Mi esposa y yo somos muy conscientes del estrés que puede causar la compra de una casa. Solo en los últimos años, compramos tres casas y sacamos tres hipotecas.

Cuando planea comprar una casa, obtener una hipoteca requiere una atención especial. La hipoteca con la que termine podría ser la transacción de deuda más grande de su vida, y obtener la mejor tasa de interés posible puede Guardarle mucho dinero a lo largo de los años.

Por ejemplo, si toma una hipoteca de $ 300,000 al 4.0 por ciento durante 30 años, obtendrá $ 515,610 en pagos totales. Pero si esa tasa sube al 4.25 por ciento, su pago total termina siendo $ 531,295.20. Eso es $ 15,685.20 adicionales durante la vida de la hipoteca, simplemente aumentando la tasa de interés en un cuarto de por ciento.

Uno de los factores más importantes que determinará la tasa de interés de su hipoteca es su puntaje de crédito.

Con ese fin, recomiendo aumentar su puntaje en los años antes de que desee comprar una casa.

Pero incluso si está a solo un par de meses de ser propietario de una vivienda, todavía hay tiempo para aumentar su crédito.

Para mejorar su puntaje crediticio de manera legítima, es mejor comenzar por abordar los cinco criterios de lo que constituye un buen puntaje.

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Centrarse en las cinco categorías de puntaje crediticio

Sus puntaje crediticio se calcula en función de cinco categorías, cada una de las cuales constituye un porcentaje específico de su puntuación. Si tiene tiempo o recursos limitados, concéntrese en las categorías más importantes. Dicho esto, todas las categorías le otorgan puntos de puntaje crediticio, lo que lo acercará a su mejor tasa de interés hipotecaria.

1. Historial de pagos (35 por ciento)

El historial de pagos es la mayor parte de su puntaje crediticio. Aparte de disputar pagos atrasados ​​reportados erróneamente en su informe de crédito, lo único que puede hacer es realizar todos sus pagos a tiempo en el futuro, lo que debería intentar hacer de todos modos.

2. Cantidades adeudadas (30 por ciento)

"Cantidades adeudadas" es la segunda parte más grande de su puntaje crediticio. Aquí puede tomar medidas prácticas para mejorar su puntaje; en particular, querrá deber lo menos posible.

Para mejorar su puntaje en esta categoría, mantenga su índice de utilización de crédito bajo en su tarjetas de crédito. Definitivamente no desea tener ningún plástico al máximo, ya que puede afectar negativamente su puntaje.

Si es posible, trate de mantener sus saldos en cero pagándolos justo antes de la fecha de su estado de cuenta.

Por lo general, el monto adeudado en su informe de crédito es el mismo que muestra su estado de cuenta. Como tal, los pagos oportunos (o anticipados) a la compañía de su tarjeta de crédito pueden tener un impacto positivo directo en su puntaje general.

Esta es un área en la que mi esposa y yo nos enfocamos específicamente antes de solicitar una hipoteca. Nuestro objetivo era mantener los saldos de los extractos de nuestras tarjetas de crédito lo más cerca posible de cero en cada ciclo.

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3. Duración del historial crediticio (15 por ciento)

La duración del historial crediticio es una categoría más pequeña pero fácil de mantener. Evite solicitar un crédito nuevo antes de contratar una hipoteca; las tarjetas nuevas reducirán la antigüedad promedio de todas sus cuentas de crédito.

"Es necesario crear un historial crediticio para que los prestamistas puedan determinar la probabilidad de que pague sus deudas a tiempo", dice el analista de la industria crediticia Nathan Grant de Credit Card Insider.

"Un historial más largo con una combinación de crédito diversa de cuentas de crédito, como una variedad de tarjetas de crédito, préstamos estudiantilesy préstamos para automóviles, pueden mostrar más experiencia en el manejo de pagos ”, agrega Grant,“ y por lo tanto pueden tener más impacto al solicitar préstamos personales o una hipoteca ”.

A ver si calificas

¿Quiere alargar su historial crediticio? Si tiene un amigo o un familiar con una tarjeta de crédito antigua, puede ser útil que lo agreguen como usuario autorizado a esa cuenta. A veces, ese historial se transfiere a usted, lo que aumenta la antigüedad de su cuenta más antigua y aumenta la edad promedio de su historial crediticio total.

Además, si recientemente adquirió una tarjeta de crédito, pero tiene una larga experiencia en el pago de gastos clave de manera oportuna, puede incorporar esos pagos en su puntaje crediticio mediante algunos pasos adicionales.

"Mucha gente no se da cuenta de que ciertos pagos mensuales como el alquiler, los teléfonos móviles, los servicios públicos y el seguro no aparecen en sus informes de la oficina de crédito", indica Marco Buhlmann, cofundador de la aplicación de creación de crédito. Zingo. "A menos que 'haga que suceda' usted mismo, no obtendrá crédito por estos pagos mensuales".

Al tomar la iniciativa, puede construir y alargar su historial crediticio y fortalecer su puntaje crediticio, asegurando que se beneficiará de todas las ventajas de un buen crédito cuando solicite un préstamo o una hipoteca importante.

4. Combinación de créditos en uso (10 por ciento)

Su combinación de crédito es una pequeña parte de su puntaje, pero cada punto cuenta. Trate de tener una combinación de tarjetas de crédito y préstamos a plazos en su informe de crédito.

5. Crédito nuevo (10 por ciento)

El nuevo crédito es muy sencillo de administrar antes de obtener una hipoteca. Haga todo lo posible para evitar solicitar un crédito nuevo durante al menos unos meses antes de solicitar una hipoteca. Si es posible, intente esperar un año antes de abrir cuentas nuevas.

Esta categoría es difícil para mi esposa y para mí, ya que nos encanta ganar bonos de registro de tarjetas de crédito para usar para viajar. Aun así, dejamos de solicitar un nuevo crédito tan pronto como sabemos que vamos a obtener una nueva hipoteca.

Incluso el 0.125 por ciento marca la diferencia cuando se trata de tasas de interés hipotecarias. Trabajar en su puntaje de crédito antes de solicitar una hipoteca puede Guardarle unos octavos de porcentaje y miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.

Asegúrese de que su informe crediticio sea exacto

Lo primero que debe hacer es acceder a sus informes de crédito gratis. Puede hacer esto una vez cada 12 meses para cada una de las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian, TransUnion. La información de su informe crediticio es exactamente la que utilizan las empresas de calificación crediticia para calcular su calificación.

Una vez que tenga sus informes de crédito frente a usted, asegúrese de que todo en ellos sea correcto.

Esté atento a cualquier información negativa en sus informes para verificar su precisión.

Si hay un elemento negativo en su informe (estos incluyen pagos atrasados, cobros de deudas, recuperación, cancelaciones, ejecución hipotecaria, bancarrota, y gravámenes fiscales) y esa información es incorrecta, discútala de inmediato. Lo mismo ocurre si descubre que ha sido víctima de un robo de identidad.

Puede intentar disputar el artículo con el acreedor directamente, pero también querrá presentar una disputa con la oficina de crédito de la que se extrajo el informe. Aquí es donde es esencial mantener registros financieros detallados. Exponga su caso con pruebas y sea honesto durante la disputa para tener la mejor oportunidad de éxito.

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La importancia de mejorar legítimamente su puntaje

Muchas personas pueden sentirse tentadas a hacer cosas innovadoras para mejorar su puntaje. Pueden pedirles a sus padres que los agreguen como usuarios autorizados en sus tarjetas. Sacan un préstamo con la esperanza de que aumente su puntuación. Algunos abren “estratégicamente” nuevas líneas de crédito.

A corto plazo, si busca una hipoteca, estas cosas pueden funcionar y funcionan, pero no siempre es recomendable si busca una mejora a largo plazo.

Es fácil entender por qué algunas personas buscan atajos de crédito cuando intentan aumentar su puntaje crediticio para una hipoteca. Mucha gente quiere piratear la vida. Otros quieren resultados con el mínimo esfuerzo.

Cuando se trata de crédito, no hay atajos para mejorar su puntaje.

A veces necesitamos mirar las situaciones desde la perspectiva de otra persona. Como tu banquero, por ejemplo. Cuando el oficial de préstamos obtiene tu informe de crédito, ¿qué le gustaría ver? Alguien que está dando tumbos para obtener préstamos al azar, abrir líneas de crédito, no pagar préstamos rápidamente y mantener saldos; ¿O alguien que paga sus deudas pequeñas de manera constante?

4 formas de mejorar su puntaje de crédito

Pero cuando el tiempo no está de su lado, hay un par de medidas que puede tomar para aumenta tu puntaje crediticio A corto plazo. Considere las siguientes cuatro estrategias si necesita un impulso lo antes posible.

1. Conviértete en un usuario autorizado

Como se indicó anteriormente, ser agregado a una cuenta de crédito de larga data puede alargar su historial crediticio y mejorar su puntaje. Pero tanto usted como el titular de la cuenta deben tener cuidado. Si no son tan financieramente responsable como cree, su plan puede ser contraproducente y ambas calificaciones crediticias podrían verse afectadas.

2. Solicita un aumento del límite de crédito

Puede solicitar a los proveedores de su tarjeta de crédito que aumenten los límites de todas las tarjetas que posee. Si tiene un historial de pagos puntuales con el proveedor de su tarjeta de crédito, es muy probable que lo negocien. Esto mejorará su tasa de utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que tiene frente a sus límites de crédito totales y es un factor importante que contribuye a su puntaje crediticio.

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3. Paga tus tarjetas

Su tasa de utilización de crédito también mejorará si paga los saldos de su tarjeta de crédito. Si tiene algunos fondos adicionales, considere realizar pagos adicionales en su tarjeta de crédito lo antes posible. Trate de mantener su tasa de utilización por debajo del 30 por ciento de su límite.

4. Solicite una nueva puntuación

Un truco menos conocido es preguntarle a su prestamista acerca de una nueva calificación rápida. Los prestamistas hipotecarios generalmente brindan servicios de recuperación rápida cuando los solicitantes están a punto de calificar para una mejor tasa de interés. La reactivación rápida puede ayudar a actualizar los informes crediticios o corregir errores rápidamente, lo que puede ser útil si planea solicitar una hipoteca en un futuro próximo.

Informes adicionales con Connor Beckett McInerney y Will Lipovsky.