeta de crédito que está asegurada en su hogar. Puede cargar una tarjeta de crédito [es decir, retirar fondos de ella] y devolverla, y el interés se basará en una cantidad renovable ".

Un HELOC funciona de manera similar a una tarjeta de crédito.

Le proporciona una línea de crédito renovable para que pueda retirar fondos continuamente (y devolverlos) hasta un cierto límite, sin volver a solicitar un préstamo. HELOC es un préstamo de interés variable con pagos mensuales que fluctúan según los cambios en las tasas de interés del mercado, pero generalmente son más bajos que los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija y, a menudo, tienen tarifas más bajas.

Imagine que sacó una primera hipoteca de $ 100,000 sobre una casa valorada en $ 200,000 y se le aprobó una HELOC de $ 100,000. Decidió retirar $ 50,000 de HELOC para renovaciones de la cocina; ahora tiene $ 150,000 de deuda hipotecaria combinada contra su casa. Grove continúa: "Puede cobrar esos $ 50,000 con el tiempo pagando su deuda HELOC, o cargarla nuevamente [retirando más]".

Visitar sitio

Actualmente, estas fluctuaciones de las tasas de interés del mercado se están inclinando favorablemente hacia aquellos que buscan pedir dinero prestado, ya que el 90 por ciento de todos los propietarios con capital extraíble poseen tasas de interés para la primera hipoteca por encima de la tasa de interés actual del mercado de 3.01 por ciento según Caballero negro, Inc.

Esto significa que suponiendo que los valores del mercado de viviendas no caigan drásticamente, los propietarios ricos en capital (aquellos que han pagado un considerable 50 por ciento o más de su hipoteca) están en una buena posición no solo para pedir prestado a una tasa muy baja, sino que también pueden también considera refinanciación su primera hipoteca por una tasa más baja.

Un inversor inmobiliario, Robert Jenkins, aprovechó al máximo la reducción de las tasas de interés para comenzar su propio negocio de inversión inmobiliaria con una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda: "Mi prestamista pagó todos mis honorarios y todo lo relacionado con él, siempre que mantuviera la línea abierta durante algunos años".

Un HELOC cobra solo por lo que pide prestado

Una vez aprobado para HELOC, un prestatario tiene un período de “retiro activo” de cinco a 10 años durante el cual puede pedir prestado tanto o tan poco de ese monto aprobado del préstamo, y se le cobran intereses solo sobre lo que pide prestado. A menudo, el pago mínimo requerido durante el período de retiro será muy bajo, cercano a los intereses solamente, aunque puede optar por hacer pagos más grandes para poder pedir prestado más mientras permanece por debajo de su límite de crédito.

Al final de su período de retiro activo, la línea de crédito se cierra y no puede pedir prestado más dinero. Luego ingresa al período de "pago" de 10 a 15 años en el que realiza pagos mensuales que se destinan tanto al capital como a los intereses; estos pagos varían de un mes a otro dependiendo de la tasa de interés del mercado.

Aplica aquí

La estrategia de Jenkins no es para todos, advierte Grove: “Si bien las cosas están baratas ahora [debido a que las tasas de interés son bajas], es posible que no lo sean en un par de años. Si desea aprovechar una gran cantidad, es posible que se sorprenda cuando las tasas finalmente comiencen a subir de nuevo ".

Aunque las tasas de interés son bajas ahora, pueden comenzar a aumentar para cuando un prestatario HELOC pase a su período de pago dentro de 15 a 30 años. Planee pedir prestado dentro de sus posibilidades, o sus medios pronosticados para el futuro si está utilizando un HELOC para invertir en su negocio u otra empresa con un rendimiento previsto más alto que la tasa de préstamo con garantía hipotecaria. Las alternativas a los préstamos con garantía hipotecaria incluyen prestamos personales y refinanciamiento en efectivo.

Consideremos: préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija frente a HELOC

Primero, para comprender las diferencias entre los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija y HELOC, exploremos lo que hacen.

Un préstamo con garantía hipotecaria a tasa fija:

  • Desembolsa una suma global de efectivo en el momento en que se aprueba su préstamo; este pago único es una buena fuente de efectivo a bajo interés para muchas situaciones financieras (por ejemplo, consolidación de deudas).
  • Comienza a cobrar intereses tan pronto como se pagan los fondos al prestatario, sin importar cómo o cuándo los use.
  • Pagos mensuales consistentes: los pagos están fijados a la misma tasa de interés (la tasa de interés de mercado en el momento en que obtuvo el préstamo); facilita que un prestatario incluya los pagos en su presupuesto financiero.
  • Lo mejor para gastos únicos con un costo conocido (por ejemplo, mejoras para el hogar).

Mientras tanto, un préstamo HELOC:

  • Le permite tomar prestados fondos, devolverlos para reponer el crédito disponible para utilizar y pedir prestado más siempre que se mantenga dentro de su límite de crédito; esta flexibilidad es una fuente conveniente de efectivo para muchas situaciones.
  • Cobra intereses solo sobre los fondos utilizados, no el límite de crédito total aprobado.
  • Pagos mensuales variables: los pagos fluctúan según la tasa de interés del mercado cada mes; esta tasa de interés se basa en la tasa preferencial, más un margen determinado por el prestamista.
  • Los pagos pueden aumentar repentinamente después de que se cierra el período de retiro y comienza el período de reembolso.
  • Dependiendo del prestamista, puede ser elegible para convertir algunos fondos prestados para reembolsarlos en pagos de tasa fija (a veces con una tarifa).
  • A menudo tiene tarifas de apertura y cierre más bajas que los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija.
  • Es mejor para situaciones en las que puede necesitar pedir prestado sobre la marcha (por ejemplo, pagar la matrícula universitaria cada semestre).

Ahora que comprendemos las diferencias, es importante explorar cuál se adapta mejor a los diferentes escenarios.

"Sirven para diferentes propósitos para diferentes situaciones", afirma Grove. Un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija tiene tasas de interés ligeramente más altas que un HELOC y, a menudo, más tarifas, pero garantiza al prestatario condiciones de pago estables donde todos los pagos mensuales son iguales.

“Elimina la tasa que fluctúa con el mercado… pero nuevamente pierde la flexibilidad de un HELOC [que le permite pedir prestado tanto o tan poco efectivo]”, continúa Grove.

Algunas HELOC le permiten convertir parte de lo que ha pedido prestado de tasa variable a tasa fija durante el período de pago para que pueda obtener lo mejor de ambos mundos.

Generalmente, este proceso funciona al obtener primero la aprobación de una línea de crédito, con una tasa de interés que fluctúa con la tasa de interés del mercado. Luego, informa a su prestamista la cantidad de dinero prestada que desea convertir a una tasa fija y llega a un acuerdo sobre las nuevas condiciones de reembolso para que el prestatario tenga los mismos pagos mensuales durante su vigencia. Esta nueva tasa fija se basará en la tasa de interés del mercado en el momento de la negociación.

Si esta suma que ha negociado no es la cantidad total de crédito que puede retirar, la cantidad restante de crédito en su HELOC todavía está disponible para ser utilizada a tasas de interés variables, que luego se pueden convertir a fijas. Muchas grandes instituciones financieras ofrecen tales programas de refinanciamiento, así como algunas cooperativas de crédito y bancos más pequeños. Compare las instituciones financieras locales para encontrar la mejor oferta.

Aplica aquí

Similitudes entre todos los préstamos con garantía hipotecaria:

Tanto los préstamos con garantía hipotecaria de tasa fija como los HELOC pueden ser deducibles de impuestos y ofrecer tasas de interés más bajas que los préstamos sin garantía, como las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes o préstamos personales. Algunos prestatarios optan por "consolidar" su deuda no garantizada de alto interés con un préstamo garantizado de baja tasa de interés.

Por ejemplo, algunos prestatarios eligen saldar la deuda de la tarjeta de crédito y los préstamos personales con los fondos de un préstamo con garantía hipotecaria, momento en el que todavía deben un pago mensual a un solo prestamista (su prestamista de préstamos con garantía hipotecaria). De esta manera, está cambiando efectivamente sus obligaciones de deuda con varios prestamistas a un prestamista y reduciendo la tasa de interés a la que paga su deuda. Pero tenga cuidado: si incumple con su préstamo sobre el valor neto de la vivienda, su casa puede ser ejecutada o su prestamista puede demandarlo. En ambos casos, un incumplimiento significará un fuerte impacto en su puntaje crediticio.

Aunque las grandes instituciones financieras pueden tener más recursos para ofrecer mejores condiciones, las instituciones pequeñas pueden estar más abiertas a negociar estas condiciones con las personas en primer lugar.

Cuando Jenkins buscaba pedir dinero prestado para invertir en bienes raíces, dice: “Descubrí que los grandes bancos estaban menos dispuestos a trabajar conmigo. Todos afirmaron estar [ocupados y] no podían ser flexibles en sus términos o en lo que ofrecían. Los bancos y las uniones de crédito más pequeños eran mucho más flexibles y ofrecían mejores condiciones y tasas ".

Aprobación en tan solo 5 minutos

Consideraciones finales

Para concluir, los préstamos con garantía hipotecaria son una excelente manera de aprovechar el valor acumulado sin explotar de su casa para pedir prestado fondos a una tasa baja.

Es una consideración digna consultar con un asesor financiero y llame a algunos bancos o cooperativas de crédito antes de aceptar firmar. Dependiendo de para qué esté utilizando su préstamo (un gasto único, propósitos de inversión o incluso como una fuente de efectivo de emergencia), un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija o un HELOC pueden ofrecer tasas de interés más competitivas y tarifas más bajas para un propietario de vivienda buscando una fuente confiable de efectivo rápido.

* Cifras en el ejemplo redondeadas a la centena más cercana para simplificar.