Adultar es difícil, y si no tiene historial crediticio, puede ser aún más difícil. Su historial crediticio juega un papel importante en su vida adulta. Decide si puede obtener aprobación para todo, desde un apartamento hasta una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil y, en ciertas circunstancias, puede afectar su capacidad para conseguir un trabajo.

Los prestamistas quieren saber qué tan confiable es usted cuando se trata de devolver dinero, y si no tiene historial, es posible que no tenga un puntaje crediticio para que los prestamistas lo verifiquen. Alternativamente, tal vez tenga un historial, pero debido a una mala toma de decisiones, su crédito está en el suelo. Pero no se preocupe. Hay una serie de estrategias que puede utilizar para construir, mantener y reparar su crédito.

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Cómo generar crédito

¿Quiere comprar una casa? ¿Obtener un préstamo de automóvil? Necesitará un buen puntaje crediticio para eso. Aprenda a generar, mantener y reparar crédito. #improvecreditscore #creditscore #bettercreditscore1. Conviértete en un usuario autorizado

Si se convierte en un usuario autorizado de la tarjeta mayor de un miembro de la familia, puede beneficiarse del buen crédito del titular de la tarjeta principal.

Por supuesto, el titular principal de la tarjeta debe realizar sus pagos a tiempo para que usted se beneficie.

Pero si tiene un miembro de la familia que está al día con sus finanzas y crédito, esta puede ser una primera opción fácil, siempre que esta persona esté dispuesta.

"Ser agregado como un usuario autorizado de una cuenta anterior es más probable que ayude a alguien con un historial crediticio corto a mejorar su puntaje crediticio", dice el contador público certificado y analista financiero Riley Adams, quien escribe sobre finanzas personales para su sitio web. Jóvenes e invertidos.

“Si bien esta es una estrategia común para mejorar el crédito rápidamente, la mejor opción sería preguntarle a un usuario principal con un largo historial de pagos a tiempo”, continúa Adams.

Como usuario autorizado, puede realizar pagos con la tarjeta de crédito. Como tal, es importante llegar a un acuerdo que funcione tanto para usted como para el titular principal de la tarjeta. Asegúrese de que el emisor de la tarjeta de crédito informe su actividad a las agencias de crédito; Consulte el sitio web del emisor de la tarjeta para asegurarse de que se informa a todos los usuarios autorizados, y no solo al usuario original.

Una vez que haya generado un puntaje de crédito y esté al día, puede ser elegible para su propia tarjeta.

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2. Aproveche los préstamos para estudiantes

Si has sacado préstamos estudiantiles para la universidad, puede generar crédito haciendo pagos a tiempo.

No tuve ningún tipo de tarjeta de crédito hasta los 28 años. Hasta ese momento, solo tenía préstamos para estudiantes en mi cartera de crédito.

Cuando alquilé mi propio apartamento a los 22, tenía un puntaje de crédito de 720. Esto fue suficiente para que me aprobaran. Mi puntaje más alto se debió en gran parte a mi capacidad para devolver los préstamos estudiantiles de manera oportuna.

Esto se debe a que los préstamos para estudiantes son una especie de préstamo a plazos y forman parte de su cartera crediticia. La clave es pedir prestado solo lo que necesita y realizar los pagos a tiempo cada vez que lo pida. Si tiene un historial sólido de gestión de deudas, incluso sin una tarjeta de crédito, estará en un buen lugar para continuar construyendo su crédito.

3. Solicite una tarjeta de crédito asegurada

A menudo es difícil obtener la aprobación de una tarjeta de crédito si no tiene crédito. Si no puede obtener la aprobación para uno tradicional, tarjeta de crédito asegurada puede ser una buena opción.

“Las personas con un historial crediticio limitado pueden beneficiarse de la obtención de una tarjeta de crédito asegurada”, dice Adams. "También es un buen producto para alguien que todavía está desarrollando buenos hábitos crediticios".

Una tarjeta de crédito asegurada está respaldada por un depósito en efectivo, que sirve como límite de crédito. Por ejemplo, si deposita $ 500, su límite de crédito será de $ 500. El problema con esta configuración es que si recién está comenzando su viaje financiero, puede ser difícil Guardar el efectivo que necesita para el depósito. Pero si tiene efectivo a mano, una tarjeta de crédito asegurada puede ser una buena opción para generar crédito.

Una tarjeta de crédito asegurada actúa como cualquier otra tarjeta de crédito: usted realiza compras y pagos. Pero, por supuesto, si no realiza los pagos a tiempo, acumulará intereses. Su depósito en efectivo se utilizará si no realiza los pagos requeridos.

A menudo, su banco puede proporcionarle una tarjeta de crédito asegurada. Wells Fargo, Citigroup y Bank of America brindan opciones a sus miembros actuales.

Si paga su saldo en su totalidad cada mes, después de un cierto período de tiempo, puede cerrar esa cuenta, recuperar su depósito y pasar a una tarjeta de crédito no garantizada, que no requiere un depósito.

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Para muchas tarjetas aseguradas, puede depositar un depósito tan bajo como $ 200; Tarjeta segura de Discover permite un depósito máximo de $ 2,500, mientras Wells Fargo permite un depósito de hasta $ 10,000.

Tenga en cuenta que muchas compañías de tarjetas de crédito aseguradas también envían informes mensuales a las tres agencias de crédito, pero no todas lo hacen. Querrá comprobar la letra pequeña (o revisarla con un planificador financiero) para asegurarse de que sus esfuerzos de creación de crédito estén bien documentados y reflejados en su puntaje crediticio.

Por último, tenga en cuenta que las tarjetas de crédito aseguradas generalmente conllevan una pequeña tarifa. Con frecuencia, esto es menos de $ 50 al año, lo que está en el extremo más bajo si considera que puede presentar una solicitud incluso si no tiene ningún historial crediticio.

4. Solicite una tarjeta de crédito de catálogo

Las tarjetas de crédito de catálogo son específicas de la empresa que las emite y no están afiliadas a una red como Mastercard o Visa. Básicamente, son tarjetas que usa para compras en una tienda específica, como Forever21 o Macy's.

Sin embargo, algunas tarjetas de catálogo vienen con muchas tarifas que pueden consumir una parte de ese límite de crédito y pueden tener tasas de interés más altas o cargos por pagos atrasados ​​que las tarjetas de crédito tradicionales.

“Al igual que solicitar cualquier tarjeta de crédito sin garantía, debe ser cauteloso y consciente de los riesgos involucrados”, aconseja Adams.

“Tener acceso a otra línea de crédito presenta una oportunidad adicional para gastar. Sin embargo, las tarjetas de crédito de las tiendas también se pueden usar para construir su historial crediticio si realiza los pagos a tiempo ".

Tenga en cuenta que muchas de estas tarjetas pueden tener altas tasas de interés. Como tal, si está utilizando una tarjeta de crédito de catálogo como una forma de generar crédito, querrá asegurarse de estar al tanto de los pagos para maximizar su eficiencia a la hora de aumentar su puntaje crediticio.

Una vez que aumente su puntaje, es posible que se sienta inclinado a cerrar la cuenta para evitar la tentación de gastar. Sin embargo, si puede ejercer un poco de autocontrol, mantener estas cuentas abiertas puede ayudarlo a construir un historial y diversidad dentro de su cartera de crédito.

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“Al mantener estas tarjetas durante largos períodos de tiempo, demuestra que varias empresas lo consideran solvente”, agrega Adams. "Siempre que no tenga que pagar una tarifa anual en una tarjeta de catálogo, dejarla abierta y sin usar es una gran decisión para construir su crédito". 

Cómo mantener el crédito una vez que lo haya establecido

1. Pague sus facturas a tiempo

Su historial de pagos juega un papel muy importante en su informe de crédito. De hecho, constituye el 35 por ciento de su puntaje de crédito FICO. Su puntaje FICO es un número de tres dígitos que usan las compañías de crédito y los prestamistas potenciales (junto con su informe de crédito) para evaluar su probabilidad de pagarlos.

Hacer pagos a tiempo muestra a los prestamistas que usted es un prestatario responsable y los pagos a tiempo refuerzan su puntaje crediticio.

Incluso si no tiene mucho crédito, es importante que pague todas sus facturas a tiempo. Si no paga el alquiler o no paga alguna factura, podría afectar su crédito.

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2. Mantenga los saldos lo más bajos posible

Tener una deuda pendiente alta en una tarjeta de crédito puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Una vez que su saldo exceda el 30 por ciento del límite de su tarjeta, puede notar que su puntaje comienza a bajar.

Si regularmente maximiza sus tarjetas de crédito, su puntaje crediticio puede caer significativamente.

Aunque no está incluido en su puntaje de crédito, su informe de crédito puede incluir un "saldo alto", que es el saldo más alto que haya cargado a esa tarjeta. Cualquiera que mire su informe de crédito sabrá que alguna vez tuvo un saldo alto en esa tarjeta y no sabrá qué tan rápido pagó esa deuda.

3. Preste atención a las verificaciones de crédito duras y blandas

Las verificaciones de crédito blando generalmente provienen de una plataforma en línea gratuita. Estos no afectan su puntaje crediticio.

Las empresas suelen realizar comprobaciones estrictas cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito. Estos se solicitan en una de las tres principales agencias de crédito y permanecen en su informe crediticio durante dos años. FICO generalmente los ignora después de aproximadamente un año. Si bien pueden reducir tu puntuación cinco puntos, ciertamente son algo a tener en cuenta, especialmente durante los períodos en los que intenta mantener la puntuación más alta posible.

4. Lleve un registro de su crédito

Utilice plataformas gratuitas para realizar un seguimiento de su historial crediticio. De esta manera, puede monitorear cualquier pico o caída en su puntaje de crédito y ver de dónde provienen sin ningún costo adicional.

Cómo reparar el crédito

Es posible que, a pesar de sus mejores inclinaciones, pueda deslizarse hacia el infierno de las tarjetas de crédito. Todos conocemos a alguien, o ha sido la persona, que ha llamado para explicar que no puede realizar el pago mínimo con su tarjeta de crédito y probablemente no podrá hacerlo durante meses.

Si se encuentra en esta situación, ciertamente no está solo. Después de todo, el número de saldos de tarjetas de crédito que se vuelven morosos ha aumentado constantemente desde 2017, según para informar por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. Y la deuda promedio de tarjetas de crédito en los EE. UU. Es de $ 6,354 por persona, según el informe reciente de Experian Encuesta sobre el estado del crédito.

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La misma encuesta encontró que, si bien un número creciente de estadounidenses tiene excelentes puntajes crediticios, más del 20 por ciento tiene puntajes de alto riesgo.

Una lección de crédito

Muchos de nosotros pensamos que cuanto más tiempo no podamos pagar nuestro deudas de tarjetas de crédito, menor será nuestra puntuación y no hay nada que podamos hacer para detenerlo. Estos temores a menudo se agravan durante largos períodos de desempleo.

Irónicamente, aquellos con un historial crediticio promedio probablemente verán caídas más suaves en comparación con aquellos con un historial impecable.

"El más fuerte es su puntaje de crédito, es más probable que disminuya significativamente ", según el experto en crédito Gerri Detweiler, Jefe de Educación de Mercado de Nav. Es extraño que el estudiante A-plus corra más peligro que la persona que obtiene todas las C, pero esa es la forma en que la galleta se desmorona cuando se trata de puntajes de crédito.

Las personas con más antecedentes de información negativa a menudo ven un impacto menor en sus puntajes cuando no hacen los pagos mínimos. Pero todavía hay pasos procesables que puede tomar para reconstruir su puntaje crediticio estelar anteriormente.

Cómo reconstruir el crédito

Detweiler cree que el mayor problema que enfrentan muchas personas es luchar durante demasiado tiempo antes de pedir ayuda. Ella recomienda contactar a un consejero de crédito o incluso un abogado especializado en bancarrotas para preguntar sobre las opciones.

No tienes que sufrir durante meses, miedo a mirar los extractos mensuales o ignorar las llamadas de cobranza. En su lugar, sea proactivo y comuníquese con un profesional calificado que pueda mostrarle una salida de lo que considera una situación imposible.

Estas son algunas formas de reconstruir su crédito.

1. Préstamo de creación de crédito

Obtener un préstamo de construcción de crédito pequeño puede ayudarlo a reconstruir su puntaje crediticio si no puede devolver su pago mínimo. Con un préstamo de creación de crédito, esencialmente está "tomando prestado" contra una cuenta de ahorros. Una vez que haya pagado esa cuenta, tendrá acceso al dinero en la cuenta de ahorros. “Es una forma de la reparación de crédito y actúa como una cuenta de ahorros ”, dice Detweiler.

A medida que pasa el tiempo, el pago mínimo puede aumentar a un número que no podemos pagar. Obtener un pequeño préstamo de crédito y realizar pequeños pagos mínimos puede aumentar su puntaje crediticio a pesar del estado de la deuda de su tarjeta de crédito.

A ver si calificas

Pero, advierte Detweiler, "no gaste una gran cantidad de dinero en una solución temporal".

Si sabe que los $ 300 en su bolsillo no se repondrán en los próximos meses, y el pago de este mes será el único que podrá hacer por un tiempo, es mejor buscar ayuda en otra parte. Por lo tanto, querrá tratar de mantener sus préstamos de creación de crédito en el lado más pequeño y manejable.

2. Si todo lo demás falla, resuelva

"Siempre puede intentar negociar para pagar menos del saldo total", dice Detweiler. Cuanto más se retrase, más felices estarán los prestamistas de trabajar con usted, ya que la probabilidad de que le paguen disminuye a medida que la deuda envejece.

Liquidación de deuda por menos del saldo total afectará su puntaje crediticio. También puede haber implicaciones fiscales, ya que el IRS puede considerar que la deuda condonada es un ingreso imponible. Aún así, puede servir como una forma de dejar atrás su deuda y comenzar de nuevo.

Lo esencial para construir o reconstruir su crédito

No espere hasta que le denieguen su solicitud de alquiler o hipoteca para buscar soluciones. Investiga las posibilidades. Luego, si aún no está seguro de cómo reconstruir mejor su crédito por su cuenta, busque ayuda profesional.

Todo el mundo comete errores y encuentra problemas fuera de su control. Pero afortunadamente, hay soluciones que pueden volver a encarrilarte y, cuanto antes empieces, mejor. Y una vez que haya saldado su deuda existente, empleando tiempo, paciencia y prudencia financiera, tendrá una puntuación de 700 (o incluso 800) antes de que se dé cuenta.

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Informes adicionales con Megan Rosado y Connor Beckett McInerney.