El autosabotaje financiero es, lamentablemente, un comportamiento muy común. Hace unos años, ofrecí un taller un sábado por la mañana en marzo llamado "¿Qué hacer con su Tax Refund."

Tenía más de 30 personas inscritas. Dejaron comentarios como, "¡Realmente podría usar esto!" y "¡Esto es exactamente lo que necesito!" Pero cuando llegó el día del taller, se presentó un total de cero personas.

Eso es correcto, cero. ¿Dónde estaban las personas que pensaban que lo necesitaban tanto?

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Metas a corto y largo plazo

La verdad es que a la mayoría de la gente no le gusta que le digan qué hacer con su dinero, incluso si realmente no saben cómo utilizarlo.

Y la sensación de tener de repente una gran suma de dinero a la vez, como un generoso reembolso de impuestos, puede hacernos sentir poderosos. En ese momento, podemos hacer cosas por nosotros y por nuestra familia que normalmente no podríamos hacer.

Por ejemplo, una madre soltera puede tener un trabajo de tiempo completo y, por lo general, gana lo suficiente para sobrevivir. Pero cuando declara sus impuestos y recibe un reembolso, en este caso, digamos más de $ 2,000, puede regalarse a sí misma y a sus hijos cosas que normalmente no puede.

Puede llevarlos a cenar, comprar ropa cara o arreglarse el cabello o las uñas. Incluso podría hacer un pago inicial para un automóvil. Esto puede parecer bonito, pero la verdad es que es un autosabotaje.

“Vivimos en una sociedad que insiste en que cuanto más es mejor, y constantemente nos muestran mensajes de marketing en los medios que le recuerdan que no es suficiente hasta que compra su producto”, dice un consultor financiero colegiado. Jenifer Sapel, Director ejecutivo de la empresa de planificación financiera Utor Wealth. "Es una verdadera receta para el desastre financiero",

“Cuando nos sentimos incómodos durante períodos prolongados de tiempo, como [estar en] un hogar económicamente inseguro, derrochar en compras proporciona algo de comodidad temporal que necesitamos desesperadamente, por lo que el ciclo continúa”, agrega Sapel.

Las tentaciones de derrochar parecen estar a la vuelta de cada esquina. Pero cuando las personas hacen estas compras, se olvidan de adelantar las facturas o pagando deudas.

En esos momentos de “riquezas” temporales, los individuos no están inclinados a tomar el camino frugal y responsable.

Es posible que termine gastando porque los fondos están en su cuenta y siente que se merece una pequeña recompensa con el efectivo que tanto le costó ganar. En ese momento, no piensa en la posibilidad de volver a estar donde estaba el mes anterior a recibir su reembolso de impuestos.

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Así que allí estaba ofreciendo una clase dinámica con la esperanza de señalar a algunas personas interesadas y aparentemente motivadas hacia el éxito, y nadie decidió asistir. ¿Por qué? Porque ya habían decidido qué hacer con su dinero. No querían que los condenara por ello ni que tratara de disuadirlos.

Lo entiendo: todas esas noches de insomnio preocuparse por el dinero y cómo vas a llegar al viernes. Todos esos días preguntándose qué comerán usted y su familia o dónde encontrar el dinero para las excursiones o los zapatos de fútbol de sus hijos.

Todo queda en el camino a favor de la gratificación instantánea: lo quiere ahora, así que lo está comprando ahora. Así es como funciona el autosabotaje.

Toda esa precaución previa se pierde cuando se trata de prepararse para un futuro mejor. Pero, ¿y si te dijera que puedes salir de cualquier depresión financiera en la que te encuentres? y aprender cómo dejar de vivir de cheque en cheque de pago? Sí, retrasará esa gran compra que querías hacer. Pero te llevará a un lugar de equilibrio financiero.

El camino correcto

Primero, espere lo que vaya a comprar con su reembolso de impuestos. A menos que sea un auto o reparación de vehículos que necesita para poder ir y venir de su trabajo, retrase todas las compras no esenciales. En su lugar, posponga cualquier riesgo de autosabotaje reservando el monto total de sus gastos mensuales. Digamos que sus gastos mensuales suman $ 2,000.

Aparte esa cantidad de su reembolso y use el resto para ponerse al día con las facturas. Tome esos $ 2,000 anteriores y pague todas sus facturas el primer día del mes. No use dinero de su cheque de pago, solo el dinero que apartó.

De ahora en adelante, ahorre el dinero que le pagarán durante el próximo mes. Luego, en el primero, use ese dinero para pagar sus facturas nuevamente.

¡Ahora ha creado un pequeño fondo de emergencia y ya no vive de sueldo a sueldo!

Esta gratificación retrasada es el primer paso, pero esencial, para vivir una vida de bienestar financiero.

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Más consejos y trucos para realizar elecciones de dinero inteligentes

Aproximadamente dos tercios de los estadounidenses admitieron que han estado viviendo de cheque en cheque desde que golpeó la pandemia, en una encuesta de la firma de investigación de consumidores Soluciones Highland. Pero muchos de ellos aún pueden asegurar un futuro financiero cómodo si pueden evitar el autosabotaje.

Si siempre siente que está un paso atrás en el pago de facturas, considere estos consejos sobre cómo poner sus patos en fila y sus dólares en una pila:

1. Reduzca sus gastos

Revise todos sus gastos fijos y vea si hay algo que pueda eliminar. Hable con su arrendador sobre los requisitos para recibir asistencia con el alquiler o comuníquese con su banco para ver si pagar una hipoteca reducirá sus gastos. No está de más pedir o incluso ofrecer servicios de trueque, si corresponde.

2. Págate a ti mismo primero

No se auto-sabotee obstaculizando sus ahorros. Si su trabajo puede depositar dinero automáticamente en su 401 (k), reserve al menos tanto como iguale la empresa. Se sorprendería de cómo piensa que perderá $ 150 por cheque de pago, pero no se da cuenta cuando no los tiene para gastar.

Si tiene que hacerlo usted mismo, vea si puede redirigir esos dólares a una cuentas de ahorros configurando transferencias automáticas desde su cuenta corriente los días de pago.

3. Reducir gastos variables

¿Realmente necesitas una manicura todos los meses? ¿Qué pasa con las membresías o suscripciones recurrentes? Eche un vistazo a su extracto bancario y la factura de su tarjeta de crédito y vea si hay elementos que pueda eliminar.

Otro movimiento inteligente es eliminarse de las listas de correo electrónico de su comida, restaurantes, ropa o experiencias favoritas. Elimina la tentación.

4. ¿Crédito? Olvídalo

Si llevas deudas de tarjetas de crédito mes a mes, deje de usar esas tarjetas ahora. Depender de ellos es una de las mejores formas de autosabotaje financieramente.

Las tarjetas de crédito suelen tener altas tasas de interés. Como resultado, si gasta $ 1,000 con su tarjeta de crédito, pero paga solo el saldo mínimo adeudado (digamos, $ 50 por mes), está acumulando una deuda de alto interés sobre los $ 950 restantes. Si esa tasa de porcentaje es del 20 por ciento, terminará agregando $ 190 dólares de pago de intereses el primer mes.

"Las personas financieramente vulnerables deben mantenerse especialmente alejadas de las tarjetas de crédito", dice un contador público certificado con sede en Nueva York Michael Potorti.

“Lo más probable es que las tarjetas de crédito le causen muchos problemas: no se da cuenta del verdadero costo de algo (cuando calcula los cargos por intereses y las tarifas) cuando paga el artículo a lo largo del tiempo”, explica Potorti.

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En pocas palabras: tarde o temprano terminas pagando más intereses que por el artículo que querías comprar. Esta es la razón por la que el crédito solo debe usarse cuando pueda pagar el saldo todos los meses o en caso de una emergencia grave y no tenga otras opciones.

5. Mantenga sus ojos en el premio

Escriba sus tres objetivos financieros principales. Después de mirar tu presupuesto, decida lo que necesita hacer para lograrlos. Por ejemplo, si desea Guardar $ 1,000 este año para invertir en el mercado de valores, ¿qué costos puede reducir? or ¿Qué trabajo adicional puedes hacer para ganar más dinero?

Tal vez desee pagar su deuda más rápidamente o reservar dinero para su educación superior del niño. Sus metas pueden cambiar con el tiempo, pero establecerlas puede ayudarlo a mantenerse motivado y concentrado en mejorar su futuro financiero.

6. Piense fuera del banco

"Un pago mensual razonable en un Índice de vida universal (IUL) La póliza es una excelente manera de que su dinero se acumule con el tiempo a tasas excelentes y tarifas más bajas ”, explica Potorti.

“Las IUL también agregan protección para su capital, le permiten pedir dinero prestado para eventos de la vida (como la universidad), genera ingresos libres de impuestos en el momento de la jubilación y sus beneficiarios pueden recibir un pago libre de impuestos ”, agrega Potorti.

Además de eliminar la tentación de gastar, considere cómo se pueden usar fondos adicionales para impulsarlo hacia un futuro financiero más satisfactorio.

"Me encantan las aplicaciones para principiantes, como Robin Hood, Bellotas. Le quitan todo el trabajo duro (y las tarifas innecesarias) de la inversión, mientras le enseñan lentamente los conceptos básicos. Puedes comprar fracciones de acciones y empezar con poco ”, aconseja Crystal Nickson, un trabajador social financiero certificado.

La gama de opciones es amplia. Ya sea que busque pólizas de seguro de vida o algo tan simple como descargar una aplicación, es fundamental que comience por alguna parte.

Tómese un momento para pensar en el panorama general antes de realizar una compra que solo le proporcionará una gratificación instantánea. Créame cuando le digo que su yo futuro le agradecerá la estabilidad y el consuelo que se obtiene al evitar el autosabotaje.

Informes adicionales con Connor Beckett McInerney.

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