Cuando supe en Facebook que mi asesor universitario jubilado, profesor de inglés y amigo John Peavoy, Ph.D., estaba recibiendo tratamiento de radiación por una "costra en la cabeza", expresé mi aliento con emojis de corazón o un pulgar hacia arriba. día mientras publicaba sobre su diagnóstico, el seguro médico, tratamiento y anécdotas relacionadas con su observación o interacciones con otros pacientes en el mismo barco.

La franqueza del profesor Peavoy sobre su enfermedad me recordó cuando enseñaba en Scripps College, una escuela privada de artes liberales en Claremont, California, donde, lamentablemente, elegí la impracticable carrera de literatura francesa.

La cantidad de exalumnos que permanecen conectados con el profesor a través de Facebook, muestra a un hombre adorado por su empatía, su loco sentido del humor y su pasión por la literatura, el cine y la escritura. 

"¿Le importaría escribir sobre su experiencia?" Me pregunté mientras abría la aplicación Messenger de Facebook en mi teléfono. “¿Le extrañaría que un ex alumno de 50 años le pidiera que compartiera en un momento vulnerable los aspectos económicos de su enfermedad? Concluí que si alguien lo entendería, sería él, o encontraría una buena manera de decirme que me largue.

Le expliqué por qué esperaba que él considerara: tocar a otros que enfrentan un evento de vida similar, desmitificar y desestigmatizar la enfermedady para ayudar a abrir un diálogo sobre las opciones de atención médica disponibles para los estadounidenses a medida que se acercan a la jubilación.

Como apasionado defensor de la educación financiera, creo que cualquier persona, ya sea que comience su carrera o se acerque al ocaso de su profesión, debería tener un plan para los gastos médicos previstos e imprevistos. Mucho se escribe para los empleados, pero ¿qué pasa con las personas a pocos años de jubilarse o las que ya están allí, como el profesor Peavoy? 

Espero que su historia, junto con información práctica sobre las opciones de atención médica para la jubilación, pueda responder algunas de las preguntas más comunes.

¿Qué tan grande es el gasto de jubilación del seguro médico? 

Como todo, depende. Lo que es muy claro: los costos de la atención médica en EE. UU. Son un tema polémico entre los políticos, los responsables de la formulación de políticas y el público en general, ya que los precios continúan aumentando, un 4.6 por ciento a aproximadamente $ 11,500 por persona al año, o un total de $ 3.8 billones, que representa casi el 18 por ciento del producto interno bruto de EE. UU., según los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS). Imagine una tarta cortada en cinco partes: casi una parte o una quinta parte de la tarta está relacionada con el gasto en atención médica.

Es más: un estudio reciente en el Revista de la Asociación Médica Americana encontró que de 1,028 adultos de 50 a 64 años encuestados, 45 por ciento tenían poca confianza en su capacidad para pagar la atención médica durante la jubilación. En 2021, una pareja (cada uno de 65 años) debe tener $300,000 (después de impuestos) ahorró para pagar sus gastos médicos en la jubilación, según una investigación de Fidelity.

El veintiocho por ciento de large empresas del sector privado (de 200 a más de 5,000 empleados) que ofrecen seguro médico también ofrecen algún tipo de jubilado beneficios para la salud, según el Kaiser Family Foundation. Cuanto más grande sea la empresa, más probable es que los jubilados obtengan beneficios de salud. Por lo general, las universidades y los empleados del sector público también pueden disfrutar de algún tipo de beneficios de salud para la jubilación. 

Pero para el resto de nosotros: propietarios y empleados de pequeñas empresas, trabajadores de conciertos o empresarios individuales, el precio de la atención médica y las enfermedades inesperadas durante la jubilación requiere comprender y explorar sus opciones.

Si crees que tu la salud mágicamente estará cubierto en su vejez, piense en esta estadística aleccionadora: se proyecta que el gasto nacional en salud alcance $6.2 billones para 2028, según el CMS.

Si tiene la suerte de tener algún tipo de jubilado cobertura patrocinada por el empleador, su empleador debe proporcionarle una Descripción resumida del plan (SPD) dentro de 90 días de su último día laboral oficial, según el Departamento de Salud y Servicios Humanos. 

Todos los jubilados (o futuros jubilados) deben asegurarse de comprender qué cubre y qué no cubre su plan, cualquier coseguro o copago y la duración de la cobertura. 

Los empleadores del sector privado pueden terminar la cobertura de salud para los beneficiarios jubilados en en cualquier momento, a menos que se indique claramente lo contrario en la SPD de la compañía de seguros. Es una buena idea tener un segundo o tercer par de ojos para comprender sus beneficios.

Jubilados anticipados o prejubilados: ¿Qué opciones de seguro médico tengo?

En caso de jubilación anticipada, pérdida del empleo, matrimonio, separación, divorcio, mudanza o la muerte de su cónyuge que tiene el seguro, puede inscribirse en un plan de seguro médico del mercado bajo un período de inscripción especial que tiene una duración de 60 días a partir de la fecha del evento. De lo contrario, las personas esperan la inscripción abierta, que es del 1 de noviembre al 15 de diciembre (excepto en 2021, donde las personas tienen más tiempo debido a la pandemia de COVID).  

Si uno de estos eventos de la vida se aplica a usted, considere el Mercado de seguros de salud, para encontrar un plan para usted o su familia.

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También puede optar por tirar los dados y pagar todos los gastos de salud a medida que surjan. 

“Es importante tener al menos una cobertura catastrófica”, dice Peter Neeves, Ph.D., director de educación financiera de CentSai. "Los grandes deducibles no son lo que destruirá una situación financiera sólida en uno o dos años, pero los eventos médicos importantes sin seguro pueden destruir años de planificación y trabajo duro ". 

“No vale la pena correr el riesgo de no tener seguro; nunca se sabe lo que sucederá desde el punto de vista médico en cualquier momento ”, agrega Neeves.

Si pierde su seguro médico debido al desempleo, puede ser elegible para continuar con el plan patrocinado por su empleador a través de COBRA, por lo general hasta por 18 meses. 

Recuerde: usted será económicamente responsable de la toda costo de su mensual el seguro médico prima bajo COBRA. Algunas personas tienen un impacto de pegatina cuando ven el real precio mensual de COBRA sin la contribución de su empleador. Otros pueden decidir que vale la pena pagar la prima.

Puede optar por utilizar un agente o corredor de seguros de salud privado. Por lo general, los agentes representan una o varias empresas de atención médica, mientras que un corredor puede representar una variedad de proveedores. Puede encontrar listados de agentes y corredores de empresas individuales y pequeñas aquí.

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Hay varios planes de ahorros para la salud con ventajas fiscales a los que puede contribuir antes de la jubilación, como una cuenta de ahorros para la salud (HSA), una cuenta de acuerdo de gastos flexibles para la salud (FSA) o acuerdos de reembolso de salud (HRA). Para comprender cada uno de estos acrónimos, el Servicio de Impuestos Internos tiene este cebador. Tenga en cuenta que una vez que se inscribe en Medicare, no puede seguir haciendo contribuciones a estas cuentas.

¿Cuáles son mis opciones de atención médica una vez que tenga 65 años?

Medicare es una cobertura de seguro de salud exigida por el gobierno federal, pagada con dinero de los contribuyentes, y administrada por el gobierno para las personas de 65 años o más.

Aunque ayuda compensar costos - no cubre todos gastos médicos o la mayoría de los cuidados a largo plazo, según el Centros de Servicios de Medicare y Medicaid de EE. UU.. Es esencial comprender sus elecciones.

Para saber si es elegible para Medicare y cuándo, puede usar este ordenador, que le preguntará su fecha de nacimiento, si ha trabajado 40 trimestres (o 10 años) durante su vida y pagado impuestos sobre sus ingresos del trabajo. 

Algunas personas menores de 65 años con discapacidades, afecciones (como insuficiencia renal permanente) o enfermedades (como la enfermedad de Lou Gehrig) también son elegibles para Medicare. Debe ser ciudadano de los EE. UU. O un no ciudadano admitido legalmente que haya vivido en los Estados Unidos durante al menos cinco años.

Si ya está recibiendo beneficios del Seguro Social, se le inscribirá automáticamente en lo que se llama las partes A y B de “Medicare original” (más información a continuación).

Debe recibir su tarjeta de Medicare por correo tres meses antes de que comience su cobertura. 

Si necesita solicitar Medicare, debe hacerlo tres meses antes del mes en que cumple 65 años. Hay varias decisiones que debe tomar, la más importante es si opta por el tradicional Medicare o Medicare Advantage. Debes elegir uno u otro, y cada uno tiene sus pros y sus contras. Tenga en cuenta que si elige uno y se da cuenta de que no es el adecuado, puede volver a cambiar su plan de Medicare durante el período de inscripción abierta de Medicare, que se describe a continuación.

Medicare tradicional viene con las partes A (hospital), B (médico) y D (medicamentos recetados) que se proporcionan por separado. Con esta cobertura, también puede optar por una póliza complementaria de Medicare, también conocida como Medigap, para ayudar a pagar algunos gastos médicos adicionales de su bolsillo. 

La segunda opción es inscribirse en Medicare Advantage, a veces llamado Parte C, una opción todo en uno que agrupa las Partes A, B y, si lo desea, la Parte D. También puede recibir beneficios adicionales, como servicios dentales y de la vista. con la Parte C. Con Medicare Advantage, no puede comprar una póliza complementaria de Medicare. 

Quizás se pregunte cómo entender esta sopa de letras. Todo se reduce a esto: ¿Tiene sentido un plan con las partes A y B más la parte D opcional o preferiría Medicare Advantage (Parte C) con la Parte D?

“Tratar de entender todas las opciones y determinar cuál funcionará mejor puede ser abrumador”, dice Neeves. Neeves sugiere estos dos consejos: 

  1. Dado que no sabe cuáles serán sus necesidades de salud en el futuro, tome una decisión basada en su salud ahora o en lo que espera para el futuro cercano. No tiene que considerar todas las posibilidades y puede cambiar su plan más adelante si es necesario. 
  2. Este es un buen momento para comenzar a involucrar a otra persona en su atención médica, tal vez uno de sus hijos: alguien en quien confíe, que lo conozca y pueda revisar lo que está haciendo. Involucrarlos ahora hará que sea más fácil cuando necesite su ayuda dentro de 10 o 20 años.

Opción n. ° 1: Medicare tradicional

La Parte A paga la hospitalización, el tiempo limitado en un centro de enfermería especializada después de una estadía en el hospital y algunos servicios de atención domiciliaria o de cuidados paliativos. La mayoría de los beneficiarios de Medicare son elegibles para la Parte A.

No es exacto decir que la Parte A es gratuita; más bien, usted y / o su cónyuge ya destinaron dinero a la Parte A cuando se le aplicaron impuestos sobre sus ingresos mientras trabajaba durante 10 años o 40 trimestres. Casi todo el mundo es elegible para la Parte A, pero si no califica para la Parte A sin prima, puede pagar una prima de $ 259 o $ 471 al mes en 2021 - dependiendo de cuánto hayan trabajado usted y su cónyuge.

Si no es elegible para recibir la Parte A sin prima y desea comprarla, también debe pagar la Parte B, de acuerdo con la CMS

La Parte B es un seguro médico. Esto cubre a médicos, otros proveedores de atención médica, atención ambulatoria, proveedores de atención médica a domicilio y otros servicios médicos. Hay una prima mensual para la Parte B que depende de sus ingresos; varía entre $148.50 a $504.90 para el 2021.

Si está cobrando el Seguro Social, la prima de la Parte B se deducirá de su beneficio mensual; si no, se le facturará. También paga un deducible anual ($ 203 en 2021) y, por lo general, el 20 por ciento de cualquier factura médica en esta categoría, llamado coseguro. 

Para ayudar a compensar estos costos, las personas pueden optar por una póliza de seguro de salud llamada seguro complementario de Medicare (Medigap), o puede utilizar la cobertura de un antiguo empleador o sindicato, o Medicaid, si corresponde. Aunque Medicare tradicional ayuda a pagar gran parte de las visitas al hospital o al médico, pero no todas,

El seguro complementario de Medicare cubre las "brechas" de pago. Medigap puede ayudar a pagar el coseguro, los deducibles y los copagos.

Nota importante: las pólizas Medigap o suplementarias solo se pueden usar con Medicare tradicional (Partes A y B).

Las personas que eligen la Parte C o Medicare Advantage no son elegibles para el seguro complementario de Medicare o Medigap. Además, Medigap es vendido por empresas privadas por persona. Si usted y su cónyuge quieren pólizas Medigap, pagará dos primas mensuales. Se garantiza que las pólizas de Medigap son renovables.

Más información

La Parte D ayuda a cubrir los costos de los medicamentos recetados y debe considerar la cobertura incluso si usted o su cónyuge no toman medicamentos actualmente. Parte D tiene un deducible, coseguro y copagos anuales. Se produjo un gran cambio en 2020, que redujo los costos para los consumidores.

Así es como se acumulan los costos para una Parte D estándar en 2021, según el Consejo Nacional sobre el Envejecimiento: El deducible puede ser de hasta $445.

Por los primeros $ 4,130 en costos de medicamentos recetados (que pueden no aplicarse a todos), el beneficiario generalmente paga el 25 por ciento y el plan paga el 75 por ciento. Si el costo de bolsillo de un beneficiario alcanza los $ 6,550 en un año determinado, se activa la “cobertura catastrófica” y el beneficiario paga un coseguro del 5 por ciento o un copago nominal.

Asegúrese de consultar el formulario de un seguro de medicamentos: una lista de los medicamentos que cubre la póliza en forma de marca y / o genérica. Los formularios pueden diferir de un seguro a otro. También averigüe si su plan tiene niveles: por lo general, los medicamentos recetados en los niveles inferiores cuestan menos y, a medida que aumentan los niveles, también lo hacen los precios.

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Tenga en cuenta que si no se inscribe en las partes B o D cuando es elegible por primera vez, podría estar sujeto a una multa. Además, si es un veterano de los EE. UU., Debe investigar qué otras opciones de cobertura podrían estar disponibles para usted. 

Opción n. ° 2: Medicare Advantage o Parte C 

Medicare Advantage es una alternativa “todo en uno” al Medicare tradicional. Estos planes "combinados" incluyen la Parte A, la Parte B y, por lo general, la Parte D.

Estos planes pueden tener costos de bolsillo más bajos que los de Medicare tradicional, pero también debe estar dispuesto a utilizar médicos que estén en la red del plan y es posible que necesite referencias para ver especialistas. Los planes Medicare Advantage son populares porque muchos ofrecen beneficios adicionales que el Medicare tradicional no cubre, como la vista, la audición y la atención dental.

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Si desea continuar con el plan patrocinado por su empleador (o el de su cónyuge), averigüe si también necesita inscribirse en Partes A y B de Medicare. Para obtener más información sobre cómo funciona Medicare con otros seguros, haga clic en aquí

Si necesita hablar con alguien en la oficina de Medicare para comprender qué opción tiene más sentido financiero para usted y su familia, haga clic en aquí

El resultado final del seguro médico

La mala salud le puede pasar a cualquiera y en cualquier momento, y cuando suceda, si no sabe qué tipo de opciones de cobertura tiene, tendrá que soportar el estrés adicional de la incertidumbre.

Es posible que se entere tardíamente de que cierto médico o tratamiento es inasequible. 

Alguien me dijo una vez que el mejor antídoto para la ansiedad es la acción. Creo que esto es clave para los problemas financieros. Planificar con anticipación, comprender sus opciones y cuidar su salud física y financiera son sus mejores garantías.