La guía completa para el reembolso de préstamos federales para estudiantes. ¿Muy endeudado con la universidad? Si pidió prestado al gobierno federal, existen varias opciones de pago de préstamos estudiantiles para usted. #CentSai #StudentLoanRepayment #studentloansdebt #studentloanEstá a solo unos meses de graduarse y enfrentar el barril de decenas de miles de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. Del mundo la economía está luchandoy le preocupa poder pagar sus préstamos a tiempo. ¿Ahora que?

Si tiene préstamos federales para estudiantes, está de suerte. Bueno, tanta suerte como puedas con deuda por préstamos estudiantiles. La buena noticia es que los préstamos federales ofrecen varios opciones de pago de préstamos estudiantiles para los prestatarios después de graduarse, por lo que no se limita a un plan de pago.

Abordar su deuda de préstamos estudiantiles

Para empezar, es importante ver cuánto debe; averigüe a través del Sistema Nacional de Datos de Préstamos Estudiantiles. Esta herramienta debería proporcionarle el saldo total de su préstamo federal. Si tiene préstamos privados para estudiantes, debe comunicarse directamente con el prestamista.

Después de eso, su siguiente paso debería ser visitar el Federal Student Aid sitio web, que proporcionará continuamente información actualizada sobre la deuda de préstamos estudiantiles.

Mientras investiga qué opción de pago utilizar, tenga en cuenta que la mayoría de los solicitantes de préstamos federales tendrán un período de gracia de seis meses después de la graduación, durante el cual no habrá ningún reembolso del préstamo.

Si no elige un plan después de graduarse y comienza a pagar sus préstamos, quedará inscrito automáticamente en el Plan de pago estándar.

Pero tienes más opciones que eso y si te acabas de graduar o estás a punto de hacerlo, quieres saber cuáles son. A continuación, se muestra un desglose de las opciones de pago de préstamos federales para estudiantes:

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Plan de pago estándar

Como se mencionó anteriormente, este es el plan en el que se inscribirá automáticamente, si no elige un plan. A través del Plan de pago estándar, tendrá 10 años para cancelar sus préstamos estudiantiles. Los pagos son una cantidad fija de al menos $ 50 por mes, según Federal Student Aid.

Esta es la mejor opción si puede pagarla, porque cuanto antes pueda pagar sus préstamos, más dinero Guardará en intereses.

“[Los planes de pago estándar] funcionan mejor para aquellos con un salario competitivo en su primer trabajo después de la universidad y para aquellos que quieren pagar sus préstamos rápidamente”, dice Lori Auxier, directora de éxito estudiantil en el Corporación de Gestión de Crédito Educativo.

Este plan no se recomienda para personas que aún no tienen un trabajo, tienen un salario más bajo de lo esperado o planean solicitar la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ”, agrega Auxier.

Con el Plan de pago estándar, también es importante tener en cuenta que puede pagar más de sus pagos fijos y salir de la deuda en menos de 10 años.

Un error que cometí cuando me gradué fue considerar mis préstamos estudiantiles como una factura y pagar exactamente lo que me dijeron que pagara.

Los préstamos federales para estudiantes no tienen multas por pago anticipado. Podría haberme recortado algunos años del pago de mi préstamo estudiantil pagando más del mínimo.

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Plan de pago graduado

A través del Plan de pago graduado, sus pagos iniciales comenzarán siendo pequeños y aumentarán gradualmente cada dos años. La idea detrás de esto es que a medida que pasa el tiempo, sus ingresos aumentarán y podrá pagar pagos mayores.

“Esta es una buena opción para aquellos con un salario inicial más bajo y el potencial de un salario más alto en unos pocos años”, dice Auxier. “Este plan resultará en pagar más durante la vigencia del préstamo y generalmente no es un plan de pago calificado para PSLF”.

Este plan ofrece períodos de amortización de préstamos estudiantiles de entre 10 y 30 años. Esta puede ser una buena opción si sus ingresos son bajos ahora, pero espera aumentos salariales en el futuro.

Plan de pago extendido            

Si tiene una deuda importante y sus pagos mensuales son escandalosos, es posible que desee considerar el Plan de pago extendido, que le permite pagar sus préstamos dentro de los 25 años, según Federal Student Aid. Sus pagos pueden ser fijos, lo que significa que permanecerán iguales, o graduados, lo que significa que aumentarán con el tiempo.

“Esta es una buena opción para aquellos que necesitan un pago mensual más bajo y más tiempo para pagar sus préstamos, o si esperan ganar un salario más bajo con el tiempo”, agrega Auxier. "Este plan resultará en pagar más durante la vigencia del préstamo y no es un plan de pago calificado para PSLF".

Para calificar para este plan, debe tener más de $ 30,000 en préstamos pendientes. Con este plan, sus pagos serán mucho más bajos y mucho más distribuidos. ¿La baja? Ese mayor costo de por vida puede ser casi el doble de su saldo inicial debido a el interés adicional, según FinAid. Este plan debe iniciarse a la ligera, a menudo como último recurso.

Reembolso basado en ingresos (IBR)

Si estás actualmente luchando por salir adelante, El reembolso basado en los ingresos puede ser una bendición. Este plan limita sus pagos mensuales al 15 por ciento de sus ingresos discrecionales y le permite pagar sus préstamos durante un período de hasta 25 años, según Federal Student Aid. Después de 25 años, se condonará cualquier saldo restante.

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Sin embargo, hay algunas cosas que debe saber. Primero, debes calificar. Por lo general, si su deuda estudiantil sería una parte significativa de sus ingresos anuales, calificará. Los pagos de su préstamo estudiantil también deben ser más bajos de lo que podrían ser según el Plan de pago estándar.

Si bien es posible que tenga pagos asequibles bajo IBR, terminará pagando más en intereses.

Y si el saldo restante de sus préstamos se condona al final del período de 25 años, esa cantidad puede considerarse renta imponible, según la misma fuente.

En otras palabras, si se perdonan $ 40,000, podría ver una factura de impuestos de varios miles de dólares, ya que la ley tributaria actual considerará esos $ 40,000 en préstamos perdonados como ingresos.

Paga de acuerdo con lo que ganas

Este es otro plan que puede ayudarlo si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles. Pague lo que gana generalmente implica pagos mensuales al 10 por ciento de sus ingresos discrecionales.

Bajo este plan, el período de pago de su préstamo estudiantil es de 20 años.

“Estos planes limitan los pagos al 10 por ciento de los ingresos del prestatario. [Ellos] requieren una recertificación anual y resultarán en pagar más durante la vigencia del préstamo ”, dice Auxier. “Sin embargo, se condona el saldo pendiente del préstamo después de un período determinado (según el tipo de préstamo). Estos planes son planes de pago elegibles para PSLF ”.

Al igual que con IBR, para este plan debe calificar según sus ingresos. Sin embargo, el IBR trampa de impuestos todavía permanece y es posible que veas un factura de impuestos considerable si se condonan sus préstamos.

Plan de pago contingente a los ingresos

Este plan es uno de los únicos planes basados ​​en ingresos para los que no tiene que calificar. En los planes de pago condicionado a los ingresos, sus pagos se calculan cada año en función de una serie de factores: su ingreso bruto ajustado, ingreso discrecional, tamaño de la familiay la cantidad total de préstamos que tiene.

“Estos planes permiten a los prestatarios pagar del 10 al 20 por ciento de sus ingresos discrecionales”, dice Auxier. “[Ellos] resultan en pagar más durante la vigencia del préstamo; sin embargo, se condona el saldo pendiente del préstamo después de un cierto plazo (según el tipo de préstamo). Estos planes son planes de pago elegibles para PSLF ”.

Su período de reembolso es de 25 años y solo después de ese período se puede perdonar cualquier parte impaga, de acuerdo con Federal Student Aid. Una vez más, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta sobre sus préstamos condonados.

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¿Cuál debería elegir?

Como puede ver, hay una variedad de opciones para elegir. Pero ¿cual es el apropiado para usted? Bueno, eso depende de sus ingresos y de la rapidez con que desee liquidar sus préstamos.

Tenga en cuenta que el pago de préstamos estudiantiles ha cambiado ligeramente debido a COVID-19. "Para los prestatarios que actualmente se encuentran en su período de gracia de préstamos estudiantiles de propiedad federal, las tasas de interés se establecen en cero por ciento en esos préstamos hasta el 31 de diciembre de 2020", dice Auxier. "Si es posible, sigue siendo una buena idea realizar pagos durante este tiempo para cancelar el saldo más rápidamente".

Si puede pagarlo, es probable que el Plan de pago estándar sea su mejor opción para pagar esos préstamos. Si tiene dificultades, considere usar IBR hasta que pueda pagar más.

Puede hacer arreglos con la entidad administradora de sus préstamos para establecer un plan federal de pago de préstamos para estudiantes. La clave es investigar y elegir el plan que mejor se adapte a su situación financiera.